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P2P信用贷款申请流程有哪些？
P2P信贷，指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。如果您拥有良好的资信，那么就可以轻松的获得贷款。那P2P个人信用贷款的办理条件和申请流程都是什么呢?爱定投理财平台整理了关于这方面的知识，希望对大家能有帮助。
1、准备资料： 双方就贷款事宜进行了解、商议，贷款顾问给出贷款方案，借款人就自己的问题考虑后，决定是否贷款;如果贷款提供平台要求的资料。
2、提交资料：借款人决定贷款后，在网贷平台填写申请表或通过网贷平台联系贷款顾问。
3、贷款审查：贷款平台对借款人的资质进行调查，贷款顾问联系借款人。资料审核通过，双方签订贷款协议。
4、放款：协议签订完毕，贷款机构发放贷款。
平台一般会要求借款人提供：身份证明、个人信用报告、收入证明、工明，住址证明，前三项资料是平台要求必须提供的，是平台审贷的重要依据。目前我国p2p网贷平台的个人信用借款利率的确定方式主要有三种：
第一种也是最简单的一种，平台根据期限或者不同的类别的人群，对同一类型的个人信用标采用相同的借款利率。第二种是根据客户的信用等级，确定借款利率，这种对平台的信用等级评价有较高的要求。第三种是由借款人确定借款利率，但平台会根据借款人的信用等级、借款人的类别确定一个借款利率范围。
在审核节点上，分为两种，一种是在满标后对借款人信息进行审核，即首先由借款人在平台上发布借款信息，提供其借款原因、金额、利率和还款期限，出借人参与投标，标满后
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平台对借款人信息进行审核，如果审核不通过，则该项借款计划流标。第二种是发标提前对借款人信息进行审核，也是目前大多数平台采用的流程，借款人只有通过信息审核，才能发布借款标。
在审核的过程，平台会根据借款人的信用等级，对金额或者借款利率进行调整。在审核方式上，分为线上审核和线下审核，大部分个人信贷平台采用的线上审核的方式，成本相对较低，但是在标的风险控制上要弱于线下审核，审贷的准确性受到影响。线上审核由平台人员对借款人提供的电子信息(上传资料的身份信息、收入情况、工作稳定情况、信用记录等)进行审核，通过对借款人和借款人亲属进行电话询问的方式，核实借款人的借款目的、还款能力等信息。线下审核由平台工作人员对借款人提供的纸质材料进行审核，并进行面谈，但这种方法成本较高，且受地域。
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P2P信用贷款条件和申请流程
P2P信贷，指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。如果您拥有良好的资信，那么就可以轻松的获得贷款。那P2P个人信用贷款的办理条件和申请流程都是什么呢?爱定投理财平台整理了关于这方面的知识，希望对大家能有帮助。
1、准备资料： 双方就贷款事宜进行了解、商议，贷款顾问给出贷款方案，借款人就自己的问题考虑后，决定是否贷款;如果贷款提供平台要求的资料。
2、提交资料：借款人决定贷款后，在网贷平台填写申请表或通过网贷平台联系贷款顾问。
3、贷款审查：贷款平台对借款人的资质进行调查，贷款顾问联系借款人。资料审核通过，双方签订贷款协议。【p2p贷款程序,】
4、放款：协议签订完毕，贷款机构发放贷款。爱定投提示：平台一般会要求借款人提供：身份证明、个人信用报告、收入证明、工明，住址证明，前三项资料是平台要求必须提供的，是平台审贷的重要依据。
目前我国p2p网贷平台的个人信用借款利率的确定方式主要有三种：第一种也是最简单的一种，平台根据期限或者不同的类别的人群，对同一类型的个人信用标采用相同的借款利率。第二种是根据客户的信用等级，确定借款利率，这种对平台的信用等级评价有较高的要求。第三种是由借款人确定借款利率，但平台会根据借款人的信用等级、借款人的类别确定一个借款利率范围。
在审核节点上，分为两种，一种是在满标后对借款人信息进行审核，即首先由借款人在平台上发布借款信息，提供其借款原因、金额、利率和还款期限，出借人参与投标，标满后
