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揭秘P2P网贷运营流程
P2P网贷的运营流程大致分为四个板块：
一、获取借款列表
二、确定保障机制
三、获取投资资金
四、还本付息
一、获取借款列表
获取借款列表就是从获取借款人到平台形成借款标的过程。期间需要对借款人进行信用审核，明确债权性质，确定接口款利率，最后确定投资者的收益水平。
1 、获取借款人——线上还是线下？
1、线上获取借款人
由借款人于P2P网站提出借款申请。国内主流的人人贷，拍拍贷，红岭创投等大部分P2P平台都设有专门的融资入口。
2、线下获取借款人
(a）主动开发借贷资源：通过P2P 平台自己的线下网点扩张获取，也可通过与电商、平台合作，拓展项目资源。以人人贷为例，目前已在全国 17城市开设了超过 36家营业部，通过线下注册自有的小贷公司获取借款资源。
(b）担保公司推荐：P2P平台与担保公司合作，有担保公司开发借款人后推荐到平台。
2、信用审核——线上还是线下？
目前除了拍拍贷外，没有哪一家平台完全采用线上审核借款人情况。主要原因在
(1)央行的征信系统没有对接P2P网贷平台；
(2)没有专业第三方征信机构来提供相关风险评估；
(3)线上审核需要大数据支撑，目前仅阿里小贷通过对淘宝用户的数据分析，能够制定自己的一套成熟的风控体系。因此，贷款人信息的审核主要通过线下进行，P2P平台不仅通过对借款人基本信息，资产和收入等相关资信信息审核，还要进行面审和实地认证以更好地控制风险。
3、明确债权性质—信用贷还是抵押贷？【p2p网贷交易流程,】
1、小额信用贷款
小额信贷业务面向个人客户/小微企业主发放短期的小金额抵押贷款。特点是金额小，客户数量多。单笔贷款额多为1-20万元、期限不超过36个月。这种贷款属信用贷款，对贷款申请的审批包括对个人客户进行必要的资料核实及信用调查，不需客户提供质押、抵押或其他担保；
贷款用途主要为补充贷款人临时资金需求或消费使用。目前比较知名的有投哪儿网。
目前认为小额信用贷款安全性较好，这主要是因为：
(1) 小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户，较少受正规部门尤其是金融市场波动影响
(2) 宏观经济下行时，消费者转向低端市场，惠及与小微贷款的客户
(3) 小微贷款服务大量客户，单个信贷风险被高度分散
(4) 与银行相比，杠杆很低，风险更小
2、抵押贷款
抵押贷款的发放以抵押物作为放贷依据，额度一般较大（20万元人民币以上），一般的程序是：
客户申请→初步洽谈→提交资料→初审资料→实地考察→风险评审→落实反担保→出保放贷等。
但是采用抵押物并不代表风险的完全覆盖，可能的风险包括：
(1) 常见抵押物中，不动产的变现能力较差，即便顺利拍卖往往也需要数月以上的时间，这期间P2P平台可能面临资金链断裂的风险
(2) 抵押物估价不准，表面上较为安全的抵押率（40%），背后可能对应价值注水严重的抵押物。许多无法如期兑付的地产信托产品在拍卖抵押物时都被曝出存在抵押物估值虚高的情况。
(3) 抵押物在抵押期间大幅度贬值的风险。
目前有专注于车辆和房产抵押的P2P网贷平台，比如众金在线只做风险可控的赎楼、红本抵押、房产空间贷等业务。
4、确定贷款利率水平
1、固定利率
对不同借款人制定统一利率。由于缺乏有效的的信用审核手段，中国P2P平台的统一贷款利率普遍维持在高位水平。
2、按融资期限长短确定利率
按融资期限设定阶梯式利率，期限越长利率越高。同样由于缺乏个人征信数据和缺少信用评估模型，P2P公司的信用审核主要用于决定是否放贷而不是确定利率高低，因此利率水平并不能很好地反应项目的风险水平。
3、按信用等级确定利率
通过对借款人进行信用评级，使设定的利率水平与债务风险更好地匹配。
5. 确定投资者收益水平
P2P公司对投资者较少收取费用，因此收入主要依靠借款端的收费。平台预留一部分给合作的三方平台的费用，扣除自身的服务费用，就是投资者个人收益。
二、确定保障机制
目前国内平台采用的保障模式主要有风险备付金模式和担保公司担保模式，一些平台则不提供担保，但是通过其他方式降低投资者的风险。
1、无担保
无担保平台，P2P平台提供信息中介服务，并在逾期出现时协助催收，但不承担本金保障责任，但是一般会采用分散投资的方式降低风险。代表平台有：拍拍贷和点融网。
2、采用风险备付金
这类平台，对于不同借款项目按其信用等级对应的比例计提服务费用，并将提取交易额里面的一部分资金作为风险备用金。一旦常出现违约，P2P平台就将这部分资金平摊给投资者。
风险备用金也不是万无一失的：
