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2015年农信社改制将完成农村商业银行的发展
现状浅析
一、数量和网点
2010年，银监会表示未来五年，农信社股份制改革将全面完成，为此银监会将不再组建农村合作银行，现有农村合作银行也要改制为农村商业银行。
根据前瞻产业研究院《2015-2020年中国农村商业银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，自2011年起，农村商业银行每年新增数量均在120家以上，截至2011年底我国农村商业银行已增加到212家，较上年新增127家，进入快速发展阶段。2012年，不但地方银行IPO迎来破题之年，农信社改制之路也快步前行。在银监会全力推动之下，各地组建农村商业银行的步伐明显提速。而重庆农商行的赴港成功上市以及多家农商行齐现上市申请名单，也表明了我国农商行良好的发展势头。
图表1：2006-2014年我国农村商业银行数量变化情况（单位：家）
数据来源：前瞻产业研究院整理
从机构网点来看，截至2014年末，主要涉农金融机构营业网点总数为81397个，其中农村信用社网点数为42201个，占比为51.85%，排名第一；农村商业银行网点总数为32776个，占比为40.27%，排名第二；农村合作银行、村镇银行的网点数分别为3269个、3088个，占总网点数的比重分别为4.02%、3.79%。随着农信社全面改制成农商行，农商行未来
在涉农金融机构营业网点中的比重将上升为第一位。
图表2：截至2014年末主要涉农金融机构营业网点构成情况（单位：个，%）
资料来源：前瞻产业研究院整理
二、经营情况
2008-2013年，我国农村商业银行的总资产规模不断扩大，在银行业金融机构总资产中的比重逐年上升。2013年，农村商业银行的总资产为85218亿元，同比增长35.80%，占银行业金融机构资产比重为5.63%。
2008-2013年，我国农村商业银行的税后利润增速较快，年均复合增长率高达70.99%，占银行业金融机构税后利润的比重不断上升，说明农村商业银行的盈利情况较好。2013年，农村商业银行的税后利润为1070.10亿元，同比增长36.70%，占银行业金融机构税后利润的比重为6.13%。
图表3：2008-2013年中国农村商业银行总资产和税后利润情况（单位：亿元，%）
资料来源：银监会 前瞻产业研究院整理
三、业务拓展
1、贷款业务
农商行的贷款种类可以分为农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、农村工商业贷款、农业经济组织贷款和其他贷款。贷款方式可以分为信用贷款、担保贷款、票据贴现三种。
2、存款业务
截至2014年2月末，农村商业银行的存款余额为7.1万亿元。
截至2014年末，从部分选取企业的存款规模来看，北京农商行以4220.54亿元居首，其次是重庆农商行的4097.20亿元，这两家农商行也是选取企业中存款规模过4000亿元的农商行；存款规模在3000-4000亿元之间的农商行有上海农商行、成都农商行和广州农商行。从中可以看出，经济发达的城市城商行的吸储能力较强。
图表4：2014年末部分农村商业银行存款规模（单位：亿元）【农村信用社改革的最新进展】
资料来源：前瞻产业研究院整理
3、中间业务
近年来，我国农村商业银行在中间业务方面，有了长足的发展，如网上银行、电话银行等。中间业务的各个类型，包括：银行卡类、结算类、代理类、信息咨询及评估类等，都有一定程度的发展。其中，银行卡类中间业务的发展成果最为显著，具体表现在居民持卡量、持卡交易和结算量呈现出逐年攀升的趋势。此外，代理类的中间业务的产品种类已经比较丰富，其主要的产品类型主要是公共事业收费。
尽管其发展的比较迅速，但是目前农村商业银行的大部分中间业务仍然集中在代理政策性银行业务和代理国债发行等方面。
图表5：2014年部分农村商业银行细分中间业务收入情况（单位：亿元，%）【农村信用社改革的最新进展】
资料来源：前瞻产业研究院整理