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平台对借款人信息进行审核，如果审核不通过，则该项借款计划流标。第二种是发标提前对借款人信息进行审核，也是目前大多数平台采用的流程，借款人只有通过信息审核，才能发布借款标。
在审核的过程，平台会根据借款人的信用等级，对金额或者借款利率进行调整。在审核方式上，分为线上审核和线下审核，大部分个人信贷平台采用的线上审核的方式，成本相对较低，但是在标的风险控制上要弱于线下审核，审贷的准确性受到影响。
线上审核由平台人员对借款人提供的电子信息(上传资料的身份信息、收入情况、工作稳定情况、信用记录等)进行审核，通过对借款人和借款人亲属进行电话询问的方式，核实借款人的借款目的、还款能力等信息。线下审核由平台工作人员对借款人提供的纸质材料进行审核，并进行面谈，但这种方法成本较高，且受地域。
P2P网贷及交易流程
(一)P2P网贷定义
P2P网络贷款英文名称为Peer-to-peer lending，国内P2P网络贷款是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互信贷。即由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放款的行为。
这种债务债权的形成脱离了银行等传统的融资媒介，资金出借人可以明确地获知借款人的信息和资金的流向。在P2P网贷模式中，P2P网贷平台在借贷双方中充当服务中介的角色，通过安排多位出借人共同分担一笔借款额度来来分散风险。同时也可以帮助借款人以比较优惠的利率条件获得融资。
从以上P2P网贷的含义出发，P2P网贷平台的只承担信用认定、信息配对、利率制定以法律文本起草的责任，不仅不能介入借贷交易，也不能替出借人分担借款人的信用风险，借款违约的风险全部由于借款人自己承担，由于P2P网站主要是在陌生人之间进行的，在中国总体信用状况令人担忧的大背景下，这种自负盈亏的模式给借款人带来了加大的不安全感，所以传统P2P网站模式很难在中国生存下去。P2P网贷在中国发生了一些变化，这下变化最初只要是围绕增信而展开的，
(二)P2P网贷交易流程
在P2P网贷过程中 ，借、贷双方首先需要在中安易贷P2P网贷平台上进行注册并建立账号。然后，贷款人向平台提供身份凭证以及资金用途、金额、接受利息率幅度、还款方式和借款时间等信息等平台审核。平台审核通过后，借款人的相关信息即可在平台上公布，对于投资者而言，可以根据平台发布的借款人项目列表，自行选择借款人项目，自行决定借出金额，实现自助式贷款。P2P网贷平台上的借款交易过程多采用“竞标”的方式是实现，即一个借款人所需的金额资金多由多个出借人出资，待所借金额募集完成后，该借款项目会从平台上撤下，此过程一般为其5天左右。而资金出借人与借款人直接签署个人间的借款合同，一对一相互了解对方的身份信息、信用信息。若借款项目未能未能在规定期限内筹到所需资金。则该项目借款计划流标。
P2P网贷平台对于借款的利率一般与三种模式：第一是平台给出利率自导范围，有贷款人自行决定比例，如人人贷，拍拍贷等，二是平台根据借款人的信用水平决定借款利率，而信用级别较低的借款人则会被规定为较高的利率，如合力贷：三是贷款利率的确定是根据出借人的投标利率的范围而确定，投标利率最低者获得签订借款合同的资格。
P2P平台借款人申请借款流程
贷
款
前
期
贷
款
中
期
贷
款
后
期
揭秘P2P网贷运营流程
P2P网贷的运营流程大致分为四个板块：
一、获取借款列表
二、确定保障机制
三、获取投资资金
四、还本付息
一、获取借款列表
获取借款列表就是从获取借款人到平台形成借款标的过程。期间需要对借款人进行信用审核，明确债权性质，确定接口款利率，最后确定投资者的收益水平。
1 、获取借款人——线上还是线下？
1、线上获取借款人
由借款人于P2P网站提出借款申请。国内主流的人人贷，拍拍贷，红岭创投等大部分P2P平台都设有专门的融资入口。
2、线下获取借款人
