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买房自找按揭 费用或省一半
“捆绑”按揭公司 一单业务中介获得数千返佣
最近梁先生有点困惑，在购买二手房的时候，到底应该找中介捆绑的按揭公司？还是自己去找按揭公司？
记者调查发现，通过中介找按揭公司的话，按揭费用在1%~1.2%之间。按揭公司的收费底线一般都是0.6%，高过这个数目的，大多都是返给中介，一般来说，中介介绍一单按揭业务能获得数千元返佣。而绕开中介以个人身份去咨询的话，按揭公司给出的报价一般也就在0.6%~0.8%之间，费用可以省去一半。
在广州工作的梁先生上周通过中介公司的介绍，在海珠区客村附近看上了一间总价为145万元的两房。除去首付的45万元之外，他还需要向银行贷款100万元。
于是，中介给梁先生推荐了一家按揭公司，称必须通过此公司办理贷款手续，并要收一个点约1万元的按揭费用。
不过，梁先生在阅读了本报11月7日刊登的《100万房贷按揭费用差1万元》一文后，尝试自己去咨询按揭公司，发现市场上果然不少公司的报价比中介所推荐的按揭要低得多，最高的0.8%，最低的0.5%。如此一算，他要是自行找按揭公司的话，最多可省5000元。 “捆绑”按揭有两个模式
一般来说，通过中介找按揭公司的话，按揭费用在1%~1.2%之间。而绕开中介以个人身份去咨询的话，按揭公司给出的报价一般也就在0.6%~0.8%之间，费用可以省去一半。 记者从二手房中介业内了解到，中介会跟按揭公司合作，“捆绑”按揭有两个模式，第一是中介行母公司“自办”按揭公司，第二是和其他按揭公司合作。前者主要是公司内部的行政命令，后者则存在高额返佣“拉客”的现象。而这两种现象最终都会导致按揭费用偏高。 返佣给中介以建立关系
“我们公司有自己对接的按揭公司，而且我们做的单，必须给相应的按揭公司做按揭。”不愿意透露姓名的某大行二手中介人士表示，“很多按揭公司和中介本就归一个老板所有。” 促成交易的一线中介也会获得少许返佣，“我们公司返佣很少，一般是有收益部分的7个点。比如说如果是贷款100万元按照1个点来收取，收了一万元按揭费用，除去花销，按揭公司大概能有五千元左右的利润，然后一线中介得到其中7个点，也就是350元的返佣。”该二手中介人士介绍说。
而在按揭报价方面，上述人士表示，一般中介对于按揭费，开口是收贷款额的1.2个点，顶多让到0.8个点左右，“是按揭公司定的价，我也希望尽量让利给客户以促成交易。”而如果是其他按揭公司想和中介行建立联系“抢客”，一般在返佣方面会十分大方。
一位资深按揭中介透露：“目前来说，按揭公司自身收费底线一般都是0.6%，高过这个数目的，大多都是返给中介，以便和中介建立良好的合作关系。”
如果是收取1万元的按揭费用，其中6000元是按揭公司收取的，剩下差不多一半的钱都是进了中介的口袋，中介介绍一单按揭可获返佣4000元。
贴士
自选按揭公司需提前明确有无隐含收费
上述中介人士也坦言，一般来说，中介公司推荐的按揭公司比起独立的按揭公司来说，收费确实偏高。但对中介来说，自己熟悉的按揭公司一般是长期合作，业务对接更加熟练，放款速度可以得到保证，也不担心中间出现“走佬”等极端情况。如果购房者提出自己找按揭公司，中介公司一般会签署一份免责声明，表示由于按揭方面造成的任何问题中介方不负责任。
资深按揭中介郑大源认为，自找按揭公司存在客户主动性强、收费低的优势。有购房者担心，个人自找按揭公司，服务质量和效率会比不上大公司。就此问题，郑大源指出，到了
按揭这一步，其实跟中介公司就没有关系了。所以，按揭公司申请贷款的服务质量跟是否和中介捆绑关系不大。“只要是跟银行有签约的，其服务质量主要取决于按揭公司工作人员的勤劳程度”。
此外，中介公司的人士建议，购房者如果想自己在按揭公司进行按揭，而对方报价又低得离谱，就需要提前明确是否有其他的隐含费用，比如评估费、交通费等是否不包括在内等等。而郑大源则建议，对于那些希望自找按揭公司的人来说，最好跟卖家协定，由卖家来指定按揭公司会更加安全。
其他选择
银行直贷业务
流程较繁琐
