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2014年银行业分析报
告
2014年6月
目 录
一、国内银行业概述 ................................................................................ 4
二、国内银行业市场格局 ........................................................................ 5
三、国内城市商业银行的发展历程 ........................................................ 8
1．差异化、特色化的经营................................................................................. 11
2．服务中小企业的特色..................................................................................... 11
3．科学的风险控制管理..................................................................................... 12
4．长效的资本补充机制..................................................................................... 12
5．多元的业务发展............................................................................................. 12
6．逐步完善的公司治理..................................................................................... 12
7．有担当的社会责任......................................................................................... 12
四、国内银行业的监管架构 .................................................................. 13
1．中国人民银行................................................................................................. 13
2．中国银监会..................................................................................................... 14
3．其他监管机构................................................................................................. 16
五、国内银行业监管内容 ...................................................................... 17
1．市场准入监管................................................................................................. 17
2．非现场监管..................................................................................................... 17
3．现场检查......................................................................................................... 17
4．市场退出与风险处置..................................................................................... 18
5．监管问责与处罚............................................................................................. 18
六、巴塞尔协议对国内银行业监管的影响 .......................................... 18
七、国内银行业主要法律法规及政策 .................................................. 22
八、国内银行业的影响因素及发展趋势 .............................................. 24
1．稳定增长的宏观经济为银行业带来良好发展机遇..................................... 24
2．进一步加强银行业的监管，深化银行业改革............................................. 26
3．外资银行机构进一步加大在国内的投资力度............................................. 27
4．利率市场化将会逐步实施............................................................................. 28
5．零售银行业务日益增长................................................................................. 29
6．中间业务的发展为银行业的发展带来空间................................................. 30
7．互联网金融对银行业影响深远..................................................................... 30
8．资产质量进一步提高，行业整合逐步推进................................................. 31
9．综合化经营符合银行业未来发展趋势......................................................... 32
10．城市商业银行差异化发展趋势显现........................................................... 33
一、国内银行业概述
中国经济在改革开放之后取得了举世瞩目的成就，特别是近年来在全球经济危机、金融业受到打击的情况下，其它主要经济体遭受了不同程度的影响，中国经济依据一系列有效的宏观政策调整，保持了持续的增长。根据国家统计局数据，中国国内生产总值从2009 年的340,903 亿元增长到2013 年的568,845 亿元，年均名义复合增长率为13.66%。另据世界银行的统计，2013 年中国国内生产总值全球排名位列第二。下表列示了2009 至2013 年中国国内生产总值及人均国内生产总值数据：
银行业的发展与宏观经济环境密切相关，在中国经济高速增长的同时，中国银行业亦得到蓬勃发展。2009 年至2013 年，中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.81%和14.96%。下表列示了2009 年至2013 年中国银行业人民币贷款、外币贷款和存款数据：
投资银行业经典书籍推荐
传记类
1、《摩根财团——美国一代银行王朝和现代金融业的崛起》第二版
获得1990年美国国家图书奖
英文名：The House of Morgan: An American Banking Dynasty and the Rise of Modern Finance
罗恩·彻诺（Ron Chernow）著，中国财政经济出版社2003年9月出版
推荐理由：摩根家族的发迹史和19-20世纪美国金融市场和银行业发展演变的全景图，前任财政部副部长、现任亚洲开发银行副行长金立群先生的翻译代表了中文相关专业译著的最高水平。
2、《华宝家族》 罗恩·彻诺著，目前内地还没有中文译本
英文名：The Warburgs: The Twentieth-Century Odyssey of a Remarkable Jewish Family
推荐理由：德国犹太富商Sigmund Warburg创办的著名商人银行华宝（瑞银华宝的前身）的兴衰史反映了19-20世纪欧洲与美国政经格局变迁对银行家个人与金融机构（尤其是投资银行）发展带来的巨大影响。
3、《豪门世家洛希尔》 牛津学者Niall Ferguson著，目前内地还没有中文译本
英文名：The House of Rothschild: Money's Prophets 1798-1848（上册），The House of Rothschild: The World's Banker 1849-1998（下册）
推荐理由：作为欧洲200多年来政治、经济与金融市场演变中最为重要的银行家族洛希尔（德国犹太人），其成败荣辱与英美国家实力的此消彼长以及巴黎、伦敦和纽约等金融中心的地位起伏紧密相联。
4、《花旗帝国》
英文名：Tearing Down the Walls: How Sandy Weill Fought His Way to the Top of the Financial World. . .and Then Nearly Lost It All
《华尔街日报》著名记者莫尼卡·兰利（Monica Langley）著，中信出版社2005年1月出版