(a）主动开发借贷资源：通过P2P 平台自己的线下网点扩张获取，也可通过与电商、平台合作，拓展项目资源。以人人贷为例，目前已在全国 17城市开设了超过 36家营业部，通过线下注册自有的小贷公司获取借款资源。
(b）担保公司推荐：P2P平台与担保公司合作，有担保公司开发借款人后推荐到平台。
2、信用审核——线上还是线下？
目前除了拍拍贷外，没有哪一家平台完全采用线上审核借款人情况。主要原因在
(1)央行的征信系统没有对接P2P网贷平台；
(2)没有专业第三方征信机构来提供相关风险评估；
(3)线上审核需要大数据支撑，目前仅阿里小贷通过对淘宝用户的数据分析，能够制定自己的一套成熟的风控体系。因此，贷款人信息的审核主要通过线下进行，P2P平台不仅通过对借款人基本信息，资产和收入等相关资信信息审核，还要进行面审和实地认证以更好地控制风险。
3、明确债权性质—信用贷还是抵押贷？【p2p贷款程序,】
1、小额信用贷款
小额信贷业务面向个人客户/小微企业主发放短期的小金额抵押贷款。特点是金额小，客户数量多。单笔贷款额多为1-20万元、期限不超过36个月。这种贷款属信用贷款，对贷款申请的审批包括对个人客户进行必要的资料核实及信用调查，不需客户提供质押、抵押或其他担保；
贷款用途主要为补充贷款人临时资金需求或消费使用。目前比较知名的有投哪儿网。
目前认为小额信用贷款安全性较好，这主要是因为：
(1) 小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户，较少受正规部门尤其是金融市场波动影响
(2) 宏观经济下行时，消费者转向低端市场，惠及与小微贷款的客户
(3) 小微贷款服务大量客户，单个信贷风险被高度分散【p2p贷款程序,】
(4) 与银行相比，杠杆很低，风险更小
2、抵押贷款
抵押贷款的发放以抵押物作为放贷依据，额度一般较大（20万元人民币以上），一般的程序是：
客户申请→初步洽谈→提交资料→初审资料→实地考察→风险评审→落实反担保→出保放贷等。
但是采用抵押物并不代表风险的完全覆盖，可能的风险包括：
(1) 常见抵押物中，不动产的变现能力较差，即便顺利拍卖往往也需要数月以上的时间，这期间P2P平台可能面临资金链断裂的风险
(2) 抵押物估价不准，表面上较为安全的抵押率（40%），背后可能对应价值注水严重的抵押物。许多无法如期兑付的地产信托产品在拍卖抵押物时都被曝出存在抵押物估值虚高的情况。
(3) 抵押物在抵押期间大幅度贬值的风险。
目前有专注于车辆和房产抵押的P2P网贷平台，比如众金在线只做风险可控的赎楼、红本抵押、房产空间贷等业务。
4、确定贷款利率水平
1、固定利率
对不同借款人制定统一利率。由于缺乏有效的的信用审核手段，中国P2P平台的统一贷款利率普遍维持在高位水平。
2、按融资期限长短确定利率
按融资期限设定阶梯式利率，期限越长利率越高。同样由于缺乏个人征信数据和缺少信用评估模型，P2P公司的信用审核主要用于决定是否放贷而不是确定利率高低，因此利率水平并不能很好地反应项目的风险水平。
3、按信用等级确定利率
通过对借款人进行信用评级，使设定的利率水平与债务风险更好地匹配。
5. 确定投资者收益水平
P2P公司对投资者较少收取费用，因此收入主要依靠借款端的收费。平台预留一部分给合作的三方平台的费用，扣除自身的服务费用，就是投资者个人收益。
二、确定保障机制
目前国内平台采用的保障模式主要有风险备付金模式和担保公司担保模式，一些平台则不提供担保，但是通过其他方式降低投资者的风险。
1、无担保
无担保平台，P2P平台提供信息中介服务，并在逾期出现时协助催收，但不承担本金保障责任，但是一般会采用分散投资的方式降低风险。代表平台有：拍拍贷和点融网。
2、采用风险备付金
这类平台，对于不同借款项目按其信用等级对应的比例计提服务费用，并将提取交易额里面的一部分资金作为风险备用金。一旦常出现违约，P2P平台就将这部分资金平摊给投资者。
风险备用金也不是万无一失的：
(1) 平摊的资金未必能够100%抵消本息。这里牵涉到利差能否覆盖坏账的问题，如果P2P平台除了服务费之外没有利差，那么在极端情况下，只依靠平均2%的平台服务费，担保100%的本金，就会存在一定风险隐患。
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