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银行业《公司信贷》第三章讲义：贷款申请受理和贷前调查
第三章 贷款申请受理和贷前调查
考点3.1借款人应具备的资格和基本条件(P57-58)
1.借款人应具备的资格;公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人。
2.借款人应具备的基本条件;
(1)根据《固定资产贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：经工商行政管理机构登记核准;信用状况良好，无重大不良记录;符合国家投资主体资格和要求;借款用途及还款来源名确、合法;其他国家要求。
(2)根据《流动资金贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：借款人依法设立、经营合规;借款用途明确、合法;有持续经营能力，有合法还款来源;信用状况良好，无重大不良信用记录;其他国家要求。
3.借款人还应符合“诚信申贷”要求。
考点3.2借款人的权利和义务(P59-60)
1.借款人的权利;
(1)取得贷款;(2)提取和使用全部贷款;(3)有权拒绝合同以外的附加条件;(4)有权举报;(5)有权转让债务。
2.借款人的义务;
(1)提供各种资料并配合银行调查;(2)接受贷款人对使用信贷资金情况、生产经营、财务活动的监督;(3)按合同约定使用贷款;(4)按合同约定还本付息;(5)转让债务时应取得贷款人同意;(6)有危及银行债权安全时，及时通知银行，采取措施。
考点3.3面谈访问(P60-61)
1.面谈内容;
6C 原则：品质(character)、能力(capacity)、资本(capital)、担保(collateral)、环境(condition)、控制(control);
面谈中需要了解的信息：
(1)公司状况;(2)贷款需求状况;(3)还贷能力;(4)抵押品的可接受性;(5)与银行的关系。若客户的贷款申请可以考虑，调查人员则准备后续调查工作，不可越权做出承诺;若客户的贷款申请不予考虑，调查人员应当表明立场，建议其他融资渠道，寻找其他合作机会。
考点3.4贷款意向书与贷款申请资料(P62-64)
1.贷款意向书与贷款承诺;(均由银行出具)
二者均需按各自内部审批权限批准后方可出具。
2.贷款申请资料;
(1)借款申请书;
(2)其他相关资料(各种证明、报表、协议等);
(3)若贷款为保证形式，还需提交：担保人的营业执照;担保人经审计的近三年财务报表;如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。【公司信贷贷款申请受理,】
(4)若贷款为抵(质)押形式，还需提交：抵(质)押物清单;抵(质)押物价值评估报告;抵(质)押物权属证明文件;如抵(质)押人为外商或股份制企业，应出具同意提供抵(质)押的董事会决议和授权书;借款人同意将办理保险手续并以银行作为第一受益人。
(5)若为票据贴现(流动资金贷款)，应出具承兑的汇票(银行承兑汇票或商业承兑汇票);(其他细则见教材P64)
考点3.5贷前调查的内容(P66-68)
1.贷款合规性调查;
(1)认定借款人、担保人合法主体资格;核查借款人和担保人的法人资格、借款资格、营业执照有效期、真实性、是否年检等情况;
(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、公章、签名的真实性和有效性;
(3)调查董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性;【公司信贷贷款申请受理,】
(4)认定抵(质)押物清单所列物品或权利的合法性、有效性;
(5)认定贷款使用的合法合规性;
(6)认定购销合同的真实性;
(7)调查借款人的借款目的。
2 贷款安全性调查;
(1)对借款人的品行、业绩、能力等调查，熟知其经营管理水平、信誉，了解其履行协议的历史记录;【公司信贷贷款申请受理,】
(2)考察借款人是否建立良好的公司治理机制，是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统等情况;
(3)对借款人财务状况管理状况进行调查;
(4)对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查;
(5)对借款人对外股份权益性投资情况进行调查;
(6)对抵押物的价值评估情况作出调查;
(7)对于申请外汇贷款的客户，需要调查其承受汇率、利率风险的能力。
3.贷款效益型调查;
