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住房公积金个人贷款业务操作流程
为进一步优化个人住房公积金贷款业务操作流程，提高工作效率，有效防范和控制业务风险，明确责任、规范管理，根据《公积金管理条例》和《西宁市公积金贷款管理办法》，结合具体实际，特制定本操作流程。
第一章 贷款申请受理
[人员]受托银行贷款业务经办员。（以下简称贷款经办员）
[职责]向借款申请人提供业务咨询，受理贷款申请，收集贷款申请资料。审核贷款资料是否完整、真实、有效。
[操作基本要求]
一、接受咨询
贷款经办员接受个人客户的贷款申请咨询，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。
二、贷款申请受理
贷款经办员按照个人公积金贷款业务的规定，要求借款申请人按贷款管理规定提供申请资料，主要包括：
1．西宁住房公积金管理中心（以下简称中心）贷款审批表；
2．有效身份证件：(含身份证、军官证、护照等)；
3.户籍证明(户口簿)；
4．婚姻状况证明(结婚证、离婚证、未婚证明等)；
5．收入证明（工资存折或工资条）；
6、首付款收据；
7．商品房买卖合同或单位集资建房协议书和集资建房的证明；
8、 一方为个体法人的提供本公司或经营场所的营业执照、税务登记证及近期的税票；
9．有第三方担保的提供担保人收入证明、身份证及担保人担保承诺声明；
10、出具在其它中心交纳的公积金和银行交缴证明及明细清单；
11、购买二手住房的提供上述材料外还应出具房屋买卖契约、契税发票、房屋评估报告及过户后的房产证、土地证（三个月内有效）。
贷款经办员根据借款申请人提供的资料，判断贷款申请是否符合中心规定的贷款条件，判断要点包括：
1、借款申请人公积金交纳是否正常；
2．借款申请人年龄是否符合所申请贷款年限的要求；
3．借款申请人能否提供合法有效的身份证明和收入证明；
4．贷款资料是否完整、真实、有效。
第二章 贷款调查
[人员]贷款经办员、中心信贷员。
[职责]对借款申请人及贷款申请资料进行调查，调查实行双人调查，调查人对贷款资料的真实性负调查责任，参与客户谈话，签署调查意见。受托银行一般应在收齐资料后1-3个工作日内完成调查工作并做出答复。
[操作基本要求]
一、查询：查询人民银行个人征信系统，了解借款人（含配偶、担保人）信用状况，并打印查询记录；查询公积金缴纳情况；
二、验资：了解建设单位资质、提供楼盘五证及在建楼盘的建设情况；
三、审阅：审阅贷款资料，有疑问的，要电话联系借款申请人，或约见客户谈话或上门核实贷款资料的真实性及相关基本情况等。审阅要点包括：
1．贷款资料是否完整齐全、真实有效；
2、借款申请人的职业是否稳定，收入是否合理，是否具备足够的偿债能力；
3．借款申请人是否有固定住所和固定电话；
4．贷款金额是否合理。
贷款资料不全的，贷款经办员要通知借款申请人补齐资料，对贷款资料中按规定留存复印件的，要核对复印件与原件是否一致，并在复印件中加盖与原件核对一致的字样，并与中心信贷员共同签名确认。
四、面谈。约见借款申请人(含共同借款申请人和担保人)，当面核验借款申请人或担保人身份，并进行双人见客谈话，要点包括：
1．贷款申请是否自愿属实、准备贷款金额及年限；
2．所购房屋详细地址、面积、单价；
3、家庭收入是否稳定、家庭供养人口，是否能做到按时还款；
4、有无负债、家庭户籍所在地及婚姻状况情况等；
5、担保人是否能按照担保承诺声明履行担保责任及担保期间的注意事项。
做好谈话记录，由借款人(含共同借款申请人和担保人)和经办人共同签字确认，并核对借款申请人签名笔迹是否清晰、与贷款申请表的签字是否一致。
五、现场实况调查。对借款申请人或配偶要进行双人现场核实，要点包括：
楼盘建设情况、工资收入情况、借款申请人或配偶所在单位经营状况、是否具有稳定性、提供的资料是否真实等。对有疑义的做进一步的重点调查。
