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北方民族大学
学年论文
论文题目:
院(部)名 称: 经济学院
学 生 姓 名: 刘海兰
专 业: 金融学 学 号: 20122373
指导教师姓名: 韩纪江
论文提交时间:
北方民族大学教务处制
我国农村小额信贷的发展现状及持续发展研究
刘海兰
（北方民族大学 经济学院 宁夏 银川 750021）
摘 要
小额信贷自上世纪 70 年代产生以来，作为农村主要的扶贫方式和手段，已经在国际范围内得到广泛的认可，它旨在通过小额信贷机构为传统金融机构难以惠及到的广大农户提供以信用借贷为主的金融服务，并通过外来资金的注入，打破由于投资不足造成的长期贫困恶性循环。小额信贷在我国经过二十多年的发展，已经成为我国农村中低收入群体摆脱贫困，获得自我生存和发展机会的信贷服务方式，它有效的解决了农村低收入群体的金融需求。对缓解农村金融市场的供需失衡、优化农村金融体系、促进农村经济发展、农业科技进步和农民生活水平提高等多方面起到了不可忽视的作用。现阶段随着我国经济转型的不断深化，金融体系的变革与推进也随之而来，政府对金融市场的管制逐渐放开，利率市场化的进程也逐步加快，小额信贷在这个过程中既迎来了发展的机遇，同时也面临着巨大的挑战，目前我国农村小额信贷还显稚嫩，未形成成熟的产业体系，主要表现在资金供给不足导致的供求矛盾依旧凸显、小额信贷自身的可持续运营能力缺乏、目标客户瞄准机制不健全、信贷产品单一灵活性不够等多方面。本文以小额信贷作为立足点，以我国发展农村金融及解决“三农”问题为背景，对我国农村小额信贷项目的研究成果进行系统的梳理，力图寻找出一条适合我国实际情况的小额信贷可持续发展之路。
[关键词]：小额信贷、农村金融、可持续发展、扶贫 The research on the development of Rural Micro Credit and its
sustainable development in China
刘海兰
The north ethnic university school of economics,Yinchuan ，
750021,China
ABSTRACT
Since the 70 time of the last century, micro credit has been widely recognized as the main method of poverty alleviation and means of rural areas., It aims to through microfinance institutions for traditional financial institutions to benefit to the farmers to provide credit based financial services, and through foreign capital injection, break due to inadequate investment caused by long-term vicious circle of poverty. Microfinance in China after 20 years of development has become our country rural low-income groups out of poverty, get the credit service of the self survival and development opportunities, it effectively solves the financial needs of low-income groups in rural areas. To alleviate the imbalance between supply and demand of rural financial market, optimization of the rural financial system, promote rural economic development, progress of agricultural science and technology and the improvement of living standards of farmers and other aspects of the role can not be ignored. At this stage with the deepening of China's economic transition, reform of the financial system and promote followed, the gradual liberalization of the government control of the financial market, gradually speeding up the process of marketization of interest rate, micro credit in the process which ushered in the development opportunities, but at the same time, it also faces enormous challenges, Currently China's rural micro credit is still immature, without the formation of a mature industry system, mainly in supply shortage of funds led to the contradiction between supply and demand is still prominent, lack of ability of sustainable operation for microfinance itself, target customers aiming mechanism is not perfect, credit single product flexibility is not enough and so on. The microfinance as foothold, in the background of China's rural financial development and solve "3 farming" problem, the research of system of China's rural micro credit project of carding, trying to find out a suitable for China's actual situation of microfinance sustainable development road.
