【www.gbppp.com--题目解答】
毕
题目：
业 设 计（论 文） P2P网贷平台竞争力研究 专业年级 11级信管 学 号 110550241 姓 名 王新盛 指导教师 廖亚军 评 阅 人 2014年11月 中国 马鞍山
摘 要
随着互联网技术的不断发展，互联网金融也随之应运而生，依托于互联网技术的P2P网络信贷平台的产生并不断的进行发展壮大。网络借贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。在中国，P2P概念已经逐渐扩展到了P2B（Peer to Business），也就是企业成为融资方，个人提供资金。近年我国互联网金融发展的迅速，基本都是经由第三方平台支付，即所谓的理财平台和网贷平台。P2P网贷作为一种新兴模式，尽管存在着这样那样的不足，但其未来发展也是无限光明的。
在市场竞争日趋激烈的今天，资金的融通效率将直接关系者投资者对资金需求的渴望程度，也存在着资金的拥有者存在大量的闲置资金无法发挥其应有的利润。建立在互联网上的网络借贷平台是独具匠心的艺术创作品。它减少了借贷双方通过大型金融机构繁杂琐碎的程序和多余的费用，较少大量的中间环节，提高了借贷的效率，另一方面，借贷双方自愿的业务交易也可以更好的进行下去。本文重点介绍P2P网络借贷的一些优势，在融资方面具有很大的市场竞争力，打破一些传统借贷的模式，它一种激发社会资金流动速度，将社会的闲散资金运动起来，加大资金的流通利用的次数，提高资金在进行社会建设方面的作用。通过实证分析，剖析网上借贷的竞争力的真实意义，促进人们对网络借贷的充分认识，最后，提出几点促进网络借贷更好发展意见和建议。
关键字：P2P；网络借贷；网贷平台；竞争力
Abstract Withthe continuous development of Internet technology, the Internet financial also emerge as the times require. P2P net credit platform based on Internet technology to generate and continue to grow and develop. Network lending originated in Britain, and later spread to USA, Germany and other countries, the typical model: network Credit Company providing a platform, both lenders and borrowers by free competition, brokered transactions. To lend will obtain the interest income, and risk, capital access are due to repay the principal, network lending company charge intermediary costs.In China, P2P concept has been gradually extended to the P2B (Peer to Business), also is the enterprise become the financing party, provide personal funds. In recent years the development of the Internet Financial quickly in our country, is the basic payments through the third party platform, the so-called financial platform and net credit platform. P2P net loan as a new pattern, although there are many problems, but in the future and its development space is enormous.
In today's increasingly competitive market, the capital financing efficiency will be directly related to the investors to obtain funds on the craving degree, there are also a large number of idle funds of funds can not play its rightful owner profits. Net credit platform based on the Internet is have great originality of works of art, it reduces both lenders and borrowers by large financial institutions trivial trivial procedure and cost, reduce intermediate links, improve the efficiency of their lending, on the other hand, both lenders and borrowers voluntary business transactions also can better carry on.This paper focuses on some of the advantages of P2P lending, has great market
competitiveness in terms of financing, to break the traditional credit model, it uses a stimulating social capital flow speed, up the operation of social idle funds, increase capital circulation and utilization efficiency, provided high capital in the operation of social construction, through empirical analysis, analysis of the competitiveness of online credit is really meaningful, promote people fully aware of the credit, finally, puts forward some promotion network credit better development of advice and suggestions.
