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大泉州住房公积金贷款指南 各县市管理部地址
一、住房公积金贷款条件
须同时具备以下条件：
（一）具有本市常住户口或有效居民身份证件；
（二）按《条例》规定逐月足额缴存住房公积金满12个月，具有完全民事行为能力；
（三）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（四）购买普通自住住房的（商品房、经济适用房、限价房、二手房），需签订经房管部门登记备案的有效购房合同，并用自有资金支付总购房款30%以上首期付款（属砖混结构的二手房须支付40%以上首期付款）；
（五）同意按照管理中心和受托银行认可的担保方式提供担保；
（六）同意以贷款所购的房产作为抵押；
（七）贷款人规定的其它条件。
二、住房公积金贷款额度
目前，住房公积金单笔贷款最高额度为单职工缴纳住房公积金的为40万元，双职工均缴纳住房公积金的为60万元。
三、公积金贷款还款方式
目前，住房公积金贷款的还款方式为等额本息、等额本金。
四、住房公积金贷款期限
借款人申请贷款的年龄与贷款期限之和一般不得超过法定退休年龄，在提供有稳定经济收入的子女承担连带还款责任的前提下，其贷款期限可适当延长至借款人法定退休年龄后5年。
五、公积金贷款所需材料
1、商品房（含经济适用房、限价房）
（一）个人住房（组合）贷款申请表（月收入栏严禁涂改）
（二）借款人身份证双面复印件
（三）借款人配偶身份证双面复印件
（四）借款人结婚证三面复印件（附有照片，出生年月、身份证号码应与身份证一致）。借款人已婚的提供身份证、结婚证原件及复印件；未婚或丧偶提供身份证、户口所在地无婚姻登记证明（1个月时效）、户口簿的原件及复印件及2张近期一寸照片；离婚的提供身份证、户口所在地无婚姻登记证明（1个月时效）、离婚证（由法院判决离婚，但尚未办理离婚证的应提供《法院的离婚判决书》和《法律文书生效证明》、由法院调解离婚，但尚未办理离婚证的应提供《法院的民事调解书》和《法律文书生效证明》）、户口簿的原件及复印件及两张近期一寸免冠近照。
（五）借款人及配偶户口本复印件（集体户提供户主页）
（六）借款人及配偶收入证明（禁止涂改）
（七）销售不动产统一发票办证联复印件
（八）商品房买卖合同复印件（全本复印）
1、市区管理部。地址：温陵北路151号鲤城建行二楼，承办住房公积金缴存在市直、鲤城区、丰泽区、经济开发区区域的职工。
3、泉港管理部。地址：泉港区福炼生活区白石宫建行二楼，承办住房公积金缴存在泉港区域的职工。 承办贷款银行：建行泉港支行。 地址：泉港区福炼生活区白石宫建行
中行泉港龙山支行。地址：泉港区泉五路龙山中行
4、惠安管理部。地址：惠安县大红埔路口惠明大厦建设银行二楼，承办住房公积金缴存在惠安区域的职工。
承办贷款银行：建行惠安支行。 地址：惠安县大红埔路口惠明大厦建设银行
工行惠安支行。 地址：惠安县惠兴街29号惠安工商银行
5、晋江管理部。地址：晋江青阳迎宾路169号建行大楼十五楼，承办住房公积金缴存在晋江区域的职工。
承办贷款银行：建行晋江支行。 地址：晋江青阳迎宾路169号建行大楼四楼
工行晋江支行。 地址：晋江青阳崇德路273号工行大楼二楼
农行晋江支行。 地址：晋江青阳迎宾路275号农行大楼一楼
中行晋江支行。 地址：晋江青阳崇德路154号中银大厦二楼
6、石狮管理部。地址：石狮市八七路1083号建行滨海支行二楼 ，承办住房公积金缴存在石狮区域的职工。
承办贷款银行：建行石狮支行。 地址：石狮市八七路1865号建设银行
7、南安管理部。地址：南安市普莲路432号一楼，承办住房公积金缴存在南安区域的职工。 承办贷款银行：建行南安支行。 地址：南安市普莲路432号
