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浅谈个人信贷业务中的信用体系建设
[摘要]不良贷款给国家造成的损失十分严重，深究起来，个人信用制度体系不完善、公民守信意识薄弱应是其根本原因。针对这一问题，本文从个人信用制度的定义、个人信用体系薄弱的原因、加强个人信用体系建设的必要性以及建立和完善个人信用体系的对策等方面论述了如何加强个人信用体系建设。
[关键词]个人信贷业务 个人信用制度体系 守信意识
近几年，中国经济持续高速增长，其中商业银行个人信贷业务的推动作用不容忽视，个贷业务在刺激需求、稳定经济等方面逐渐扮演着越来越重要的角色.。作为一名信贷工作者，每当想起不良贷款给国家造成的损失都十分痛心，深究其中的种种原因，诚然有银行产品设计不合理、抵押屋贬值等原因，但这都不是主要因素——个人信用制度体系不完善、公民守信意识薄弱才是根本原因，笔者就此谈一下如何加强个人信用体系建设。
一、个人信用制度的定义
个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为。
个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。
二、个人信用体系薄弱的原因
1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。
2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。
第二节 个人贷款业务操作流程
一、受理与调查
(一)个人贷款申请应具备的条件
个人贷款申请应具备以下条件：
1．借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
2．贷款用途明确合法；
3．贷款申请数额、期限和币种合理；
4．借款人具备还款意愿和还款能力；
5．借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
6．贷款人要求的其他条件。
贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
(二)贷款调查应包括的内容
贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。贷款调查包括但不限于以下内容：
1．借款人基本情况；
2．借款人收入情况；
3．借款用途；
4．借款人还款来源、还款能力及还款方式；
5．保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。
贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
二、审查与审批
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
贷款人应根据审慎性原则，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。
三、签约与发放
贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。
借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。
借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
贷款人应加强对贷款的发放管
理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位。借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
四、支付管理
贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
1．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
2．借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
3．贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
4．法律法规规定的其他情形。
五、贷后管理
个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。
贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
个人贷款业务知识介绍
一、概念介绍
个人贷款种类较多，各家银行开办的主要品种有个人房屋按揭贷款、个人消费类贷款和个人经营性贷款。
