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个人消费贷款的三种申请方式
个人消费贷款之：银行个人无抵押贷款
以往消费者需要装修、买车、购置大额消费品等需求时，都会选择到银行申请个人消费贷款，经过抵押、担保等繁琐的手续，才能够申请到相应的资金应急。而现在，银行无抵押个人信用贷款业务已十分成熟，无抵押信用贷款具备无需抵押、无需担保的便捷性。贷款申请人办理该项业务只需提供个人身份证明、个人工作证明和收入证明即可。
个人消费贷款之：消费金融公司贷款
随着国内消费金融试点的陆续开放，不少一线城市申请个人消费贷款，多了消费金融公司这一选择。消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司为居民个人提供的贷款，包括购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。消费金融公司贷款额度较小，注重的是客户对业务的便利、快捷、灵活的要求。
个人消费贷款之：信用卡分期付款
有些贷款申请人无法申请到银行个人无抵押信用贷款，又不在消费金融公司所在服务地区内，那么此时消费者手中的“信用卡”其实就是短期融资的最佳方式，如果运用得当，还能免去一笔利息。
目前各大银行的信用卡分期付款业务最大的卖点就是免息分期付款。分期期数一般为6至48个月不等，分期利率也随期数呈阶梯式上扬。
不同银行对消费额度、消费商品、消费商户的信用卡分期消费和免息政策都略有不同，首付、手续费和利息也各不一样，消费者在选择时不免眼花缭乱。但是，若能花点心思精打细算一番，比如在使用信用卡分期付款时事先了解一下发卡银行相关优惠政策，若有多张不同银行的信用卡则比对一下各家银行的政策，再决定使用哪一张信用卡支付，也可以为自己省下一笔。
在金融业务日益发达的今天，个人通过申请贷款去消费的方式越来越便利，也越来越被人们所接受。个人大额消费市场逐渐庞大也正说明了这点。但无论通过哪种方式获得个人消费贷款，提前根据自己的能力规划好还款期限，避免造成生活压力才是最重要的。
个人消费贷款条件及优势分析
2010-12-08 09:15
一、什么叫个人消费贷款
消费贷款也称消费者贷款，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的、用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款，比如购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。
二、消费贷款申请条件
(1) 借款人有效身份证件的原件和复印件;
(2) 当地常住户口或有效居留身份的证明材料
(3) 借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。
(4) 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。
(5) 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。
(6) 保证人的资信证明材料。
(7) 社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告
(8) 银行规定的其他文件和资料
三、消费贷款的上限
对于一次到底能贷多少钱,此前出台的相关办法规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。按照2008年北京市职工月均工资3726元来计算的话,一次最多只能贷18630元。
业内人士表示,虽然公司目前尚未对贷款上限做出明确规定,但应该暂时不会超过汽车类贷款的下限,差不多3万元左右。
四、贷款利率不得超过银行4倍
天下没有免费的午餐,消费者在享受便捷的同时,也要为付费做好准备。
为了防止过度消费,银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做了规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价,但最高不得超过央
行同期贷款利率的4倍,超过一毫一厘即成为法律界定的高利贷。
“在试行初期,我们将在扩大利差与抢占市场之间找到一个平衡点,不会将利率定得过高。”一位不愿具名的消息人士向记者透露。
目前,央行规定的一年期贷款基准利率为5.31%,六个月为4.86%,一至三年则为5.4%。据上述人士介绍,一般而言,消费类贷款的还款期限最长为两年。如果按照一年还完款来计算,借消费贷款买一部价值3000元的手机,您为此付给银行的利息最高可能达到637.2元。