不少银行都有开设“直客式贷款”服务。对于购房者来说，直接去银行进行按揭无疑是收费最少的模式。不过，由于缺少按揭公司，购房者要直接面对繁杂的银行贷款流程。某国有大型银行的一位个贷专员对记者表示，该银行确实可以受理二手房的“直客式贷款”，但客户需亲自跑房管局、评估公司等相关部门，这样办下来的话，各项手续费加起来约2000~3000元左右。
中介公司的人士建议，时间充裕、对贷款流程较熟悉的人士可选择直客式贷款。不过，上述按揭公司的人士指出，广州目前多数银行都是伪“直客”，依然把按揭业务转给按揭公司。“银行不喜欢做直客，因为直客式贷款效率很低，还要跟客户仔细解释政策条款、流程，可能一天只能做一单”。
业内人士表示，目前按揭市场鱼龙混杂，而且物价局没有出台相应的指导价，所以报价较乱，目前市场流行的是直客式的一口价，而非传统的分项报价，如果在房管局收取的税费之外，按揭公司又以这种那种代收费用加价，市民就要小心了。 自从广州日报报爆出《80万元房屋贷款按揭费相差7000余元》后，不少投资者向本报投诉称，不但不同按揭公司价格相差很大，即使是在同一家公司，针对同一个案例报出的价格也有天壤之别……
同一家按揭公司报价竟然相差三成
来广州工作不久的薛先生最近向本报投诉称，其通过中介所，在白云区买了一套二手房，成交价格30万元，首付四成，按揭贷款18万元，中介所向薛先生推荐了一家按揭公司，并表示，如果是申请公积金贷款，按揭费只需3700元左右;如果申请商业贷款，还要便宜一些。 签好购房合同、付了首期后，薛先生和卖主来到该按揭公司。由于薛先生公积金的缴存时间不够，按揭员表示只能办理普通商业房贷，并拿来一大堆材料，叫薛先生签，表示各种费用加起来要5200多元，最后经过一番讨价还价，按揭员同意打个九折，最后收了4600元，并表示另外还需交90元的查册费。
然而事后薛先生从本报报道中了解到，像自己这种无需办转按的普通商业房贷，目前行业普遍的收费标准为1.2% ，自己所交费用远远超过了市场标准，于是又以新客户身份打电话咨询该按揭公司的其他业务员，结果对方表示，按揭费用为贷款金额的1.2% ，最低2500元。如果办理提前放款的话，则另外加收600元，总计收3100元。
同一笔贷款，在同一家公司，报价居然相差30% 以上，薛先生感觉自己被骗，开始与按揭公司交涉，要求退还多收的1500元，但至今未果。按揭员表示，由于薛先生是中介公司带过来的，所以采取的是传统的报价方式，即按照办理按揭手续需要的流程一项项收费，加起来，确实需要5000多元。
调查
即使按照行业最高标准，薛先生的18万元普通商业贷款收费也只有3000多元， 显然，薛先生被按揭公司忽悠了。
按揭公司：两种说法截然不同
致电该按揭公司有关负责人，该人士解释称，办理按揭需办评估、公证等许多手续，每项手续都要收取一定的费用，例如其中包括查册费、初评费、委托公证费、合同公证费、物业评估费、保险费、贷款印花税、杂费/他项权证费等费用，这些都是由按揭公司代收的，并未入按揭公司的腰包。
另外，由于按揭公司需要跑腿办理各种手续，也需要收取一定的服务费，薛先生所说的
1.2% ，只是按揭公司收取的代理费，以上各项代收费用并不包括在内。所有费用加起来，确实需要5000多元，业务人员并未多收薛先生的钱。
不过，随后本报记者以客户身份咨询该公司业务员时，业务员却向记者明确表示，如果是商业住房贷款，不要求买保险，且无需办转按手续，按揭费用只收取1.2% ，每笔最低2500元，如果要提前放款的话，则要另外加收600元。而且，该业务员还表示，该笔费用已经包括了评估费、公证费等以上各项代收费用。
同一家公司竟有两种截然不同的说法，究竟是前面的负责人在欺生宰客，还是后面的业务员为了拉客户入门，在忽悠客户？记者一时间也被弄糊涂了。
为了弄清楚按揭行业的行规，昨日，记者采访了中原地产指定按揭公司汇瀚顾问业务部高级经理莫静。莫静表示，上述第一种分项计费的方法，是几年前按揭业普遍采用的收费方式;后一种为直客式收费方式，采取一口价的定价方式。最近几年，由于银行推出直客式的按揭服务，使得按揭行业的竞争越来越激烈，价格也越来越透明，已经很少有按揭公司采用传统方式报价了。
