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解读国家医疗保障与商业医疗保险的区别 城镇职工有社保城镇职工基本医疗保险，城镇居民有社保城镇居民医疗保险，农民有新型农村合作医疗，这些社会医疗保障本身就基本覆盖了全社会，并且还在政策的宏观调控下不断完善和提高。新型农村合作医疗是国家为了保障民生，解决广大农民因病致贫、因病返贫的民生工程，是国家对农民生病住院的补偿政策。
社保医保和新农合制度与商业医疗保险的基本特性存在较大差别，前者是政府补助的普惠行为，后者是双方自愿的契约商业行为，商业保险公司不能扣除社保医保和新农合已报销数额再理赔，而应该按照商业医疗保险规定的标准进行赔偿，维护购买商业医疗保险农民的合法权益。资深律师认为，商业保险公司的这些做法没有依据，侵犯了投保人的合法权益。
商业保险公司是企业行为，可以理解为你在那个保险企业投资了，到你该得到回报的时候，按合同规定进行理赔的一种合同行为，商业保险和国家医保两者根本不发生任何冲突，即有国家医保又买了商业保险的，两边都可以报销和理赔。但现在有些保险公司在这方面往往都存在陷阱，当你应该理赔的时候，保险公司会以种种理由不给你赔付或减少赔付。 以农民为例，农民每年花几十元参加了新农合医保，在当年生病住院，新农合按政策给予补偿，但农民又买了商业保险，保险公司这时问题就出来了，保险公司为了减少赔付金额，会让参合农民复印新农合的补偿凭证，这样一来，保险公司拿到新农合的补偿凭证之后就会对农民说都是国家的钱，你看国家都给你这么多了，我们要减去国家给你报销的然后按剩余部分赔付，新农合的住院补偿凭证上记录的有当年度国家对农民补偿累计金额，有的保险公司甚至会直接对农民说你得了这个病，今年国家都给报销你这么多钱了，都是国家的钱，我们保险公司就按累计金额的剩余部分赔付了，有些保险业务员甚至还义正严辞地说不可能你得病了还赚一笔钱。其实这样一来，农民吃亏了，商业保险是甲乙双方签定了商业合同的保险，按合同保险公司该按住院费用赔付多少就应该是多少，不应该减去国家医保（包括社保医保）报销的金额，很多生病住院的农民(城镇职工、居民)也这样说，丁是丁，卯是卯，国家给我多少钱是国家给我补偿的与你保险公司是无关的，你保险公司作为企业，就应该按合同给予理赔。
请你们记住，足额参保就应该足额赔付。山东正大致诚律师事务所的张伟主任认为，商业保险公司扣除新农合医药费报销数额再理赔的做法，减少了购买商业医保患者的理赔数额，没有政策依据。
两者从部门性质也可以来进行区分：社保和新农合都是政府部门，在地方是属于正（副）科级单位，一般称为局或中心，保险公司是自负盈亏的企业，以公司为名。现在商业保险大量业务从城市进入农村市场，他们对农民只作好的宣传，弊端少说或根本不说，尤其是保险赔付手续繁多合同解读复杂，非专业人士不容易弄清楚，更不要说文化程度普遍较低的农村市场。每年保费也是几千元不等，投保金额较大，普通农村家庭难以长期支撑，有些时候受保人生病后还经常不能得到赔付，保险公司借口住院单据不符合规定，章没有盖全或者不清晰，日期不对等等借口，有些农民到最后就算了。所以，一定要搞清楚你是入的是社保医疗保险还是参加的新型农村合作医疗，这些都是可以的，交的钱不多，新农合更少，但实在，即时兑付，并且补偿得也比较高。如果是商业性的保险公司，请你注意了，千万不要听那些经过专业培训的业务员的一面之词，买保险是个人自愿行为，现在有些保险公司常常是在农村去搞定那些村长、乡长等领导，让这些人给大家作宣传，甚至于把商业保险和社保、新农合混为一谈。所以，一定要警惕，你记住了，买是自愿的，没有人能强逼你，如果不懂多问问你身边懂行的这些人，因为你一旦签字，即合同成立，你如果要退出来你只能退本金的百分之几个点，损失很大。
在现在这个社会，建议：城镇职工即有单位或企业的就会有社保城镇职工医疗保险，城镇居民即无单位或企业的，但又是在城里居住生活，比如做生意的人等，可以入社保城镇居民保险，农民积极参加新型农村合作医疗，说明一下：新农合是国家对农民生病住院（现包括门诊）的一种补偿，补偿分：住院补偿和门诊补偿。钱是由国家财政和地方统筹共同出资行为。商业性保险是赔付，不是补偿和报账。搞清楚这些，相信你们对现有的医疗保险有一些了解。