对调查环节中发现以下情况的，要终止调查，拒绝借款人的贷款申请，并向借款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：
1．借款申请人在中心或商业银行有贷款和已还清且在贷款期间产生不良贷款的客户；
2．借款申请人已为他人做担保；
3、已查知借款申请人提供了虚假身份证件、虚假购买合同、虚假证明等；
4．已查知借款申请人的贷款用途虚假。
经核实具备贷款条件的由贷款经办员录入信息并对录入信息的真实性和准确性负责。签署初审意见后移交公积金中心审贷员。
第三章 贷款审查审批
[人员]中心审贷员、审贷会成员。
[职责]对贷款申请从信贷政策、规章制度和风险控制角度进行全面审查，并在工作范围内对贷款进行审查审批，对资料的完整性与合规性负审查审批责任，对审查意见是否合法合规、风险识别是否全面、避险措施是否具体可行承担审批责任。审查审批人应在收到贷款资料后7个工作日内完成审查审批。
[操作基本要求]
一、资料接收
中心审贷员接收贷款经办行贷款资料，按移交清单逐一核对并当面登记签收。
二、贷款审查
1、资料审阅。审贷员接收贷款资料后，对贷款资料的完整性和合规性进行审查。 审查要点包括：
（1）贷款申请资料是否齐全，要素填写是否规范；
（2）贷款申请资料信息是否一致；
（3）借款申请人资格、资信情况是否符合有关规定；
（4）借款申请人还款来源是否充足，收入状况是否真实；
（5）具备担保的，是否签订担保承诺书表示同意；
（6）贷款金额、期限、利率、还款本息是否符合相关规定；
（7）调查意见是否真实客观。
贷款资料不全的，审贷员要通知贷款经办行尽快补齐。
2、签署审贷意见。审贷员在申请审批表中签署审贷意见，包括贷款额度、期限等。
3、审贷会审批。审查同意的上报中心审贷会审批。
中心审贷会审批个人贷款的总体原则是“审贷分离、一票否决”。
对银行贷款经办员和中心审贷员审核通过的贷款资料集中汇总统一上报审贷会。
中心召开审贷会采取由中心审贷员汇报贷款审查情况，审贷会成员根据借款人情况发表意见，贷款最终审批由中心审贷会成员讨论决定，实行一票否决制。对中心审贷员及审贷会未批的资料由受托银行负责向客户解释并说明退回资料的理由，不得向中心推诿。
第四章 办理贷款手续
[人员]贷款经办员 公证处公证员 中心贷后管理员
[职责]贷款经办员：负责对审批同意贷款合同的签订，房产、土地抵押的办理，此项工作应在收到贷款审批后4个工作日内完成。
公证处公证员：负责对借款人房产、土地抵押的公证及资料的装订，此项工作应在收到贷款资料后3个工作日内完成。
中心贷后管理员：负责贷款文件的起草、对公证后资料装订的完整合规性负责；下发委贷通知书向受托银行拨付款项。此项工作应在收到贷款资料后2个工作日内完成。
[操作基本要求]
一、贷款资料的移交
1、签署审批意见。中心信贷科负责人根据审贷会签署的审批意见将贷款资料移交各受托银行。
2、签署合同。贷款经办员根据中心审批的意见通知借款人签订借款合同，办理房产及土地的抵押，确保中心审批意见、抵押金额、期限、利率相一致。
3、合同的公证。公证处公证员收到银行送交完整的贷款资料后，核对借款人及配偶的真实身份后对借款抵押合同进行公证，并装订资料一式三份，一份移交受托银行，一份移交公积金中心，一份公证处留存。
二、贷款的发放
中心贷后管理员对公证后的贷款资料经核对无误后，打印委贷通知书交主管人员签字划拨贷款资金。并在贷款发放后一周内将贷款资料整理立卷后交档案管理员。受托银行应在贷款发放后次月内将贷款资料整理交本行存档。
第五章 违约贷款催收
[人员] 中心贷后管理员 受托银行固定催收员
[职责] 中心贷后管理员：负责本中心贷款催收工作的组织和督导，并定期进行检查和通报。
公积金贷款申请条件及流程
公积金贷款是按规定缴存住房公积金一定期限以上的在职职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，即可申请公积金贷款。
方法步骤：
提交资料