至于一口价的具体的收费标准，莫静表示，由于不同类型的按揭，办理手续不同，因此具体的收费标准也不一样，比如公积金贷款按揭比商业贷款按揭手续麻烦一些，收费也高一些;有的交易房屋由于本身还有按揭没有还清，交易时需要办转按手续，收费会比不办转按的高。目前，以上各种按揭在汇瀚的收费标准一般在贷款余额的1.2% ～1.5% 之间。 为了确定莫静的说法，本报记者还咨询了亿达按揭，得到的报价是，普通商业贷款按揭费用为贷款余额的1.5% ;如要办转按，则加收800元;如果是公积金贷款，另加收1000元的公积金代办费，并根据公积金管理中心的要求，还需购买房屋保险。单宗最低价格3380元。 也就说，即使按照行业最高标准，薛先生的18万元普通商业贷款收费也只有3000多元，显然，薛先生被按揭公司忽悠了。
专家支招
为了避免出现薛先生这种客生被人欺的情况，在办理手续前，一定要向按揭人员仔细询问清楚报价。
选择按揭公司时关键看客户自己的需要，并非越便宜越好。
办理按揭前货比三家心中有数
专家表示，由于物价局对于按揭行业没有出台指导性的价格，而且行业门槛较低，鱼龙混杂，目前市场价格确实比较混乱。根据本报记者的调查，对于同一笔按揭，不同按揭公司的报价差别也很大。一般而言，大型按揭公司的一口价收费在贷款余额的1.2% ～1.5% 之间，另外对于单笔有个最低限价。不过，也有些小型的按揭公司，为了争夺市场，报价可低至0.6% ～0.7% 。
有业内人士表示，一些小的按揭公司，招几个人就开始做生意，由于成本低，在市场上进行恶性的价格战，报价可低至0.6% ～0.7% 。其中有些可能确实是让利给消费者了，但也不排除出现薛先生这样的情况——先以低价骗你进门，进了门后再宰你一刀。
因此，市民在办理按揭前，一定要花点工夫多咨询几家按揭公司，货比三家，做到心中有数。为了避免出现薛先生这种客生被人欺的情况，在办理手续前，一定要向按揭人员仔细询问清楚报价，弄清楚该报价是包括评估、公证等所有代收手续费的一口价，还是只是按揭
公司的代理费，评估、公证等费用需另外交。如果是一口价，则市民需要另外支付的只是保险费和房管局代收的税费。
选择按揭公司时并不是越便宜越好
此外，莫静表示，不同的按揭公司收费确实存在一定的差别，但价格不同，客户得到的服务质量和办事效果也会有不同，关键看客户自己的需要，并非越便宜越好。
比如一些大的按揭公司，为了服务客户，搭建了信息发送平台，随时以短信方式给客户传递办理流程方面的信息;又如，并非所有的按揭申请都能获得银行的批准，有时客户的按揭申请在一家银行没有获批，需要换家银行再次申请，其中产生的额外费用由按揭公司出。如果选择报价低的按揭公司，遇到这种情况，就可能产生额外的费用。
此外，莫静还表示，一些银行的直客式房贷按揭，报价非常低，但报出的价格实际上可能只是一些代收费用，客户还需自己四处跑腿，比如到房管局办手续，或者另外再找按揭公司跑腿办手续，这就会产生额外的费用。
莫静还提醒称，一些客户为了省费用，如果不是银行或者公积金管理中心方面要求购买保险，一般都不会主动买房屋保险。但如果一个家庭只有一个经济支柱的话，在贷款时应购买一份综合性房屋保险，一旦经济支柱出现意外，保险公司会替其继续还贷，房屋不会因为断供而被银行没收。
其实,我自己对按揭行业都有一定的了解。如果我无估错的话,呢位同志应该系在地产中介买了二手房之后,再由地产中介介绍按揭公司的。(1)你话按揭服务费要收你1.2%,一般来讲,广州的按揭服务费开价都系收1.2%,但系你其实可以同地产中介或者按揭公司讲价,至于讲价讲到咩程度,就要睇按揭公司、地产中介和你三者之间的谈判实力。 顺片讲个内幕你知,其实在这个1.2%的按揭服务费之中,其实大部分都系地产中介自己赚的回购,因为目前广州市内大部分的按揭公司,他们对地产中介的收费都只是0.5-0.6%,多收的部分按揭公司会将其作为回购,返还地产中介(行内俗称“返点”),而且0.5-0.6%的收费里面,已经包含了“完税放款”(快速放款的其中一种,即交完契税、营业税、个人所得税、手续费之后,银行就会放款)的担保费用。所以,1.2%的收费,按揭公司只是赚了一个零头而已,地产中介什么都不做,反而白赚了一大笔。(2)至于你话评估费要收你3000,更加就系高得离奇。一般来讲,每个按揭公司都会有3-4间熟络的评估公司,按揭公司大量地把他们的评估业务“批发”给他们做,每间二手房(豪宅、厂房例外)的评估费大概只要800-1000左右,他门告诉你“评估费=60万*0.5%=3000”其实只是评估公司对散客的收费,按揭公司对于评估公司来讲系“大户”,根本唔会甘样收费。