总体来看，农商行无论是在机构网点，还是经营规模方面，在涉农金融机构里面发展均较为快速，但由于自身定位为"支持地方经济发展，服务'三农'，服务中小企业"，农商行的政策任务较重，在新业务拓展方面仍显不足，在商业银行领域的竞争力不强。因此，农商行必须实施战略升级，有以下四种发展模式可供参考：扩张模式--大型区域银行、深耕模式--社区零售银行、区域合作模式、智慧银行模式。
本文作者：刘丽（前瞻网产业研究员、分析师）
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原文网址：/analyst/detail/220/150601-678ba4ea.html
“新常态”下农村信用社的改革与发展
经过60多年的不断改革和发展，目前的农村信用社已经取得了非常显著的成绩，在经营管理机制和体制上有了大跨步的进步，大部分农村信用社已经甩掉了多年亏损的巨大包袱，正在轻装前行。但是，随着国际经济金融形势和国内金融经济的不断变化和发展，受利率市场化、存款保险制度、互联网金融等因素影响，农村金融市场正经历着前所未有的“新挑战”。特别是在“新常态”经济形式的影响下，必须遵循农村金融经济发展的趋势，把握好农村金融与时代发展的脉搏，在广阔的农村金融发展的空间，创造出更新的辉煌。
所谓的“新常态”，对于整个国家而言，在经济发展速度上，是指从高速增长转为中高速增长;在经济发展结构上，是指经济结构不断优化升级;在经济发展动力上，是指从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。而对于金融业而言，则是指“新监管、新市场、新增长”。对于农村信用社来说，新监管就是适应新的农村经济发展形势、适应农村金融需求的监管;新市场就是打破固有的存、贷市场，拓展更新的与农村金融经济相适应的新市场;新增长就是要突破原来的增长极限，通过不断创新产品，开拓新市场，实现崭新的增长极。然而，这些绝不是一蹴而就的，这不仅需要农信人要在新监管下“看清形势，抓住机遇，打破常规，突破自己，开拓创新”，更需要不断研究农村金融的发展趋势，拿出干事业干工作的魄力，以一种大无畏的精神去开创农信事业的新天地。
二、大力创新农村信贷产品，做好农村金融主力军
作为农村金融主力军的农村信用社拥有着巨大的农村市场，有着广阔的发展空间，然而，农村金融远不止存款、取款那么简单，在中间业务领域、信贷业务方面还有很大的拓展空间。可以说，目前对于农村的信贷支持还很单一，广大的农民中还有很多的金融需求不能满足，也正是由于信贷支持的不到位，很大程度上制约了农村经济的快速发展，在国家大力支持自主创业的今天，合理的资金支持则是自主创业的有力推手。然而，农村抵押品的不足、抗风险能力差等制约了农信社对农村市场的信贷投放，而过去形成于农村的众多不良贷款也成为农村信用社限制涉农贷款投放的重要因素。鉴于此，面对农村信贷市场，农村信用社不得不小心再小心，谨慎再谨慎。然而我们必须看到，随着农村经济的迅速发展，广大农民的信用意识也在逐步提高，新一代的农民已经不满足于上辈人的生产生活方式，信息时代的农民懂电脑、有眼光、有胆识，但现实条件的制约就使他们只能靠种地、打工或者从事低成本、小规模的工商业来满足他们内心的那些“奢望”，他们只能依靠慢慢的资金积累来实现他们那很
难实现的梦想。为此，农村信用社必须着力巨大的农村市场，绝不能“趋本逐末”的去一味的追求大客户。
就农村市场来说，抵押不足的确是实际存在的问题，但是，我们可以拓展一些不需抵押的信贷产品，或者一些辅助抵押的东西，比如探索开展林权、仓储、农户宅基地的使用权，农民土地、养殖户水域滩涂、存栏畜禽经营权抵押贷款的有效方法，还可适时开办留守妇女、农民工、农村青年、大学生村官、大学生创业贷款和受到各级表彰的劳模、先进人物、信用示范户等信誉担保贷款直通车，推出联合贷款、联保贷款、龙头企业贷款、农民专业合作社贷款、家庭农场贷款、专业大户贷款等系列特色支农产品。同时，拓展代理保险、代收代付、理财咨询等中间业务，帮助农民改进理财观念和消费观念。还有就是对于农村来说几万元的小额信贷产品还亟待开发，对于农村一般正常的家庭来说，几万元的贷款很容易在一两年或者两三年还清，如果做好农户联保、循环贷等业务，农户贷款形成不良的几率会很低。如果一个中等规模的村子能够实现五百万元的信贷资金支持，那么这个村子的经济发展肯定比没有信贷资金支持的村子发展快很多。创新农村信贷产品是一项艰巨的工作，需要我们去深入农村调查研究，掌握好第一手的资料，这应该是实现普惠金融和自身发展双赢的必由之路。