最近有几位朋友问我健康险与寿险有哪些不一样的地方？下面小编为大家介绍一下！
现在很多消费者认为健康险就是重大疾病保险，请您简要介绍一下健康险？都有哪些险种？分别保障什么？跟寿险的区别是什么？
答：从健康险的定义上讲：它是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关。
健康险一般分为：
(1)、医疗保险，指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，也就是提供医疗费用保障的保险，(也就是我们常说的医疗费用报销的险种)。此类险种保障的是病人为了治病在医院里发生的各种费用；
(2)、疾病保险，指以疾病为给付保险金条件的保险。目前国内最常见的此类险种就是重大疾病保险，因为所保的疾病往往会给被保险人带来高额的费用支出，例如恶性肿瘤，心脏疾病等等，所以一般要求投保时的保障额度较高。疾病保险的给付方式一般是在疾病确诊之后立即一次性支付保险金额；
(3)、收入保障保险，指因疾病或意外伤害导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。此类保险主要目的是为被保险人因丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障，但是不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。比如我们常见的住院津贴类的保险。
(4)、长期护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。在健康保险中此类保险也是非常重要的一类保险，因为在国内刚刚起步，(除部分专业健康保险公司推出此类险种外，传统寿险公司很少推出)可能市场上见到的不是太多，但在国外比较流行的。
“寿险”是人寿保险的简称，它是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。人寿保险分为：生存保险、死亡保险、两全保险等。比如我们常见的定期寿险、终身寿险以及年金保险都属于寿险。现在市场上的分红保险、万能保险、投资连结保险等新型的人寿保险同样也属于寿险。
这样我们就不难比较出健康保险和寿险之间的区别了吧。
主险和意外险的区别（一）
雇主责任险和团体意外险的区别
雇主责任险与意外险的比较
雇主责任险与工伤责任险同属责任保险范畴，与团体意外险在本质上有所不同。
责任保险只能由财产保险公司经营，而团体意外险只能由人寿保险公司经营。 雇主责任险和工伤责任险所保障的是雇主，即企业、公司根据中国现行的劳动法律法规的规定，
应当承担的对员工的经济赔偿责任。而团体意外险保障的是源公司员工因意外所造成伤害，被保险对象是员工个人。下面是我们总结出的不同：
1.在雇主和工伤责任保险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的雇员（职工）。
2.雇主和工伤责任保险的标的是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险标的则是被保险人（雇员）的身体或生命。【医疗险和重疾险的区别】
3.在雇主和工伤责任保险中，保险人的赔偿是代替被保险人（雇主）履行了应尽的赔偿责任的一部分或全部。团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿责任。从法律上讲，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同在向雇主行使要求赔偿的权利。
4.雇主责任险在增加了扩展24小时意外险后，其便涵盖了团体意外险的保障范围。