(3)至于其他的收费都还算合理,且金额不多,所以就无咩所谓。本人建议:自己自行寻找按揭公司,因为如果你系自己稳按揭公司的话,就可以省了按揭公司给地产中介的回购(“返点”),静系甘样,按揭费就可以省了至少0.6%。正常来讲31万的贷款,按揭费+其他费用,不应该超过3500,否则就系暴利了。根据本人多年来从事个人融资的经验,凡系做地产中介的人,都比狐狸更狡猾,恨不得把买卖双方的每一分每一毫都榨取得一干二净,所以切勿尽信地产中介。另外,地产中介叫你去房地产交易登记中心办理交易(即行内俗称的“递件”)前,一定要先看到“同意贷款通知书”(简称“同贷书”)的原件,否则后果可大可小。因为有好多地产中介在银行方面仍然在审批按揭申请时,就带了买卖双方到房地产交易登记中心递件,但后来银行方面否决了该按揭申请,导致买卖双方与地产中介三者之间大打官司。
按揭服务费一家一个价 买房办按揭注意“挤”水
分
腾讯蓝房网-百姓自己的购房顾问 2009-05-18 14:45来源：广州日报记者：zengyingjie 摘要：今年以来，不少银行大幅提高了向房地产中介支付的“房贷服务费”，从春节前后的0.5%到3月份的0.8%，再到如今的1.5%。
据《证券时报》日前报道，该报记者从北京、上海等地多位房地产中介人士处获悉，今年以来，不少银行大幅提高了向房地产中介支付的“房贷服务费”，从春节前后的0.5%到3月份的0.8%，再到如今的1.5%。中介要赚取这笔“房贷服务费”，只需把有贷款意向的客户介绍给银行房贷专员即可。事实上，所谓的“房贷服务费”就是银行向地产中介支付介绍费。广州某按揭机构负责人向记者透露，广州部分网点少的股份制商业银行的确提供高达贷款额1%的“房贷服务费”，四大银行某些支行也以提供“返点”率来吸引按揭公司介绍房贷客户。 一位从事按揭行业多年的A君向记者透露，北京、上海两地银行“返点”给按揭公司或中介公司的点数普遍比广州高，上海为1%左右，北京甚至超过一个点，故此在上海、北京买二手房是不需要付按揭服务费的，两地佣金标准与广州一致，双方合计不超过3%。买家办银行房贷的费用已包含在佣金中，中介公司不收客户的按揭服务费，原因正是在于高点数的房贷“返点”。该人士表示，广州各大银行提供给按揭公司“返点”在0.3%~0.5%之间。另一位按揭业人士B君透露，广州某些银行的确向按揭机构提出高达1%的“返点”优惠，不过由于这些商业银行网点少，品牌不如大银行出名，纵然按揭机构大力推销，很多客户仍选择惯常的资金往来银行为按揭银行。
A君表示，银行往往会给提供“返点”的中介公司设高门槛，如月度按揭量达两千万元才可以享受某个点数优惠，达不到就享受不了。不过，若银行争抢房贷蛋糕或“冲”年度贷款任务时，银行会以短期内不需要累积业绩就可享受点数优惠来激励按揭公司介绍客户过来。按揭业人士C君则表示，目前广州按揭服务费标准不一，一些按揭服务机构愿意以超低价格吸引顾客，着眼点正是在于银行“返点”。按揭业人士B君也告诉记者，有时银行不会直接以“返点”回馈按揭公司，而是以负担按揭公司某些成本进行间接回报。
按揭业人士A君向记者介绍，北京、上海的按揭机构与银行联系非常密切，除了介绍房贷客户到银行外，他们还利用客户资源替银行宣传新推出的产品，犹如银行的一个营销部门。广州银行由于历来“返点”的点数不如京、沪高，按揭公司与银行密切程度也不如京、沪同行。
来自按揭行业的A、B、C君向记者明言，他们不希望消费者知道银行“返点”这个“潜规则”。消费者对此却不认同，在一个事业单位工作的小王最近在丽江花园看房，他跟中介人员计算按揭服务费时，一家中介说收贷款额1.4%，另一个说收1%，他听说还有更低的。小王对记者说，一家一个价，说明按揭服务费有水分“挤”，消费者要说破嘴皮才能拿到一丁点优惠，若银行“返点”能够明明白白告诉消费者，消费者“砍价”就不用那么辛苦。
据了解，金融产品的“返点”问题在国外均普遍存在，外国金融中介协会要求会员遵守道德准则要求，任何支付或收取“返点”的金融服务提供商，都有义务向最终客户告知其佣金收