三、在学习、借鉴中推陈出新，提高银行业竞争力
近几年，随着各地方商业银行的增多，农村金融市场的竞争力在不断加大，存款市场、信贷市场、中间业务市场都在进行着不同程度的竞争。可以说，农村信用社在县域农村金融市场中，承担着主力军的作用，但是从信贷品牌、揽储引存、理财产品等业务品种方面，农村信用社却处于劣势地位。就固安县来说，目前就有工商银行、农业银行、建设银行、邮政储蓄银行、兴业银行、河北银行、中国银行、廊坊银行、沧州银行、张家口银行、农村信用社等11家银行，还不包括小额信贷公司等机构，有限的县域市场，就有如此多的银行，可想而知其竞争会多么激烈。如果没有自己的特色，有力的品牌，就会被其他的银行挤垮。当然，农村信用社占有网点多、员工多、土生土长的优势，但在其他银行业务品种多的情况下，难免丧失不少存款与信贷阵地，势必影响农村信用社自身的快速发展。因此，农村信用社不仅要多向其他银行学习借鉴先进的经营理念和业务品牌，更应该在此基础上准确把握互联网金融发展趋势，加强电子虚拟网点建设，加强与第三方支付和特约商户的合作，积极打造立体化的城乡服务渠道，延伸服务的空间和时间，满足部分客户线上线下不间断服务的新需求，吸引更多的客户。同时利用网点多的优势，大力调动员工的积极性，确保在激烈的竞争中立于不败之地。这也是农村信用社突破城市银行业竞争重围的必由之路。
四、建立人才的选用机制，提高企业生存发展能力
金融市场的竞争，归根结底，还是人才的竞争，有了优秀的人才，企业才能生存，才能发展。人才又包括管理型人才、社交型人才和业务型人才。管理型人才善于组织和管理一个团队、一个集体，每一个管理者的管理水平(人文素质，业务素质)的高低则是关键所在。这就像一架飞机，如果其发动机的动力不足，那么飞机是如何也飞不起来的，更别说飞得高了。所以，一个金融企业必须配备一个完整高效的管理层，他们精诚团结，人气旺盛，领导能力较高，业务素质精湛，头脑敏捷，善于创新和敢于创新。这样的管理者定会带领一个企业闯出一片新天地，也会带领这个企业跨向一个又一个的新高度。社交型人才是指那些善于社交，有较广的人脉关系和有效的人力资源，能够处理和解决较为棘手问题的人。他们具有较强的社交能力，能够游刃于政府机关和各企事业单位，并能够及时了解其他各金融单位的经营动态，为农村信用社提供各方面的信息，同时可以为农村信用社的业务开展赢得更多的客户资源。而业务型人才是指那些具有很强的业务素质，同时具有较强事业心的员工，他们精于业务，却不墨守成规，他们遵章守纪却不失灵活变通，他们能够高效率的办理各项业务。 然而，要想达到吸引和留住人才的目的，农村信用社还需要在企业内部创造合理的选人、用人、提拔人的机制和体制，要让每个人都有机会在不同的岗位上脱颖而出，要把公开招聘、竞争上岗与组织任命相结合，建立起能上能下、动态管理的长效用人机制，为优秀人才脱颖而出开辟“绿色通道”。当前，农村信用社的人数不少，但真正用起人来又觉得人才匮乏，因此，农村信用社必须研究创新激励机制，让员工学有目标、竞争上岗、岗变资变、动态管理。通过送外培训和锻炼，造就一批人才;通过内部培训和实践，培养一批人才;通过典型示范和引导，吸引一些人才。只有这样，未来的农村信用社才不会落伍，不会被淘汰，也才会有更强的生存发展能力。
五、有效防控各类风险,打造和谐金融环境
员工职业道德是指从事一定职业劳动的人们，在特定的工作和劳动中以其内心信念和特殊社会手段来维系的，以善恶进行评价的心理意识、行为原则和行为规范的总和，它是人们在从事职业的过程中形成的一种内在的、非强制性的约束机制。作为农信社员工最基本的职业道德是什么呢?简要说那就是“遵章守纪、爱岗敬业、优质服务”。这十二个字虽不多，却包含很多的内容，首先要守法、守规、守纪，不可有丝毫贪心，要谨于言行;次之是爱岗，爱是最好的老师，只要爱就能认真的去做，也才会有敬业，才会有优质服务，这是一个环节紧扣一个环节，不可缺少，否则就会“掉链子”。我们之所以要强调职业道德建设，就是要防