推荐理由：该书详尽描述了东欧犹太移民家庭出身的桑迪·韦尔从创办小经纪公司到相继并购希尔森、美国运通、旅行家保险、美邦、所罗门兄弟及至花旗银行的传奇业绩，对有志于跨国金融机构的专业人士的职业生涯发展也提供了诸多经验、教训和启发。
市 场 风 云
5、《贼巢》，获得美国普利策新闻奖
英文名：Den of Thieves
《华尔街日报》著名记者詹姆斯·B·斯图尔特（James B. Stewart）著，国际文化出版公司2004年5月出版
推荐理由：对华尔街“债券之王”、犹太人迈克尔·米尔肯与伊凡·布斯基、马丁·西格尔和丹尼斯·利文建立美国金融史上最大的内幕交易网的纪录片式的叙述。同时也可将该书看作是20世纪80年代风云一时的德崇证券（Drexel Burnham Lambert）的兴亡史。
6、《门口的野蛮人》
英文名：Barbarians at the Gate: The Fall of RJR Nabisco
布赖恩·伯勒（Bryan Burrough）、约翰·希利亚尔（John Helyar）著，机械工业出版社2004年5月出版
推荐理由：环环相扣、渐入佳境地再现了华尔街有史以来规模最大的杠杆收购交易（对RJR纳贝斯克公司的争夺战）；同时，也使读者深入了解美国私人股权投资公司的典范—KKR的成长历程和相关专业人士的职业发展。
7、《说谎者的扑克牌》
英文名：Liar's Poker
迈克尔·刘易斯（Michael Lewis）著，海南出版社2000年9月出版
推荐理由：所罗门兄弟前交易员的经典之作，读者从中能了解20世纪80年代的美国证券市场发展，并学到很多有关交易领域的知识。
8、《大交易》
英文名：Big Deal : Mergers and Acquisitions in the Digital Age
布鲁斯·瓦瑟斯坦（Bruce Was-serstein）著，海南出版社2000年1月出版
推荐理由：现任拉扎德（Lazard Freres & Co.）投资银行CEO的美国著名并购业务银行家的作品，对现代资本市场发展与企业并购的原因、交易者和趋势作了言简意赅的回顾和分析。
机构概况与职业发展
9、《华尔街巨人》
英文名：Who's Who and What's What on Wall Street
《华尔街日报》编辑、记者著，海南出版社2000年12月出版
推荐理由：从公司结构、发展战略、资产、利润和损失等方面全景式地分析华尔街最大
与最分散经营的全方位服务公司、主要的零售经纪行、机构交易行、投资银行和商业银行。该书还详细介绍了华尔街券商借以开展绝大部分业务的场所—纽约证券交易所和纳斯达克以及管理其业务的政府机构—证券与交易委员会和联邦储备委员会。
10、《华尔街追梦实录》
英文名：Monkey Business: Swinging Through the Wall Street Jungle
约翰·罗尔夫（John Rolfe） 彼德·特鲁珀（Peter Troob）著，机械工业出版社2001年5月出版
推荐理由：两位刚从美国商学院毕业的MBA学生，用幽默的笔触，回顾了他们从走进华尔街到成为“标准的投资银行家”的一路摸爬滚打的历程。对于志在从Analyst、Associate起步，进军投资银行业的MBA学生来说，此书的参考价值不言而喻。
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1、银行招聘—综合类
①《银行招聘考试一本通》【银行业书】
本书分为四个部分—第一部分：职业能力测验;第二部分：综合知识素养测试;第三部分：英语;第四部分：性格测试。该书每一部分都进行分类详细讲解，并配有相应银行招聘考试最新真题解析。银行招聘考试一本通全面囊括银行招聘考试内容，体例新颖内容全面，必考考点一网打尽，是一本全面、基础性复习银行招聘考试的教材。
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②《综合知识》
此书共分9篇，分别为：商业银行基础知识、经济学基础知识、金融基础知识、会计基础知识、财务管理基础知识、法律基础知识、计算机基础知识、公共常识、公文作文与英语。内容全面，讲解详细，紧扣银行命题趋势，由权威专家精心撰写，全部涵盖了银行招聘考试的2015商业银行笔试课程（全年）
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适用人群：有部分理论基础，目前知识体系把握不够深入的考生。
2、银行招聘—专项类
①《职业能力测验》
本书共包括九章内容，分别为：数量关系—数学运算、数量关系—数字推理、言语理解与表达、判断推理—图形推理、判断推理—定义判断、判断推理—逻辑判断、判断推理—类农大西学习中心
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比推理、资料分析、常识判断。行测知识，讲解系统，结构清晰，本书难度和讲解重点专门针对银行招聘银行考试，是最符合银行招聘备考的行测教材。
适用人群：对行测知识零基础的考生。
②《经济•金融•会计》
本书分为三个部分，是对经济、金融、会计进行了详尽的讲解，切实把握制胜之道，对于非相关专业的考生是非常有价值的一本书。
