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长沙住房公积金管理中心贷款政策简介
一、 贷款条件、种类及资料
（一） 职工申请住房公积金贷款应当符合下列条件：
1、 政策缴存住房公积金6个月的企业（有三年以上劳动合同）、行
政事业单位的职工和正常缴存住房公积12个月（含）以上自由职业者、个体工商户及于住房公积金管理中心签订异地贷款合作协议（包括株洲、湘潭、常德、益阳、湘西、邵阳、娄底、永州、和郴州等九个城市）城市的缴存职工，可以申请住房公积金贷款。
2、 信用良好，收入稳定，有偿还贷款本息能力；
3、 未超过国家规定的法定退休年龄；
4、 购买、建造住房三年以上内（以签订购房合同或建设工程施工许
可证批准之日起计算；
5、 具有管理中心、担保公司认可的资产设定抵押，同意选择管理中
心规定的偿还和担保方式；
6、 家庭已有产权面积未超过140平方米。
（二） 住房公积金个人贷款包括以下六个种类：
1、 期房按揭贷款；
2、 现房贷款；
3、 建造自住住房贷款；
4、 大修、扩建自住住房贷款；
5、 二手房贷款；
6、 商业住房贷款转住房公积金贷款。
（三） 住房公积金个人贷款提供的资料：
基本资料：申请住房公积金贷款时，借款申请人需在网上下载或到与住房公积金已签订合作协议的楼盘处领取并填写一份《个人住房公积金借款申请审批书》以下简称《审批书》
1、 借款申请人身份证、户口本原件及复印件3份（第二代正反都复
印）；
2、 婚姻关系证明原件（含未婚证明）及复印件3份；
3、 家庭收入证明原件及复印件2份。其中，月工资收入超过5000
元的，须提供本单位开具的近期连续三个月工资单；
4、 劳动关系证明原件及复印件1份（企业职工、行政事业单位招聘
职工。
购（）房资料：申请住房公积金贷款时，借款申请人需根据不同贷款种类还应当提供下列资料（原件及复印件3份）：
1、 期房按揭贷款：买已与管理中心和担保公司签订《住房公积金按
揭贷款合作协议》楼盘的商品住房，提供购房合同和首期付款发票（税务部门监制收据）。
2、 现房贷款：提供购房合同、《房屋所有权证》、《交易契税完税证》
或（购房发票、办证相关票据）及《房屋价值议定书》（由担保公司提供，下同）。
3、 建造自住住房贷款：提供《国有土地使用证》、《建设工程规划许
可证》、工程预算、费用支付凭证、建房30%自筹资金凭证，要求建造住房主体封顶。用另外房屋设定抵押的，提供用于抵押的
《房屋所有权证》和房屋所有权人同意抵押的书面文件以及《房屋价值议定书》。
4、 大修、扩建自住住房贷款：提供县级以上房屋质量监督部门的《危
险鉴定书》、《房屋所有权证》、《房屋价值议定书》和施工单位签订的施工合同及工程预算、大修扩建房屋费用支付凭证。
5、 二手房贷款：借款人先将购买的房屋过户到本人名下，然后提供
《房屋所有权证》、过户时产生的所有发票、《房屋价值议定书》。
6、 异地贷款：（1）应当提供由缴存地住房公积金管理中心出具的《职
工住房公积金缴存及贷款情况证明》和缴存地房屋产权管理部门（县级以上）出具的住房证明。（2）按照贷款种类提供相应购（建）放资料。
二、 贷款期限、额度和利率
贷款期限：贷款期限最长不超过30年。个人贷款期限测定时可在国家规定的法定退休年龄基础上增加5年。【长沙公积金贷款利率】
贷款额度：贷款额度最高不超过50万元，公积金缴存额低于320元的借款人，按【（住房公积金月缴存额*12*未来可缴存年限+住房公积金个人账户余额）*2=可贷款额度】如可贷款额度低于20万元的，其最高贷款额度为25万元；缴存职工家庭使用住房公积金贷款购买首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，住房公积金贷款首付款比例不得低于20%；套型建筑面积在90平方米以上的，住房公积金贷款首付款比例不得低于30%；对申请购买 住房
（家庭已有一套住房，且住房产权建筑面积在140平方米以下）的缴存职工家庭，住房公积金贷款首付款比例不得低于50%，住房公积金贷款利率按同期首套住房个人贷款利率的
1.1倍执行。
