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银行理财产品的分类
近阶段证券市场止跌后有所企稳，楼市也逐渐趋于冷淡，大量避险资金涌入贵金属市场和低风险、收益稳健的银行理财产品，出现了一些理财产品刚一发行就被“秒杀”的现象。 根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。
按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。目前，兴业银行推出的6月第三期“天天万利宝”人民币理财产品正在发售中。
银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，从2004年的132只迅速蹿升到2009年的7353只，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式： 第一种，按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财和双币种理财三类。
所谓外币理财，就是指只能用除人民币以外的外国货币来购买的理财产品。外资银行在外币理财的发行上表现十分活跃，这主要是由于外资银行拥有得天独厚的优势，对外国市场比较了解，且产品创新能力较强。外币理财按币种的不同，又可分为美元理财产品、欧元理财产品、澳元理财产品等。其中，今年以来，受澳洲加息政策的影响，相比其他外币理财而言，澳元理财产品的收益率也表现出了明显优势。今年2月份，3个月期的澳元理财产品平均年预期收益率为2.55%，6个月期的为5.2%。而3个月期美元理财产品的平均年预
期收益率为1.06%，6个月期的为2.1%。外币理财给投资者提供了一个投资于海外市场的渠道，但是，这需要投资者在购买外币理财时，对其产品设置及投向市场有一个清楚地了解，否则，投资者很可能亏得血本无归，今年以来，这种例子也是比比皆是。
人民币理财，是指只能用人民币购买的理财产品。人民币理财产品虽然起步晚于外币理财，但近年来发展势头迅猛。从2004年的理财产品市场占比不到20%，发展为2009年的市场占比近90%。这一方面反映了投资者对中国经济发展的积极预期，另一方面也反映了中资银行已经逐步认识到理财销售这块“大蛋糕”的吸引力，积极投入到理财产品的开发和销售中去。目前，我国的人民币理财根据投资方向的不同，分为债券型、信托型、新股申购型和QDII型。例如，债券型人民币理财产品是指主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等产品。由于其投资标的主要为信用等级较高债券、短期货币工具等，因此是风险最低的银行理财产品之一。
双币种理财，是指以人民币和外币共同作为购买货币，并分别按照人民币理财产品和外币理财产品的方式运作，到期分别以人民币和外币支付收益的理财产品。或者，以人民币作为投资本金，将此本金产生的利息兑成外币并以外币理财模式运作，以外币返还本外币理财的整体收益的方式，也被称为双币种理财产品。
第二种，按收益类型分类，理财产品又分为保证收益类和非保证收益类两种类型。其中，非保证收益类理财产品按照是否保证本金又分为保本浮动收益和非保本浮动收益两种类型。从字面上看，这些理财产品也是容易误导投资者的关键所在，下面我们会着重分析其风险点。
例如，保证收益类理财产品，乍眼一看，既能保本又能保收益，对投资者来说好像不用承担什么风险，其实不然，投资者在购买理财产品之前都会被要求签订一份投资协议，很多投资者也没有仔细阅读就直接签名了。这时候一定要当心了，很多理财产品的合同条款中都会有一条叫“银行有权提前终止合约”的条款，这也是保本保收益类理财产品的风险所在。假如银行提前终止合约，本应该一年到期的理财产品，半年就到期了，这时投资者获得的收益率也有一年期的收益率变成了半年期的收益率，收益减少一半。除此之外，投资者还会面临将手里的闲置资金进行再投资的风险。因为投资者需要花时间去寻找合适的投资项目，即便找到了合适的投资项目，投资者又要考虑新项目面临的风险。资金都是有时间价值的，尤其对于大额资金的投资者来说，这样来回折腾既损失收益又浪费精力。
对于保本浮动收益类理财产品而言，从字面理解也很有诱惑性，起码可以在保证本金的不受损失的情况下获取最大收益啊。其实，这类理财产品也是有风险的。保本浮动收益类理财产品又被称为“结构性存款”，它是由普通存款和衍生产品组合而成的，它的风险主要来自于衍生产品这一部分，收益是与汇率、利率、债券、一篮子股票、基金、指数等金融市场参数挂钩的。投资该类理财产品需要投资者对衍生产品部分所挂钩的标的物有足够的了解，如果在不清楚地情况下就盲目买入，最后投资者的收益率很可能大打折扣或者颗粒无收。即使投资者对挂钩标的物的走势判断正确了，其收益率也有可能会受到影响。因为该类理财产品的收益计算方式对其收益率的影响也很大。保本浮动收益类理财产品的收益计算方式可分为区间累积型、挂钩型和触发型三类。拿区间累积型来说，它是指银行会先确定最高、最低的年收益率并设置利率参考区间，根据利率、汇率、指数等标的物在参考区间内运行的情况确定收益率。因此，即使产品设计者对某一挂钩市场走势判断正确，但假设参考区间设计的幅度过于狭窄，一旦投资标的物的表现在短时间内大幅上扬或下挫，直接跳开该设定区间，则会直接影响实际投资成果。
对于非保本浮动收益类理财产品而言，是指商业银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益，并且不保证本金安全，投资者自行承担投资风险。该产品近年来发展速度很快，已经成为银行发行的主要理财品种。目前，常见的是一些打新股、类基金等产品。该类产品既不承诺保本，也不承诺保证收益，风险不言而喻。
综上所诉，银行理财产品并不像其字面上或宣传中所描述的那么具有吸引力，投资者在选择购买之前不能仅依靠其字面意思或宣传文字来决定是否值得购买，应该仔细阅读其风险提示。也许有的投资者会说，有些理财产品设计的比较复杂，不能很好的理解其产品特点或风险点所在，这就需要投资者平时多注意理财知识的积累或向独立的第三方理财机构进行咨询，有专业的理财顾问来指导投资者选择理财产品。
银行理财产品有哪几种分类方式?