[Key words]:
Microfinance 、Rural finance、Sustainable development、Poverty alleviation
目 录
前言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
一、小额信贷概述„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2
（一）小额信贷的基本理论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2
（二）小额信贷的基本特征„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2
二、我国农村小额信贷发展的现状分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
（一）我国农村小额信贷的发展阶段„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
（二）我国农村现有小额贷款机构类型„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
三、我国农村小额信贷存在的问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（一）缺乏充足且稳定的资金来源„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（二）贷款模式单一，与农业生产经营脱节„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（三）小额信贷机构法律定位和监管问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
（四）农村小额信贷的风险保障机制不完善„„„„„„„„„„„„„„„„„5
四、发展农村小额信贷的对策和建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
（一）拓展和完善小额信贷的融资渠道„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（二）提高小额信贷的灵活性和市场化程度„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（三）加强农村金融立法，完善小额信贷的监管„„„„„„„„„„„„„„„7
（四）建立合理的小额信贷经营体系„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7
五、致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8
前 言
贫困一直是世界“三 P”（poverty、population 、 pollute）难题中备受关注的一个问题。人们所处的贫困状态只是其一，其二所反映的是受限于社会的种种环境，人们并没有享受到有价值的生活。所以，针对反贫困战略的提出，世界银行认为，减缓贫困的关键就是让穷人拥有权利，使其参与社会的程度与社会经济地位得以提升。目前世界上扶贫开发领域中最热门的话题之一就是扶贫，人们煞费苦心地为此献计献策，开展了长期的社会实验和实践，希望寻找到一条行之有效而又为广大贫困人口乐于接受的最佳渠道。作为一个农业大国，农村的贫困问题一直是我国经济发展中的重要议题。发展经济需要资本的投入，因此让农民获得金融支持，享受金融服务是解决农村贫困问题的重要途径。但我国乡村地区信用贷款的供给与需求之间有着突出且尖锐的矛盾，很难从其最根本的地方来改变我国广大乡村地区资金供给极为缺乏的情况，此背景下小额信贷作为一种新型的金融扶贫方式应运而生，小额度发放贷款的运行实践和快速发展为应付这些难题提供了崭新的思路及对策，这对广大乡村地区经济的发展、 资金回流方向的引导、 促使农民收入大幅度的增加以及增加农村信用社的效率来说影响巨大。为促进农村发展，我国近些年借鉴了国外发展小额信贷的成功经验并结合我国农村的实际情况制定相关的政策，发展具有中国特色的农村小额信贷业务。但是随着我国社会现代化进程的发展，一方面广大农村地区的低收入人群对金融服务，尤其是以小额信贷业务为典型的金融服务的需求日益扩大，另一方面由于我国农村金融体系发展的不健全，农村小额信贷的供给难以满足农户对资金日益增长的需求，供需两方面的不平衡造成了我国农村小额信贷市场存在的主要问题。此外，市场发展缓慢、政策法规不健全等一系列制约因素都阻碍着我国小额信贷业务的发展。但是自 21 世纪以来，我国政府愈发关注“三农”问题，伴随的对农村小额信贷的发展也愈发重视。自 1996 年 9 月的党中央国务院共同召开的扶贫会议上，明确表示要“加大扶贫资金的投入和执行资金的到村到户的制度以及各级党政一把手扶贫负责制度”以来，政府已多次发布关于促进农村金融改革和农村小额信贷发展的政策性文件。由此可见，政府已经明确认识到发展小额信贷是保证国计民生、促进低收入人群生活水平不断提高的有效手段。在我国城乡统筹的新阶段，我们应该积极探索农村小额信贷更加合理有效的道路，发挥小额信贷的最大作用，加大对农村的资金支持，为农户提供充足方便的信贷资金，从而促进我国农业产业化，提高农民收入，为农民工返乡创业提供资金增加就业机会，同扩大农村内需，拉动经济增长。本文通过叙述小额信贷的相关概念、发展现状和存在问题的研究和分析，探究适合我国农村小额信贷可持续发展的道路。
我国农村小额信贷发展研究
摘 要
小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务手段为贫困农户和微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是扶贫的一种重要方式。
国际上，小额信贷产生于上个世纪60—70年代，世界各国都有小额信贷的实践，但由于各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。然而自20世纪90年代初期，小额信贷开始在我国农村进行试点以来，我国农村小额信贷的发展并非一帆风顺，而是蓬勃又曲折的发展。我国农村小额信贷不仅仅学习借鉴了孟加拉乡村银行（GB）模式，也根据本国的实际情况探索出适合中国国情的模式，有一定本国的特色。
本文旨在通过介绍小额信贷，并分析我国农村小额信贷所存在的信用环境问题、政策环境问题、监管问题、风险控制问题、利率控制问题这五大类问题，给出相关的解决意见。
关键词：小额信贷 发展现状 利率控制
Abstract
Microcredit is a kind of low-income urban for the service object of small-scale financial services. Financial services through
micro-credit to poor farmers or micro-enterprises with access to self-employment and self-development opportunities, promote their survival and development. It is not only a kind of financial service innovation； it is a kind of important way of poverty.
Generated micro-credit in the international 60-70 years in the 20th century, the world has the practice of microfinance, but the countries have different national conditions, different operation modes and development path. This paper aims to introduce
microfinance and analyses the existing rural credit environment problems, policy environment problems , risk control and interest rate control problem.