贷款利率：5年期以上首套住房个人贷款年利率为4.9%，5年期（含）以下首套住房个人贷款年利率为4.45%，5年期以上第二套住房个人贷款年利率为5.39%，5年期（含）以下第二套住房个人贷款年利率为4.89%，现行利率如遇调整，则执行新的利率标准。
三、 贷款简要流程
借款人咨询、申请——贷款审批——签订（借款、担保）合同——办理抵押登记——银行发放贷款——个人按月偿还贷款——贷款结清并注销。
四、 还款方式：住房公积金贷款主要采用等额本息和等额本金两
种还款方式，借款人在贷款发放后的次月开始按合同规定每月偿还贷款本息，由受托银行通过住房公积金龙卡或还款账户代扣，直至贷款本息全部还清。经住房公积金管理中心审批同意，借款人科提前全部或部分还贷。
五、 咨询电话：84886888、 84886850 、84886860 、88665021
网址：
湖南省直单位个人住房公积金贷款管理办法（修订稿）
2015年5月26日
第一章 总 则
第一条 为更好地发挥住房公积金作用，维护借贷双方合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关规定，结合工作实际，制定本管理办法。
第二条 本管理办法所指贷款是由湖南省直单位住房公积金管理中心（以下简称“省直中心”）运用归集的住房公积金委托指定的商业银行（以下简称“受托银行”），向符合个人住房公积金贷款条件的职工发放的政策性住房贷款。
第三条 贷款包括一手房个人住房公积金贷款、二手房个人住房公积金贷款、个人银行住房按揭贷款转个人住房公积金贷款和建造、翻建、大修自住房个人住房公积金贷款。
第二章 贷款对象和条件
第四条 贷款对象。在省直中心正常缴存住房公积金的在职职工；在省内其他地市住房公积金管理中心正常缴存住房公积金的在职职工。
第五条 借款人申请个人住房公积金贷款的，除具备本管理办法第四条规定的条件外，还须具备：
（一）有效身份证明和户籍证明，且有完全民事行为能力；
（二）具有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力，借款人月偿还贷款本息额与借款人及其配偶月工资收入之比不得超过50%，借款人及其配偶缴存的住房公积金和其他债务一并纳入月偿还贷款本息测算；
（三）提供借款人或其配偶名义购买、建造、翻建、大修自住房的有效证明资料；
（四）购买、建造、翻建、大修自住房首付款不低于省直中心规定的比例；
（五）购买、建造、翻建、大修自住房限于长沙地区范围内且购、建、大修行为发生在贷款申请前2年内；
（六）借款人在省直中心或省内其他地市住房公积金管理中心正常缴存住房公积金6个月（含）以上，且住房公积金至少应缴存至申请贷款前2个月；借款人申请个人住房公积金贷款时住房公积金账户为正常状态，已建立住房公积金账户6个月（含）以上，单位欠缴住房公积金的，必须一次性全额汇缴所有欠缴职工的住房公积金至申请贷款前2个月，才能申请个人住房公积金贷款；转入省直中心的职工，办理住房公积金转移手续并正常缴存1个月（含）以上，原住房公积金管理中心出具正常缴存6个月（含）以上住房公积金的证明，可申请个人住房公积金贷款；
（七）在长沙地区缴存住房公积金的职工在本地购房，均向缴存中心申请个人住房公积金贷款；在省内其他地市住房公积金管理中心正常缴存住房公积金的职工，购买长沙地区范围内且属省直中心认证楼盘的普通自住房，可向省直中心申请办理异地住房公积金贷款；本省其他地市住房公积金管理中心缴存住房公积金的职工在长沙购房已办
理银行按揭贷款的，不能就该笔贷款申请办理银行按揭贷款转住房公积金贷款业务，异地住房公积金贷款暂不受理二手房住房公积金贷款业务，中心异地贷款办理按照《湖南省直单位个人住房公积金异地贷款管理办法》执行；
（八）申请个人住房公积金贷款应采取省直中心认可的担保方式；
（九）户口所在地、住房公积金缴存地、购房地县级以上房产管理部门开具的借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）房产持有套数证明，房产持有套数证明有效期为6个月，从开具之日起至个人住房公积金贷款审批完成为止；