控发生于我们自身的风险，比如在发放贷款方面的关系贷、人情贷，还有就是由于我们工作人员的不自律而出现的“吃、拿、卡、要”等不良现象，只要有这些现象存在，我们的信贷资产就会有风险。因此，员工的职业道德素质必须大力提高，我们农村信用社也必须切实加强员工职业道德建设，严控此类风险的发生。
还有就是良好的金融生态环境，这是金融市场可持续发展的重要前提。应建立和完善农村金融法律法规体系，政府应积极推进农村金融立法，尽快出台保护农村金融的相关法律法规，加大农村金融机构执法力度。对涉农企业和农民进行“金融扫盲”，以法律之手制裁“不良信用户”，切实维护金融债权，为金融服务“三农”营造良好的法律环境;进一步开展农村企业和农户的信用评级活动。广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，让“诚信是金、诚信是财富”的观念深入人心，在人们内心深处种植诚信的花朵，并让诚信企业，诚信农民获得更多的信贷支持，获得创业发展更多的金融服务，形成正向激励机制。同时，将失信者列入“不讲信用”的黑名单，对“老赖”实行联合信用惩戒，进行媒体曝光，让“老赖”寸步难行，插翅难逃，形成“过街老鼠，人人喊打”的氛围。
六、提高科技创新水平，拓宽互联网金融服务领域
当今，互联网金融已经成为摆在金融业领域的一个新课题，而且各大国有银行和商业银行都在不断开发该领域内的新的业务品种，而目前的农村信用社在这方面已经落后于其他银行，为此，努力加强科技创新，已经成为农村信用社必须面对的很艰巨的问题。就现在农村信用社的电子银行业务发展情况来看，我们虽然有了比如POS机以及离行式柜员机，但其功能却远不如其他行的全面，而且像网银系统、手机银行等业务的使用效率也很低，这必然会影响到客户源和业务量，进而影响到经营和发展。所以，大力提高农村信用社的金融科技水平，强化IT技术的支撑作用，建立内外部信息集成共享平台，将信息化应用由业务领域向管理领域纵深推进，提升核心业务系统运营效率和风险管控能力，是农村信用社必须解决的一大课题。农村信用社必须大力提高科技网络人才队伍建设，建立起强有力的创新激励机制，致力于互联网金融业务的开发创新，让科技真正成为促进农村信用社快速改革发展的催化剂。
“新常态”不仅是新时期经济转型的过程，同时也是风险释放的过程。对于农村信用社而言，能不能更好的适应新常态，能不能使得新常态下农村信用社的改革发展走向成熟，这是一个关乎中国农村金融发展，关乎中国农村经济发展的大事。在“京、津、冀一体化”进程逐
步展开的当口，在中国的金融经济快速走向世界的时刻，作为农村金融的主力军，应该更好的承担起中国农村金融经济发展的历史使命和重大责任。
农村信用社改革工作情况报告
市委、市政府：
我市农村信用社改革工作从xx年初起步，至今已经进行了两年半时间。在市委、市政府的直接领导下，市农村信用社改革工作领导小组根据《xx省深化农村信用社改革试点实施方案》的要求，组织了以市为单位的统一法人产权模式改革，并顺利争取到人民银行发行的xx万元专项央行票据。目前，已进入改革和央行票据兑付的关键时期，工作中还存在不少困难和问题。现将有关情况报告如下，恳请市委、市政府予以支持。
一、农村信用社改革所做的主要工作
农村信用社改革是一项涉及面广、政策性强、任务很艰巨的工作，同时改革成功对地方经济和金融的发展又会起到非常重要的推动作用。这次改革是在管理体制、产权模式和组织形式等方面的一次全面改革，主要内容包括三个方面：
一是改革农村信用社的产权制度，明确产权关系，完善法人治理结构，转换经营机制；
二是改革农村信用社的管理体制，将农村信用社的管理交由省级政府负责，明确由银监会依法行使对农村信用社的金融监管职能；
三是消化农村信用社的历史包袱，国家在资金、财税、利率等多方面给予农村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下几项工作：