Keywords: Microcredit Development situation Interest rate control
目录
第1章 绪论 .............................................. 1
1.1 选题的背景以及意义 ............................................ 1
1.2 国内外研究成果综述 ............................................ 1
1.3 论文的主要内容 ................................................ 4
第2章 小额信贷的分析介绍 ................................ 4
2.1 小额信贷的定义 ................................................ 4
2.2 小额信贷的产生与发展 .......................................... 4
2.3 小额信贷的特征 ................................................ 5
第3章 我国农村小额信贷的发展现状 ........................ 7
3.1 小额信贷在我国的发展历程 ...................................... 7
3.2 我国农村小额信贷的特点 ........................................ 9
3.3 我国农村小额信贷的市场需求及信贷需求 ......................... 11
第4章 小额信贷在国际上的经典模型经验 ................... 12
4.1 孟加拉乡村银行（Grameen Bank）模式 ........................... 12
4.2 印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式（BRI-Unit） ................. 14
4.3 FINCA的村银行（Village Banking）模式 ........................ 16
第5章 我国小额信贷发展中出现的问题及建议 ............... 16
5.1 我国农村小额信贷发展中出现的问题 ............................. 16
5.2 相关解决建议 ................................................. 19
第6章 结论 ............................................. 21
参考文献 ................................................ 22
个人简历 在读期间发表的学术论文与研究成果 ............................. 23
第1章 绪论
1.1选题的背景以及意义
1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。目标是解决中国的贫困人口问题，增加贫困人口的收入。近年来，我国的小额信贷发展迅速，党中央、国务院充分肯定了小额信贷的重要作用，要求把发展小额信贷作为支持农村经济发展的重点。目前我国农村小额信贷的贷款持续增加，发展成就显著。
但是，我国小额信贷的发展并非一帆风顺。从最初的学习国外经典GB模式，到逐渐的结合本国需求、当地实际情况探索出适合国情的特色模式，我国农村小额信贷发展日趋成熟。同时在发展中也暴露出许多问题，很少有人把它作为一种金融服务形式而考虑其可持续发展问题。随着小额信贷在我国农村地区的迅速发展，人们逐渐认识到其可持续健康发展的重要性和紧迫性。农村小额信贷不仅具有扶贫功能，作为一种新型的农村金融制度安排，还可以成为正规金融有益的补充，有利于缓解农村资金紧张状况，也有利于打破农村现有的金融垄断格局，培育适度竞争的农村金融市场，提高农村金融服务效率。但是，目前我国农村小额信贷仍然存在着多种问题，而这些问题严重制约了农村小额信贷的可持续发展。为此，我们有必要对我过农村的小额信贷的发展问题做一梳理，分析发展中存在的问题以及可行性的解决方法。