个人房屋按揭贷款针对自然人客户购买房屋的融资需求，包括一手住房（商用房）按揭贷款和二手住房（商用房）按揭贷款。
个人消费类贷款主要针对自然人客户的日常大额消费性支出融资需求，如装修、教育、旅游等。
个人经营性贷款主要针对个体工商户、小企业法人的经营性资金需要。
二、客户准入
申请个人贷款的自然人客户一般应具备以下基本条件：
（一）有合法身份。有固定住所、有当地常住户口（或有效居留证明）；
（二）年龄在18岁以上；
（三）身体健康，具有完全民事行为能力；
（四）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力；
（五）信用状况良好；
（六）贷款金额、期限和行业符合相关银行信贷政策；
（七）愿意履行贷款合同的全部条款；
对自然人客户贷款的限制：
（一）不得提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。
（二）不得用贷款从事股本权益性投资。
（三）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。
（四）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。
（五）不得套取贷款用于借贷牟取非法收人。
（六）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。
（七）不得采取欺诈手段骗取贷款。
三、担保方式
（一）房屋按揭贷款：一手房、二手房都以所购房产抵押。
（二）个人消费、投资经营性贷款：各家银行主要接受自然人客户名下的住房（2000年以后）、商业用房（已装修且正常使用的商业门面、写字间）抵押。
四、贷款金额
（一）住房按揭贷款：首次贷款购房为所购房产银行认定价值的7成以内；二次贷款购房为为所购房产银行认定价值的5成以内。
（二）商业用房按揭贷款：贷款金额为所购房产银行认定价值的5成以内。
（三）个人消费类贷款：贷款金额一般为抵押房产银行认定价值的6-7成以内，并且贷款金额应当控制在消费资金需求的7-8成以内。贷款金额上限各家银行并不一致，一般为10-500万元。
（四）个人经营性贷款：贷款金额一般为抵押房产银行认定价值的6-7成以内，并且贷款金额应当控制在消费资金需求的7-8成以内。贷款金额上限各家银行并不一致，一般为30-800万元。
五、定价方式
目前，市内各家银行的定价各不相同，定价包括利率浮动、存单质押和购买保险、理财、基金等附加产品多种方式及组合。
（一）利率浮动：住房按揭贷款原则上利率可以下浮30%，但目前各家银行首套房基本执行基准利率，部分银行首套房执行上浮10-20%；商业用房利率最低执行上浮10%；个人消费贷款一般要求上浮20-30%；人经营性贷款一般要求上浮30-50%。
（二）保险：商业用房贷款一定要求购买财产险，财产险投保金额应当覆盖贷款本息；其他贷款一般要求购买人身险、财产险等。购买人身险的保险金额一般为贷款金额的5‰-2.5%不等。
（三）存单质押：即银行为了完成储蓄存款的任务，要求客户将贷款金额的一定比例开具定期存单，再向银行申请一笔1年期的质押贷款。比如客户贷款100万元，10年期贷款，银行要求客户质押50%，即客户需另行将贷款的50万元开具存单并向银行申请质押贷款，银行为客户发放45万，1年期的质押贷款。这样客户在第一年需要支付第一笔100万元的贷款利息，以及第二笔45万元的贷款利息；从
第二年开始只需要支付第一笔100万元的贷款利息；客户第一年会获得50万元存单一年期的存款利息。
六、贷款期限
（一）住房贷款：新楼盘不超过30年；二手房贷款期限+楼龄不超过30年；
（二）商用房贷款：一般不超过10年；
（三）个人消费贷款：一般为1-10年；
（四）个人经营贷款：一般为1-3年，最长5年。
七、办理流程
“一日贷”模式，即银行受理、审查审批、放款都只需1个工作日。
（一）客户向银行递交贷款申请；
（二）客户经理面谈面签，并进行贷前调查，收取相关客户材料；
（三）银行进行贷款的审查和审批； 1个工作日
（四）银行审批通过，通知客户办理抵押登记； 2个工作日
（五）抵押登记办妥出证，银行进行放款审批；
（六）放款审批通过，银行履行放款手续，客户领取贷款相关资料。
八、客户资料
客户向银行申请贷款，提供的资料越充分获得贷款的机会越大，贷款的金额也可能更高。因此，银行根据客户的情况及贷款金额会要求客户提供包括但不限于以下资料：
（一）借款人及配偶身份证、户口、婚姻及单身证明；
（二）抵押第三人/担保人及配偶身份证、户口、婚姻及单身证明；【个人信贷业务,】
（三）借款人/担保人及配偶收入证明及资信证明材料（银行流水、证券持有证明、房产证明等）；
（四）借款人/担保人开办的企业营业执照/机构代码证/开户许可证/税务登记证（复印件）；
（五）借款人/担保人开办的企业验资报告、公司章程、企业简介、资质证明材料；