（十）符合个人征信管理的相关规定。
第六条 借款人申请个人住房公积金贷款的，根据申请贷款种类，除具备本管理办法
第四条、第五条规定的条件外，还须具备：【长沙公积金贷款利率】
（一）一手房个人住房公积金贷款
所购房属省直中心签约楼盘或已办理栋产权证的现房。
（二）二手房个人住房公积金贷款
1．所购二手房须是房龄不超过15年（从房屋建成时间算起）的成套住宅，且《房屋所有权证》产权明晰，符合房地产交易管理部门规定的市场流通条件；
2．申请贷款前所购二手房未办理房屋所有权变更手续。
（三）个人银行住房按揭贷款转个人住房公积金贷款
用于抵押的房产产权明晰、足值，无其他债务关系、无在建工程抵押、无债权分割等情况，且为房龄不超过15年（从房屋建成时间算起）的成套住宅；原按揭银行对转按无异议。
（四）建造、翻建、大修自住房个人住房公积金贷款
1．城市内建造、翻建自住房的，须取得建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、国有土地使用证、施工许可证、房屋所有权证（翻建提供）；
2．城市规划区内的村镇自建、翻建自住房的，应提供乡（镇）有关管理部门提供的农村村民宅基地使用批复或集体土地使用证、建设工程规划许可证、房屋所有权证（翻建提供）；
3．大修自住房的，须取得房屋所有权证、土地使用证和房屋所在地县级以上房产部门出具的危房鉴定书。
第七条 有下列情形之一的，不予贷款：
（一）借款人或配偶已办理住房公积金贷款尚未结清的。
（二）利用本人住房公积金为他人提供贷款担保，担保责任尚未解除的。
（三）借款人家庭已有两套（含）以上住房的，或已有一套住房和两套住房产权注销记录的，或已有三套（含）以上住房产权注销记录的。
（四）购买别墅、商业用房、商住两用住房、投机投资性住房的。
（五）借款人或配偶的个人征信信息存在下列情形之一的：
1．当前有贷款逾期未还或由担保人代还；
2．存在信用不良被起诉的记录；
3．为他人贷款担保且尚未结清的；
4．贷记卡当前存在逾期的。
（六）产权有异议的房产。
（七）法律、法规不能设定抵押的房产。
第三章 贷款期限、利率和额度
第八条 贷款期限。贷款最长年限为30年，且不超过借款人国家法定退休年龄（即男性60岁，女性55岁，高级职称女技术人员和县处级以上女干部60岁），在省直中心缴存住房公积金的，可在国家法定退休年龄的基础上延长5年（即男性65岁，女性60岁，高级职称女技术人员和县处级及以上女干部65岁）。其中二手房个人住房公积金贷款最长年限为20年（抵押房产房龄和贷款年限合计不超过30年，且抵押房产房龄不超过15年）；个人银行住房按揭贷款转个人住房公积金贷款最长年限为30年（抵押房产房龄和贷款年限合计不超过30年，且抵押房产房龄不超过15年）；建造、翻建、大修自住房个人住房公积金贷款最长年限为10年。
第九条 贷款利率。贷款利率按中国人民银行规定的利率执行。个人住房公积金贷款期限在1年（含）以内的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整时，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率规定；符合执行上浮利率条件的按上浮利率执行。
第十条 贷款额度。贷款额度按借款人的申请并结合实际偿还贷款能力、住房情况等因素确定，但同时应符合下列条件：
（一）最高贷款额度为60万元。
（二）按所购自住房和申请住房公积金贷款类型，具体为：
1．首次购买普通自住房（一手房）的，个人住房公积金贷款的额度最高不超过所购住房总房价的80%；
2．二手房个人住房公积金贷款的额度最高不超过房屋成交价与所购房屋评勘价值两者之低值的80%；
3．个人银行住房按揭贷款转个人住房公积金贷款的额度最高不超过房屋成交价的80%、所抵押房产评勘价值的80%和原银行贷款剩余本金三者之低值；
4．建造、翻建、大修自住房个人住房公积金贷款的额度最高不超过工程结算费用与所建造、翻建、大修住房评勘价值两者之低值的70%；