《保险法》第50条规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险；意外伤害保险是指投保人向保险人交纳保险费，如果在保险期内，因发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险人按照合同的规定给付保险金的保险。”
从以上定义上可以看出，责任险和意外伤害保险还存在以下区别：
（1）保险标的不同。意外伤害保险标的是人的生命或身体，而雇主责任保险的保障对象是雇主，其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的责任。
（2） 责任范围不同。意外伤害保险保障被保险人因发生意外事故带来的损失，而雇主责任险保障雇员在工作过程中的健康和安全，包括意外事故和职业病等。
（3）作用差异。意外伤害保险为被保险人及其家庭提供切实的保障。在意外伤害保险金之外，被保险人或其家属还可以向单位要求其他的赔偿金、抚恤金或救济金。雇主责任险是为缓和劳资纠纷，保障雇员的利益而产生并发展起来的，客观上还起到保障雇主权益的作用。
从上面两者的区别可以看出
（1）虽然雇主责任险与意外伤害保险承保的风险都有劳动者在受雇佣期间从事职业活动过程中遭受意外事故所导致的经济损失，但雇主责任险具有偿付的替代性和保障性的双重特征，不但代替被保险人（雇主）承担对雇员因工受伤、身故或患职业病的经济偿付责任，而且保障雇主免受因经济赔偿、给付而损失的风险。
（2）意外伤害保险只保障被保险人因发生意外事故带来的伤害和损失，而雇主责任险保障范围包括意外事故和职业病等，可以有效地减少雇主和雇员之间的摩擦和对抗，可以在平安建设中发挥重要作用。
（3）经营雇主责任险的财产保险公司比经营意外伤害险的人寿保险公司在某些生产领域防灾防损技术更专业，财产保险公司专门从事财产和灾害风险的集中和分散工作，拥有专业的风险识别、风险度量和分散机制和经验。通过保险公司的防灾防损工作可以及时发现企业生产的安全隐患，纠正不安全行为，从而增加企业的防灾防损能力，为企业增加安全生产保障。
一、团体人身意外伤害保险和雇主完任保险的基本问题
1．团体人身意外伤害保险的基本概念
团体人身保险是指用一张总括的保险单对一个团体的成员提供人身保险保障的保险。团体人身意外伤害保险是保障被保险人因意外伤害事故导致死亡或残疾的保险。
(1)团体意外伤害保险的投保人是单位、组织，被保险人是该团体的成员。
(2)团体意外伤害保险的保险标的是其成员(即被保险人)的生命或身体，即对被保险人生命的灭失和身体的受伤给予保险保障，由此减少被保险人及其家属的经济负担。
(3)团体意外伤害保险的费率主要决定于被保险人所从事的职业类别。
2．雇主责任险的基本概念
雇主责任险是指由雇主投保的，保障其员工在受雇工作期间遭受意外而受伤、死亡或患与工作有关的职业性疾病所致死亡或伤残，雇主因此而须负责的医药费、诉讼费及经济赔偿责任。
(1)雇主责任险的投保人是雇主(即单位)，被保险人是雇工。
(2)雇主责任险的标的是一种责任，即雇主依法和根据雇佣合同应对其员工在受雇工作期间遭受意外而受伤、死亡或患与工作有关的职业性疾病所致死亡或伤残，因此而须负责的医药费、诉讼费及经济赔偿责任。【医疗险和重疾险的区别】
(3)雇主责任险的费率主要由被保险人的职业类别决定。
二、团体人身意外伤害保险与雇主责任险的关系
1．相似之处。
二者在许多方面有相似之处，尤其是在实务操作中。
(1)投保人相同。二者的投保人都是单位、组织或团体。一般地，团体意外伤害保险的保险费绝大部分由投保人负担，而雇主责任险的保险费由投保人负担。
(2)投保手续类似。投保这两种保险均需填写团体保险投保单、以一张总保险单保障许多人。
(3)确定费率的基本因素相同。这两个险种保险费率的确定都要考虑员工所属的职业类别。
2．不同之外
二者的区别涉及人身保险与责任保险的根本区别。
(1)保险标的。
人身保险直接为被保险人的生命或身体提供保险保障，其保险标的是人的生命或身体。在保险责任有效期限内，被保险人因保险事故身故或残疾，保险公司将给付相应的意外身故保险金或意外残疾保险金，保险金付给被保险人的受益人或被保险人。