入，以便客户明确评估服务内容和价值。由此可见，中国按揭服务费尚未与国际接轨，消费者还没有获得“明白消费”。
第一步：交首付款，签买卖合同
-应注意购房合同的内容
-签订购房合同时别忘了查验“两书”（开发商要提供《住宅质量保证书》和《住宅使用说明书》）
-交完首付款还应交印花税（在签订了购房合同后，别忘了在交纳首付款的同时，还需交纳印花税：按照总房价的0.5‰交纳。）
第二步：办理购房贷款，交纳相关费用
-选择适合自己的贷款方式
1.公积金贷款利率低于商业利率。
2.公积金贷款首付款比商业贷款的首付款低10%。
3.贷款保险不同。
4.公积金贷款的手续相对于商业贷款，其手续要繁杂一些。
5.此外还有组合贷款的方式，当购房人需要申请的贷款额度比较大时，可以同时申请商业贷款和公积金贷款。因此，住房公积金贷款和商业贷款的优点和缺点它都具备。
-办理贷款要交的费用
1.律师费：为申请贷款额的3‰。
2.公证费：公证费的标准一般为200元至400元
3.保险费：
说明： 律师费和公证费不是必须发生的费用。（但由于办理上述手续时，程序比较复杂，所以大多数买方都委托开发商、
律师所或其他中介机构统一办理。如果不需要委托代理办理或者公证的，
就不需要交纳这两项费用。）
第三步：办理入住，签订物业管理公约
-带好资料准备收楼
-签订《物业管理公约》《物业管理公约》是您在未来的居住生活中将享有什么样的权利与义务的标准
-算好公摊面积，签收《房屋验收单》
-交纳采暖费和物业管理费
第四步：办理房屋产权证
-办房屋产权证前交哪些费用
最后，该办理房屋产权证了，购房者在这个阶段需要交纳的费用有：
1.契税：2002年7月1日以后，购买建筑面积在120平方米以下的房屋，
按照总房价的1.5%交纳；购买建筑面积在120平方米以上的房屋，
在交纳契税时，120平方米以上部分按照3%的比例交纳，120平方
米以下部分仍按照1. 5%的比例交纳。
2.共用部位共用设施维修基金：按照总房价的2%交纳；等到成立了业主委员会后，
由业主委员会管理。
3.房屋产权登记费：按照每套房屋80元的价格交纳；【按揭买房费用】
4.房屋所有权证：所有权证每件4元；
5.印花贴税：每件5元。
买房要交这些费用：
购买税费”：房款之外的大头开支
除去容易计算的大头
开支“购房款”，向房管局、税务局交纳税费便是房款中首先要付的款项了，主要包括以下几项：
契税：金额是房价的1.5%，办房产证时一次付清。（好像现在超过140平米的住房以及写字楼的契税是3％了，是不是啊）
印花税：金额为房价的0.1%，在交易鉴证时交纳。二手房的话，一般是上下家各负担一半。
房产交易手续费：这限于二手房，每平方米6元，上下家各负担一半，但实际上大多由买家负担。房产证工本费：一手房138元或148元，增发、补办、更换证书工本费：每证10元。
房屋所有权登记费(住房)：每套80元。测绘费：每平方米0.8元。以100平方米、房价为80万元的房屋为例，这一部分的总费用为13000元左右。
●专家提醒：这些费用一定要在法定时间里交纳，什么时候该交，一定要在合同里注明。否则，业主的合法权益就会被侵害，或在日后产生一些手续上的麻烦。
银行按揭费：最为烦琐的一笔开支
现在，大多数人买房子都会选择在银行办理按揭的付款方式。银行按揭主要包括：
保险费：它的算法有新旧两种，专家认为最新的是最科学的，对业主有利。计算方法是：贷款额×贷款年限×相对应的费率×折扣(如果有的话)
印花税：金额为房价的十万分之五。公证费：一般在200元到300元之间。他项权证费：一般也在200元到300元之间。
同样以100平方米、房价为80万元的房屋为例，按正常价格计算，这一类的总费用为
10000元左右。
●专家提醒：如果买新楼盘，发展商会指定按揭银行，折扣按照按揭年限来处理。现在一般自己去银行洽谈按揭手续的多是二手楼买主。建议先了解清楚各家银行的此类业务服务标准，再作决定。
入住费：房价外的又一大笔支出
入住费用可以分为两部分，一部分交给发展商，另一部分交给物业管理处。交给发展商的有：
防盗系统费：例如楼下大门的对讲机、安在各家各户的红外线探头等。这个费用各楼盘不等，基本在800元至1500元之间。