孟加拉国的尤努斯教授所创办的格莱明乡村银行在该国推行贫困农户小额贷款上取得了巨大的成功，被复制到很多国家和地区。小额信贷在国际上的经典模型要分成非政府组织模型、正规金融模型、金融机构和非政府组织紧密联系模型、社区合作银行模型和村银行模型、国家级小额信贷批发基金模式。而我国农村的小额信贷受孟加拉模式的影响颇深。为了深入的了解我国小额信贷的发展，本文将重点分析孟加拉模式及其理论，文献涉及较为广泛，其中包括国外学者对农村小额信贷的理论研究和国内学者对于小额信贷的研究成果。
1.2国内外研究成果综述
孟加拉国教授尤努斯认为:小额信贷是满足妇女的现实性别需求和战略性别需求的有效手段。一方面，小额信贷可以直接扶持妇女的创收活动，从而满足她们增加家庭收入的现实需求；另一方面，小额信贷创造了妇女直接掌握资金资本的机会。对贫困妇女来说，小额信贷不仅仅意味着信贷资金本身，更意味着社会对她们的信任和社会给予的机会。实地考察与访问表明，虽然一些参加小额信贷活动的妇女自觉得劳动负担和心理负担加重了许多，但她们更多的是强调自身经
农村小额信贷的重要作用
（一）促进农业发展，改善农民生活
小额信贷，历经十几年的发展后，各级政府也在不断地思索并创新小额信贷的模式，真实地发展农业，改善农民生活。各个乡镇也出现不少依靠小额贷款发展起来的特色专业村、专业户，农村小额贷款使特色农业发展焕发出新的活力。
（二）农村高利贷行为普遍减少
近年来随着小额信贷的发展农村高利贷行为普遍减少。 农村小额信贷不仅缓解了农民贷款难问题，而且强化了农村金融体系的发展基础，增强了农村金融体系的实力。
（三）提升了贫困农户的就业机会
由于恋家情结或是劳动技能的缺失，许多农户不愿外出务工，再加上农业生产资源的不足，因而农户没有稳定的收入来源。而小额信贷为增加农民就业、提高农民收入水平提供了一个新的思路：通过小额信用贷款，农户获得了生产所需的资金支持，农户把小额信贷资金运用到种植业、养殖业等行业完成了自身的就业，增加了收入。
（四）有利于农村金融创新
小额信贷是对传统的非正规信贷方式改造和发展的结果，它的主要贡献在于通过金融机制、金融工具和农户组织制度三个方面的创新，探索出了一条在市场经济体制下为农户提供有效的信贷服务并同时实现信贷机构自身的可持续发展的新路子，从而找到了一套至少在部分发展中国家可行的解决一直困扰正规金融机构的对农户贷款所面临的高风险、高交易费用、高管理费用问题的办法。
南京理工大学紫金学院
学年论文
专业 班级： 金融一班
论文题目： 浅析我国农村小额信贷问题及对策 姓名：
学号：
成绩：
姜涵月 110702119
浅析我国农村小额信贷问题及对策
摘要：在我国农村金融发展过程中，始终存在着农民供给问题难贷款难的问题。尽管小额信贷模式一度被认为是帮助穷人摆脱困境的最佳范本, 解决了长期以来正规金融机构不能为贫困人口提供有效信贷服务的问题，但是目前中国农村小额信贷发展存在着许多的问题和障碍。因此，本文首先对小额信贷在中国的发展背景，发展现状作了简要的介绍，然后分析发展中存在的问题，并提出推动其进一步发展的对策。
关键词：小额信贷、发展阶段、现状、对策
前 言
“小额信贷”(Microfinance)是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。从上世纪 70年代，小额信贷在发展中国家开始兴起，发起人是穆罕默德.尤努斯(Muhammad Yunus)。它的发展成为金融扶贫的重要思想来源。小额信贷作为服务穷人的金融,解决了长期以来正规金融机构不能为贫困人口提供有效信贷服务的问题。
一、小额信贷在中国引进的发展阶段
安菁蔚(2011) [1]提出小额信贷自上世纪九十年代被引入我国，至今已有二十几年的发展历程。在我国的时间大致经济了四个阶段：1993年底~1996年只要是非政府组织、社会团体利用国外贷款或捐赠资金在我国进行小范围的小额信贷试验，在技术上借鉴孟加拉乡村银行的模式。1996年~2000年政府和指定银行开始采用小额信贷的方法开展扶贫，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，把小额贷款推广到全国多数贫困地区，以上两个阶段的小额信贷具有扶贫性质。2000年~2005年在促进“三农”发展的战略背景下，为解决农户贷款难问题，我国农村合作金融组织在人民银行支农再贷款的支持下，开始发放小额信用信贷和农户联保贷款，这标志着我国正规农村金融机构开始大规模接入小额信贷领域，而小额信贷的目标也从扶贫扩展到为一般农户一集微小企业服务的广阔空间，小额信贷在全国推广。2005年之后由私人资本投资的商业性小额信贷机构在试点地区出现，随后得到推广和不断发展。经过四个阶段的发展，我国形成了国际发展机构和非政府组织开展的公益性小额信贷业务。政府开办的政策性小额信贷项