工行南安支行。 地址：南安市成功街558号
农行南安支行。 地址：南安市普莲路人民银行一楼（农行营业部）
中行晋江支行。 地址：南安市普莲路323号
8、安溪管理部。地址：安溪县凤城镇河滨南路1068号建行二楼，承办住房公积金缴存在安溪区域的职工。
承办贷款银行：建行安溪支行。 地址：安溪县凤城镇河滨南路1068号
工行安溪支行。 地址：安溪县凤城镇新安路161号
9、永春管理部。地址：永春县环城路6号建行大厦六楼，承办住房公积金缴存在永春区域的职工。 承办贷款银行：建行永春支行。 地址：永春县环城路6号建行大厦一楼
10、德化管理部。地址：德化县东大路建行四楼，承办住房公积金缴存在德化区域的职工。 承办贷款银行：建行德化支行。 地址：德化县东大路建行
农行德化支行。 地址：德化县农业银行（601288）
中行德化支行。 地址：德化县湖前路12 5号
泉州市民营银行申请设立可行性报
告
编制单位：北京智博睿投资咨询有限公司
报告目录内容概述
第一章 民营银行基本介绍
1.1 民营银行理论基础
1.1.1 概念界定
1.1.2 产生理论
1.1.3 设计形式
1.2 民营银行基本特征
1.2.1 自主性
1.2.2 私营性
1.2.3 风险自担
1.3 民营银行显著优势
1.3.1 产权清晰
1.3.2 委托——代理的治理结构
1.3.3 经营与激励机制灵活
1.3.4 商业化服务理念
1.3.5 信息和成本优势
1.4 民营银行典型模式
1.4.1 存量改革模式
1.4.2 增量扩张模式
1.4.3 互联网金融改造模式
第二章 中国民营银行基本发展现状及前景
2.1 民营银行申办动机分析【泉州贷款】
2.1.1 高利差
2.1.2 企业价值上涨催化剂
2.1.3 企业金融化便利性
2.1.4 市场需求空间大
2.2 民营银行筹建申办现状
2.2.1 发展进程
2.2.2 试点现状
2.2.3 运营特点
2.2.4 申办态势
2.3 首批试点民营银行运营情况
2.3.1 深圳前海微众银行
2.3.2 上海华瑞银行
2.3.3 浙江网商银行
2.3.4 温州民商银行
2.3.5 北京金城银行
2.4 首批试点民营银行特征剖析
2.4.1 区域分布特征
2.4.2 主发起人特征
2.4.3 股权结构设计
2.4.4 运营模式选择【泉州贷款】
2.4.5 特色业务选择【泉州贷款】
2.5 民营银行市场空间分析
2.5.1 后续政策力度
2.5.2 目标市场容量
2.5.3 市场份额预测
第三章 泉州市申请设立民营银行的综合效应分析
3.1 民营银行经济效应
3.1.1 税收乘数效应
3.1.2 产业乘数效应
3.1.3 消费带动效应
3.2 民营银行金融效应
3.2.1 健全金融市场主体
3.2.2 提高金融服务效率
3.2.3 盘活资金存量
3.2.4 引导民间借贷行为
3.2.5 缓解中小企业融资
3.2.6 打破国企金融垄断
3.3 民营银行社会效应
3.3.1 就业乘数效应
3.3.2 社会资本效应
3.3.3 社会安定效应
第四章 泉州市民营银行申请设立的市场环境评估
4.1 泉州市区位环境分析
4.1.1 区域行政区划
4.1.2 区域人口规模
4.1.3 公共服务水平
4.1.4 商业服务水平
4.2 泉州市经济环境分析
4.2.1 地方生产总值
4.2.2 固定资产投资
4.2.3 支柱产业构成
4.2.4 产业发展趋势
4.2.5 居民收入水平
4.3 泉州市民营经济水平
4.3.1 民营经济总量规模
4.3.2 民营产业结构分析
4.3.3 民间资本投资表现
4.3.4 民营企业出口贡献
4.3.5 民营经济税收贡献
4.4 泉州市金融市场容量
4.4.1 本地存贷款规模
4.4.2 居民储蓄行为分析