适用人群：非相关专业或者基础相对较薄弱的考生。
③《英语15天特训》
目前，英语已成为各大银行亲睐的科目，针对各大银行考试的英语考试制定，主要是托业英语，各大银行考察英语比重较大，虽然很多考生四六级都参加过，但是由于银行考英语的特色和四六级不同，因此针对英语方面的训练是必不可少的一部分，可以在短时间内迅速提高三网购中公国考教材享中公报班优惠
适用人群：英语基础相对比较薄弱的考生。
3、银行招聘—模拟习题类
《历年真题+全真模拟预测试卷》、《综合知识•历年真题汇编》、《职业能力测验•历年真题汇编》、《经济•金融•会计•历年真题》。
考试流程，熟悉考试内容，把握时间，更好的完成考卷。最好和相关专业书籍一起使用，讲三网购中公国考教材享中公报班优惠
适用人群：在总体的复习过后，冲刺阶段必备。
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优秀员工自荐书
尊敬的领导：
您好！非常感谢您能在百忙之中抽出时间看我的自荐书。我叫xxx，是一名普通的前台柜员，“智者恒进”这句话激励我走过了四个春夏。回顾这四年，自己的业务水平得到了大步的提升，给我以后工作和生活积累了丰富的经验，这一切离不开领导和同事的支持和帮助。
作为服务行业，现在我将自己觉得成功的地方与大家分享，若有不当之处请大家不吝赐教。
第一，注重仪表，按时上班。前台柜员直接面对的是客户，我深知自己的一言一行、一举一动都代表着我行的形象。因此，我每天早晨6点半准时起床，吃完早点，按照我行的要求认真整理仪表，等候上班。
第二，用我的诚心和耐心取悦客户。我行地处农村，大多数客户文化水平比较低，对于基本业务要对客户进行耐心的学习与指导；客户注重的是效益，我通过认真的计算让客户看到自己的收益，只要客户一尝到甜头，就会形成良性循环。
第三，结合地方特点，加强业务的拓展。窑店镇是泾川苹果的重要产地，每到苹果成熟的季节，通过亲戚朋友、老客户以及自己亲自登门家访，加强业务拓展。【银行业书】
单位给我们每位员工给了一个展现自我的平台，每个人都清楚：我能干什么，我会干什么，我干的怎么样。我们都应该拥有勇于挑战自我、创新自我的人生价值观。更重要的一点是我们要与团队共成长，
成功20%是靠自己，80%是靠别人。没有完美的个人，只有完美的团队，团队的辉煌依靠我们的努力。我将会更加努力、更加勤奋的工作，给自己提出更高的目标和更高的起点。
最后，在此很感谢我行的领导和同事在工作中给了我诸多的指导与帮助,感谢他们在工作中给我的鼓励和协作，假如没有你们就没有我今天的成长。
2012.12.25 自荐人：xxx
申 辩 书
中国人民银行XX市中心支行领导：
您好！
我公司收到贵行的三张处罚决定书。（东人银）告字【2012】第1-1000号决定书，支票号为00000，支票金额：¥0000。
关于本公司签发空头支票一事，我公司现做以下陈述：本司为第一次开公司。对支票问题认识不够，以为只要给了钱就没问题。支票到期后，我司已经以现金方式把货款如数给了收票人，并且得到收票人原谅。就此，公司财务人员及总经理就以为这次支票事件已经了结。但是于2013年11月我公司人员到开户行购买支票时，被告知有罚款未缴纳不能购买支票。27日我们来到中国人民银行东莞中心支行咨询，才得知贵行发出的行政处罚决定书早已寄出。由于当时我公司签收文件的前台小姐为应届毕业生，对工作比较生疏，并且毫无支票等财务意识，加上收发广告、推销文件频繁，故导致其将这些重要文件当一般文件随便搁置一旁。后续因人员变动，转交几次，交接工作时也未提及此事。以致，此处罚决定书一直未能交到财务及总经理。如果知道此事也不可能不理，谁家也不愿更不敢等着罚款。
今年经济大环境不景气，像我们这样的小公司是更是举步维艰。这些错误是因我公司疏忽及管理不善引起的，但是我公司并没有意图利用支票进行商业欺诈，公司属正常经营。我公司已经深刻认识到签发支票的严重性，现已经报名参加2013年12月16日《票据管理培
训》。经此事后，我公司一定好好改善了本公司的各项管理制度，尤其是财务制度，普及了一般性财务知识，今后一定严格执行支票管理条例。不给国家造成不必要的人力物力负担，好好经营多多纳税。
如今市场环境不景气，为了公司能长期经营，长久为国家创造税收，为社会解决就业压力，希望贵行领导给我们一个改过的机会，大力支持我们中小企业的工作。如今公司已经举步维艰、难以支撑，我司申请减免这笔罚款。
感谢中国人民银行东莞市中心支行给本公司陈述和申辩的机会，希望贵行领导谅解，请求贵行对于此次违规行为减轻处罚。
联系人：XX；联系电话：xxx
XXX有限公司
总经理室及财务部
2013年11月28日
爱的奉献
尊敬的领导大家好，我是一名在XX银行上班一年的前台柜员，虽然上班只有一年，却对银行的文明服务有着深刻的感悟与认识，对于银行从业人员来说，服务是与客户沟通的桥梁，文明服务对客户和银行来说是一种双赢，如果客户能够在接受服务过程中感受到家人一般的舒适与亲人一般的关怀，在办理业务时始终有爱的萦绕，那么他们就会将我们的服务口口相传，为我们带来更多的客户。这就要求我们员工以热心真诚的态度与贴心细致的服务对待每一位前来信用社办理业务的客户。【银行业书】