借款人到本人缴存公积金的公积金管理中心所属管理部申请公积金贷款时，选择担保中心提供担保的，应提交包括担保申请所需材料在内的全部个贷申请所需材料，包括个人及配偶的身份证、户口本，结婚证、离婚证，购房首付款证明资料，购房合同，住房公积金缴存证明等。
审核通知单
管理部对借款申请初审通过后，开具《担保申请审核通知单》，打印《借款合同》、《抵押（反担保）合同》等相关法律文件，将全部个贷资料交与担保中心。
审批
担保中心对担保申请进行审核，借款人符合担保条件的，担保中心开具《担保申请审批意见书》；借款人委托中介机构代办公积金贷款的，担保申请手续由代办机构负责代理并代收担保服务费。（注：代办中介机构须具备北京住房公积金管理中心的资质认证，且与担保中心签有合作协议。）
缴费
借款人依据审核通过的《担保申请审批意见书》缴纳担保服务费。担保中心开具担保服务费发票，对审批通过的《借款合同》、《抵押（反担保）合同》、《收押合同》等法律文件加盖担保中心公章。
材料转送
审核后的个人贷款申请资料（包括盖章后的合同），由担保中心转送住房公积金管理部；委托中介机构代办的，由中介机构负责上述资料的传递工作。
签署合同
住房公积金管理部监督指导借款申请人在《借款合同》、《抵押（反担保）合同》等相关法律文件上签字。
建立职工住房公积金是我国推行住房制度改革的一项措施，目的在于由国家、集体、个人三方共同负担，解决职工住房困难。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。 按照规定，凡是缴存公积金的职工均有享受此种贷款的权利，均可按公积金贷款的相关规定，申请公积金贷款。
审批程序
一、审批依据
1、《住房公积金管理条例》
2、《XX市住房公积金贷款管理办法》
二、受理范围，我市正常缴纳住房公积金的职工，在本市区域内购买、建造、翻建、大修自住普通住房，因资金不足时，可向我中心各所属机构申请个人住房公积金贷款。
三、申请条件 借款人申请贷款，应同时具备以下条件：
1、具有XX市常住户口或有效居住证明；
2、连续足额缴存住房公积金12个月以上，或提取公积金后又连续缴存12个月以上；
3、在本市区域内购买、建造、翻建、大修自住普通住房（不含商住两用房）并具备有关手续、文件和已交付规定比例的自筹资金；
4、有稳定的收入，信用良好，具备偿还贷款本息的能力；
5、同意按照公积金中心认可的担保方式进行担保；
6、同意按照本办法及《住房公积金借款合同》的相关规定，按时履行还款义务；
7、法律、法规、规章和公积金中心规定的其他条件。
四、申请材料 借款人申请贷款视不同情况提供以下资料：
1、购买商品房、经济适用房，需提供《商品房（经济适用房）预售合同》及不低于房价总额20%的首付款单据；
2、自建、翻建、大修自住普通住房，需提供建设或房产行政主管部门批准的规划、施工文件，土地使用证或原房屋产权证，建筑施工合同及工程预算或决算；
3、购买二手房，需提供《房地产买卖契约》及契税完税凭证；
4、单位集资建房，需提供集资建房批准文件、集资建房交款单据、集资建房或买房协议书；【公积金贷款审核流程】
5、借款人及其配偶的有效身份证明、婚姻证明、户籍证明或有效居住证明；
6、房地产评估机构出具的抵押物评估报告；
7、保证人出具的担保证明及保证人的有效身份证明；
8、房地产置业担保公司出具的担保证明；
9、公积金中心要求提供的其他材料。
五、办理程序
1、借款人向公积金中心各分支机构领取并如实填报《住房公积金贷款申请表》，同时附有关材料报送公积金中心审查；
2、公积金中心各分支机构通过对借款人购房真实性及还款能力的审查，提出贷款额度和期限的建议，初审合格并经分支机构负责人签署意见后报市公积金中心审批；
3、市公积金中心审查后作出准予贷款或不予贷款的决定，将贷款材料转回各分支机构；
4、准予贷款的，由公积金中心各分支机构将贷款材料转受托银行，由受托银行通知借款人及抵押担保当事人，并签订《住房公积金借款合同》，办理抵押担保手续；对不符合贷款条件的，由各分支机构通知借款申请人并说明原因；