Key words：P2P Network lending Net loan platform Competitive power
目 录
摘 要............................................. 错误！未定义书签。 Abstract........................................... 错误！未定义书签。
1 引言............................................................................................................................................. 1
1.1 研究背景 .......................................................................................................................... 1
1.2 P2P网贷平台结构框架 ................................................................................................ 2
1.3 P2P网贷平台创新与不足 ............................................................................................ 2
2 P2P网贷平台现状与阐述 ....................................................................................................... 4
2.1 P2P网贷的特征 ............................................................................................................ 4
2.2 借贷双方之间的信用 .................................................................................................... 4
2.3 国内文献综述 .................................................................................................................. 7
3 P2P网贷平台基本概念与阐述 ................................................................................................. 7
3.1 网贷平台的概念 .............................................................................................................. 7
3.2 对网贷平台的发展阐述 .................................................................................................. 7
4 P2P网贷平台竞争力界定与指标体系构建 ........................................................................... 8
4.1 P2P网贷平台竞争力界定 ............................................................................................ 8
4.2 P2P网贷平台竞争力评价方法 .................................................................................... 9
4.3 P2P网贷平台竞争力评价指标体系构建原则........................................................... 10
4.4 P2P网贷平台竞争力评价指标体系构建 .................................................................. 11
5 实证部分 ................................................................................................................................... 12
5.1 样本的筛选及指标的处理 ............................................................................................ 12