“个人征信记录,将成为我们评估贷款利率高低的重要参考。”该人士表示。
五、信用卡分期付款谁更划算？
与消费贷款相似度最大的另一种借款消费模式,就是信用卡的分期付款,但信用卡的利息相对更低,且融资额度更大。相比消费贷款顶多可能只贷3万元,目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡,一些信用卡金卡额度甚至高达百万元。
在操作方式上,信用卡消费属于透支消费,就是客户先用自己拥有的额度进行消费,过50天之后再把钱还给银行。而消费金融公司的贷款原理分为两个阶段,第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够,到金融公司申请贷款,金融公司在核实贷款者信用记录后,将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家;当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时,金融公司可以直接把资金贷给客户,由客户按照自己的需求将钱用于消费。
在一笔贷款业务的还款时间上,两者也有区别,信用卡的还款时间是30天左右,商场分期付款最长为36个月,消费贷款可能的还款期限也为两年。这就造成了两者最关键的区别,即信用卡在规定还款期内是不需要支付贷款利息的,在消费金融公司贷款,付利息就是铁板钉钉的事儿了。
六、消费贷款优势何在？
此外,目前类似性质的小额贷款还有银行无担保产品、典当行小额贷款、小额贷款公司的融资服务等。
和消费金融公司的目的相同,不久前外资银行推出的“现贷派”等无担保产品,也是用于小额个人或家庭消费,如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。但据记者了解,这些看上去没有更多附加条件的小额贷款,需要客户支付较高的利率,年利率一般在7%-9%之间,虽低于消费金融贷款,但服务费率不掉身价,一般都采用固定利率,并按月收取贷款本金0.49%的账户管理费。
事实上,银行无担保产品不光费用与消费贷款不相上下,审批程序其实更为繁琐。
同是小额贷款,消费信贷和典当行对客户提供的服务差别很大。从资金合算的角度来讲,消费信贷平均一年的贷款期限超过了典当行最佳贷款期限3个月的“底线”。此外,小额贷款公司
的贷款对象重点放在从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业的生产者和经营者身上,因此范围较消费类贷款要广。
利丰村镇银行股份有限公司
个人综合消费类贷款管理办法(试行）
1.目的
为了积极推动个人信贷业务的开展，满足个人及家庭消费的资金需求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款新规》等法律法规结合实际，制定本办法。
2.适用范围：
借款人是指在利丰村镇银行机构所在地有固定住所、有当地城镇居民常住户口（或有效居留证明），具有完全民事行为能力和贷款偿还能力的自然人。
3.定义：
3.1个人综合消费贷款是指我行向借款人发放用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、婚嫁、教育等消费的人民币贷款。
3.2本办法所称贷款人是指利丰村镇银行。借款人是指在利丰村镇银行机构所在地有固定住所、有当地城镇居民常住户口（或有效居留证明），具有完全民事行为能力和贷款偿还能力的自然人。
4.规范要求：
4.1贷款对象及条件
贷款对象是指具有完全民事行为能力的中国公民，申请个人综合消费类贷款需具备以下条件：
4.1.1年龄在18周岁以上，身体健康，在本行所在地有固定住所，持有有效身份证件的自然人；
4.1.2有正当的职业、稳定的经济收入和按期偿还贷款本息能力；
4.1.3能够提供贷款人认可的合法有效的担保或符合我行个人信用贷款的条件；
4.1.4遵纪守法，没有违法、违纪行为及不良信用记录；
4.1.5在村镇银行开立银行卡或活期储蓄账户；
4.1.6与贷款人签订同意从其银行卡或活期储蓄账户中扣收贷款的协议；
4.1.7贷款人规定的其它条件。
4.2贷款额度、期限和利率
4.2.1借款人以房产作为抵押担保的贷款额度最高应为抵押物评估价值的70％。
4.2.2个人综合消费类贷款期限最长不超过10年（含）。
4.2.3个人综合消费贷款利率原则上上浮不低于40%。
4.2.4个人综合消费类贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，展期期限按贷款通则规定执行。
4.3贷款担保