5、受托银行向借款人发放贷款。
六、办理时限
1、受理审查。分支机构初审时间自受理贷款申请之日起不超过2个工作日，批量较大或有其他特殊情况时可延长3个工作日；
2、审核审批。市公积金中心审批时间自收到各分支机构报送的贷款材料起不超过3工作日。
七、收费标准 ，不收费。
贷款程序
①政策咨询
凡缴存住房公积金的职工，可到融丰源咨询，了解担保借款对象、条件和程序，以主贷款担保金额、期限和利率等情况。同时可凭本人身份证和个人公积金帐号查询本人住房公积金缴交情况，以确定是否符合贷款担保条件及贷款担保最高限额和最低期限。当借款人提出借款申请时，由担保公司提供《个人住房公积金购房担保借款申请书》供借款人填写。 ②申请受理
借款申请人提供相关资料，经担保公司初审后符合担保借款条件的，借款申请人凭担保公司的《个人住房公积金购房担保借款受理单》，按收费清单支付费用，并在《个人住房公积金购房担保借款合同》上签字。
③房产公司盖章
借款人请房产公司在《个人住房公积金购房担保借款合同》上盖章，房产公司提供阶段性担保。
④落实还款方式
借款人凭本人身份证到贷款银行办理还款帐户，已有信用卡的去银行落实信用卡还款确认，同时签订委托还款协议。
⑤办理抵押登记
借款申请人持相关资料到购房所在地的区县房地产交易中心办理房屋抵押登记手续。 ⑥通知银行放款
借款申请人凭办妥抵押登记手续的凭证及经合同各方当事人承诺的《个人住房公积金购房担保借款合同》向担保公司递交相关资料。担保公司审批同意后，向贷款银行发出《放款通知书》通知其放款。
⑦领取个人资料
所有手续办完后，担保公司通知借款人来领取个人保管资料。
4.3公积金贷款的基本流程是什么？【公积金贷款审核流程】
4.3.1如何辨别缴存的公积金是市属、还是省属的？
由贷款人向本单位负责公积金归集（缴存）的人确认：
缴存地在顺城街广电大厦6楼的为省属公积金；
市属公积金缴存地点为青羊区人民中路一段28号房管局3楼成都市住房公积金管理中心(包括各区县)；
4.3.2公积金贷款认房不认贷政策具体含义是什么？
成都市公积金管理中心办理公积金贷款认房不认贷是指：公积金管理中心只核查购房人家庭（夫妻加未成年子女）名下在成都登记、网签的房产，计算套数，不管之前购房人是否有过房贷记录或者有房产转出。
4.3.3申请公积金贷款，对于首套购房、二套购房、三套及以上购房执行什么样的政策？利率如何？首付款要求？（截至2013年4月28日，后期如果政策有所调整，以内网公示文件为准）
首套：五年期以上利率
3套：停止贷款
4.3.4 申请公积金贷款的条件有哪些（缴存年限？状态？等）？
借款申请人的公积金在大成都缴存，并同时满足开户1年以上，其中有累计12个月的缴存，目前在缴存状态以上三个条件，并且申请人及其配偶无未还清的公积金即可申请从四川省公积金中心贷款或从成都市公积金中心贷款
借款申请人的公积金在四川省内缴存，并同时满足开户1年以上，其中有累计12个月的缴存，目前在缴存状态以上三个条件，并且申请人及其配偶无未还清的公积金只能申请从四川省公积金中心贷款。
4.3.5办理市属公积金的贷款，会产生哪些费用？
评估费：评估值的2.5‰，由成都市公积金管理中心指定的评估公司收取，缴费同时开具收费凭证。
抵押登记费：住宅80元/户，由房管局收取。
4.3.6申请公积金贷款，房屋评估需要由哪家评估公司出具房屋评估报告？
四川省公积金管理中心贷款则由放款银行确定评估公司，一般为九鼎评估公司或众诚评估公司
4.3.7申请公积金贷款，如果遇到国家调整利率，对于批贷未放款业务是否会有影响？已放款业务利率调整的时间节点是什么时候？
批贷未放款的按国家调整的新利率执行，已放款业务利率至第二年1月1日起实行国家最新利率
4.3.8公积金贷款对房龄有何要求？
以银行的对房屋的要求为准，一般要贷7成的话要求房屋最好是近10年内的商品房
4.3.9申请公积金贷款，如何计算贷款年限（如何确定贷款的最长年限）？