在工作的这一年中，最忙的时候就是12月份，这段时间既要放贷款又要收贷款，同时赶上农民卖粮收粮。每天大厅里都是满满的客户，营业室里同事们更是马不停蹄的工作着，冬天的营业室里非常冷，但看到为客户办理完业务后他们脸上满意的笑容心中都是暖暖的。记得那又是一个忙碌的下午，大家都已经筋疲力尽了。由于这天我行要进行系统升级所以要求每个网点必须在下午6点钱全部签退，外面又下着鹅毛般的大雪。五点时我们便开始准备结账了，这时走进大厅了两位客户，这两位女士一进门便一脸焦急的跑到我的窗口取钱，原来其中一位女士的丈夫出了车祸，现在医院急需把卡里的钱取出来付手术费，我立刻为这位女士取钱，但到提交这一步是，系统上显示“用户第一次取款请改密”。也就是说 这张卡需要激活。
大家都知道，激活是需要本人持本人身份证到柜台才可以办理的，我看了一下那张卡的户名正是这位女士的丈夫的。在我向她解释怎样才能把这钱去出去时，她急的满眼泪水的在原地打转转，看到此情形同事们都开始安慰她。这时会计提醒我：“XXX，咱可以上门服务，你和这位女士去医院看看吧。”我立刻穿上羽绒服走出营业室对哪位女士说：“大姐您别急，我知道这是救命钱我们不会见死不救的，我们信用社可以上门服务，您丈夫在哪家医院，只要他意识清醒可以在密码变动申请书上签字这笔钱就可以取出来。”想到系统升级还要在6点前签退，我们便迅速的出门了。那是三九天的一个风雪夜，雪下得很大很厚，我们就在没膝的大雪中前行，路上没有一位行人更没有出租车，但想到医院的病床上还有一位病人在等待信用社的帮助，便不由的加快了步伐。到了医院，那位病人瘫软在病床上，向她说明了我的来历后，根据身份证确认他为鹤卡的持有者后，便让他在密码变动申请书上签上了自己的名字。我对他说：“这钱信用社一定会为您取出来的，您一定会接受到应有的治疗的。”没做停留我们便返回了信用社为其办理鹤卡激活。
快到行里时，便远远地看到了会计和同事们焦急的等待在大厅外面，会计说天黑路滑雪大特别怕我们出事。我一看表这才缓过神来，不知不觉中快过去了一个小时了，马上就要到省里要求的签退时间，但同事们都还在这里一起等着我回来，办理这最重要的一笔业务。密码修改成功后，那位女士取出了她丈夫的手术费48300元。她哽咽的说了声谢谢还想说些其他的，被同事拦住了 ，其实不用说太多一句谢谢就足够了，快回医院吧，这都是我们应该做的。
客户走后，我们便开始有序迅速的结账，终于在省里要求的时间内进行了网点签退，那天大家都很疲惫但大家也很充实。其实像这样帮助客户解决困难的事情每天都会发生很多。在银行服务过程中，我们一个微微的笑容就可以让客户给予信任肯定；我们一个小小帮助就可以为客户排忧解难解决燃眉之急；我们大家一起共同的付出就可以打造信用社文明服务标兵的形象。文明服务是事关银行社会形象、影响银行各项经营活动的综合性工作。因此，每个员工都要相互支持 配合，增强服务意识，努力提高服务水平和服务质量，给客户一个家的感觉。
在XXX银行上班的这一年中，我从一个刚毕业的大学生到一个对银行满腔热忱的工作者；从一名实习柜员到一名正式员工。这一路走来信用社给了我太多的浇灌与培养。“客户至上，用心服务”这种理念早已深深烙印在我的心中，作为一名普通的柜员，我会始终把爱岗敬业无私奉献作为自己的价值取向，默默工作付出，在文明、规范、优质、高效的服务中谱写一首奉献之曲、青春之歌。
XXX银行
XXX
20XX年X月XX日
商业银行计划书
本课程所模拟的商业银行，主要以某一区域的分支银行为背景，在做银行计划书时要综合考虑企业融资的需要，需要向投资者重点介绍的项目内容、可行性分析、融资计划、产品、盈利前景、风险等内容，同时商业银行创业者对自己所创立的商业银行，所面对的市场前景以及潜在的风险等因素也要做出清晰地决策与判断。
商业银行计划书不是一篇学术论文，也不是一本单纯的说明书，它所面对的读者是那些对计划书感兴趣的人，他们可能是银行团队成员，投资者，制造商、顾客等。因此，在商业计划书中要清晰而务实的对银行团队、商业银行企业发展战略经营管理模式、主要业务及流程，营销方案、市场竞争分析、绩效考核方案等内容进行阐述。其相关内容要素内容主要涵盖如下几点：银行简介、企业发展战略、经营管理模式、主要业务及流程，市场调查分析、营销方案、财务规划及融资、机遇与风险、绩效考核方案等内容。同时，通过计划书的撰写，能让我们了解企业创业融资过程，锻炼有关市场调查、分析、团队协作、自主学习，写作等方面的能力，完善我们的思维模式。
1、选址及服务内容
商业银行分支机构的位置、设计以及其提供的服务等问题，首先取决于客户的偏好，其次是管理者和雇员的意愿。对于分支机构而言，客户和雇员同等重要。对于这两者而言，提供服务的部门的工作地点应该是容易找到并且能方便到达的。
提供全方位服务的分支机构的最理想的地理位置必须具备以下一些特征：
交通流量大；
周围有大量零售店和商场；
当地人口以中老年居多；
周边地区有企业老板、管理人员、专业人士工作或居住；
本地区其他金融服务竞争者数量稳定或下降；
人口增长较快；
人口密度较大；
人口与分支数目比率较高； （人口与分支数目比率 = 该地区接受银行服务
的总人口数÷该地区银行分行数量，该比率越大，金融服务需求也就越大，从而能够达到增加收入，提高经营效率的目的。）
居民收入属中上游水平