4.3.1个人综合消费类贷款的担保方式可以采用抵押、保证、质押担
保等。符合我行信用贷款条件的申请人可申请个人信用贷款。
4.3.2借款人申请个人综合消费类贷款的保证担保方式包括：担保机构担保、公司担保、个人担保。
4.3.3提供保证的担保公司必须已与我行签订合作协议。
4.3.4借款人以抵押方式申请个人综合消费类贷款的，应先落实抵押登记手续，后放款。
4.4贷款程序
4.4.1贷款的申请
借款人申请贷款时，应填写《个人综合消费贷款申请表》，并向贷款人提供以下资料：
（一）本人有效身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；
（二）有配偶借款人需提供夫妻关系证明，单身提供单身证明；
（三）共有权人同意以住房作为抵押物的证明；
（四）职业和收入证明及家庭成员基本情况（工作证和工资单及代发工资的存折或其他有效的证明）；
（五）借款人以房产做抵押的，应提供《房屋所有权证》，以第三人的房产作抵押的，必须提供房产所有权人及其共有人的身份证件、抵押授权书，如贷款银行认为确有必要，借款人需办理公证手续；
（六）与贷款实际用途的相关资料，如装修需提供装修计划或装修预算、旅游需提供基本路线等；
（七）贷款人要求提供的其他资料。
4.4.2贷款的调查和审批
受理借款人申请后，本行应及时组织人员对借款申请人资格及还款能力进行调查，贷款实行双人调查，主要内容如下：
（一）核实借款人递交的所有资料是否真实、合法；
（二）借款人还款来源是否稳定、是否有持续偿还贷款本息的能力，申请借款数额是否准确；
（三）核实抵押物情况，评估抵押物价值、变现能力；
（四）核实借款人是否有固定住所，借款人是否有影响还款能力的不良品行和不良信用记录。
根据调查情况，调查人签署意见，然后将全部材料提交贷款审查人。
4.4.3贷款审查和审批
（一）信贷审查岗对信贷调查岗提供的资料进行核实、判定，提出贷款审查意见。
（二）贷款决策人员根据调查、审查意见及有关贷款的材料，对是否贷款、贷款数额、期限、利率、贷款方式等进行决策，签署明确意见。
4.4.4贷款的发放和收回
个人综合消费贷款发放应包括以下程序：要求借款人落实贷前条件，签订借款合同，办理抵（质）押贷款的登记；要求借款人落实用款条件，签发借据通知会计部门记账，对入账贷款进行信贷登记等。
贷款审批通过后，贷款人与借款人签订借款合同，并在办妥有关借款手续后，贷款人应按照借款合同的约定，通过银行卡或储蓄账户，以转账方式向借款人发放贷款。
在借款期限内，贷款人应对借款人、保证人的资信和收入情况、还款情况等进行监督。
4.4.5贷款本息的偿还
（一）贷款期限在一年以内（含）的，实行按月还息到期还本、利随本清、等额本息还款法、等额本金还款法等还款方式。
（二）贷款期限在一年以上的实行等额本息还款法、等额本金还款法等还款方式。
借款人可以提前归还部分或全部贷款本息，借款人提前全部还款时，需提前一个月书面通知贷款人。
借款人需在村镇银行开立的银行卡或储蓄存折中，按合同约定的还款计划，于每次还款日前，存入足够偿还本期贷款本息的款项，由贷款人按期扣款。借款人需委托贷款人从其融兴普惠卡或活期储蓄存款账户按约定扣收贷款本息。
借款人在规定的还款期限内，未能按合同约定归还贷款本息时，贷款人应向借款人催收，并根据合同的规定，追究借款人违约责任。
借款人足额偿还贷款本息后，借款合同自行终止。
个人消费类信贷业务基础知识
一、基本信贷政策
（一）借款的基本条件
1、受理个人消费类贷款须具备的条件
个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。
2、借款人及担保人婚姻状况
对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人或
担保人，谨慎办理个人消费类贷款。
3、借款人的信用状况
借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记
录，且无劣迹及不良嗜好。借款人夫妻双方征信报告有以下情形之一的，原则上不受理贷款申请：
（1）借款人夫妻双方征信报告中近2年内有贷款违约
记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过8次或最长逾期月数大于2的；
（2）借款人夫妻双方近3个月内贷款有逾期记录的；
（3）借款人夫妻双方近3个月内贷记卡有逾期记录且
逾期月份数超过1次的。
由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶
意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。
4、借款人、担保人年龄的规定