借款人贷款最长时间：省公积金男65女60；市公积金男60女55. 4.5% ； 首付比例3成 2套：五年期以上利率4.95%（首套的利率上浮10%）；首付比例 5成
房子贷款的最长时间：30年
上述两方面计算后取低者为最终能贷款的年限。
4.3.10市属公积金如何确定贷款额度（与哪些因素有关）？
借款人公积金缴存证明上的最高可贷额、房龄、评估值、套数
如何通过公积金缴存金额计算可贷款金额？
可贷金额=夫妻双方个人月缴存额之和/缴存比例×0.45 ×12 ×可贷年限
申请公积金贷款，收入证明有什么要求？
市属不要收入证明
4.3.11申请省公积金贷款评估费的收费标准？
成交价的1‰
4.3.12申请公积金贷款，办理面签，需要卖方携带哪些资料？
市属：业主本人身份证、房产证、业主名下贷款行开的银行卡、房屋查档信息
省属：业主本人身份证、房产证、业主名下贷款行开的银行卡【公积金贷款审核流程】
申请公积金贷款，业主未成年，需要提供哪些资料？应该有哪些人到场？
具结保证书、房产证、所有监护人的身份证、户口本、婚姻证明、产权人的出生证明或者独生子女证，所有监护人到场。
申请公积金贷款，业主成年，单身，需要提供哪些资料？
市属：业主本人身份证、房产证、房屋查档信息、业主名下贷款行开的银行卡 省属：业主本人身份证、房产证、业主名下贷款行开的银行卡
申请公积金贷款，业主成年已婚，需要提供哪些资料？如果业主不到场应提供哪些资
料？配偶是否必须到场？
市属：产权人到场，带夫妻双方身份证、户口本、婚姻证明、房产证、房屋查档信息、主
银行卡
产权人不到场，但是必须本人提供贷款行银行卡，本人收款
申请公积金贷款，业主为多人，是否需要所有业主到场？如果不到场，需出具哪些材料？ 需要所有业主到场，如不到场需要委托公证书。
4.3.13申请公积金贷款，办理面签，需要买方携带哪些资料
申请公积金贷款，买方成年，单身，需要提供哪些资料？
市属：本人身份证、户口本、公积金缴存证明、购房所在地查无房证明、贷款行开的银行卡 省属：本人身份证、户口本、婚姻证明、单身公证、收入证明、户口所在地房管局查房证明、
贷款行开的银行卡
申请公积金贷款，买方成年已婚，需要提供哪些资料？配偶是否必须到场？如果不到场
应提供哪些资料？
市属：夫妻双方到场带身份证、户口本、结婚证、公积金缴存证明、主贷款人贷款行开的银行卡，购房所在地查房证明（如果夫妻有一方不能到场需要提供委托公证书） 省属：夫妻双方到场提供收入证明各1份、双方身份证、户口本、结婚证、公积金缴产权人贷款行银行卡 省属：产权人到场，带夫妻双方身份证、户口本、婚姻证明、房产证、主产权人贷款行
存证明、主贷款人贷款行开的银行卡（如果夫妻有一方不能到场需要提供委托公证书）、户口所在地查房证明
申请公积金贷款，买方成年离异，需要提供哪些资料？原配偶是否必须到场？
成年离异需提供离婚证或离婚协议，原配偶不需到场
申请公积金贷款，买方丧偶，需提供哪些资料？
买方丧偶需提供配偶死亡证明
4.3.14申请公积金贷款，从办理面签到批贷，大约需要多长的时效？
市属：15-20个工作日 省属：30个工作日左右
4.3.15申请公积金贷款，从过户到放款，大约需要多长的时效？
市属：领取他项权利证之后5-10个工作日
省属：领取他项权利证之后30个工作日
成都链家李亭，电话：15008276833
公积金贷款申请资料和流程
（厦融网整理）
很多购房者对于二手房住房公积金贷款的流程不太了解，在此就购房者关心的二手房住房公积金贷款条件、期限、额度、流程注意事项进行详细介绍，旨在为购房者提供指导。
申请资料要带全
申请二手房公积金准备资料要带足。预防购房者办理的时间过长，影响买房时间。办理需要的材料有如下几样：贷款借款人（配偶）的工资收入及住房公积金缴存证明；交易前的《房屋所有权证》原件及复印件；交易房屋（抵押物）的评估报告；售房人与借款人签订的《房地产转让合同》；借款人（配偶）的住房公积金二手房贷款申请；借款人（配偶）的有效身份证明（身份证、户口簿、结婚证或离婚证、未婚证明、法院判决书、裁定书等）；借款人（配偶）的户籍证明；卖方（财产共有人）的有效身份证明（身份证、户口簿、结婚证或离婚证、未婚证明、法院判决书、裁定书等）；卖方（财产共有人）的户籍证明；自筹资金双方交付或借款人交由受托银行监管支付的证明。除此之外，还需填写好二手房贷款金额及期限预审确认表和住房公积金贷款申请表。 算好贷款的期限、限额