(1)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，分析行业前景、产品销路、竞争能力;
(2)对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性;来源：233网校
(3)对借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。
考点3.6贷款贷前调查报告(P68-69)
1.固定资产贷款贷前调查报告一般包括：借款人资信、项目合法性、投资估算与资金筹措安排情况、项目及配套条件落实情况、项目收益情况、还款和担保能力、银行收益预测、结论性意见。
2.项目融资贷前调查报告一般包括：
(1)非财务分析：项目背景、建设环境、组织与人力资源水平、技艺流程、生产规模及原辅材、市场需求预测;
(2)财务分析：项目投资估算与资金筹措评估、现金流量分析、盈利及清偿能力分析、不确定性分析。
3.流动资金贷款贷前调查报告一般包括：
(1)借款人基本情况;
(2)借款人生产经营及经济效益情况;
(3)借款人财务状况;
(4)借款人与银行的关系;
(5)借款人流动资金需求分析与测算;
(6)对流动资金贷款的必要性分析;
(7)对流动资金贷款的可行性分析;
(8)对贷款担保的分析;
(9)综合性结论和建议。
本文来源于中国大学网
1、贷款效益性调查的内容不包括对借款人（）进行调查
A:过去三年的经营效益情况
B:当前经营情况
C:过去和未来给银行带来收入、存款等综合效益
D:担保是否符合规定
答案:D
2、贷款安全性调查中，对于申请外汇贷款的客户，业务人员尤其要注意（）变化对抵押担保额的影响程度
A:ＧＤＰ增长率
B:汇率
C:通货膨胀率
D:存款准备金率
答案:B
3、在银行流动资金贷前调查报告中，借款人财务状况不包括（）
A:流动资金数额和周转速度
B:主要客户、供应商和分销渠道
C:资产负债比率
D:存货净值和周转速度
答案:B
4、商业银行信贷业务人员在面谈中需要了解的客户信息有（）
A:资本构成
B:贷款背景
C:现金流量构成
D:抵押品变现难易程度
E:信用履约记录
答案:A,B,C,D,E
5、当流动资金贷款为票据贴现时，借款人出具的票据可以是（）
A:银行本票
B:商业本票
C:银行承兑汇票
D:商业承兑汇票
E:银行支票
答案:C,D
6、在进行贷前调查的过程中，开展现场调研工作的方法通常包括（）
A:搜寻调查
B:现场会谈
C:实地考察
D:委托调查
E:通过商会了解客户的真实情况
答案:B,C
7、公司贷款中，借款人原应付贷款利息和到期贷款须已清偿，才可以进行下一轮贷款 答案:False
8、企事业单位的一般存款账户可办理现金的支取
答案:False
9、事业法人必须经过工商部门的年检，才能保证法人资格的合法性 答案:False
受理编号：
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企业贷款申请书
申请单位： （签章） 法人代表： （签章） 申请日期：
年 月 日
重 要 提 示
一、本项贷款业务必须以诚信为基础，在整个受理、审查、放贷和资金回收过程中，借款人有任何不符合诚信原则的状况发生，我公司将采取相应处理措施，由此产生的后果由借款人自行负责。
二、借款人必须在企业和个人征信系统中无不良信用记录。 三、符合科中小企业贷款申报条件，但已获得创新基金支持的企业必须在项目验收合格后方能提交申请。
四、本项贷款业务不能展期也不能借新还旧。 五、借款人必须配合贷款人的调查、检查和监督。 六、按要求准备申请材料。
七、申报材料一律不退回，并承诺为企业保密。
申请书所附材料清单
经调查补充完成企业资料收集工作，共计 份。 项目经理A 。
借款申请书
--------------------------：
本公司因 之需要，拟向贵公司申请 中小企业贷款，申请金额（RMB） 万元（大写： ），期限 ，用于 ，还款资金来源为 。随同本申请一并提交的相关资料（详见《提交资料清单》）供贵单位贷款决策时参考，请审核，并随时欢迎贵单位派员前来进行调查。
本公司在此郑重承诺：①所提供的资料真实、合法、有效，若所提供的资料失真，由此产生的一切后果由本公司承担；②如尚需其它资料，本公司将在协助贵单位项目经理贷款调查时提供；③无论贵中心是否同意为我公司提供贷款，我公司均同意所提供的一切资料（除特别申明外）留存贵中心存档，不必退回。
此 致！
申请单位： （公章）
法人代表： （签字）
年 月 日
一、企业概况 1.基本情况
本文来源：http://www.gbppp.com/sh/477969/
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