管道煤气开通费：杭州主城区为1700元。有线电视安装费：300元。目前也有一些新建房屋已由开发商交有线电视配套设施建设费，住户可以不再交开户费。
电话安装、宽带上网费：这类收费一般要和电信运营商具体联系。
交给物业管理处的有以下几种：预交物业管理费：按各小区具体收费标准而定，具体多少应由物价部门核定。很多是预收一年，以物业服务合同规定的收费标准和预收期限为准，最高不超过物价部门对前期物管费的批复，最长不超过一年。
水
电周转金：各200元。装修保证金：一般是1500元(每个楼盘情况不同)。
淤泥清运费：根据路程与交通便利情况而定。
物业维修基金：高层每平方米65元，多层每平方米35元，第一次收费一般应包含在房价中，以购房合同规定为准。
还以100平方米、房价为80万元房屋为例，按正常价格计算，这一类的总费用为10000元左右。
●专家提醒：对于交给发展商的有些费用可以到物价局查询。另外，有些设施的安装业主可以自行解决，不要盲目听从开发商安排。交给物业管理处的资金里，一定要注意3个月的物业管理费是预交的，而不是金；另外，装修保证金在装修验收合格后需退还给业主，物业管理处无权占有。
小结：再加数万元才能“搞掂”
按照上面内容统计，买一套80万元的房子，在交了房款首期的同时，还要另外再交33000元。买房总价就达到了833000元。如果是二手房交易，交易中还要外加很大的一块交易中介(代理)费和房产评估费用。
怎样买房办贷款能省钱?
近日，一位白领为了省钱买房，节省到连水都舍不得买，每天在单位喝免费水的消息走红网络。不少网友感慨道，“为了省钱买房，奇招层出不穷”。
怎样买房办贷款能省钱?近日以客户身份走访了深圳多家商业银行，有银行工作人员告诉，买房想省钱就要找房贷折扣最低的银行，住房公积金余额多也能在还贷的过程中省钱，还有银行理财师告诉记者，购房资金充足的置业者会用钱，还能在买房的过程中赚钱。 两家银行房贷8.5折优惠
“贷款买房想省钱，我建议你去四大行。我们这里房贷完全按照基准利率操作，不打折扣。”一家股份制中小银行一位负责信贷的工作人员告诉记者，各家银行的政策不一样，采用的首套房优惠利率也不一样，有些银行的首套房贷利率会在基准利率的基础上上浮5%至10%。
在四大行了解到，中国银行、建设银行和农业银行的首套房贷最多可获得9至9.5折利率优惠，并且都有非常严格的条件，例如申请房贷的客户信用良好、银行流水符合条件等等。工商银行表示首套房贷能够给予8.5折利率的优惠，其门槛是贷款额在120万元以上，如果贷款额不足120万元，优惠为8.8折。
平安银行表示，目前首套房贷都能提供8.5折的利率优惠，没有限额，只要客户满足其信用条件、收入稳定等条件即可。记者随后还走访了多家中小型商业银行及外资银行，多数银行均表示采取基准利率，或在基准利率上有所上浮。
公积金贷款能减压不少
毕业一年多的一位职场人士告诉记者，不少刚进职场不久的年轻人喜欢将住房公积金提取出来，“大概就1万左右，又买不起房，还不如提出来花掉”。平安银行一位理财师表示，这种提取公积金的做法不妥，“在买房之前，我不建议提取住房公积金，除非你打算过几年就离开深圳。”
该理财师向记者介绍，按照现行的公积金贷款的办法，个人可用住房公积金贷款金额，是办理购房手续前公积金余额的12倍，最高额度为50万元，共同申请人一并申请最高额度为90万元。
该理财师举了个例子，一套价值100万元的房子，个人最高可向银行申请70万元的贷款。如果购房前个人公积金余额为2万元，那么个人最高申请公积金贷款24万元，即只需从银行贷款46万元。若按照等额本息还款的方法，按揭年数为10年，纯商业贷款的月均还款为7620.27元，本息共计91万余元。如果采用商业贷款和公积金贷款的组合型贷款方式，月均还款总额为7494.93元，其中商业贷款月均还款5007.61元，商业贷款本息总计60余万元，能够节省近30万元。
一家国有银行个贷部工作人员告诉记者，公积金积攒得多一些，个人购房的房贷压力就会少一些，“但你们最终还是要向深圳市住房公积金管理中心申请，因为你是否能用公积金
贷款、贷款的额度最终由他们审批。”多家银行员工都向记者表示，现在申请公积金贷款排队的人越来越多，加上申请环节长、放号少、审批严等因素，获得公积金贷款的人并不多。 贷款买房也能获得收益