从办理公积金的工作人员处了解到，二手房公积金贷款的期限不得超过借款人自申请贷款之日起到国家法定（离）退休年限的后5年，且与所购住房房龄之和不得超过29年。推算公式是贷款年限≤借款人法定（离）退休年龄+5年-借款人现年龄（周岁），且贷款年限+所购住房房龄≤29年。 办理流程需注意的问题
1、申请
准备申请二手房贷款的职工应提交《借款人（配偶）工资收入及住房公积金缴存证明》（一式三份）和交易前的《房屋所有权证》的原件及复印件，由业务人员审核确认该职工住房公积金缴存情况是否正常（职工住房公积金缴存情况是否符合贷款条件还须申请报件时最后确认）、该职工（配偶）工资收入
证明是否真实、规范。而双方拟交易房屋（抵押物）的价值由中心指定的房地产评估机构评估，交易双方应积极予以配合。
2、担保
二手房住房公积贷款担保方式有阶段性保证加抵押、抵押两种，借款人可以根据自身实际情况自主选择。选择阶段性保证加抵押方式办理二手房贷款的，在借款人所购住房办理完抵押登记手续且房屋他项权证交受托银行收妥之前，由借款人选定的担保公司为借款人承担阶段性连带责任保证。抵押方式办理二手房贷款的，借款人所购住房应在贷款放款前办理完抵押登记手续，房屋他项权证交由受托银行保管。然后填写《住房公积金贷款申请表》、签订房屋转让合同、办理自筹资金交付、买卖双方办理房屋交易手续、领取房屋评估报告。
3、审核
按要求提交全部贷款申请资料后通过审核、审批，通过后通知银行与借款人签订借款合同，并办理合同公证等手续。
4、放款
借款人以上所有手续办理完毕后，由中心向委托银行发出《准予放款决定书》，通知银行放款。
5、还款
一系列办理流程后，就是购房者还款，购房者就可以按借款合同中月还款额的约定，按月向银行还款就可以了。值得购房者关注的是借款人正常还款一年后，征得贷款人同意，可以提前归还剩余贷款本金及利息。应还利息按剩余本金实际占用天数及借款合同约定利率计算。
北京市住房公积金贷款申请流程
住房公积金贷款对申请人资格有一定的要求，住房公积金贷款要办理担保手续、经过初审、评估、审核、签订借款合同等手续，以下是关于城镇职工在申请个人住房公积金贷款的详细内容，仅供参考。
一、公积金贷款买房流程
(1)初审：由住房资金管理中心对申请人提交的材料进行初步审查，包括申请人资格、贷款额度、贷款期限，初审合格以后，由中心出具《抵押物审核评估通知单》。
(2)评估：申请人持《抵押物审核评估通知单》到中心指定的评估机构，对所购买的房屋价值进行评估。经济适用房不需要评估。
(3)审核：申请人持评估机构出具的《评估报告》以及中心要求的初审材料到中心进行贷款审核。如果合格，中心开具《北京市住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》。
(4)办理担保手续：申请人持《北京市住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》，按照自己选择的担保方式办理担保手续。如果选择抵押+保证的方式，保证人应该出具书面的担保函;如果选择抵押+保险或第三人保证的方式，应该到保险公司投保或到担保机构办理委托担保手续。
(5)签订借款合同。 那里的楼盘合适要看你自己的具体要求了,比如距离工作单位的远近啦,周遍的生活条件等，申请条件：住房公积金贷款的前提条件是，城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。
二、城镇职工在申请个人住房公积金贷款时，应提交以下资料
1、个人资料：（1）申请贷款的个人(以下简称借款人)身份证明及配偶的相关身份证明(身份证或其他有效证件均可)的复印件各4份;