4.4.3 居民消费信贷行为
4.4.4 居民信贷需求规模
4.4.5 中小微企业信贷行为
4.4.6 中小微企业金融需求
泉州市住房公积金管理中心个人住房公积金（组合）贷款申请表
备注：1、申请贷款须由本人办理，在申请手续完整的情况下，受理、审核、审批时间为10个工作日。
2、借款人应恪守信用，按借款合同约定归还到期的贷款本息。
3、借款人家庭收入不足的，需另提供担保人（父母或子女）的收入证明。 4、本申请书一式2份，公积金管理机构及受托银行各执1份。 5、泉州市住房公积金管理中心网址：。
泉州市住房公积金管理中心印制
泉州微小企业信贷方案浅述
——基于中国农业银行泉州分行
一、背景及意义阐述
近年来，随着我国经济体制改革的进一步推进，微小企业得到了长足的发展，己经成为国民经济的新生力量。据统计，截止 2011 年 1 月底，经各级工商部门注册的微小企业已达到 467万多家（不包括个体工商户），创造的最终产品和服务价值占全国ＧＤＰ的 58.6%，缴纳税金占全国的 52.8%；中吸纳了 80%的城镇就业人口和 75%以上的农村转移劳动力。此外，实证研究数据表明微小企业对我国国民经济的贡献率占到 75%以上，与总的增长率的相关系数为 0.876，而大企业与总经济增长率相关数仅为 0.004。由此可见，微小企业经济发展是我国经济持续发展的动力源泉，扶持、推动微小快速发展是国民经济发展战略的重要环节之一。
被誉为“民办特区”的泉州，微小企业经济年均增速超过30%，据微小企业信息网显示， 2012年泉州拥有各类微小企业13万多家，产值超亿元企业近1500家，上市公司77家，位居全国前列；拥有国家级品牌产品共133个，纺织服装鞋类等产量占全国比重大，泉州运动鞋和旅游鞋占全国总产量的40%、世界总产量的20%，石材出口量约占全国55%，工艺陶瓷出口量约占全国65%。可以说，实体经济是泉州发展的最大优势，也是金融发展的最大依托。因此，可以进一步说微小企业能否进一步发展，关系到泉州未来经济能否更大的发展。
然而受2008年全球金融危机的影响，泉州微小企业经济发展正面临市场萎缩、原料涨价、资金紧张、用工短缺、成本上升等多重困难。解决泉州微小企业困难问题的关键在于融资问题，由于微小企业规模小，信用评级低，很难从正规金融机构取得借款，从而导致民间资本的泛滥。2011年5月，农业银行总行高级经济师何志成，在厦门及福建多地调研发现，民间借贷利率最低的也要20%，最高的多达50%，在一定程度上反映了微小民营企业对资金的“渴求"。因此虽然银监会上周出台了十条措施，支持商业银行进一步改进小企业金融服务，但此举未能解决金融机构缺钱的问题。
为了支持民营微小企业的发展，遏制不良民间高利贷，继浙江省温州市金融综合改革试验区、广东省珠江三角洲金融改革创新综合试验区之后，2012年12月底泉州市成为第三个国家批准设立的金融综合改革试验区。
此外，现阶段，随着我国金融市场的逐步开放，国内金融机构竞争将会更为激烈，可能面临客户竞争失利，资产质量持续恶化的窘境。在泉州的企业群中，微小企业是最具有活力和成长性的，他们有着体制、机制、管理等方面的优势。中国农业银行泉州分行完全可以通过发挥人力成本的优势，为微小企业提供个性化的服务，形成微小企业基本客户群，在长期合作中建立稳定的依存关系，形成较为稳定的生存基础。
因此，在此背景下，以中国农业银行泉州分行为信贷机构落脚点，研究泉州微小企业信贷融体系，有助于微小企业与信贷融资机构关系的搭建开辟新途径，使泉州微小企业和中国农业银行泉州分行互惠互利。
二、微小企业信贷融资难及原因阐述