央行今年两度下调存贷款利率后，有分析人士指出存贷款利率还有继续下调的可能，在利率下调之前通过贷款购房的人，他们的房贷利率是否也跟随下调?建设银行一位工作人员向记者介绍，那些在利率下调前贷款买房的人，他们现在每个月所还的贷款还是按照下调前的利率，明年1月1日起再按照最新的利率执行。
这位工作人员还告诉记者，有人会认为在利率较低的时候一次性偿还剩下的贷款会比较划算，这种想法不切实际。他告诉记者，购房者每月偿还的贷款中包括两种资金，一种是当月贷款产生的全部利息，另一种是部分本金。“假设贷款100万元，第一个月还款12000元，其中1万元是利息，2000元是本金，由于本金减少了2000元，你还差银行998000元。本金少了利息也会降低，第二个月还的12000元中，利息是9000元，本金是3000元，你还差银行995000元。在这个时候你想一次性还清，无论利率如何变化，你都需要一次性支付995000元。”
该工作人员表示，还贷过程中一次性付清剩余贷款，就好比一次性交付房款一样，无论利率如何变化，房价是多少钱，就需要支付多少钱。他认为买房最省钱的方式就是一次性支付，“贷款二十年，你交的钱都够买当时的两套房子了。”
有银行理财师表示，只要能够合理运用资金，贷款买房也能获益。平安银行理财师向记者举例表示，一套价值300万元的房子，如果购房者有300万元，一次性出资购买，那么这300万元将不再产生其他价值。如果购房者选择首付三成分20年还清，在这20年存贷款利率都不变的前提下，以基准贷款利率6.55%计算，购房者共需要还贷377万余元;但将这210万元以一年期定存的方式在银行滚存20年，以基准定存3%的利息计算的话，20年后本息将达到379万元，还清房贷后购房者净赚2万元。“你看，通过贷款买房还能赚钱。”
“实际上，我们住房贷款是8.5折利率优惠，一年期定存利率又上浮10%，还按300万元的情况计算，你要还房贷款总共是349万元，你在银行利率滚存能到400万元，净赚50万元。”该理财师表示，现实中一些稳健性的理财产品收益率要比3.3%的利率高得多，认购金额超过百万元的投资产品收益率更为诱人。
“如果你想搞好理财，记住现金为王。不过，具体情况还是要具体分析，这要考虑时间、利率等因素，更何况能够一口气就能拿出几百万元的人并不多。”理财师表示。
全款买房还是贷款买房 三类人购房省钱全攻略
全款买房和贷款买房的对比
全款买房
支出少
虽然第一次付的钱多，但从买房的总钱数来看，可以免除各种手续费、银行利息等。而且，一次性付款可以和开发商讨价还价，进一步节省购房款。目前，针对一次性付款购商品房给予一定的折扣优惠，基本上已成了楼盘统一的优惠活动，只是折扣度不同而已。如购买一套总价100万元的住宅，若一次性付款，开发商给予3%的优惠，仅这一项就可以节省3万元的购房支出。
流程简
全款买房，直接与开发商签订购房合同，省时方便。对于购置二套房产的人而言，除了省去了贷款利率上浮的支出外，也节省了与银行周旋的时间和精力。
易出手
从投资的角度说，付全款购买的房子再出售比较方便，不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手套现快，退出容易。即便不想出售，发生经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。
劣势
压力大
一次性全款购房，对于那些经济基础较为薄弱的购房者来说，会成为一个不小的负担。如果不是资金充裕，一次性购房的投入太大，也许会影响购房者的其他投资。
变数大
就大多数在售房源为期房的楼盘而言，购房者选择一次性付款会加大购房风险。选择一次性付款，各楼盘会要求购房者在预售阶段交纳所有房款，并签订《商品房买卖合同》。然而，在交易过程中，很多预售楼盘存在五证不全的问题，虽然销售人员承诺在一定时间段内会补齐手续，但对购房者来说，却充满了未知的变数，其中最大的问题就是“备案难”。
风险大
对于购买期房的人来说，如果开发商没有按期交房，或因工程资金不足等原因，无法完成交付使用甚至工程“烂尾”，那么交付了全款的购房者就有可能损失更多的利息，甚至全部打了水漂。
贷款买房
优势
投入少