目（一般有农行、扶贫办和扶贫社操作）和正规金融机构及新建小额信贷公司等经营的商业性小额信贷业务共存切共同发展的局面。
二、我国目前小额信贷面临的问题及原因
小额信贷在中国农村的发展虽然获得成功，但是可持续发展率较低，而可持续发展率的高低，是国际上衡量小额信贷业务发展的一个重要标志。通过归纳总结，我国农村小额信贷业务发展困境主要体现在以下方面。
（一）、自身特性的限制和管理困境。
在自身特性方面，小额信贷具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点，这些特点，促使它能够较好较快地适应我国农村的贷款市场，但同时，贷款利率偏低、贷款品种单一、额度小、风险大等一些问题也阻碍了小额信贷的进一步发展。在管理困境方面，首先，外在金融监管力不从心。有关部门对具体监管方式未做出统一规定，协调小组并非专门的监管组织，不具有行政主体资格；另外，陶小平和王月然(2010) [2]中说到商业性信贷小额信贷组织的投资人又多为非金融专业人才；农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监管的困难。其次，商业性小额信贷公司内部治理经验不足。完善的公司治理结构是农村小额信贷组织成功并走上可持续发展道路的关键，商业性小额信贷组织的组织架构、制度框架在央行指导下已初步建立，但在内部管理授权、职责划分、激励约束等方面存在薄弱环节。
（二）、资金来源和后续资金得不到有效保障。
程琳和苪莎(2012) [3]说道增加农民收入，推动农村农业发展，建设社会主义新农村，都需要大量的资金投入，而当前农村信贷资金不能实现有效配置，农村资金分流仍然严重。正如前文所述，农民贷款难的问题始终不能得到解决，小额信贷在农村的资金支持同样难以得到保障。
（三）、弱势群体难以有效获得贷款支持
由于担心弱势群体的还款能力,银行业机构在限制利率的同时,不得不通过扩大贷款规模、拒绝高风险客户来保持低利率运行,结果导致许多弱势群体失去获得小额信贷的机会。因此,韩俊(2009) [4]提出在贷款对象的选择上,出现扶富不扶贫和贷款集中于大户的倾向,这在一定程度上不利于促进农村地区均衡和谐发展目标的实现。据人总行研究局焦谨璞局长分析:农村小额信贷可获得的覆盖面
不到25%,且获得支持的也是以中等收入以上的农户为主,信贷的分配存在严重的不平等。另据农户反映,他们最关心的是能不能借到贷款,而不是贷款利率的适当上浮。由于贷款需要经过一系列复杂的审核,并要求提供抵押或担保(大多农户无法提供合适的抵押品)。因此,农户在贷款需求无法在银行业机构得到满足的情况下,只好借助民间借贷,这也是民间借贷市场得以长期生存的主要原因。
（四）、小额信贷的风险控制机制不完善
杨伟坤(2011) [5]中提到农业生产受到自然资源、气候及市场等因素的多重制约,具有不确定性,目前农业贷款缺乏相应的风险保障体系,一是缺乏必要的抵押担保,贷款安全得不到保障。二是相配套的农业担保体系、小额信贷风险补偿机制和农业保险制度尚未建立,小额信贷风险由农村信用社全部承担。
（五）、小额信贷相关法律法规不够完善。
关于小额信贷的法律地位问题始终困扰其发展，功能定位不清晰导致发展矛盾重重，只有明确功能定位问题，才能确定小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题。同时，全国林和盛志颖（2010）
[6]论述了保障机制、政策体系不完善加大了行业风险。目前农业灾害补偿制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制约了农村小额信贷的发展。
三、我国农村小额贷款组织发展建议
（一）、扩大农村小额信贷的资金来源
从国际经验看，如果不给小额贷款组织未来发展空间，很难保持其可持续性。允许吸收公众存款，是小额贷款机构这样的微型金融机构能够可持续发展的必要条件之一。无论尤努斯“乡村银行”模式或印尼人民银行（BRI）模式都具备这一特点。从我国目前政策设计的角度看，最初是不允许试点的小额贷款组织吸收存款，但如果只靠发起人的资本金和有限的捐助，这种小额贷款组织也只会停留在试点阶段。从试点走向推广，资金来源的可持续性必然成为发展的制约因素。所以，可根据小额贷款组织经营纪录，逐步扩大其经营范围，并向标准的商业银行转化。黄建新（2007）[7]中说政策制定时可考虑以三年为限，监管机构对小额贷款组织进行考核，达到标准后允许其经营范围扩大，如在本乡本县吸收存款；达到五年满足标准，可以在本地区来拓展融资渠道。进而可允许其向标准的商业银行转化。农村信用社发放农户小额信用贷款应充分把握当地的经济状况，农业