（2）借款人的婚姻证明(单身证明、结婚证书、离婚证书或离婚判决书，丧偶者须提供对方的死亡证明)的复印件各4份;
（3）交购房款的有效凭证复印件4份;
（4）借款人及配偶的收入证明各4份;
（5）合法的购房合同原件4份;以及借款人及其配偶的印章;另外，必须提供借款人住房公积金的缴存证明。
以上这些材料，一定要带上原件及相应份数的复印件。
2、房屋建审资料：
商品房预(销)售许可证或房改批复;建设工程规划许可证;建设工程施工许可证;建设用地规划许可证;国有土地使用证;建审平面图及楼层平面图。
符合住房公积金贷款条件的购房者，可以到受委托的银行及经办网点办理公积金贷款，还可就近前往公积金管理中心或各分中心、管理部申请办理公积金贷款。首先要问清楚开发商的项目按揭银行情况，问清楚楼盘“五证”是否齐全、能不能给自己提供相关手续等。假如开发商虽然“五证”齐全但不给购房者提供，也不可能办理公积金贷款。
三、公积金申请流程
1、住房资金管理中心与受托行签订委托贷款协议。
2、借款人直接向住房资金管理中心提出贷款申请，受托行业可根据需要，代为收集借款人申请资料，统一交住房资金管理中心审核、审批。
(1)借款人身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)及婚姻状况证明;
(2)借款人家庭财产和收入证明;
(3)合法的购(建、修)住房合同意向书、协议或其他批准文件;
(4)抵押物或资物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或资押的证明;有权部门出具的抵押物估价证明;保证人同意提供保证的书面文件和保证人资信证明;
(5)有所购(建、修)住房全部价款20%以上的自有资金，并保证用于支付所购(建、修)住房的首付款;
(6)自建住房的，应出具计划、建设、规划、土地等有关部门的批准文件;
(7)对自有住房进行翻建、大修的、应出具自有住房产权证明;
(8)有住房资金管理中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人;
(9)住房资金管理中心规定的其他条件。
3、住房资金管理中心对每笔贷款金额、期限、利率审批同意后，与受托行签订委托贷款合同。
4、受托行按照委托贷款合同约定，与借款人分别签订《住房公积金委托贷款抵押合同》、《住房公积金委托贷款质押合同》和《住房公积金委托贷款保证合同》后，办理借款手续。
5、受托行将贷款直接划入售房方在受托行开立的指定账户。
个人住房公积金贷款办理流程细节：
第一步 贷款咨询
借款申请人向所购房屋公积金贷款银行进行贷款咨询，领取《一手房个人住房公积金贷款资料夹》。 第二步 提交申请
1、《一手房个人住房公积金贷款资料夹》;
2、借款人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证原件及复印件(单身提供民政局婚姻状况证明);
3、经房产部门备案的购房合同及首付款收据的原件及复印件;
4、贷款银行要求提交的其它证明材料。
第三步 签订合同
贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件。
第四步 办理抵押
由贷款银行或借款人到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记。
第五步 贷款发放
由公积金中心委托贷款银行将借款人的贷款资金以转账方式直接划入售房单位账户。
第六步 按月还款
自贷款发放的次月，借款人应按《借款合同》约定，每月20日前按时偿还贷款本息，直至全部贷款结清。借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。
第七步 注销抵押
借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