5.2 指标的筛选 .................................................................................................................... 14
6 结论及建议部分 ....................................................................................................................... 14
6.1 明确市场定位，避免同质竞争 .................................................................................... 14
6.2 完善公司治理，提高管理水平 .................................................................................... 15
6.3 增强创新能力 ................................................................................................................ 16【p2p网贷评价体系】
6.4 提高品牌影响力 ............................................................................................................ 16
6.5 加强内部控制，提高风险控制能力 ............................................................................ 17
7结论 ............................................................................................................................................. 18
参考文献......................................................................................................................................... 19
致 谢 ............................................................................................................................................ 21
1 引言
1.1 研究背景
早在上世纪80年代开始，小额贷款就开始出现，不过当时都是在线下的传统的借贷模式。传统的的商业银行要求企业必须拥有较高的信用等级，所以一些小微和中小企业就没有资格从银行贷款。随着互联网技术突飞猛进的发展壮大，线下的信贷开始转入到线上进行，就使得贷款的模式开始发生巨大的变化。P2P（Peer-to-Peer）中文即是“人人贷”的意思，作为互联网金融的一种重要形式，指的是通过网络信贷的模式。有意愿理财的人们就可以将自己闲置的资金带给那些需要资金的人，网贷平台就是作为一种融资借贷的中介交易，分析来往的借贷的需求信情况，结合双方的意思表示，当双方达成借贷的成功后，借贷平台就可以从中收取一定的费用。这种借贷形式是我国民间借贷在网络上的扩展，由于互联网自身的虚拟性和创新性其发展的潜力将是很巨大的。
在我国的网贷模式大致分为三类，一类是无需抵押的担保模式，在互联网上拍拍货就是其中的最为具有影响力的标志案例，网贷公司只需要做好自身网站的安全保证，做好信息的整理与刷新，时时做好服务信息。交易双方凭着自愿的原则，双方之间进行价格的商议，资金的出借方自行承担资金丢失的交易风险。其二，无抵押但是需要一定担保的交易模式，这种模式借贷平台就会参与借贷之中，将作为借钱一方的担保人，制定双方借贷的利率，这种介于担保之上的借贷形式，在一定程度上减轻了借出人的资金风险的压力。其三，既有担保有有抵押的接待模式，这种形式多大需要比较安全的资金考量，就需要步入线下进行准确的交易，这种严格的交易形式，充分保证资金的安全性。民间小贷、担保、投融资问题日益严重，担保公司为例，企业去银行贷款，但银行觉的风险过高要求担保公司进行担保，当担保公司进行担保时，获取的只是少量的担保费，而却要承担所有的风险，当收益无法覆盖风险时就会出现问题。而小贷公司只能局限于当地，业务规模也收到严重的限制，在这样的情况下，P2P网贷就是很多担保、小贷公司的必然选择，再加上国人具有跟风的特点，这也是导致平台快速增长的主要原因。P2P的借贷模式在我国的发展也是冰冻三尺非一日之寒的，这其中是我国社会市场经济发展的必然结果，我国在2007年的连续两年间进行的财政紧缩政策，在
2015年中国P2P网贷发展与现状归纳
一、定义
P2P借贷，即Peer-to-Peer Lending，通常指个人（投资者）避开传统金融中介（如银行），通过第三方的网站（网贷平台）直接向其他个人（借款人）出借资金以赚取利息的行为。