我国微小企业信贷融资起步很晚，2005年8月，由中国银监会制定和发布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》，提出商业可持续的小企业贷款模式，从政策层面对小企业的贷款给予了积极的支持和引导。同年11月23日，国家开发银行分别与内蒙古包头商业银行、浙江台州市商业银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》，标志着“中国商业可持续微小企业融资项目”的正式启动。12月22日，全国第一笔微小企业贷款在包头市商业银行成功发放，此举为大规模开展商业可持续微小企业贷款业务拉开了序幕。在相关政策的推动下，经过几年的发展，微小企业的信贷融资情况取得了突破性的进展，如浙江泰隆商业银行、南充市商业银行、包商银行为代表的一批商业银行立足区域市场，已经摸索出了一条以微小企业金融业务为重心的发展道路。
但与巨大的市场需求相比，这一状况仍然不能满足微小企业的需要。具体表现在以下几个方面：一是融资渠道单一。微小企业的信贷融资多集中在某些少数商业银行，多数融资还依赖于内源融资。这是由微小企业自身的特点，商业银行缺乏创新以及两者之间信息的不对称所决定的。
二是融资成本高昂：由于银行将资金货款微小企业时要承担更大的风险和更高的成本，从而微小企业取得的贷款利率要高于市场平均利率，融资中间费用比例过高。
三资本供给结构不平衡：不同产业间的资本供给存在不均衡，银行常常将资金贷给发展前景可预见且良好的，有稳定收益的行业，而不会将资金贷给风险高，收益不稳定的行业。不同的区域，资本供给程度也存在差异，相对来讲，发达地区的微小企业信贷情况要乐观与不发达地区。
造成微小企业融资难的状况是一系列原因造成的：
一是商业银行未将目标客户定位于微小企业。长期以来，我同商业银行的服务对象都是大型企业，龙头企业，乃至中型企业，却很少将目光转移至微小企业。因为同样多的款项，商业银行将其贷给微小企要比贷给大型企业承担更多的成本，更大的风险。鉴于此，银行很少将资金贷给微小企业，微小企业很难从银行获得信贷支持。
二是信贷品种少且价格高。相对于西方商业银行，我同商业银行在产品创新方面还比较落后。现有的信贷产品少且价格高，适合与微小食业的信贷产品更是不多，这也是微小企业很难从银行获得融资的一个重要原因。
三是体制转轨未能为微小企业融资带来作用。改制中的商业银行从资产的安全性、流动性出发，相应地提高了贷款条件，但微小企业自身的性质和特点使其很难达到银行发放贷款的要求。
三、完善泉州农行微小企业信贷机制方案阐述
近年来，中央银行和各家金融机构相继出台了一系列支持中小企业加快发展的政策措施，特别是外资银行为抢占国内微小企业这一庞大的客户群，制定了具体的目标定位和信贷服务措施，外资银行在中小企业客户市场方面的优势将可以更充分发挥。 因此，泉州农行只有充分认识到形势的紧迫性，努力提升自己对微小企业提供信贷服务的能力，才能在将来的竞争中立于不败之地。
（一）转变思想，更新观念，提高对业务转型、信贷结构调整认识。泉州农行加大向战略业务转型的工作力度，是在做好传统公司业务的同时，加大战略性业务发展力度，并非传统公司业务不重要随着各家银行日益竞争的白热化，传统资产业务趋于微利时代，总行提出传统业务向战略业务转型是十分正确和及时的，是长期发展的需要，是商业银行发展的必然。
此外，泉州农行树立起以市场为导向、以客户为中心的营销理念要认真分析宏观经济运行趋势，在实现国家产业政策与本地实际的“结合”，制定科学的营销策略，增强贷款营销的科学性、前瞻性、连贯性，减少盲目性，提高营销效果。信贷结构调整是按行业划分的，搞好信贷结构调整，意味着要区别不同情况，分
类指导，有进有退，有保有压。在控制好风险的前提下，积极对那些规模较小、效益低下、发展前景差、信用等级低、风险较高的中小企业实施信贷退出政策。从实际出发，不“急刹车”，不搞“一刀切”，要准确把握调控的时机、节奏和力度，这是一门艺术，要把握好火候、分寸、尺度，不要造成新的风险和社会不良影响。