(1) 平摊的资金未必能够100%抵消本息。这里牵涉到利差能否覆盖坏账的问题，如果P2P平台除了服务费之外没有利差，那么在极端情况下，只依靠平均2%的平台服务费，担保100%的本金，就会存在一定风险隐患。
p2p网贷新手投资理财攻略 详细p2p投资流程介绍
【导语】要想研究p2p理财攻略，那就必须要清楚p2p投资流程。在了解了P2P网贷理财的相关知识后，
投资者就可以选择合适的平台进行投资。首先需要到官网注册账号，再根据要求和相关规定进行充值和投资。
一、注册
1、登录平台官网，点击“注册”(也有一些网站是“免费注册”、“快速注册”、“立即注册”等)
2、进入注册页面后，按要求填写信息。以礼德财富网站的页面为例：
手机号码需要真实填写以便接收验证码，手机号作为初始用户名，用户成功注册后可在“个人中心”处进行修改。
密码必须为6-12位数字和字母的组合。推荐使用大小写和数字混合的密码，安全系数更高。
填好手机号后，点击“发送验证码”，过1分钟左右即可接收到6位数字的验证码，填写到“验证码”栏即可。如果发送验证码失败，可以申请重复发送，需要间隔1分钟的时间。
接收到验证码后，点击“免费注册”可以进行注册。
关于“使用条款”和“隐私条款”，每一位注册用户都要仔细查看。礼德财富的使用条款包括以下内容：
(1)注册提示
(2)服务内容及相应要求
(3)服务变更、中断或终止
(4)权利限制
(5)知识产权
(6)隐私保护
(7)免责声明
(8)违约责任
(9)通知送达
(10)争议的解决与管辖
(11)其他
隐私条款包括规定作为网站服务的一部分，网站会收集、使用并(在一些情况下)向第三方披露有关资料，在用户注册后即生效。
仔细阅读使用条款和隐私条款有助于以后在造成纠纷时有规可依，避免不必要的麻烦。
二、登录【p2p网贷交易流程,】
礼德财富登录页面如下：
输入用户名或手机号，输入密码，点击“立即登录”即可登录网站。可以选择“记住用户名”，下次登录时可免去输入用户名和密码的步骤。如果忘记注册密码，可点击右侧的“忘记密码?找回”申请找回密码。
用户也可以使用微博账号、QQ账号或微信账号在礼德财富网站登录。
三、开通资金托管账户
成功登录后，跳转到第三方资金托管账户页面。
1
、设置登录密码
输入包含大小写英文和数字的密码组合，6-16位。
2、设置交易密码【p2p网贷交易流程,】
输入包含大小写英文和数字的密码组合，6-16位。
3、完善个人信息
填写个人真实信息并进行手机验证。勾选同意《回付专属账户开户协议》。信息填写完整后，点击注册即可。
四、修改个人信息
成功开通汇付天下账号后，可回到礼德官网，点击“我的账户”→“账户管理”可修改个人信息。需要注意的是，默认用户名为手机号，用户可修改用户名1次。
五、充值
P2P 网贷平台运作原理
P2P（Peer to Peer）网络借贷平台原理就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构的牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。在此过程中，专业的金融服务网站（P2P网站）充当中介机构，负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。而借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。
模式示意图如下：
借款流程
属于线下业务，
贷款申请 - 贷款审核（风控评级） 贷款获批（一旦获得批准后，贷款信息发布到网站平台，供投资人投资）出资人投标（出资人通过互联网先进的技术，从海量的借款人中筛选出优质且符合自己风险偏好的借款项目进行投资）资金筹集完毕（在指定时间内借款人筹集到100%的资金）到期还款（根据不同的还款方式进行定期还款）
以上是投资人认为的借款流程，但一般网贷实际操作流程是：
贷款申请 - 贷款审核（风控评级） 贷款获批（平台先贷款给借款人）公布借款资料（贷款信息发布到网站平台，供投资人投资）出资人投资（后面的操作同上）„„
在平台上线初期，人气需要逐渐逐渐积累，而真实情况借1—2个月进行资金周转的贷款人很少，所以用实际贷款期限的长期标来积累人气不现实，一定会经过“拆标”这个过程。拆标风险很大。
出借流程
投资人快捷免费注册，一步到位，资格认证（绑定实名和手机等重要信息）充值（通过线上线下的方式进行充值）投资（选择自己偏好的借款项目进行投资）等待回款收到还款（根据不同的还款方式收到款方还款本金以及利息）
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