在英国，通常将P2P借贷划分为：P2P个人借贷（Peer-to-Peer Consumer Lending）、P2P企业借贷（Peer-to-Peer Business Lending）和票据交易（Invoice Trading）三类。
而在国内，一般根据借款主体的不同，划分为P2P（个人对个人，如拍拍贷）、P2B（个人对企业，如爱投资）、P2N（个人对多个机构，如有利网）、P2G（个人对政府项目，如投促金融）等。
二、起源
起源一：民间借贷。
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人表示真实即可认定有效，借贷交易便相应有效，但利率不应超过人民银行规定的相关利率（银行同类贷款利率的4倍），否则超出部分不受法律保护。这在世界各国都由来已久。
起源二：小额贷款，孟加拉的格莱芒银行。
1979年，穆罕默德·尤努斯在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。1983年10月2日，格莱珉银行正式成立，其向贫困人口发放贷款的方式自成一体，被称为“格莱珉模式”。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行，荣获诺贝尔和平奖。自孟加拉国乡村银行创立以来，小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎，近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲、拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法。
起源三：网络借贷，英国的Zopa。
Zopa于2005年3月在英国伦敦成立，是全球第一家真正意义上的P2P网贷平台。Zopa创立者为理查德?杜瓦(Richard Duvall)、詹姆斯?亚历山大(James Alexander)、萨拉?马休斯(Sarah Matthews)和大卫?尼克尔森(Dave Nicholson)，他们曾经发起组建了英国最大的网上银行——Egg银行。目前Zopa仍是英国最大的P2P平台，2014年成交量超过2.8亿英镑，拥有五万多个活跃投资者。
2007年，“拍拍贷”成立是为我国第一家P2P平台。近几年来，随着P2P
借贷模式逐渐受到认可，大量的小贷公司开展了线上业务，而传统民间借贷也开始转移到线上，为网贷的蓬勃兴起提供了重要支撑。
三、模式
P2P平台充当信息中介的角色，一方面，借款者向平台提交借款申请，平台审核通过后，将借款人的借款需求发布到网站上；另一方面，投资者通过网站浏览借款信息，选择自己所满意的项目出借资金以赚取利息；而平台依靠对借款者和投资者收取手续费的形式取得收入。P2P网贷创造了借款者和投资者之间直接借贷的可能，极大地降低了信息不完全、不对称问题，通过削减了中间成本，使得借款者能以较低的成本借到钱，投资者也能得到比银行存款高得多的利息。
四、行业现状
成交量与贷款余额：P2P行业在2012-2014年期间发展迅猛，成交量从2012年的212亿元增长至2014年的2528亿元，年平均增长率高达269%，贷款余额从2012年年底的56亿元增长至2014年年底的1036亿元，年平均增长率达333%。截止2015年3月底，全国P2P行业整体贷款余额已达1518.03亿元，相比2014年年底增长了47%；今年前三个月平均成交量395亿元，累积达1185.56亿元，相比去年第一季度增长226%。
利率与期限：2014年贷款平均期限为6.12个月，相比2013年有所上升，而平均利率为17.86%，相比2013年的23.05%下降较多。（2014年初“旺旺贷事件”后，百度对利息20%以上的平台推广进行封杀，在一定程度上促成了行业的普遍降息；贷款期限较长，则主要受陆金所、人人贷等大平台拉高）。在2014年1月至2015年3月期间，平均借款期限6.06个月，平均综合利率17.89%，
但自2014年2月后开始综合利率逐步下滑，近三个月维持在15%-16%之间，而借款期限则有走高的趋势。
运营平台数量：截止2014年年底，全国运营平台1575家，几乎是2013年的2倍、2012年的8倍；2014全年问题平台275家，是2013年的3.6倍、2012年的17.2倍。目前运营平台增速有所放缓，但问题平台发生增速则持续较高，自2014年10月以来，平均每月新增平台数量维持在问题平台数量的2倍左右。
2014年中国主要P2P平台金融风险评级结果
在央行、银监会、中国社科院指导下，联合成立中国网贷评价体系课题组和中国网贷评级体系学术委员会。于2015年4月24日，该课题组主导的《中国网络信贷行业发展报告（2014-2015）》暨P2P网贷平台风险评级发布会在中国社科院社科会堂拉开帷幕。 报告的核心内容，是基于中国P2P网络信贷行业的金融环境、监管现状和P2P平台的运营模式设计出一套系统、科学和合理的评估体系，首次以第三方身份从信用风险、流动性风险、操作风险和法律合规风险四个风险维度对我国P2P网贷平台进行风险评级，并遴选出了该行业具有领先地位的104家P2P平台进行评级和分析。
国内最权威的P2P评级名单
P2P网贷评级100强名单:
本次P2P评级100强名单是由中国网贷评价体系课题组研究所得成果，是国内首份针对中国网贷行业的最具权威研究报告。该课题组是由中国社科院、央行、银监会等金融监管和研究机构支持所成立的，针对中国P2P网络信贷行业发展进行长期跟踪和调查研究的组织。 最具警示价值的风险评级名单