（二）注重市场调研，做好贷款客户市场细分与定位，培植优质贷款客户群 贷款营销的基础是市场调研，通过营销环境分析，寻求客户的贷款需求，把握市场机会，依据客户需求的差异性和类似性，细分贷款市场，在市场细分的基础上确定将重点投入金融产品和金融服务的客户群，进行目标市场的选择，并在目标市场上进行金融产品和金融服务的定位。目标市场选择是否正确，市场定位是否恰当，对贷款营销成功与否关系重大。因此我认为，培植基本贷款客户群的主要任务是建立一批结构合理、相对稳定的贷款客户。
（三）泉州农行进一步优化业务流程。针对泉州微小企业时效要求高的特点，在岗位制衡风险可控的基础上，尽可能减少业务运作环节，向着中小企业 “零售化”、“工厂化” 方向迈进。泉州农业银行内部应根据不同支行的经营管理水平， 转授中小企业一定的审批权限。如客户类型的确定可由经营行调查上报二级分行直接认定， 中小优良客户的用信可由二级分行授权用信额度500万元以下，由基层网点会同县级支行前台部门调查， 经营行后台部门审查， 经营行贷审会审议， 经营行行长审批后发放。对信贷业务操作流程进行整合， 使中小企业从申请到发放贷款的时间缩短到. 个工作日以内等。同时农业银行逐步建立规范、高效、风险可控的中小企业业务管理体系、客户经理队伍， 建立对中小企业贷款风险定价机制， 完善信贷考核和奖惩方式，构建激励与约束并存的信贷营销机制。（四）泉州农行可以进一步挖掘新的金融产品。针对区域产业集群积
聚的特点， 综合考虑产业链，供应链等链条内的上下游企业生产经营模式，创新信贷业务品种和担保方式，制订县域中小企业差异化信贷政策，在不断不断满足微小企业的需求，在为微小企业提供服务的同时，也为自身的发展开辟道路。例如：对微小企业的产品打包进行贷款，针对由多个企业组成的团体贷款等。
同时，针对目前小企业金融产品相对单一、竞争力不强的情况，泉州农行可以根据中小企业的特点和现实需要，因地制宜地创新金融产品。一是循环贷款。以小企业客户提供足额、有效抵押为前提，在同一借款和抵押合同下，实行一次性审批、一次性签订合同，在抵押期间内根据企业实际需要多次提款、随时归还、额度循环使用，主要满足借款人生产经营中经常性、反复的、无法事先计划的流动资金周转需求。二是整贷零偿。对小企业客户一次性发放、按月或按季或按年等额还款，主要满足小企业技改项目、购买机器设备、厂房购建等资金需求。
三是自助贷款。对小企业客户抵质押担保信用业务，通过营业柜台或自助设备，在综合授信额度内循环使用。此外，还可以推出小企业设备抵押贷款、存单质押贷款、应收账款质押贷款、仓单抵押贷款、优良企业保证贷款、法人按揭贷款、个私小型技改贷款、贸易融资、保理业务、商业承兑汇票保贴、商业承兑汇票保证等多种信贷业务，扩大中小企业贷款的选择范围，切实解决中小企业贷款难的实际问题。同时，在控制风险的前提下，提高营销的成功率。
（五）泉州农行可以成立专门针对泉州微小企业融资的组织部门，并配备专职人员和技术，为微小企业融资提供精细化服务。例如成立中小企业金融事业部专门服务于中小企业，设立微小企业金融事业部服务于微小企业。
（六）泉州农行应增加对微小企业的信贷支持。在微小企业信贷中，信息不对称是其主要问题。与微小企业相比，银行掌握着更少的信息，且存在偏差。为解决这一问题，微小企业应具备发送信息的技术，银行需要具备识别信息和风险的技术．具体而言，企业需要完善财务制度和内部治理结构，同时建立良好的诚信机制。银行要转变对微小企业的观念，改变服务方式，开发新的信息载体。
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