（1）借款人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁，各
产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准；
（2）保证人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁；
（3）抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过
70岁。
（二）贷款用途
禁止发放无指定用途的贷款。个人消费类贷款资金应用
于借款人本人及家庭（家庭仅限于借款人的直系亲属，包括配偶、父母和子女）的消费支出。其中个人购房类贷款（包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人商业用房贷款）以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷款可满足的家庭消费用途包括：
（一）支付自用住房的装饰、装修费用；
（二）支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用；【个人消费贷款条件】
（三）支付境内外旅游费用；
（四）支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研究
生院的学杂费及生活费用；
（五）购买家庭自用汽车（个人综合消费贷款不适用）；
（六）其他合理的个人综合消费用途。
个人消费类贷款不得用于经营、权益性投资及国家法律
法规禁止信贷资金进入的领域。【个人消费贷款条件】
贷款用途证明材料包括：
1、购销合同、协议、消费凭证、首付款发票或收据；
2、申请贷款时不能提供用途证明材料的，要求借款申
请人签署《借款用途证明书》；
3、其他可证明借款用途的材料。
（三）还款来源
能够认定借款人还款能力的材料一般包括：
1、所在单位出具的收入证明、工资单、银行代发工资
存折；
2、借款人纳税单；
3、个人或家庭拥有的各类财产（银行存款、保险单、
债券和基金等凭证，个人或配偶名下房产所有权证）状况证明材料等。
（四）担保方式
1、抵押
（1）抵押物的范围
借款人申请个人消费类贷款时，我行认可的抵押物包
括：可自由上市交易且不存在他项权利或其他权利瑕疵的商品住宅（含别墅）、经济适用房、商业用房（住宅小区的商
业配套房、专业市场内的铺位、办公用房、商住两用房等）。
（2）抵押物的年限
在办理抵押登记时控制在房龄不超过30年，且贷款期
限加抵押物房龄不超过40年。
（3）抵押物的面积
借款人使用夫妻双方名下单套住宅或第三人单套住宅
抵押的，单套住宅建筑面积必须在55（含）平方米以上；使用本人或第三人夫妻双方名下的两套（含）以上的住宅抵押的，不受上述单套建筑面积限制。以商业用房抵押的不受上述单套建筑面积限制。
（4）抵押率的规定
（5）抵押物认定依据
※住宅类房产抵押价值认定依据包括：
①抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告（必须
为有效期内）；
②各分行（营管部）制定的商品住宅抵押价值指导意见
确定的住宅抵押价值；
③抵押人购买房产发票；
④抵押人购买房产时在房管部门备案的制式合同；
⑤房产交易完税证明上所载明的计税金额；
⑥经办行自行认定。其中经办行自行认定抵押房产价
值，至少须满足下列条件之一：①抵押房产房龄≤10年；②在我行季度日均存款超过10万元（含）的客户。
※商业类房产抵押价值认定依据包括：
①抵押人所购房产发票；
②抵押人购买房产时在房管部门备案的制式合同；
③房产交易完税证明上所载明的计税金额；
④抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告（必须
为有效期内）。
经办行在认定房产价值前，必须安排双人看房，无论采
用何种价值认定依据都需要填写《抵押物价值认定协议书》。
（6）若抵押人用已出租的财产设立抵押权时，须要求
抵押人将抵押事实书面通知承租人，承租人须出具《承租人承诺书》。
2、质押
（1）质押物范围
借款人申请个人消费类贷款时，我行目前认可的质物范
围包括：整存整取定期储蓄存款存单及单位定期存单、凭证式国债、我行发行的保本型理财产品、本行借记卡和整存整取定期一本通上的定期账户。
（2）质押率的规定
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相信大家都知道个人消费贷款的用途越来越广泛了，个人消费贷款可用以旅游、结婚、房屋装修、买车、买房及出国留学等其他合法用途，但是并非人人想申请就能申请的，有些人在申请贷款时总是被拒贷。那么问题来了，邮政储蓄房屋抵押贷款利息是多少呢？你们了解吗？接下来，请跟随贷上我小编来看看吧。【个人消费贷款条件】