5．购买精装修住房的，首套房贷款最高不超过总房价的70%，二套房贷款最高不超过总房价的60%。
（三）按职工家庭曾有住房情况、现有住房情况、已办理房贷情况、住房公积金缴存
情况、收入债务水平和征信等情况，实行差别化贷款政策，具体为：
1．缴存职工家庭使用住房公积金贷款首次购买普通自住房，贷款首付比例不得低于20%；
2．缴存职工家庭首套房已转让注销，无其他房产，现申请住房公积金贷款购买普通自住房的，执行首套购房贷款政策，贷款金额不超过房价款的80%；
3．缴存职工家庭现有一套住房或现无房但有两次住房注销记录，未使用个人住房贷款（含个人住房商业贷款和个人住房公积金贷款）或相应贷款已结清的，为改善居住条件再次申请个人住房公积金贷款购买普通自住房，贷款金额不超过房价的70%，贷款利率按基准利率上浮10%；
4．缴存职工家庭现有一套住房，已使用个人住房商业贷款，但相应贷款尚未结清的，为改善居住条件再次申请个人住房公积金贷款购买普通自住房的，贷款金额不超过房价的60%，贷款利率按基准利率上浮10%；
5．个人二手房公积金贷款，贷款成数分情况确定：首套房贷款成数最高不超过房屋成交价与所购房屋评勘价值之低值的80%；现有一套住房或现无房但有两次住房注销记录的，未使用个人住房贷款（含个人住房商业贷款和个人住房公积金贷款）或相应贷款已结清的，再次购买二手房申请贷款的，贷款成数最高不超过房屋成交价与所购房屋评勘价值之低值的70%；已使用个人住房商业贷款且相应贷款尚未结清的，贷款成数最高不超过房屋成交价与所购房屋评勘价值之低值的60%；
6．银行个人住房贷款转公积金贷款，其中家庭名下仅有一套需银转按房产的，贷款额度最高不超过房屋成交价的80%、所抵押房屋评勘价值的80%、原银行贷款剩余本金三者之低值；家庭名下现有两套房产或有两次住房注销记录且名下有一套需银转按房产的，其中现有的一套房产未使用住房贷款或相应贷款已结清，另一套申请银转按住房的贷款额度最高不超过房屋成交价70%、所抵押房屋评勘价值70%与原银行贷款剩余本金三者之低值；若其中一套房产使用个人住房商业贷款且相应贷款尚未结清，另一套申请银转按住房的贷款额度最高不超过房屋成交价60%、所抵押房屋评勘价值60%与原银行贷款剩余本金三者之低值；
7．借款申请人及配偶个人信用信息存在不良记录的，按其信用情形确定相应贷款额度；
8．借款人可申请最高贷款额度=（住房公积金月缴存额×12×未来可缴存年限+住房公积金个人账户余额）×2；可贷额度低于20万元的，其住房公积金最高贷款额度按20万元核定。职工首次购买自住房申请贷款的，在此测算额度的基础上可增加20%。最高为购房总价的80%，且单笔贷款金额不超过60万元。
9．借款人月偿还贷款本息额与借款人及其配偶月工资收入之比不得超过50%。借款人及其配偶缴存的住房公积金和其他债务一并纳入月偿还贷款本息测算。其计算公式为： 借款人月偿还贷款本息最高额=借款人及其配偶月工资收入合计×50%-借款人及其配偶其他债务合计+借款人及其配偶住房公积金月缴存额合计
借款人月工资收入以住房公积金缴存基数为准；配偶月工资收入确定顺序依次为：一是住房公积金缴存基数，二是按社保缴费证明提供的缴费基数确定，三是配偶既没有缴存住房公积金，也没有交社保但有工作单位的，由单位提供工作证明，按长沙市统计局
公布的当年最低工资水平确定。
单身缴存职工（含未婚或离异未再婚）购买首套普通自住房申请住房公积金贷款，其住房公积金缴存月工资基数测算月还款额高于家庭收入50%时，可按长沙市统计局公布的上年度城镇在岗职工月平均工资推算其月还款额。
（四）职工与他人（非配偶）共同购买一套住房，住房公积金贷款最高额度不超过房屋总价×职工共同购房合同约定所占比例（无约定的按50%核算）×省直中心核定的贷款成数。
（五）符合省直中心贷款审查委员会具体确定的贷款额度。
第四章 贷款程序
第十一条 借款人向省直中心提出贷款申请，领取、填写相关表格，并提供以下资料：
（一）本人、配偶的身份证、户口簿、婚姻状况证明（婚姻状况证明有效期为6个月，从开具之日起至个人住房公积金贷款审批完成为止）及未成年子女的户口和房产证明；
（二）购房合同、首期付款发票（收据）；