当然，不同目的的分支机构对于选址的要求有不同的侧重点，但大致上都基于以上几条。 在设立分支机构前，还要对资金预算进行考虑，即通过对该个分支机构预期收益率的估计来衡量股东意愿，从而决定其可行性。 此外，管理者该需要考虑总体预期收益率的方差和预期收益率与新分支机构、已有分支机构及该金融机构已有资产等之间的协方差。综合考虑新分支机构与其他分支机构及金融资产的相关性和风险因素，即地理位置多样化效应。
小贴士：由于调查能力有限，一些衡量指标无法被考量，只能凭借经验及走
访调查来做出决策。
2、市场调查和分析
行业市场分析是当前应用最为广泛的咨询服务，一份专业的行业市场研究分析报告的主要包括以下几个方面：行业宏观背景，市场规模分析，产业竞争格局，行业现状分析，市场供需情况，市场规模分析，投资机会分析，行业相关政策法规，行业发展概况等，如下图所示：
图6.1 市场研究分析报告
作为通用型调研报告，行业市场研究注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。一份有价值的银行行业市场研究报告，可以完成对银行行业较为系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完银行行业研究报告后，能够清楚地了解银行行业现状和整体的发展情况，确保了决策方向的正确性和科学性。
小贴士：市场分析报告要注重信息的时效性，不要采用一些过时落后的市场
分析数据，从而更好地把握银行市场变化和银行行业的发展趋势。
3、主要业务及产品
（1）银行主要办理业务
银行业务，顾名思义就是银行办理的业务。按业务复杂程度和对网点依赖程度，银行业务可分为传统业务和复杂业务。按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。
按业务复杂程度和对网点依赖程度，银行业务可分为两块：一部分是传统业务，包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持。另外是复杂业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等，这些并不是非常依赖分行网络，是高技术含量、高利润的业务领域。
按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务、同业业务等构成。负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。
在选择我们所成立的分支机构所经营的业务时，要结合实际情况考虑，对银行的各项业务进行分析，简单来说，银行业务可以基本分为两块：一部分是传统业务，包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持。另外是复杂业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等。这些并不是非常依赖分行网络，是高技术含量、高利润的业务领域。当然，金融产品很容易被复制，因此在推出产品时我们必须不断地创新。
（2）银行理财产品
银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。在制定分支机构的理财产品时，要注意理财产品的几个构成要素：
发行者：也就是理财产品的卖家，目前一般就是开发理财产品的金融机构。
投资人一般应该注意发行者的研发、投资管理的实力。实力雄厚的金融机构发行的理财产品更加可靠一些。另外，一些投资渠道是有资格限制的，小的金融机构可能没有资格参与这些投资，这样就对发行者造成了投资方向的限制，最终会影响理财产品的收益率，因此，实力雄厚的机构的信用更加可靠。 认购者：也就是银行理财产品的投资人。有些理财产品并不是面向所有公众
的，而是为有针对性的认购群体推出的。
期限：任何理财产品发行之时都会规定一个期限。目前银行发行的理财产品
大部分期限都比较短，但是也有外资银行推出了期限为5～6年的理财产品。所以投资人应该明确自己资金的充裕程度以及投资期内可能的流动性需求，以避免由此引起的不便。当投资长期理财产品时，投资人还需要关注宏观经济趋势，对利率等指标有一个大体的判断，避免利率等波动造成损失或者资金流动性困难。
价格和收益：价格是金融产品的核心要素。筹资者出售金融产品的目的是为
了得到相当于产品价格的收入，投资人的投资额正好等于其购入的金融产品的价格。对理财产品而言，其价格就是相关的认购、管理等费用以及该笔投资的机会成本(可能是利息收益或其他投资收益)。投资人投资于该产品的目的就是获得等于或高于该价格的收益。收益率表示的是该产品给投资人带来的收入占投资额的百分比。它是在投资管理期结束之后，按照该产品的原定条款计算所得的收益率。
风险：在有效的金融市场上，风险和收益永远是对等的，只有承担了相应的
风险才有可能获得相应的收益。在实际运行中，金融市场并不是总有效或者说不是时刻有效的。由于有信息不对称等因素的存在，市场上就可能存在低风险高收益、高风险低收益的可能。所以投资人应该详细了解理财产品的风
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