公积金贷款5招活用窍门
要领一：精于算计巧用公积金贷款额度
张女士和她的先生都是一家大型企业的中层管理人员，在结婚买房时设计出一个绝妙公积金使用计划：在和丈夫领结婚证前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。
根据公积金管理规定，如果夫妇双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用。
张女士是这样设计的：两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金贷款额度10万元，而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租出去，这样既可以做到“以租养贷”，又减轻了还款的压力。等孩子将
来出生后，把现在的4楼和5楼两套居室打通，装上楼梯，就能成为一套复式公寓。张女士对公积金贷款的使用真是算计到家。
要领二：留出资金变通公积金来买车
目前，汽车消费热潮正不断升温，有的市民购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。
如果同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款的月利率是3‰，每月还款额是1823.66元，而汽车贷款的月利率是5.025‰，每月还款额要2169.2元。目前，有些汽车销售商推出10%的利率优惠，即使这样每月还款额也要达到1952.28元。5年下来，两者相差7717.72元。
此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下，同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要2169.2元，而20年期的公积金贷款每月还款只要608.62元。这样就大大减轻了还款的压力。
因此，购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购车、装修、子女教育等，而申请一定比例的购房贷款，比较合算的是申请纯公积金贷款。
要领三：组合贷款公积金能省大钱
如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款，可以同时办理个人住房商业贷款，这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。
朱先生以25万元购买了某高层单元，在委托按揭公司办按揭贷款时，要求帮他争取到20万元的公积金贷款。办理公积金贷款的条件较严格，有时未必能完全按买家的要求进行办理。20万元公积金贷款是该套物业成交价的八成，办这个额度的公积金贷款显然是不可能的，一来公积金贷款规定不能超过成交价的七成，二来目前公积金贷款的最高限额为13万元。但按揭公司人员发现，因为张先生是某著名跨国公司的销售主管，月收入过万元，是银行的“优质客户”，所以他申请占成交
价八成的总贷款额，银行是可以批准的。于是，在按揭公司的帮助下，朱先生与银行等进行了协商，最终办理了20万元的“组合贷款”，即由13万元公积金贷款和7万元的商业性贷款组合而成。
尽管同样是贷款，但商业贷款与公积金贷款的利率就相差了一大截。商业贷款的年利率是4.77%，而公积金贷款的年利率是3.6%，这一笔公积金贷款一下就帮张先生省下了好几万元。
要领四：无利息税公积金账户省力合算
很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用，要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道：钱存在公积金账户里是不收取利息税
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