而雇主责任保险的保障对象是雇主，其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的责任。雇主责任险具有偿付的替代性和保障性特征，即代替被保险人(雇主)承担对雇员因工受伤、身故或患有关职业病的经济偿付责任，保障雇主免受经济赔偿、给付的风险；保险给付的基础是雇主对员工的伤亡负有法律责任，否则，即使雇员因工发生伤亡，雇主在法律上没有赔付责任，保险公司也不负责给付。
(2)保险金额确定。
人的生命或身体是无价的，当然可以通过一定方式估算被保险人的生命价值。意外伤害保险保险金额的确定根据一定方式估算或按约定的价值确定，意外伤害保险金给付主要根据被保险人的身体残疾程度和保险金额。
雇主对雇员的经济责任是可以在雇佣合同中确定的，确定雇主责任险保险金给付时，要考虑雇员的伤残程度和在特定时间段内的平均工资额。
(3)费率确定
团体意外伤害保险的费率根据被保险人所属的行业类别确定。雇主责任险的费率根据雇员的行业类别和工资额确定。
(4)保险责任期间的差异。
一般而言，意外伤害保险的保险责任在保单生效后的每天24小时均有效，而不论是在工作期间，还是非工作期间。
雇主责任保险的保险责任期间一般是正常工作期间，或与完成工作任务直接有关的期间。
(5)二者的作用各异。
意外伤害保险是为应对被保险人不幸因意外事故引致身故或残疾的风险而产生和发展起来，意外伤害保险具有保费低、保障高、手续简便等特点，从而广受青睐。意外伤残保险金付给被保险人，可以减轻其暂时或永久丧失工作能力，收入减少的压力；意外身故保险金付给被保险人的受益人，可以应付突然增加的费用，维持生活水平。因此，意外伤害保险为被保险人及其家庭提供切实的保障。在意外伤害保险金之外，被保险人或其家属还可以向单位要求其他的赔偿金、抚恤金或救济金。
雇主责任险是为缓和劳资纠纷，保障雇员的利益而产生并发展起来的，其客观上还起到保障雇主权益的作用，因此许多国家立法强制实施雇主责任险。如果雇员在工作中身体受到伤害，雇主对此负有法律责任，则雇主应当赔偿员工的损失。但是由于种种原因，雇主或者想逃避责任，或者无力支付赔偿，或者双方协商不成，雇员的权益常常得不到完全的保护，有时不得不诉诸法庭。出于对个人和劳工利益的保护，
法庭判决往往较多考虑雇员一方，由此雇主不仅要支付有关医疗、抚恤、善后费用，而且要负担诉讼费用。购买雇主责任保险，把雇主承担有关责任的费用风险转移给保险公司，可以稳定企业经营，保障雇主免受纠纷困扰、支出额外费用，同时也保障了员工的权益，无疑是一项双赢之策。从根本上讲，雇主责任保险保障的是雇主，替代雇主向雇员支付赔偿金，使雇主免于向雇员支付赔偿金。考试大收集
(6)从企业福利制度设计角度看两种保险的区别。
企业福利制度是企业得以维系和发展的重要的基础性制度。该制度关系着企业人力资源的运用效率，关系着员工的工作激情和工作效率，从而影响着企业的发展潜力和效益。
企业福利保障制度设计的目的是吸引人才、善用人才和发展人才。以团体意外伤害保险及医疗健康保险为主体的企业福利保障计划是企业福利制度的一关键内容，也是体现企业优越性的焦点所在，并且企业福利中的保险计划也能体现员工的个人价值。高保额意味着高保障，高保障意味着员工个人价值较高，员工受重视程度高。管理先进的企业一贯认为，“员工是企业最宝贵的资源”，因此专为员工购买了高保额的意外伤害保险、健康保险及养老保险。相应的保险金由被保险人或被保险人的受益人享有，可防止其家庭生活水平不因意外事件的发生而骤然下降，并且保险金与企业应付给员工的抚恤金、伤残补助金等不具有替代性，从而保证员工获得周全的保障。
为了吸引人才，企业的各种高薪高福利政策措施粉墨登场，而提供保险也是福利内容之一。根据励德管理顾问公司的调查结果，外资企业高级雇员的未来需求中，保险需求仅次于住房需求和海外进修需求，而排在交通需求和子女教育需求之上，可见保险对于企业吸引、留住人才的重要作用。而员工的保险需求不是仅靠雇主责任险就能满足的，必须通过意外伤害保险、医疗保险和养老保险组成的一揽子员工福利保障来解决。