银行理财产品有哪几种分类方式?其实在银行理财里，按照不同的参数，商业银行理财产品有着不同的分类，下面网贷ABC网贷ABC小编就来介绍一下。
一、商业银行理财产品按货币分类
按货币来分，商业银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。
二、商业银行理财产品按风险和收益类型分类
按风险和收益类型划分，商业银行理财产品可以分为保证收益型和非保证收益型，保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。这几类理财产品均面临着市场风险、流动性风险和汇率风险(外币产品)。一般说来,保证收益型产品的投资风险小于保本浮动收益型产品小于非保本浮动收益型产品。
1、保证收益型产品是指产品到期后，银行承诺向投资者支付本金及固定收益的银行理财产品，包括固定收益理财产品和最低收益浮动收益理财产品。 固定收益类理财产品的收益是在合同中写明了的，比如年化收益5%，无论实际投资标的盈利如何，银行均承诺到期还本付息;最低收益的浮动收益理财产品一般是在合同中约定一个收益的区间范围，比如3%-5%，而最终的收益落在哪个点上，取决于实际投资获益的情况。这里的3%即是银行保证支付的最低收益。
商业银行理财保本浮动收益型产品是指产品到期后,向投资者保证本金安全,本金以外的投资风险由投资者自担的一类银行理财产品。本金保障的前提是产品持有到期或产品提前终止,如果提前赎回,则不但不能保证本金安全，可能还得支付相应的违约金或手续费。另外,如果是外币产品,也不保证兑换成人民币后的本金安全。
2、商业银行理财非保本浮动收益类产品指商业银行根据约定条件和实际收益水平向投资者支付收益,并不保证投资的收益和本金安全的一类银行理财产品。由于发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，非保本的产品甚至有可能收益为负。该类产品的投资风险完全由投资人承担。
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必备知识：银行理财的主要种类有哪些？
大家在购买银行理财产品前，首先要对银行理财产品的种类，及其每种理财产品所对应的风险、收益及投资方向有大致了解，才能根据自身情况选择适合自己的理财产品。
根据币种划分
银行理财根据投资币种不同，理财产品可分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。
1、人民币理财产品
银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
人民币理财产品具有收益率高、安全性强等特点。银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类。
(1)传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。
(2)人民币结构性存款类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来差异不大，风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是”定期储蓄”的替代品，因为此类产品一般具有固定的投资期限，但收益却比“定期储蓄”要高的多。
2.外币理财产品
银行外币理财是在2008年股市大幅波动的背景下才被银行大举推出的，主要用于回避短期股票市场风险，目前”多国货币”、”高息”、”短期”是银行外币理财产品的主要宣传词汇。
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根据客户获取收益方式划分
银行外币理财产品根据客户获取收益方式的不同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
1.保证收益理财产品
保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。
保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的，例如:6%;而后者到期后有最低收益，例如:2%，其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。
2.非保证收益理财
非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
(1)保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。
(2)非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。
根据产品投资领域划分
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银行理财产品根据产品资金投资领域的不同大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。
1.债券型理财产品
债券型理财产品指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
在这类产品中，个人投资人与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动。
投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。
在付息日，银行将收益返还给投资人;在本金偿还日，银行足额偿付个人投资人的本金。
2.信托型理财产品
信托公司通过与银行合作，由银行发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购，甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的，这意味着普通投资者投资信托的机会很多。
3.结构性理财产品【银行理财产品的种类】
结构性理财产品的本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品
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价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。
为了满足投资人的需要，这类产品大多设计成保本产品，特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的投资者。尤其是股票挂钩产品，已经从挂钩汇率产品，逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数，继而成为各种概念下的挂钩产品，种类十分丰富。
4.QDⅡ型理财产品
QDⅡ型理财产品是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。
根据风险等级划分
银行理财根据风险等级划分的不同，可分为基本无风险的理财产品、较低风险的理财产品、中等风险的理财产品和高风险的理财产品四大类。
1.基本无风险的理财产品
银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资人保持一定比例的银行存款的主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。【银行理财产品的种类】
2.较低风险的理财产品
较低风险的理财产品主要是各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。
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3.中等风险的理财产品