1、申请人具有稳定的工作及稳定的收入来源，并且具有承担民事行为能力的自然人；
2、具有良好的道德品质，并且具有良好的个人信用记录及较强的还款意愿；
3、借款人的年龄在十八周岁到六十周岁之间，并且具有还贷的能力；
4、借款人能够提供贷款银行认可、合法、有效的担保；
5、借款人具有固定的住所或者是居住期限满一年以上的;
6、借款人能够提供半年的银行流水；
7、借款人在现工作单位工作满半年或者是一年以上；
8、贷款银行规定的相关条件。
由此可看，当申请人在申办贷款的时候，小编建议借款人应前往当地银行或者是贷款机构咨询了解下。
听了上述贷上我小编的详细解答后，相信大家对于个人消费贷款申请条件有哪些呢也有了一定的了解了，大家可以针对以上事项做好相应的准备，这样才能更加顺利的办理到贷款，希望小编的介绍可以给有需要的人提供一些帮助。
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以凡注明 “贷上我”来源之作品，任何媒体和个人全部或者部分转载，请注明出处（贷上我 )。 文章中所载的信息材料及结论只提供用户作参考，不构成投资建议。
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个人消费贷款的用途很广泛，可以帮助我们解决多方面的资金问题。但是，办理消费贷款是需要满足一定的贷款条件才可以申请办理的。那么，个人消费贷款的贷款条件是什么？下面贷上我小编给大家介绍下供大家参考。
消费贷款的贷款条件如下：
1、借款人年龄必须满18-65周岁，具有完全的民事行为能的中国公民;
2、借款人能够提供常住的居住地证明及身份证明等;
3、借款人有稳定的工作以及经济收入来源，具备足够的还款能力;
4、办理贷款时，借款人能够提供银行认同的抵押、质押、担保的相关证明;
5、能够提供明确的贷款用途，银行或贷款机构要求的其它相关材料;
6、借款人必须要有一个良好的个人信用记录，没有任何违法犯罪行为;
7、贷款机构要求的其他贷款条件。
申请办理消费贷款，贷款机构都会考察借款人是否符合贷款条件的。所以在申请消费贷款之前，我们要先核实自己是否符合贷款条件，这样才能更加顺利的申请到贷款。
通过贷上我小编的介绍，相信大家对于个人消费贷款的贷款条件也有了一定的了解了，大家可以针对以上事项做好相应的准备，这样才能更加顺利的办理到贷款，希望小编的介绍可以给有需要的人提供一些帮助。
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个人消费贷款与个人经营贷款的区别
在如今，我们缺钱的时候想到的不再是找别人借钱，而是贷款。孩子想出国留学，没有钱，可以申请贷款;家里房屋想装修，没有钱，可以申请贷款;公司经营出现资金短缺，可以申请贷款……等，很多情况下，都可以申请贷款，同样是申请贷款，但在申请的时候却千差万别。今天我们就来说说个人消费贷款与个人经营贷款的区别，以便大家在选择贷款类型的时候，可以根据自身情况选择适合自己的贷款类型。
个人经营贷款与个人消费贷款最为明显的区别就是贷款主体与贷款用途不同。
对于贷款主体而言：个人经营贷款主要面对的客户主体是公司法人或股东或是高级管理者，而个人消费贷款的主体则较为宽泛，只要是符合银行贷款条件的个人即可。
对于贷款用途而言：个人经营性贷款用途主要是企业借款人借款用于企业流动资金周转、购置或更新经营设备、原材料、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。需要提供企业相关用途证明材料。
个人消费贷款用途主要有个人住房、装修、购车、一般助学、大额耐用品贷款等消费性个人贷款。需要提供相关的消费用途证明，如装修房屋、购车、留学、购买大额耐用商品。
其次就是大家最为关心的贷款利率方面，个人经营贷款的最低利率要比个人消费贷款利率稍高，个人消费贷款利率最低为基准上浮10%左右，最高为30%左右。
不过可以跟您说几点：无论是个人贷款还是企业贷款，都必须得有抵押物(比如房产、汽车等);其次个人征信和收入也是银行很看重的一个条件，如果您现在的收入银行认为没有什么偿还能力的保障，那么是很难贷到款的，尤其是大额的基本是不可能贷到的。
文章来源：/qiye/60.html （北京正规贷款公司——鑫鼎基，先办理、后收费,安全贷款。）
本文来源：http://www.gbppp.com/sh/414568/
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