(7)从保障限额角度看二者的区别。
团体意外伤害保险为每一位被保险人设有保险金额，在保险期限内，员工个人不论一次或多次遭遇保险事故，该员工获得的保险给付总额以保险金额为限。若不幸发生保险事故，有多位员工受伤，每人获得的保险给付总额以各自的保险金额为限，总给付金额没有限制。
在雇主责任保险中，规定了个人保险金额和事故限额，每次发生保险事故，若有多位被保险人受伤，则对每一被保险人保险金给付额的总和不超过事故限额；对个人而言，在保险期限内获得的保险金给付总额不超过个人的保险金额；亦即所谓的“双重限额”。
为保护劳动者的利益，许多国家立法规定企业必须购买雇主责任保险。目前，我国没有立法强制实施雇主责任险，只是规定某些行业必须为从业人员购买团体人身意外伤害保险，如建筑业、高危行业等。如《建筑法》第48条规定，“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费”。《企业所得税税前扣除办法》(国税发[2000]84号，2000年5月16日颁布)的“第八章—一其他扣除项目”规定：“按国家规定为特殊工种职工支付的法定人身安全保险费，可以扣除”。
综上所述，团体意外伤害保险与雇主责任保险是两类性质截然不同的险种。虽然二者在投保人、投保手续及费率决定因素等方面类似，但在保险标的、被保险人、保险金额确定、费率确定、对企业的作用以及在企业福利制度设计等方面均存在较大差异。以团体意外伤害保险为核心的企业福利保障计划能给予企业员工全面的保障，能有效地配合企业的人力资源管理政策。因此，无论从完善企业福利保障制度角度，还是稳定企业经营的角度看，都非常需要制定以团体人身意外伤害保险、团体医疗保险和养老保险为内容的企业福利保障制度。
为什么要购买雇主责任保险
购买强制工伤保险并不足够
尽管从2004年施行了《工伤保险条例》，雇员发生工伤等事故时可获得一定的赔偿，但从其保障和
覆盖范围上看来均不足够。
"在我国，很多民营企业，由于生产经营条件不达标，意外出事率相对高，一旦发生数人甚至数十人死伤的大型工伤事故，对于雇主而言，需要拿出一笔数额不小的补偿金。有的雇主无法在短期内支付这笔补偿金，但补偿金对雇员而言却是救命钱，如果投保了雇主责任险，这样的财务风险就能够及时化解。"雇主责任险之所以是工伤保险的补充，是由于工伤保险基金不负责而须由雇主承担的误工费、一至五级伤残就业医疗补助和部分费用津贴等可由雇主责任险进行赔付。
"我们曾随机率选了10000单工伤案件(如附表一、二)做了分析发现，轻度伤残及达不到伤残等级的工伤案件，占工伤案件总数的99.69％，对于99.69％的案件，按照工伤保险条例，社会保险部门并非承担所有的赔偿项目有相当一部分属于企业自负的。
对于企业自负的部分，雇主完全可以通过购买合适的雇主责任保险来转移风险。把强制工伤保险中要求企业自负的部分尽可能地转移到保险公司来，保障雇主按照现行法律需承担的责任。"
附表(一)为受伤程度的分析
表二附表(二)为医疗费用的分析
案例一：
2006年01月25日，某金属制品公司员工欧某(20岁)在操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入S辊内，同时，颈部被机器横梁严重割伤(颈部总动脉被割断)，尽管当时在场的另一员工有及时关闭设备的电源，但最终还是由于失血过多而死亡。
大病医保与职工医疗保险有什么区别？
备受老广关注的广州大病医保方案将在2015年1月1日正式推出。尽管这一消息早在今年7月就已有官方披露，但直到上周，中国人寿成功中标广州市城乡居民大病医疗保险项目，“靴子”才算真正落地。
根据中标公告显示，由中国人寿提供为期3年的城乡居民大病医疗保险项目，每人每年保费仅需28.6元，预计将有470万参保人群可享受这一保障项目。按照业内人士测算，实施大病医保政策后，这类参保人群一年最高可以报销大病医疗费或将超过30万元。一般而言，30万元的报销额度似乎已能保障日常的疾病风险。那么，在大病医保新政到来之际，是否有必要购买重疾险呢?
问题1：我可以参加大病医保吗?