(1)信托类理财产品
信托类理财产品是由信托公司面向投资人募集资金，提供专家理财、独立管理，投资人自担风险的理财产品。投资这类产品投资人要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。
(2)外汇结构性存款
外汇结构性存款作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合。此类产品通常是有一个收益率区间，投资人要承担收益率变动的风险。
(3)结构性理财产品
结构性理财产品与一些股票指数或某几只股票挂钩，但是银行有保本条款，另外，也有机会获得高于定期存款的收益。
4.高风险的理财产品
QDⅡ等理财产品属于高风险的理财产品。由于市场本身的高风险特征，投资人需要有专业的理论知识，这样才能对外汇、国外的资本市场有较深的认识，然后才能选择适合自己的理财产品。
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大家在购买银行理财产品前，首先要对银行理财产品的种类，及其每种理财产品所对应的风险、收益及投资方向有大致了解，才能根据自身情况选择适合自己的理财产品。
根据币种划分
银行理财根据投资币种不同，理财产品可分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。
1、人民币理财产品
银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
人民币理财产品具有收益率高、安全性强等特点。银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类。
(1)传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。
【国资控股】理财平台 (2)人民币结构性存款类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来差异不大，风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是”定期储蓄”的替代品，因为此类产品一般具有固定的投资期限，但收益却比“定期储蓄”要高的多。
2、外币理财产品
银行外币理财是在2008年股市大幅波动的背景下才被银行大举推出的，主要用于回避短期股票市场风险，目前”多国货币”、”高息”、”短期”是银行外币理财产品的主要宣传词汇。
根据客户获取收益方式划分
银行外币理财产品根据客户获取收益方式的不同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
1、保证收益理财产品
保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。
【国资控股】理财平台 保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的，例如:6%;而后者到期后有最低收益，例如:2%，其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。
2、非保证收益理财
非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
(1)保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。
(2)非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。
根据产品投资领域划分
银行理财产品根据产品资金投资领域的不同大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。
1、债券型理财产品
【国资控股】理财平台 债券型理财产品指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
在这类产品中，个人投资人与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动。
投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。
在付息日，银行将收益返还给投资人;在本金偿还日，银行足额偿付个人投资人的本金。
2、信托型理财产品
信托公司通过与银行合作，由银行发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购，甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的，这意味着普通投资者投资信托的机会很多。
3、结构性理财产品
【国资控股】理财平台 结构性理财产品的本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。
为了满足投资人的需要，这类产品大多设计成保本产品，特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的投资者。尤其是股票挂钩产品，已经从挂钩汇率产品，逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数，继而成为各种概念下的挂钩产品，种类十分丰富。【银行理财产品的种类】
4、QDⅡ型理财产品
QDⅡ型理财产品是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。
根据风险等级划分
银行理财根据风险等级划分的不同，可分为基本无风险的理财产品、较低风险的理财产品、中等风险的理财产品和高风险的理财产品四大类。
1、基本无风险的理财产品
网上如何买理财产品 盘点四大产品类别
[导读]互联网时代的到来，人们越来越习惯于在网络上购买理财产品，最常购买的产品类别主要有四大类。
互联网时代的到来，不仅便利了人们的日常生活，对于投资人来说，
网上可选择的理财产品变多，并且不被地域所限制，经济生活也方便了许多。
至于网上如何买理财产品，因每人的经济实力不同，应对风险能力不一，所以并没有一个确切的标准方向，本文主要介绍一下网上理财产品的几大类别，以便助力投资人更好的做出投资决策。
第一类：集支付、收益、资金周转于一身的理财产品
这类产品最具代表性的就是余额宝。首先，该类产品的最大特征就是投资人可进行消费、支付和转出的实时操作，而且几乎没有任何手续费。其次，该类产品承诺T+0赎回，实时提现的优点直接满足投资人对产品流动性的需求。
第二类：与知名互联网公司合作的理财产品
这类产品代表性产品较多，如腾讯的微信理财通、百度的百度理财计划等。这类理财产品最大的特点是按照“7日年化收益率”来计算收益情况的，根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率。所以投资人在日常看货基收益的同时，不妨重点关注日每万份收益，以及长期的业绩稳定性。
第三类：p2p网贷平台类理财产品
这类理财产品是互联网理财产品的代表性产品之一。现正处于规范整顿期，投资人在选择此类理财产品时，需重点关注p2p平台的安全性，从平台运营情况、安全保障、第三方资金托管等多方面考察平台的安全性，择优投资。
第四类：银行自己发行银行端现金管理工具
代表性理财产品是平安银行的平安盈产品。在互联网金融的大环境下，商业银行已经开始变革。据国元证券发布的研报，多家银行已开始全面升级旗下开放式理财产品，其中开放式 T+0 产品的年化收益提升至 4.5%左右，除了在银行网点销售外，还能通过网上银行和手机银行等方式购买。
投资人在网上购买理财产品时，除了对理财产品有一个基本的认识，最重要的还是从自身经济实力出发，根据不同理财产品特点对整体资产做出合理配置，以实现投资利益最大化。
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