由于近一年来，P2P网贷行业“提款困难”、“跑路”问题频出，为促进普惠金融健康有序发展，完善中国金融体系，同时本着为中国普惠金融监管提供理论和政策支持的宗旨，
课题组对该行业深入调查和分析研究，并从近2000家P2P平台中，遴选出104家优秀平台进行风险评级分析。其目的不是为这些网贷平台的风险做出保障，而是起到相对的风险警示作用。即，排名越靠前的P2P平台，其相对风险越小，风险掌控能力越强。
以客观、公正为最高原则
《中国网络信贷行业发展报告（2014-2015）》是由权威第三方学术机构独立研究。其研究所用的P2P平台数据采集原则主要有：2014年前注册资金大于1000万人民币；平台上线运营时间大于1周年；平台当前仍处于正常运营状态；平台运营数据信息相对透明；代表性强，以普惠金融为目的。而数据来源主要来自于：P2P平台数据统计方；课题组实际调研P2P平台所得一手资料；信息咨询或研究方数据处理成果。在客观公正的原则下，数据获取程序透明，均为原始非加工数据。
评级体系四项纬度解析
课题组遴选出了104家P2P平台作为评级对象，数据长度从2014年1月至2014年12月。故此名单中的104家平台在2014年中是符合平台数据采集原则的。但网贷行业中的风险评价是动态的，一些数据在2015年已经发生变化。如：盛融在线、易网贷、鼎玉财富。
评价体系四项纬度的决定因素为
信用风险主要决定于：P2P平台的成交量／累计待还资金、注册资金等对信用偿还能力有正向影响的要素。【p2p网贷评价体系】
操作风险决定于：IT投资费用，借款人数／投资人数等对投借人在平台上是否能顺利完成交易起到正向影响的要素。
法律合规风险决定于：合同的合规性与完整性。合同的完整对于平台是否有“欺诈”、“跑路”可能性起到正向影响。
流动性风险决定于：交易人数（万）、成交量、80日内待还金额等对于平台是否有足够流动现金来支付贷款的能力起到正向影响的要素。
________________________________________
最后，该排名并不能保障平台在该项或总体上绝无风险，而是相对风险较小。如陆金所虽为第一，但其仍存风险，AA＋说明它在国内网贷行业中比其他平台风险较小。 来源：中社数据
2015年中国P2P网贷行业现状调研及发展
趋势预测报告
报告编号：1558AA9
行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：
一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。
一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。
中国产业调研网Cir.cn基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。
一、基本信息
报告名称： 2015年中国P2P网贷行业现状调研及发展趋势预测报告 报告编号： 1558AA9 ←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥6750 元 可开具增值税专用发票
咨询电话： 4006-128-668、010-66181099、66182099 传真：010-66183099
Email： kf@Cir.cn
网上阅读：
JingYuCe.html
温馨提示： 如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。
二、内容介绍
P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。中国产业调研网发布的2015年中国P2P网贷行业现状调研及发展趋势预测报告认为：网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。
2015年中国P2P网贷行业现状调研及发展趋势预测报告是对P2P网贷行业进行全面的阐述和论证，对研究过程中所获取的资料进行全面系统的整理和分析，通过图表、统计结果及文献资料，或以纵向的发展过程，或横向类别分析提出论点、分析论据，进行论证。2015年中国P2P网贷行业现状调研及发展趋势预测报告如实地反映了P2P网贷行业客观情况，一切叙述、说明、推断、引用恰如其分，文字、用词表达准确，概念表述科学化。
2015年中国P2P网贷行业现状调研及发展趋势预测报告揭示了P2P网贷市场潜在需求与机会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对银行信贷部门也具有极大的参考价值。 正文目录
第一章 P2P网贷行业发展概述
1.1 互联网金融发展概述 1.1.1 互联网金融发展历程 1.1.2 互联网金融主要发展模式概述 （1）众筹行业 （2）P2P网贷
1.1.3 互联网金融发展模式对比分析 1.2 P2P网贷发展必要性分析 1.2.1 基于国家层面的必要性分析 1.2.2 基于企业层面的必要性分析 1.2.3 基于个人层面的必要性分析 第二章 P2P网贷行业发展环境分析 2.1 P2P网贷行业国际市场环境分析 2.1.1 美国P2P网贷发展情况分析 （1）美国P2P网贷行业发展历程 （2）美国P2P网贷行业政策环境分析 （3）美国P2P网贷行业经济环境分析 （4）美国P2P网贷行业发展现状分析 1）美国P2P网贷行业发展规模分析 2）美国P2P网贷行业经济地位分析 2.1.2 欧洲P2P网贷发展环境分析 （1）欧洲P2P网贷行业发展历程 （2）欧洲P2P网贷行业政策环境分析 （3）欧洲P2P网贷行业经济环境分析 （4）欧洲P2P网贷平台区域发展情况