所谓的“大病医保”，即城乡居民大病保险，就是由政府从医保基金划拨资金，向商业保险机构购买大病保险，对参保人患高额医疗费大病、经基本医疗保险报销后需个人负担的合规医疗费用，给予“二次报销”。也就是说，参保人员年度内累计发生的超过基本医疗保险最高支付限额以上的医疗费用，也可以部分或全部通过大病医保来支付。
广州市人社局医保处的有关负责人此前在接受记者采访时也指出，大病医保并非特指哪些病种，而是指参保人在治疗重大疾病时，对于所发生的大额医疗费用在基本医保报销的基础上再次予以报销。“只要是在符合《广州市社会保险药品目录、诊疗项目及医疗服务设施范围》里的用药目录和诊疗项目等，就可以报销。”
按广州市对城乡居民大病医保项目的推进计划，覆盖全广州的大病医保将在明年1月1日实施，同时，大病医保项目也将统一城乡居民医保。届时城镇居民医疗保险、新农合将统一参保标准和待遇，合并为城乡居民医保。
那么，哪些人群才可以算是参保人呢?此次广州城乡居民医保办法适用对象为大中专院校、中小学校的全日制在校学生;以及具有本市户籍且未参加职工社会医疗保险的城乡居民，包括未成年人(未满18周岁的非在校学生)、灵活就业人员、非从业人员以及老年居民。
据中国人寿广州市公司有关人士介绍，明年的大病医保项目也必须是参加了城乡居民医保的人群才能享受待遇。这就意味着，尽管大病医保已涵盖了广州城镇居民260万人，农村居民210万人，但是未参加任何社保的人群，以及参加了职工医保体系或者享有公费医疗的群体则不能享受大病医保待遇。
问题2：大病医保和城镇职工医疗保险有什么区别?
面对名目繁多的社会医疗保障项目，事实上很多城乡居民并不清楚。其实，大病医保和城镇职工医疗保险有很大的区别。一般而言，大病医保是在城乡居民基本医疗保险基础上的“再保险”，也就是针对城乡居民基本医疗保险参保人的“二次报销”，其与城镇职工医疗保险是两套不同的保障体系。
首先，城镇居民医疗保险不设立最低缴费年限，必须每年缴费，不缴费不享受待遇;而城镇职工医疗保险设立最低缴费年限，达到缴费年限(男25年、女20年)的，退休后不再缴费即可享受基本医疗保险待遇。
其次，面对人群不同。正如上述内容所述，城镇居民医保主要面对具有城镇户籍的，但没有工作的老年居民、低保对象、重度残疾人、学生儿童及其他城镇非从业人员;而城镇职工医保主要面向有工作单位或从事个体经济的在职职工和退休人员。
另外，缴费标准及保费来源也大有不同。城镇居民医保缴费标准总体上低于职工医保，在个人缴费基础上，政府会给予适当补贴;而城镇职工医保则由用人单位和职工个人共同缴纳，不享受政府补贴。
总体而言，城镇居民医保由于筹资水平较低，医疗待遇标准总体上要略低于职工医保。业内人士介绍，城乡居民大病保险设立的目的是解决群众反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题。根据此前公布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，明确针对城镇居民医保、新农合参保(合)人群大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担。
问题3：大病医保如何报销?可以报销多少?
据了解，广州大病医保实施方案明确，参加大病保险后，个人自付医疗费用全年累计超过
1.8万元的费用，由大病保险金支付50%;参保人全年累计超过城乡居民医保统筹基金最高支付限额的费用，由大病保险金报销70%。在一个城乡居民医保年度内，大病医保年度累计支付最高限额为12万元。
同时，如参保人连续参保2年以上、不满5年的，最高支付限额另行增加3万元，即15万元;连续参保满5年的，最高支付限额另行增加6万元，即如果参保人连续参保满5年，则参保人在享受城乡居民医保待遇的基础上，最高能享受大病保险待遇达18万元。
根据这一方案，有业内人士测算，广州市2015年医保年度最高支付限额标准约为18.28万元，而大病保险的“二次报销”支付限额可达12万元。也就是说，2015广州大病医保参保人一年最高可以报销大病医疗费或将超过30万元。一般而言，30万元的报销额度似乎已能保障日常的疾病风险。
那么，大病医保需支付多少钱呢?业内专家介绍，目前各地的筹资标准在人均20元左右，但按照官方权威测算，要达到人均筹资40元，才可能达到有效缓解因病致贫的目标。不过，按照广州市大病医保项目中标方案，为期三年的由中国人寿提供的大病医保保费仅为每人每年28.6元。
此外，值得一提的是，按照目前《广州市城乡居民社会医疗保险试行办法》，如果今年9—12月期间，个人缴纳152元费用，即可享受2015年全年的居民医疗保障。这对于那些尚未参加任何社保体系的人群，将是十分利好的消息。
问题4：有了大病医保，还需要另外购买重疾险吗?