（三）在省直中心指定受托银行新开的活期还贷存折（卡）；
（四）借款人具有稳定职业、收入和偿还贷款能力的证明；
（五）抵（质）押物清单、权属证明以及有处分权人同意抵（质）押的证明；
（六）符合异地缴存住房公积金贷款条件的职工，须出具《职工住房公积金缴存及贷款情况证明》；
（七）长沙市房产管理部门开具的借款人家庭房产持有套数证明。异地缴存住房公积金客户申请办理住房公积金贷款，还需住房公积金缴存地房产管理部门（县级及以上）开具的借款人家庭房产持有套数证明；
（八）省直中心认为有必要提供的其他资料。
第十二条 根据所申请贷款类型，申请人除提供本管理办法第十一条规定的资料外，还须提供：
（一）二手房个人住房公积金贷款
1．售房人和房屋产权共有人的身份证、户口簿及婚姻状况证明；
2．房屋产权共有人同意出售房产的书面文件；
3．所售房的《房屋所有权证》。
（二）个人银行住房按揭贷款转个人住房公积金贷款
1．原银行的《借款合同》、《抵押合同》；
2．原银行贷款剩余本金清单（加盖银行公章）；
3．原银行还款记录证明（加盖银行公章）；
4．准备抵押的本人或其直系亲属的《房屋所有权证》。
住房公积金贷款利息怎么计算： 住房公积金贷款等额本息：
等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。 每月还款额计算公式如下：
［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］
此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。
住房公积金贷款等额本金：
等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。如果用于房贷，此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。 等额本金贷款计算公式：
每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率
个人住房公积金贷款利率表 及万元还本息金额表
9-11月份长沙市场政策
9月份市场政策：
导读：购房契税补贴政策（凡在9月26日至12月25日之间，在天心区购买新建商品房(保障性住房除外)的购房者，天心区政府给予1个百分点的契税补贴。） 自2014天心区金秋购房节启动之日(9月26日)起，天心区将开启为期三个月的购房契税补贴政策，凡在9月26日至12月25日之间，在天心区购买新建商品房(保障性住房除外)的购房者，天心区政府给予1个百分点的契税补贴。 从2014年开始，长沙计划五年之内基本完成集中成片棚户区改造，重点改造城市集中成片棚户区、国有工矿棚户区、城中村、城镇老旧住宅区及零星棚屋。被征收人可选择房屋产权调换，也可以选择货币补偿。
10月份市场政策：
导读：银行首套房认定政策（购买首套自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。对无个人住房贷款记录或者已结清购房贷款名下无住房的家庭，拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，申请贷款购买住房，将执行首套房贷款政策。）
建行正式发文明确首套房认定新规
新浪乐居讯 继央行9月30日发布松绑房贷政策9天后，中国建设银行在今日(10月9日)正式发文表明将认真贯彻落实政策要求，明确首套房认定新规。值得注意的是，建行是五大行中首家发文将落实央行政策的银行。
文件显示，今后建行不仅将加大对保障性安居工程建设的支持力度，继续支持房地产开发企业合理融资需求。对居民家庭的合理住房贷款也将继续支持，其中对
购买首套自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。对无个人住房贷款记录或者已结清购房贷款名下无住房的家庭，拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，申请贷款购买住房，将执行首套房贷款政策。