产业结构和农业的生产周期,拓展放款对象，提高信用额度，简便放款程序,延长贷款期限，并可借鉴消费贷款的经验，实行分期还款，让农户小额信用贷款真正成为农户喜欢的金融套餐。
（二）、降低农村小额信贷自身风险
1、各级政府要充分考虑到农户，小额信贷的农信社等的风险承担能力，制定合理的风险分担机制。韩红（2010）[8]提到第一，建立农户小额信贷的风险补偿机制，对自然灾害和不可抗力因素造成的贷款损失给予一定的补偿，以降低小额信贷机构和农信社的资金风险。第二，加大对农业保险的支持与补贴力度，促进农村保险事业的发展。第三，简历农业自然灾害保险基金，稳定农业生产，减少农户还贷风险。
2、改善农村信用环境，完善信用评级制度和代后风险控制。良好的信用环境是开班好小额信贷的关键之一。当地政府和农村良好的信用环境是开办好小额信贷的关键之一。当地政府和农村小额信贷机构要进行大力宣传，提高农民的信用意识，让其意识到还款的必要性，强制性和法律性，同时建立对农户的违约惩戒机制，运用各种手段，联合打击恶意逃废债务现象，鼓励诚实守信。农户信用等级评定是农村小额信贷工作的重要一环，是决定小额信贷质量的关键。因此，一是要健全资料档案，系统收集农户的信用信息，包括家庭情况，生产状况及历史借贷信息，逐项认真审查核实，座位信用评级和决定是否发贷的依据，最大限度的防范信用评估失实的风险。不仅要加强贷款前的风险控制，更要加强包括贷款中和贷款后的风险控制。
（三）、利率市场化
已经参加过小额贷款组织试验的专家都认为，利率应完全放开，但现在我国有关法律规定，超过基准利率4倍就属于高利贷，这是一个矛盾。彭育松（2010）
[9]提到小额贷款机构盈利的关键在于贷款定价和成本管理，即利率定价要覆盖贷款成本。这意味着小额贷款如果要实现商业可持续目标将远远高于一般商业银行的贷款利率。国际国内经验都表明，在小额贷款的范围内，一般承贷人可承受的利率要远高于商业银行贷款利率,关键是要能够顺利地获得生产或生活所需要的小额资金，一般金额在几千至几万元不等。所以，利率应当完全放开，只要有相对充分的竞争，一段时间后，当金融市场接近均衡时,利率自然会从高而低达
农村小额贷款现状、问题与对策分析
摘要：本文探索了农村小额贷款现状、问题与对策，首先对当前我国农村小额贷款的发展现状进行了简要的梳理；然后分析了当前我国农村小额贷款存在的突出问题；最后从拓宽信贷领域、完善市场机制、简化贷款程序、规避信贷风险等方面，就如何推动我国农村小额贷款科学、健康、持续发展提出一些有针对性的解决对策，希望能够为我国农村小额贷款的发展提供一些参考。
关键词：农村；小额贷款；服务模式；信贷风险【农村小额信贷,】
在我国高度重视“三农”问题的新形势下，特别是在我国金融体制改革不断深化的历史条件下，有必要对当前我国农村小额贷款的现状和问题进行全面、深入、系统的分析，特别是通过找出当前我国农村小额贷款存在的诸多问题，并有针对性的逐步加以完善和解决，这不仅有利于推动我国小额贷款步入更加良性发展的轨道，而且对于推动我国农村经济持续、快速、健康发展同样具有十分重要的价值。
一、我国农村小额贷款的发展现状
随着我国对“三农”问题越来越重视，如何解决农村经济发展的资金瓶颈问题已经越来越重视，为了能够更有效的解决我国农村经济发展的资金制约瓶颈，我国积极推动农村小额贷款的发展，而且也取得了重要的成效，在一定程度上对我国农村经济提供了支撑作用。深入分析当前我国农村小额贷款发展情况，主要体现以下几个方面的特点。
一是农村小额贷款规模不断扩大。为了使农村小额贷款步入更加良性发展的轨道，我国各级政府都不断健全和完善了农村小额贷款运行体系，各类金融机构都高度重视对“三农”的资金支撑，使农村小额贷款公司的数量得到了空前的发展，2014年我国农村小额贷款企业发展到1万家以上，呈现出逐步上升的态势，比如2013年增长了12.4%。（如图1）
图3 2010年至2014年我国农村小额贷款公司增长比例（单位：%）
数据来源：根据杨兆廷和连漪的《农村小额贷款问题探析》整理
从我国农村小额贷款规模来看，根据中国银监会2015年上半年的统计数据显示：截止到2014年底，我国农村小额贷款公司资产总额为6428.44亿元，占银行业金融机构资产总量的9.65%，贷款总量为3245.64亿元，约占银行贷款总量的7.67%，呈现了逐年上升的态势[1]。（如图2）
图3 2010年至2014年我国农村小额贷款占银行贷款总量增长率（单位：%） 数据来源：根据杨中国银监会官方网站整理