通过按揭贷款的方式购房，好像已经成了一种常见的现象。贷款，也就是向银行借钱买房，不必马上花费很多钱，就可以买到自己的房子，所以贷款买房的第一个优点，就是钱少也能买房。
资金活
从投资角度说，贷款购房者可以把资金分开投资，比如贷款买房出租，以租养贷，然后再投资其他项目，这样资金使用更灵活。
风险小
按揭贷款是向银行借钱买房，除了购房者关心房子的优劣势外，银行也会对其进行审查。这样一来，购房的保险性就提高了。
劣势
债务重
如果贷款买房，购房人要负担沉重的债务，这对任何人而言都不轻松。目前商业贷款首套房首付最少三成，利率最低基准为7.05%，大多数上浮10%为7.755%。而二套房首付最少六成，利率最少上浮10%。
从下表中明显可以看出，贷款需要支付的利息相当高。【按揭买房费用】
流程繁
贷款买房的另一大麻烦是手续繁琐。同时，由于现在银行贷款额度紧张，审批严格，等贷时间长则半年，贷款将整个购房时间拖长了不少。
不易卖
因为是以房产本身抵押贷款，所以房子再出售困难，不利于购房者退市。
三类人群贷款购房省钱全攻略
首次购房人群
● 贷款方案：商业贷款
对于首次购房人群来说，目前商业贷款和公积金贷款在首付方面无差别，只是利率有略微的差别，但是商业贷款可以贷款的额度比较高，因此专家建议首次购房人群选择商业贷款。
如果有提前还款的打算，在贷款方式上，可以选择等额本金还款，虽然前期还款压力相对等额本息大一些，但是从长远来看，等额本金还是比较节省利息的。贷款额度根据自身全款选择，一般还款额在月收入的50%以内比较合理。
在购房方面，专家建议可以选择地铁沿线及商圈附近的小户型房屋，便于上下班出行。
置业升级人群
① 首套房全款购买
● 贷款方案：卖旧买新
根据目前“认房又认贷”的二套房政策，名下已有住房的置业升级人群如果再次购房，有可能被认定为第二套住房。专家建议，最好还是采取“卖旧买新”、全款买房的方法。
在购房方面，要做好长远打算，如果购房目的是为了有孩子以后住得更宽敞，则可一步到位，选择学区周边或者离重点小学较近的区域购房。
② 首套房贷款购买
● 贷款方案：“1+1”式置业
从目前的政策来看，有过贷款购房记录的置业升级人群如果将原房产出售，央行征信系统仍会保留其贷款记录，只要再贷款购房，都会被认定为二套房，首付、利率均上调。所以，建议这部分人群选择时下年轻人中较为流行的“1+1”式置业升级模式，保留这套房子，再在附近买套小房子。这样一来，可以减轻首付及还款压力，同时还可以保持两代人生活上的独立性。 在贷款方面，如果第一套房没有采用公积金贷款，则建议选择在二套房贷款上优势较大的公积金贷款，因为在商业贷款和公积金贷款首付相差无几的情况下，公积金贷款利率优惠确实能够让借款人省钱不少。
售楼小姐揭买房“潜规则”：怎么花钱不吃亏
(1/50) 购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。
(2/50) 1、先与开发商签定房屋买卖合同; 2、根据开发商要求提供的资料：户籍证明、身份证、婚姻证明复印件，由自己所在单位开具盖有公司鲜章的收入证明(开发商所签银行的收入证明格式)交由开发商办理; 3、经过银行审批后通知和银行签定，就完成了。【按揭买房费用】
(3/50) 按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。 按揭贷款中人们最关心的是条件及程序，首先办理按揭贷款需要提供的资料： 1、申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件3份(如申请人与配偶不
属于同一户口的需另附婚姻关系证明)。 2、购房协议书正本。 3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份。 4、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。 5、开发商的收款帐号1份
(4/50) 其贷款手续及程序是这样的。 首先，请到银行了解相关情况。并办理相关带齐以上的资料申请个人住房贷
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