建行全文如下：
为更好地支持居民住房消费需求，为百姓提供更优质的住房金融服务，根据人民银行[微博]、银监会有关文件精神，建设银行积极贯彻落实政策部署，认真研究并出台了进一步做好住房金融服务的具体措施，进一步改进保障性安居工程建设的金融服务，继续支持居民家庭合理的住房消费，优先满足居民家庭贷款购买首套普通自住房和改善型普通自住房的信贷需求。主要措施有：
一、加大对保障性安居工程建设的支持力度。坚持风险可控、商业可持续原则，积极支持符合信贷条件的棚户区改造和保障房建设项目。根据国家政策和地方保障房工作重点，选择纳入政府统筹规划、收益良好的棚户区改造和保障房建设项目，适时介入，合理投放。
二、积极支持居民家庭合理的住房贷款需求。优化业务流程，提高服务效率，合理配置资源，优先满足居民家庭购买首套自住和改善型住房贷款需求。对于贷款购买首套自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。具体根据借款人购房情况及其信用记录、还款能力等因素等区别确定。
对无个人住房贷款记录或者已结清购房贷款，名下无住房的家庭，申请贷款购买住房，执行首套房贷款政策。对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为
改善居住条件再次申请贷款购买住房，可参照执行首套房贷款政策。具体操作由各地分行掌握。
三、继续支持房地产开发企业合理融资需求。落实有关政策要求，择优支持优质客户以满足首套和改善型需求为主的普通住房项目资金需求。
建设银行表示，将密切跟踪政策执行情况，积极发挥金融职能，始终坚持以惠民安居、服务大众为目标，不断提升对居民住房消费的金融服务水平，努力为支持广大百姓圆住房梦，促进住房市场健康发展做出新的贡献。
11月份市场政策：
导读：公积金贷款政策（“恢复办理省内其他中心(含长、望、浏、宁)缴存职工在长沙购买自住房的异地贷款业务”；“取消公积金贷款买首套房的面积限制，统一享受首付最低两成”）
湖南省直单位公积金贷款11月1日起实行新政策
11月1日开始，湖南省直单位住房公积金管理中心将开始执行新的公积金贷款政策。湖南省直单位住房公积金管理中心10月30日公布了《关于调整省直住房公积金贷款有关政策的通知》(以下简称《通知》)，其中包括：“恢复办理省内其他中心(含长、望、浏、宁)缴存职工在长沙购买自住房的异地贷款业务”；“取消公积金贷款买首套房的面积限制，统一享受首付最低两成”等内容。 “这是根据8月份下发的‘湘五条’文件精神，结合中心实际情况，经报上级监管部门批准所作的政策调整。文件从11月1日起正式生效，这意味着从下周一开始，去省直单位住房公积金管理中心办理公积金贷款事宜，都将执行新的政策了。”湖南省直单位住房公积金管理中心相关负责人这样形容调整前后变化：
“首付门槛更低、月放款额度更宽松、执行政策更便民”。
【政策解读】
原文：恢复办理省内其他中心(含长、望、浏、宁)缴存职工在长沙购买自住房的异地贷款业务，异地贷款政策参照长沙中心贷款政策执行。
解读：湖南省住房和城乡建设厅于今年8月下发了《关于促进全省房地产市场平稳健康发展的意见》(湘建房[2014]144号)，被媒体普遍称为“湘五条”，其中规定，“住房公积金缴存人在缴存地以外的省内其他市州购买自住住房的，可享购房所在地住房公积金管理中心申请住房公积金贷款”。
事实上，“异地”住房公积金贷款并非新政策，在2013年3月份之前曾实施过一段时间，后被暂停。而随着“湘五条”的印发，这一政策重新得以恢复。湖南省直单位住房公积金管理中心实际上从8月份开始，已经恢复了“异地”个人住房公积金贷款的业务。本次下发《通知》只是再度进行政策明确。
据悉，异地公积金申请通常以省为界。在益阳或者常德等地缴存公积的的市民，如果要来长沙买房子，现在也可以向湖南省直单位住房公积金管理中心去申请住房公积金贷款了。不过，因为缴存地和发放地的公积金贷款额度要求等条件并不完全一致，因此更具体的规定还要到具体承办的公积金中心去核实。通常而言，异地公积金办理周期更长，楼盘开发商是否愿意接受，也需要沟通落实。 原文：对于首次购买首套普通自住房的，住房公积金贷款的首付比例不得低于20%。