(一)清产核资摸清家底。清产核资是保证信用社改革顺利进行的一项基础性工作，就是核实信用社的资产负债状况，充分反映经营状况和存在的问题，为深化改革、强化管理、防范风险明确工作方向和重点。按照省改革试点领导小组下发的实施方案的要求，市农村信用联社聘请xx省审计厅对市联社以xx年12月31日为基准日，进行了全面的清产核资工作，重点是对各项贷款、抵债资产、投资业务、存放及拆放资金、其他资产中的坏账损失和固定资产进行清理，登记造册，并在明确责任的基础上根据现行会计财务制度如实和认定损失。经过审计，核准了资产、负债及所有者权益情况，摸清了家底。
(二)增资扩股壮大实力。改造股权设置、构建新的产权关系，是农村信用社改革的重要目标。xx年，在市委、市政府的高度重视下，增资扩股工作得以在全市铺开，市直大部分部门和各乡镇都投入了大量的精力，给予了大力的支持。当年募集股金xx万元，这一股金余额一直保持到现在。今年六月末，投资股占xx%，企业法人股占xx%。股权结构达到要求。但当时的增资扩股工作，由于仓促上阵、很多细节考虑不周，加上部分地方宣传和思想认识不到位，相当一部分股金存在虚假问题，导致一直到现在，股金合规性问题都是一个比较大的问题。
(三)发行票据按季监测。争取中央银行专项票据的发行，是xx年重点抓的一项工作。通过扎实的工作，我们的发行申请一次性通过了人总行的审查，也是全省首批获得票据发行的联社。9月1日人行与联社签订发行央行专项票据协议，正式发行xx万元票据，其中置换不良贷款xx万元、历年亏损xx万元。票据发行后，人行按季对信用联社进行现场检查，重点检查增资扩股的真实合规性、财务报表的真实性、处置和清收不良贷款的真实合规性、地方政府承诺扶持政策的落实情况、强化内部管理和完善法人治理结构的实际进展情况等五个方面。每次检查，问题主要集中在股金真实性和置换不良资产方面。针对查出来的问题，人行提出整改建议，市信用联社也想了很多办法认真整改，但有些问题因为诸多原因整改也难有实质性改变。今年6月11日，人行专门对联社进行了一次法人谈话，研究了更为具体的解决办法。但有些问题联社自身实在无法解决，只有向市委、市政府汇报，请求市委、市政府拿出意见予以支持。
(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理结构，是这次农村信用改革的主要目的。中央银行专项票据发行与兑付的最终目的，就是要促进农村信用社建立完善的法人治理结构，也就是国务院提出的“花钱买机制”原则。市信用联社从去年底着手这块工作，重点是完善“三会”制度。 通过了新的市联社章程，重新组建了理事会、监事会机构，规范了社员代表大会、理事会、监事会议事规则，建立起决策、经营和监督相互制衡的初步机制，并按照“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的“四自”原则建立健全了以绩效考核和责任追究为主体内容的激励机制和约束机制。同时在信贷管理、财务管理、稽核、安全保卫、劳动用工等方面也建立完善了一批规章制度，促进经营机制的有效转变。应该说，这只是初步建立起了法人治理框架，离真正的高标准的法人治理结构还有差距。
(五)扩张规模改善经营。改革以来，我市农村信用社按照“立足xx、面向三农、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，迅速扩大经营规模，不断加大贷款投放力度，既支持了xx经济的发展，又有效地改善了自身经营状况。到xx年6月末，全市农村信用社各项贷款余额xx亿元，比年初增加xx亿元，比xx年末增加xx亿元。其中“三农”贷款余额xx亿元，比年初增加xx亿元，比xx年末增加xx亿元，市信用联社已经成为xx城乡经济发展的坚强后盾和重要支撑。到xx年6月末，全市信用社各项存款余额达xx亿元，比改革前增加xx亿元，增长xx%。与此同时，市信用联社的财务状况也得到显著改善。按照“一级法人，统一核算，授权经营，分级考核”的原则，实行了联社统一核算的体制，财务状况不断好转，盈利能力逐步增强。xx年末，市信用联社一举摘掉亏损的帽子，盈利xx万元。今年上半年盈利xx万元，比xx年末扭亏增盈xx万元。
二、目前存在的主要问题和面临的形势
目前要考虑的主要问题有两个，一个是如何进一步优化法人治理结构，一个是如何尽全力争取央行专项票据的顺利兑付。对于前一个问题，现在各地都有
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