（5）欧洲各国P2P网贷行业发展情况 2.1.3 欧美P2P网贷行业发展经验 （1）欧美P2P网贷行业监管经验 （2）欧美P2P网贷行业发展经验 2.2 P2P网贷行业政策环境分析 2.2.1 P2P网贷行业监管体系概述 2.2.2 P2P网贷行业主要政策分析 2.2.3 P2P网贷行业发展规划概述 2.2.4 政策环境对P2P网贷发展影响 2.3 P2P网贷行业经济环境分析 2.3.1 国际经济走势分析 2.3.2 国内经济走势分析 （1）国内GDP增速情况 （2）工业生产增速情况 （3）固定资产投资情况 2.3.3 经济环境对P2P网贷发展影响 2.4 P2P网贷行业征信环境分析 2.4.1 我国当前征信体系分析 2.4.2 互联网征信发展现状分析 2.4.3 第三方个人征信放开情况 2.4.4 征信环境对P2P网贷发展影响 2.5 P2P网贷行业技术环境分析 2.5.1 云计算服务应用状况分析 2.5.2 大数据服务应用状况分析
论我国P2P网贷平台个人征信体系构建
摘要：“无准入门槛、无监管机构、无行业标准”，我国的P2P网贷平台自诞生之日起，就这样漫无边际的生长。正是因为没有征信系统的支持和对接，才导致一些P2P平台自生自灭，甚至不断发生倒闭和跑路的荒诞事件。由于目前央行的征信系统并不对P2P平台开放，作为个人对个人的借贷，P2P虽然相对于传统的银行借贷，具有门槛低、审批快、手续简单等优势，但是，投资者如何通过征信系统，获取并识别借款人的信用和真假，一直困扰着P2P行业的健康发展。不少P2P平台之所以倒闭，正是缘于对借款人的真实信用缺乏把控。因此，获得征信系统的对接和支持，已是P2P行业得以可持续发展的当务之急。 关键词：P2P平台；借贷；银行；行业；健康发展
前言
随着互联网金融对于各金融领域的渗透，关于能否将互联网诚信记录纳入央行征信系统的讨论也越来越多。事实上，网上银行系统，中央银行信贷的欲望，表现出一个完善的信用体系强制趋势。越来越多的人“吐槽”央行征信系统不健全，不完整地反映公民的诚信水平。事实上，这不仅是央行征信系统的问题，金融发展至今是互联网，消费和收入结构的快速变化。
1我国P2P网络信贷个人征信体系发展
1.1我国P2P网络信贷个人征信体系现状
近两年来，P2P活动，影响力越来越大，迅速崛起，形成了新型的金融格式。据估计，到目前为止，大约有30家公司活跃在超过P2P，P2P已经达到了数以百万计的客户，贷款余额达到30多十亿人民币。综上所述，点对点活动的现状是：
首先，链接作为融资方之间为“线下”、“行业”和以及融资双方建立联系的混合模式（客户贷款）和投资者（卓越理财客户）。 “在线”是指利用互联网和相关软件技术来完成投资，融资的信用评级，资本定价，信用风险管理等活动的招募; “脱机”是指通过一种独特的商业模式的发展，主要由公司员工的信用评级，招聘，贷后管理等活动。因为纯粹的“在线”模式是难以解决的风险控制问题，目前的发展相对缓慢，“线下”和混合模式的快速发展。郑州，河南商业贷款相量线上和线下这种模式的结合是发展的一个值得参考的模型中，风险比较小，做得很到位，以控制方面的风险。
其次，P2P客户专注于公司的贷款，以正规金融机构不愿考虑到人口，比小额贷款公司的客户，主要是小微企业，店主，城镇低收入居民和农民的水平甚至更低工人和其他企业家。根据这类群体的特点和需求，P2P贷款轻抵押、重信用;额度小、速度快。绝大部分P2P公司单笔贷款额在5万元以内，以l万—2万元的居多。贷款周期短的只有几分钟，长的也不超过7天，且多为信用贷款。 第三，行业尚未形成统一的业务模式，但大多数的P2P公司的收入主要靠管理费。 P2P服务公司，为客户提供一般有三类：一是，将信息提供给投资双方融资，帮助双方建立联系。二是保护投资者的利益，大多数公司在提供信用中介，并提供风险管理服务。这些服务包括前期的贷款，贷款和贷款三个环节之后。前
总理进行客户信用分析，行为分析，欺诈检测，社交网络分析;开展贷款客户的个人信息认证，第三方数据的比较和分析，其他用户的反馈;集合贷款，不良信用信息在网上曝光对投资提供的联系工具后进行。此外，许多公司还为投资者提供的担保承诺。第三，通过对投融资第三方支付平台双方提供结算服务。为应对可能发生的风险，而一些P2P公司还提取风险准备金。
第四，P2P贷款利率和小额贷款公司相当，一般在20％-30％。原因为利率较高水平的形成，一个P2P客户端基本上不可能从正规金融体系得到贷款，客户敏感度利率远低于高水平的企业;二是有风险的业务，需要用高利率覆盖成本;三是从资金角度来看，如果收入低，很难吸引足够的资金的客户。贷款资金的分配，一般银行客户10％-12％，P2P公司10％-18％。从还款方式看，以规避风险，我们每月一次，而不是一个明确的方法来关闭服用薪酬本金和利息到期。 第五，从地理角度看，P2P活动大多集中在东部地区。主要的原因是一个很好的经济基础，在东部地区，企业家和更多的借款人的高等教育，信贷和更好的基础。 第五，作为金融中介的一种新的格式，在一些地区，它已经认识到地方政府。一些P2P公司都向外伸出触角，以寻求更广泛的合作。净贷款如平滑与西安保安公司合作提供贷款担保的投资者后者。一些P2P公司已建立了与银行和其他金融机构，在小额信贷批发场的形式使用P2P技术风险管理，干预的合作伙伴关系。