解读：原来的政策是“缴存职工家庭使用住房公积金贷款购买首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米(含)以下的，住房公积金贷款首付款比例不得低于20%；套型建筑面积在90平方米以上的，住房公积金贷款首付款比例不得低
于30%。”从下周一开始，如果是首次买房自住的职工家庭前住省直单位住房公积金管理中心申请住房公积金代款，将可不再受面积限制，享受最低首付两成的贷款政策。
原文：对于人均建筑面积尚未达到全市人均建筑住房面积标准的，再购买普通自住房的，首付比例由50%降低为40%，利率上浮10%。
解读：对于有改善性住房需求的购房者，如果购买二套房，符合住房公积金贷款的相关要求，首付门槛由50%降低为40%。据悉，目前长沙1至5年个人住房公积金贷款利率为4.0%；5年期以上个人住房公积金贷款利率为4.5%。在此基础上利率上浮10%，则1至5年个人住房公积金贷款利率为4.4%；5年期以上个人住房公积金贷款利率为4.95%。
原文：购买精装修住房申请个人住房公积金贷款，所购房为家庭首套房的，首付比例不得低于40%，所购为家庭二套房的，首付比例不得低于50%。 解读：湖南省直单位住房公积金管理中心相关负责人介绍，之前的政策：如果是购买精装房去申请个人住房公积金贷款，首付比例需根据精装标准的不同进行重新核算，现在则把首付比例进行了统一明确，更加方便市民理解和使用相关政策。
原文：将“借款人月偿还贷款本息额与借款人及其配偶月工资收入之比不得超过45%”调整为“借款人月偿还贷款本息额与借款人及其配偶月工资收入之比不得超过50%”。
解读：举例说，如果借款人与其配偶的月收入为10000元，按此前的政策，每月偿还本息的额度不能超过4500元，而从11月份开始，今后的月偿还本息额度放宽至5000元。这意味着，使用住房公积金贷款的月贷额度有所放宽。另
住房公积金贷款指南
阅读： 617 时间：2015-4-24 10:45:00 来源：办公室 作者：系统管理员
基本 条 件
职工申请住房公积金贷款，应同时符合下列基本条件：
1．按规定连续正常足额缴存住房公积金的杭州地区职工及异地缴存的临安户籍职工，连续正常缴存满6个月，且住房公积金月缴存工资基数不低于本市最低月均工资标准
1）职工因工作调动造成住房公积金账户变更，三个月内完成转移和补缴手续的，凭劳动关系连续证明，补缴月份可视作连续缴存
2）同一账户缴存不连续的，不能贷款。因单位延迟缴纳造成职工未连续缴存的，不办理贷款。（单位托收账户注意保留足够资金，以免造成断缴，影响职工贷款）
2．购买本市自住普通住房，有符合法律规定的购房合同和相关证明材料
3．申请人夫妻双方信用良好
4．所购楼盘已向分中心提供担保，二手房代理中介已向分中心备案。购房合同约定付款方式为按揭贷款
5．4月3日前签订购房合同的，仍应缴足12个月。
贷款 额 度
住房公积金贷款最高额度为70万元，其中缴存职工单人可贷额度不超过50万元，夫妻双方共同申请住房公积金贷款的，按各自的
可贷额度相加。具体贷款额度同时根据申请人家庭公积金缴存情况、信用情况、住房情况及还款能力等综合确定。
2015年11月1日前，职工可贷额度确定按公积金月缴存额分档方式和标准执行。2015年11月1日起申请贷款的，职工可贷额度按职工住房公积金账户月均余额的12倍确定。
（一）按公积金月缴额分档方式(不含公积金补贴)
最低月缴存额每年7月公布，公积金月缴存额每年7-9月调整，具体根据职工10月份住房公积金月缴存额（不含公积金补贴)确定最高可贷额度。
最低月缴存额――--699元的，最高贷款20万
月缴存额在700元――1499元的，最高贷款30万
月缴存额达到1500元及以上的，最高贷款50万
（二）按信用情况
1）依据。住房公积金贷款记录和银行征信报告
2）标准。根据具体逾期情况确定增加首付款比例或限制贷款
（三）按购房情况。同时根据房产查档证明和住房贷款确定
1）依据
①房产查档证明：临安市申请人家庭（夫妻双方和未成年子女，下同）房产查档证明