二是农村小额贷款范围越来越广。随着我国小额贷款企业数量的不断增加，给我国农村小额贷款发展带来了重要的机制，因而我国政府从服务“三农”出发，不断扩大农村小额贷款企业的覆盖面，国家推出了一系列的扶持和激励政策，很多金融企业开始向农村发展，有数据显示，我国农村小额贷款企业已经从过去覆盖6个省（区）扩大到31个省（区、市），农村小额贷款覆盖面的扩大，进一步推动了我国农村小额贷款的发展。
三是农村小额贷款渠道不断拓展。从目前我国农村小额贷款的渠道来看，尽管其渠道主要是各级商业银行，同时也包括一些政策性银行，面对对小额贷款的政策要求也包括“只贷不存”，但随着我国农村对小额贷款需求量的不断增加，我国农村小额
贷款渠道也在不断拓展，除了商业银行、政策性银行之外，农村信用社、农民闲散资金、政府专项扶持资金、政府财务资金、互联网金融等也已经成为我国农村小额贷款的重要渠道。据中国银监会的统计，我国农村互联网金融针对农村小额贷款不断增长，2014年比2013年增长了24.2%[2]。（如图3）
20102011201220132014图3 2010年至2014年我国互联网金融农村放贷增长情况（单位：%）
数据来源：根据杨中国银监会官方网站整理
二、我国农村小额贷款存在的问题
尽管从总体上来看，我国农村小额贷款呈现了良好的发展态势，而且在破解“三农”问题特别是支撑农村经济方面发挥了重要作用，但仍然存在一些不容忽视的问题，必须下大力气认真加以解决。深入分析当前我国农村小额贷款存在的问题，主要有以下几个方面：
一是农村小额贷款服务模式比较滞后。尽管我国农村小额贷款企业都从提高服务质量入手，大力加强服务体系建设，但仍然存在一些问题。所有的小额贷款企业都建立了比较完善的服务制度和服务流程，但由于人员素质问题、规范化管理问题等诸多因素，这些服务制度和服务流程还缺少执行力，对各个部门的服务质量还缺少量化考核标准，尽管在前台都建立了客户投诉管理、考核、问责等制度，但对后台的管理却缺少这些规范。人们对农村小额贷款服务方面满意的只占43%、一般的占17%、不满意的已经达到40%。所有这些都表现为农村小额贷款服务模式方面的落后[3]。同时，与城市个人商业贷款相比，农村小额贷款在服务过程中存在不同程度的质量问题，对于农民的贷款申请、业务咨询、审批等都难以达到商业银行规定的基本服务标准，这客观影响了农民对于小额贷款服务的信任程度。
二是农村小额贷款程序相对比较繁杂。由于农村小额信贷的服务主体是农民，因而简化程序就显得尤为重要。但我国农村小额信贷的贷款程序比较繁杂，过多的信贷
文件、各类表格、复杂程序，让本就文化程度不高的农民尤如“雾里看花”，在一定程度上阻碍了农村小额信贷的发展。比如农民到农村信用社办理贷款，农民在办理过程中需要签字150次以上，而且很多时候都无法在一周内办理完毕[4]。另外，在农村小额贷款过程中，对于农民的宅基地、土地及其他财产的抵押也有着较为“苛刻”的要求，农民若想获取预期的贷款额度，则要增加大量的审批程序，例如：多人担保贷款、其他不动产抵押等，这些繁杂的程序往往导致农民需要数月，甚至是半年才能拿到贷款。
三是农村小额贷款风险仍然不容忽视。对于信贷来说，风险始终伴随，但从目前我国农村小额贷款来看，其信贷风险则更高。据中国银监会的统计数据显示：目前我国农村小额贷款的不良贷款率在7.5-8.2%之间，这与发达国家不良贷款率的1%左右相比有很大的差距，同时与我国商业银行不良贷款率的2.5%左右同样具有很大的差距
[5]。从这一数据可以看出，目前我国农村小额贷款的风险仍然较高，这已经成为制约我国农村小额贷款持续、快速、健康发展的重要制约因素，必须引起高度重视，否则农村小额贷款必然会面临萎缩的局面。另外，从农村小额贷款企业的角度而言，对于各类风险问题很难做到全面预估与有效控制，这就导致在具体业务开展过程中难以制定有效、科学的风险预案。尤其是在一些较为偏远的农村地区，对于农民信用审核尚未构建完善的机制，小额贷款企业多是依据工作人员的经验及其他必须资料进行审核，客观增加了风险几率。
三、我国农村小额贷款的发展对策
尽管目前我国农村小额贷款在发展过程中仍然存在一些不足之处，但这些问题都是发展中的问题，在我国大力推动金融体制改革的大背景下，特别是高度重视“需求侧”的新形势下，我国农村小额贷款也必然会不断取得新的成效，因而必须在以下几个方面下功夫。
一是创新农村小额贷款服务模式。服务是提升农村小额贷款发展的重要发展策略。必须着眼于提升服务质量，在推进体制转型和机制创新上狠下功夫，构建“以市场为导向、以服务为载体、以客户为中心”的管理体制和运行机制，特别是要打破“行政部门”的管理体制和运行机制，真正使小额贷款公司成为市场主体。小额贷款公司 应进一步健全和完善专业化、综合化服务体制，适当收缩管理层级，按照“扁平化”的原则，突出服务再造，缩短管理链条，通过缩小管理层级来提高经营管理效率。建