1.2 我国P2P网络信贷的主要运营模式及风险分析【p2p网贷评价体系】
1.2.1拍拍贷
在P2P网络交易，运营商平台拍拍贷的流动性需求。除了股权资本，该平台将收取管理费的一定比例向借款人和贷款人。根据借款人的信用评级一些平台接收，更高的等级，收取较低的管理费。在利益驱动下，一些平台会放宽对借款人的审核标准，如资本要求不严格审查，借款人会在股票型基金，期货，高风险交易，投标，频繁发生的盗用违约事件。此外，相关规定拍拍贷平台，可以帮助提高借款人的信用评级。对于一些大的贷款额度，借款人的信用等级低，在几十秒钟就可以通过各种方法将全面，促成交易，以提高自己的信用等级，使用较高的信用评级，赢得了贷款人的信任，最后对贷款的目的。在另一方面，由于平台之间的激烈竞争，缺乏一定的沟通，对同一借款人在很多P2P网络借贷平台“长贷”，并最终全部或部分违约，造成扩散的风险。
对于上述情况的发生的信用风险，主要体现在以下两个方面。首先，中国的法律法规，为小型的P2P平台绑定，该平台的审查借款人资信，设置信用评级主要是管理的需要，少承担的负债，这使得借款人的信贷审批平台的放松，有利于借贷交易;其次，缺乏平台之间的合作与交流，多平台贷款的借款人缺乏管理，沟通不畅。
1.2.2陆金所
根据调查，我国P2P网络借贷平台陆金所存在信用等级低的借款人愿意以高利率借款的现象，而且其中标率也很高。同时，很多信用等级高的借款人却面临流标的风险。这说明借款人的信用等级与出借人投标(发放贷款)的意愿在一定程度上呈现出负相关的状态，逆向选择发生。当一些高风险的出借人要求的利率水平越来越高，最终导致的结果是品质较好的借款人逐渐退出陆金所P2P平台。例如，在陆金所贷平台借款期限、借款时间等其他因素接近的两个借款人，信用等级为HR、借款利率为13%的借款人在6分钟内获得满标，而信用等级为A、借
款利率为11.5%的借款人却只获得2%的借款额。所以，对于借款人和出借人的信用风险原因体现在借款人的信用、借款目的以及出借人对于风险的偏好程度。如果借款人借款目的不纯，出借人风险意识差，信用风险发生的可能性加大。
1.2.3宜信
在宜信P2P网络借贷中，由于平台自身成本限制导致其必须兼任不同职责。首先，随着平台之间竞争越来越激烈，为吸引出借人一些平台开始实行自身担保，制定了本金保障制度，有些甚至承诺保障利息，这使得出资人更多依赖平台信用进行放款。由于审核机制、风控能力等缺乏，宜信平台难以确保借款人信誉问题，最后坏账等问题使平台资金链断裂。其次，由于出借人的资金需要经网站过手交易、并非与借贷方直接支付，一些平台为解决公司本身或关联公司的资金难题将款项用于自融，非法集资的可能性加大。此外，宜信P2P平台大多是通过第三方支付来和出借人进行交易，第三方支付利用技术做到端口对接，但它只能作为资金通道，并没有资金监管的权力，加大了出借人的投资风险。 2我国P2P网络信贷个人征信体系发展存在的问题
2.1 征信技术落后，信用数据缺乏
目前的困难P2P平台自身的信用体系主要存在不真实的数据和信息孤岛。中国民间借贷领域充斥着大量的骗贷信息，欺诈已经成为风险控制的第一步，我们必须首先确定数据的真实性和有效性。其次，我们必须解决的是信息孤岛，大量不同机构的数据存在的问题，但现在每一个机构是一个“孤岛”，并做得很好了一起。光有一些不完整的数据，并很难形成有效的信用体系，风控模型。因此，在其自身的信用体系建设和风控模型充分考虑到了整个中国市场不成熟的现状当平台，不要指望一蹴而就，要不断验证多个层面，逐步完善信用体系，风控模型他们的业务比重。
首先，在平台上的（个体信用系统）需要分配到一段时间交易的累积的用户，根据数据模型，来自信用用户，然后根据用户的每月水提供贷款的适量其他交易，目前国内常见的P2P平台上线时间短，需要一定时间的积累。其次，建立相关模型设计，产品开发，人才储备等费用，一般初出茅庐的平台压力信用信息系统。最后，自征信系统覆盖范围基本上是自己的客户，很难对信用评估的新用户，可以考虑与其他第三方方正新平台加入行业协会，联盟或合作，共建信用体系。
2.2 行业内信用信息封闭，未接入信用信息数据库
P2P贷款平台本身进行信用工作信息的收集和处理，包括线上和线下渠道，这使得该行业封闭信用信息，信用信息基础数据库没有连接。对于大多数平台，主要通过信用检查，以确认信息的在线评估为辅离线的真实性。真的完全纯粹的网上信用平台拍拍只占极少数的平台贷款，以及一些其他的平台提供了少量的信用标准，这种标的往往具有较低量的投资者风险保护力度也相对有限。
大多数的P2P贷款平台具有下尽职调查团队的职责，所有的小额贷款公司的实施方案无异一行。该平台的另一部分会降低工作的借款人的路线发展合作机构（如小额贷款公司和担保公司）。因此，通过合作信贷机构承担的主要任务，平台要与（主要是回顾和审查，从风险控制的角度看），但信贷渠道合作伙伴机构也通过线完成。因此，无论进行信用的P2P贷款平台自身或外部机构，该物质不会改变授信额度。
2.3 评级方法缺乏统一标准
如果没有平台的同意，抢收视率广场随机行为的数据，中国互联网金融顾问信用社萨肖指出，根据互联网的设计的基本原则，所有的数据可以被捕获，被公布的数据。虽然是没有法律，但公共信息平台获取的公权，评级党这样的评价，不构成侵权。