异地缴存职工，另需提供公积金缴存地申请人家庭房产查档证明 ②申请人夫妻双方公积金贷款记录和银行征信报告
2）首付款比例
①商品房
职工购买首套自住住房为144平方米（含）以下普通商品房（含经济适用房）的，最低首付款比例为20%；144平方米以上的，最低首付款比例为30%
拥有1套住房并已结清相应购房贷款，为改善居住条件再次购房申请住房公积金贷款的，最低首付款比例为30%；未结清相应商业性购房贷款的，最低首付款比例为40%。
②二手房
购买建成年份在2000年（含）以后住房的，最低首付款比例为30%，建成年份在2000年以前的，最低首付款比例为40%；建筑面积低于50㎡（含）的，最低首付款比例为50%。
计算可贷款额度的二手房价格按契证、成交价、评估价三者中较低者确定。
贷款 期 限
住房公积金贷款最长期限不超过30年,且最后还款时间不超过男性职工65周岁，女性职工60周岁
贷款 利 率
住房公积金贷款利率按人民银行规定执行。申请二套住房公积金贷款的，执行同期首套住房公积金贷款利率的1.1倍。贷款期内均按当年1月1日的利率执行
提供 的 材 料
(一)基本材料
1．身份证明：申请人、配偶的身份证
2.户口证明：申请人、配偶及子女的户口簿
3.婚姻证明：结婚证或无婚姻登记证明（离异的，应同时提供离婚证或判决书）
4.家庭住房查档证明
①申请人、配偶及未成年子女购房所在地的查档证明
②异地缴存职工，另需提供公积金缴存地的申请人、配偶及未成年子女查档证明
5．收入证明：申请人、配偶的收入证明【长沙公积金贷款利率】
6.异地缴存职工，另需提供公积金存贷情况证明
（二）购房材料
1．商品房：购房合同、首付款发票、首付款缴款单。现房，另需提供不动产销售发票、契证、房产证、土地证
2．二手房：①申请时：卖方的房产证、契证、土地证、房屋转让合同、房地产居间合同、二手房房款监督支付协议、房款监督支付账户的首付款缴款单和首付款收据
②房产过户后：买方的房产证、契证、土地证
贷款 流 程
签订购房合同→支付购房首付款→到委贷银行分别提出公积金贷款和商业贷款申请→公积金中心和银行审批→签订借款合同→办理抵押登记→发放贷款到售房单位账户或二手房房款监督支付账户
还款及贴息
（一）还款方式
1．等额本息法还款：指贷款期内每月的还款额相同，本金逐月递增，利息逐月递减
2．等额本金法：指贷款期内月还款额逐月递减，每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少
3．等额本息所支出的总利息比等额本金要多，贷款期限越长，利息相差越大。
（二）按月还款
1．贷款发放后，首期和末期按实际天数计算利息。每期利息计算至扣款日前一天
因为从放款日到第一个还款日的时间一般不是刚好30天，所以第一个月的还款额与借款合同中按30天测算的金额不完全一致。
2．每期所还利息计算到扣款日前一天，当天未扣足应还金额即显示1次逾期记录
3．等额本息还款的客户，遇跨年利率调整时，因需要重新计算月还款额中的本金和利息额，虽然新利率降低，但享受新利率天数少的客户1月份的还款额可能比12月份还款额还多，这是因为在重新计算每月所还本金和利息时，1月份还款额中所还本金比老利率计算
作为80后上班族，梦想就是在工作稳定后，买一套属于自己的房子，不让父母过多担忧。但是，房价居高不下，贷款买房已成为人们不得不接受的事实，80后“房奴”也由此而生。
不同的还款方式，所还的利息有所不同。据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款，采取不同的还款方式，利息支出相差12万元之多。因此，如何节省贷款利息也成了80后“房奴”最关心的问题。
众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。
对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一
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