立分层服务机制，将各类农村小额贷款客户按照特大客户、大型客户、中型客户、小型客户四个层次，针对不同层次客户实行分层服务，其主要任务应当定位在定向联系、客户需求收集、服务方案制定、绿色通道建立、内部资源整合等方面，着力减少服务的传递链条，能够大大提升服务反应能力[6]。
二是简化农村小额贷款运行程序。简化贷款程序，是加快我国农村小额信贷发展的重要举措，只有简化贷款程序才能进一步提高服务效率，为更多的农户提供农村小额信贷。农村小额贷款公司应当从自身实际出发，着力于简化农村小额信贷程序，积极创新不同形式的贷款方式和信贷产品，积极探索“一站式”服务模式，最大限度的简化农村农户的贷款程序，对于贷款审批手续也要进一步简化，特别是要通过创新农户信用档案，明确农户的信用水平，对于信用好的农户应实行“利率优惠”，提升农户信用水平，简化贷款程序。对于农村小额信用贷款的各类文件、表格、流程等应简洁明了，并尽量缩短农户贷款时间[7]。
三是加强农村小额贷款风险控制。要把解决“高风险、高成本”作为推动我国农村小额贷款健康发展的重要战略性举措，建立以政府为主导、各级财政为基础、国家政策性银行为支撑的风险共担机制，着力减少农村小额贷款公司的风险，提高他们服务农村小额信贷的积极性、主动性和创造性。通过建立“风险补偿”、“农业保险补贴”、“自然灾害保险基金”等多种形式来提高农村小额信贷风险管理和控制机制，能够很好的降低农村信用社和小额贷款公司的信贷风险。小额贷款公司要建立风险管控“一把手”负责制，在有关产品、业务和服务推出之前，必须进行风险分析评估，提升服务风险意识。同时还要加强风险管理和控制人员队伍建设，加强专职人员的教育培训，建设一支高素质的风险管控队伍，为强化风险管理奠定重要的人才基础[8]。
四是完善农村小额贷款市场机制。对于我国农村小额贷款的发展，必须把“市场导向”作为重要的原则，进一步减少政府对农村小额信贷的干预，积极推进农村小额信贷市场化进步。特别是要着眼于互联网金融快速发展的新形势，积极引导互联网金融业务向广阔的农村天地延伸，比如从互联网金融来看，随着互联网金融业务的不断创新，互联网金融在不断向农村延伸，比如阿里小贷已经将其触角延伸到广阔的农业，比如，阿里巴巴旗下的所有网商小企业，他们发生交易的情况、经营信用记录以及投诉纠纷等都会在阿里小贷内部进行数据去计算，最终能够迅速形成评价标准，因而能够在很短的时间发放贷款，2－3个工作日就可以放贷，这与商业银行1－3个月的贷
滕丹妮 西南财经大学金融学院【摘 要】农村小额信贷发展的探索对解决“三农”问题、农村正规金融服务有着重要的意义。本文对小额信贷做了较全面概述，提出了积极发展小额信贷的探索，引出我国农村小额信贷发展的可行性。
【关键词】农村小额信贷 商业化 可持续性 可行性
一、小额信贷发展概述
1． 定义及分类。小额信贷是指以农村低收入人口为对象，提供小额度无资产抵押和担保的贷款及相关服务，以增强其自我发展能力的开发式扶贫模式。【农村小额信贷,】
从运营模式上分为公益性和商业性小额信贷。公益性小额信贷以扶贫和慈善为目的，接受各类捐助资金，以特定项目形式操作和运营，追求社会效应; 商业性则将小额信贷当作一种具有广阔市场需求的特殊金融产品和服务，为追求其持续发展而进行商业化的运作与管理。
2． 起源及其在中国的发展。最早于 20 世纪 70 年代在孟加拉国出现，随后以其成功经验在全球得以推广实践。
我国在 90 年代引入小额信贷，发展历经国际援助机构的捐助和贴息贷款，政府从资金、人力和组织等方面介入推动小额信贷，农村正规金融机构全面介入，中央监管部门鼓励民营和海外资本进入，试行商业性小额信贷机构活动等阶段。
3． 发展趋势。就目前趋势看，小额信贷领域的商业化已是不可逆转的潮流。花旗金融集团、德意志银行等开始涉足以扶贫为目的的“小额信贷”领域; 2007 年，国内第五大银行———中国邮政储蓄银行的设立也标志着“新农村”金融工作的全面展开。
二、我国农村小额信贷现状
1． 农村小额信贷组织。目前农村小额信贷组织主要可划分为两个类型:( 1) 资金来源单一，只贷不存。如非营利的 NGO、农村互助合作社和村镇银行，它们是农村小额信贷的有益补充，是解决农村资金约束一股不可忽视的力量。
本文来源：http://www.gbppp.com/jy/481487/
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