在大病医保新政到来之际，不少市民会有这样的疑问，“如果我有医保，而且大病医保又可以二次报销，那是否还有必要再买重疾险呢?”对此，保险业内人士建议，尽管大病医保出台后，能缓解普通市民的医疗负担，但商业险的价值仍然不能忽略。
事实上，大病医保的出台，根本是为患重大疾病兜底的，解决因病返贫，对于一些困难病患家庭，城镇居民大病救助可以帮助患者解决燃眉之急，给予一定的经济补贴，但是在大病面前，政府报销资金往往难以覆盖全部个人全部支出。
从事保险行业多年的黄先生告诉记者，一般来说，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，而社会医疗统筹基金又是“保而不包”，更何况，大病保险的保障范围仍限定在医保目录内，有些费用并不属于报销范围的费用。“在重大疾病面前，大病医保往往也是捉襟见肘。” 需要指出的是，对于大部分低收入人群来说，能享受到大病医保毕竟是一件大好事，而且在看病时超过一定费用，交费时医院就会自动结算补偿，解决了大病的急需用钱状态。不过，这并非意味着就可以完全不需要医疗和重疾类商业产品。
商业重疾险的特点就是以特定重大疾病为保障对象，当参保人患有规定的病种之后，保险公司按照合同约定给予赔付。与大病医保的赔偿方式不同，商业保险看病情种类赔偿，一旦符合合【医疗险和重疾险的区别】
同规定里面的大病种类，则马上进行全额赔付，赔付也不会因为有大病医保的报销而有所缩水。其实，重疾险与大病保险并不矛盾，反而是大病医保最好的补充。
问题5：怎么购买合适的重疾险?
那么，如何才能买到适合自己和家庭的重大疾病保险呢?业内人士建议，选择重疾险时可遵循一个原则：选择保障疾病全面、实用性强的产品，即覆盖常见重大疾病数量较多、癌症疾病重点保障的产品。“投保者不妨根据年收入水平，以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定投保金额，投保范围并非越广越好，适合最好。”
从目前来看，国内重大疾病的医疗开销通常在30万元以内，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。考虑到重大疾病手术后恢复期通常在6个月到2年，其间的营养费、护理费也会是一笔不小的支出，投保人可根据家庭年收入的因素确定保额和支付方式。 在购买重疾险产品时，即使消费者手头宽裕，可一次性付清保费时，也建议消费者选择更为经济的期缴方式。“对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力更小。”
业内保险专家指出，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。
既然重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，该专家建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。
商业大病保险与大病医保的区别
如今，人们的生活水平提高了，各方面的风险意识都有所增强。人们带来的痛苦不仅有精神上的也有经济上的，买商业大病保险（商业重疾险）或者大病医保，间有什么区别呢，是否买了大病医保就不用买商业重疾险呢？
今天小编就给大家分析一下商业大病保险和大病医保之间的区别，是否两者都需要购买？
两种保险性质不同
大病医保是政策性保险，属于社会保险范畴不以盈利为目的，而商业大病保险属于商业保险范畴，其目的还是以盈利为主的。
两种保险保障对象不同
商业大病保险的保障对象是自然人只要符合保险公司的规定，大病医保的保障对象是、新农合的参保人或者城镇居民医保。
商业大病保险的保障内容是按照保险公司条款约定的，被保险人如果患了合大病医保的保障范围要与城镇居民医保、新农合相衔接，大病医保主要是参保人在患大病发生高额医疗费用的时候，对城镇居民医保、新农合补偿后需个人承担的合规医疗费用给予保障。
两种保险赔付条件不同
商业重疾险是如果被保险人患了保险合同约定的疾病，凭相关医学证明材料到保险公司就可申请重大疾病保险金。大病医保报销前提是参保人实际住院花销且发生了高额医疗费用。
对那些家境贫寒的病患来说，大病医保给予他们一定的经济补贴，但是在大病面前，这些补贴也显得很微薄。所以，这时候还是需要商业重大疾病险来补充一下，此时商业重疾险就显得尤为重要。
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