有关具体信息网贷，属于知识产权的保护，或者涉及到一些商业敏感信息不能被捕获，或涉嫌侵犯知识产权和商业秘密的网贷平台;此外，该平台是否有授权方投资评级信息泄露核心信息网络平台提供贷款，导致净贷款数据容易入侵，可能涉及计算机犯罪。
2.4 监管空白
据宇博智业市场研究中心了解，今年无疑是互联网金融最为残酷的一年。互联网金融的重要形式P2P网贷更是迎来了跑路高峰。截至今年7月，可查的P2P机构有1200家，跑路的有150家，去年以来几乎平均每个月都有六七家P2P平台跑路。其中8月新上线平台北京龙华贷更是只上线一天便“跑路”了。舆论的焦点也对准了跑路新闻，“不诚信”、“诈骗公司”等词语似乎成为人们对P2P行业的第一印象。
守规矩的P2P公司会从不同角度坚守法律底线，而想借机扩张和捞一笔的公司则期待监管晚点到来。与此同时，最受伤害的投资者用户对行业失去了信心，并且引发一系列社会连锁反应。从平台的虚假合同、虚假交易形式、甚至洗钱、腐败问题都与互联网金融这个高大上的词语挂钩。一系列事件和问题的出现，拷问着我国当前互联网金融监管真空的问题。
2.5立法滞后
P2P网络借贷平台，我国法律法规对此尚无明确规定，目前没有主管机构愿意对其主管。因此，网贷平台依旧处在一种无序的野蛮生长状态，而且当中有些业务甚至已经触及到了法律红线。与海外P2P模式相似的网贷平台在国内出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白。
目前，我国关于民间融资和民间借贷的相关法律法规有《民法通则》、《合同法》、《刑法》及相关的司法解释， 以及1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。但我国P2P网络借贷平台的纠纷，没有专门的法律可依，依然属于法律灰色地带。2011年8月，银监会发布了《关于人人贷（P2P）有关风险提示的通知》，对P2P平台七大风险作出提示。P2P的性质就是民间借贷，不属于法律禁止范围，在我国有关金融的法规是央行决定的，银监会本身不制定法规。银监会的文件并未要对P2P网络借贷平台监管，只是风险提示，警示银行业金融机构要与P2P网络借贷平台之间建立防火墙，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。
3国外个人征信体系建设经验借鉴
3.1 美国个人信用征信体系的状况
美国第一家P2P平台Prosper成立于2006年2月5日，平台拥有160万会员，借贷总额超过5亿美元。借款人要想在平台上获取资金，需要先在网站上注册并提交个人相关信息证明材料。平台会先审核借款人的个人信息，一旦信息准确性得到确认，借款人便可以在平台上开展交易。随后借款人发布借款标的，
标的内容包含他的个人信息，如：性别、年龄、收入、婚姻状况等和借款相关信息，其中包括借款金额、借款期限、能接受的利率等。当投资人搜索到标的后，可以根据自己的需求和判断决定是否投资。值得注意的是，单一投资人最低的投资额度是50美元，这就意味着他的投资额不用覆盖整个标的，这就大大降低了风险。根据竞价机制，投资人为标的竞价，利率较低者中标。当竞价过程结束后，该标的会被关闭并交由平台审核。一旦审核通过，资金就会由投资人的账户转到借款人账户。平台会收取一定比例的手续费，手续费最高为借款总额的2%。Lending Club是另一家美国P2P平台，成立于2007年，他的机制和功能与Prosper相似。
3.2 德国个人信用征信体系的状况
德国目前的信贷管理面临的P2P行业最大的发展挑战。获取信用信息是目前面临的德国P2P行业的最大问题。德国P2P网贷模式是指个人贷款给个人，而不是传统的银行贷款，门槛低，审批快，手续简便等优势，主要贷款群体是很难轻易获得贷款的小银行和微型企业主与工薪阶层，学生团体等，但条件较差的群体更多的资产，更难以评估自己的信誉和还款能力。而美国等P2P网贷相比，较为发达的国家，中国的信用体系建设和行业监管几乎是空白。小微贷款企业中，阿里小贷让很多金融机构羡慕，就在于其基于多年积累的商户信息，利用大数据成功解决了征信信息的这个难题，但是一旦离开P2P平台，征信信息又成为盲区。
3.3 韩国个人信用征信体系的状况
对于机构，信贷市场不仅是蛋糕的大小是不小，但足够养活。虽然P2P公司信贷业务仍是摸索费用，但可以参考央行费用和国外信贷市场，目前韩国人有三次央行免费的信用系统来检查可用每年他们的信用信息;此外，韩国的银行对央行征信系统的个人信息每条8元，100元每韩国企业信息。在更加成熟的韩国信用市场，在每个基本查询信息的成本获得了3元左右。在大型数据建模方面，除了传统的审计数据的应用程序数据，信贷数据等，镜还增加了多渠道多维度的海量数据建立风险模型，包括用户的信用行为，网络黑名单的相关认证，在线行为数据，社交关系数据，以及各种第三方渠道和尺寸。
3.4 日本个人信用征信体系的状况
巨大的代价来建立信用体系，以最大限度地提高课程的成效，许多日本的P2P平台已经不满足于自己的客户服务和信用体系，症状开始布局信贷市场，出口信贷产品，日本信平台业务合作有所加强。除了自身的研发体系，许多日本的P2P平台，与国外信贷机构的权威合作。最近很多日本人的P2P平台，与世界上最大的信用评分公司FICO推出大数据云平台的风险控制，通过该平台，除了获得基本信息，以验证借款人，但
本文来源：http://www.gbppp.com/jy/442731/
推荐访问:p2p网贷评价机构 易贷网p2p