（六）借款人/担保人开办的企业近期财务报表、银行流水、上下游合同、税单、水电发票、董事会（股东会）决议及签字样本；
（七）借款人/担保人开办的企业贷款卡查询；
（八）担保物权证（房地产权证等）；
（九）借款用途佐证材料（购房合同、装修合同、消费合同等）；
（十）首付款证明。
2011.04.20
浅析个人信贷业务风险控制
[摘要] 大约从20年前开始，我国的个人信贷业务市场的发展速度越来越快。城镇居民的消费热情也在随着我国的经济改革的深入而逐渐的上涨。在商业银行的贷款业务中，个人消费信贷业务在其业务中占有一个非常大的比重。虽然信贷业务的不断扩展让人们对这个行业前景看好，但是其中所存在的众多风险和隐患也不得不防。此外，由于全球层面的金融危机的影响持续不断，所以对此我国采取的是增大内需作为相应的处理措施，而众多商业银行也都大力促进贷款，针对种情况，需要加强对于信贷业务的风险控制。
[关键词] 个人信贷 风险控制 信贷风险
自从七年前由于美国爆发了次贷危机，其形成的金融海啸就在全球范围内持续的对全球的经济产生影响，其中中国的经济发展也受到了很严重的干扰。宏观层面我国的经济压力山大。所以我国的中央银行针对这种情形采取了一系列的宏观调控政策，出台了中国扩大内需的政策，所以我国的众多商业银行也都在紧跟央行的脚步。短短几年，我国的新增贷款的金额就飞速上涨。面对信贷金额井喷的情况，需要加强对于信贷风险控制。并且，从整体的角度而言，中国银行在尚未经历完整的经济周期检验的情况下就进行了个人信贷的发放，很容易发生低估信贷风险的情形。所以对于个人信贷的风险需要时刻保持着高度的重视，并且思考如何将个人信贷风险降至最低。
我国的个人信贷金额由于国家的宏观经济政策的改变，在扩大内需的带动下，金额在飞速上升，并且，主要的信贷业务都集中在工商、农业、建设、中国四大国有的银行，并且信贷金额的分布也是东部经济发达地带占据较大的部分。
此外，与个人信贷相关的产品也越来越多，这也间接的导致个人信贷的管理难度越来越高。当前我国的商业银行基本存在诸如个人住房贷款、个人综合消费贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、个人助学贷款、个人质押贷款等等，众多贷款加起来大约百余种，并且每种贷款产品的管理办法、针对客户、功能设计和操作方式都不尽相同。所以让信贷的管理难度在的不断地加大。
在个人信贷业务的办理过程中存在着个人信贷业务的风险，由于借款人的违约、央行对于利率的调整、宏观经济环境的变化和银行中个人信贷业务的操作人员的错误操作所导致的个人信贷资产收益的不确定性或者发生损失的可能性。本文中我们主要研究的是对于银行而
言破坏性最强的风险。
一、个人信贷业务风险的来源
（一）来自借款人信用的风险
对于信用风险而言，实质上就是一个无法对冲的小概率但是可以产生很大影响的时间。个人信贷风险主要集中在借款人本身，借款人自己的个人收入、就业前景的稳定性、经营情况的发展好坏、个人身体状况以及个人道德的变化都会对银行的信贷资金能否安全和及时的收入产生明显的影响。倘若借款人的收入、经营等发生了变化，那么银行就面临着资金无法收回的风险，作为风险之源，信用风险是个人信贷风险中最为基本的一种风险。
（二）借款用途方面存在的风险【个人信贷业务,】
贷款安全是与借款用途的真实与否和前景密切相关的。借款人在借款之前，需要保证借款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、并且个人借款的货款使用方向要不能够违背国家的法律法规，放贷的前提是明确贷款的用途是和合法和真实的。此外，银行还需要深入分析贷款的投资方向和用途，对市场风险进行全面的衡量。
此外，我国很多地方都还存在着“私贷公款”的情况，也就是组织或企业凭借其个人的名义在金融机构进行贷款，然后所贷款的资金交由企业或者组织使用。我国目前对该类问题的处理方式是，无论金融机构之情与否，都要求实际的用款单位负责全额的还款；另外一种是借款人和用款单位共同进行借款的还贷；还有一种是，对金融机构对借款的实际用途是否知情，倘若不知情则要求借款人承担借款责任，而实际用款人则不承认还款责任，如果金融机构在借款时候就很清楚这笔资金真正的使用用途，那么就判决用款人还款针对以上的情形，商业银行需要对此类贷款进行特别的处理。
（三）市场经营所存在的风险
市场经营风险主要存在两个时间段，第一个时间段是在市场营销拓展的时期，需要慎重选择目标市场。如果将目标市场定位为低收入的人员，那么入门需求就会很低，就会很难控制相关的风险；如果将目标市场定位在了高收入群体，而忽略了市场细分，那么就会对业务的进一步发展产生很严重的影响；第二个时间段是经济下行周期阶段，尤其是房地产市场在进行深幅调整的时候，贷款金额高于所抵押的房产的市价，依照利益最大化的标准，借款人会自动的进行理性的违约，这无疑就提高了个人住房贷款的风险。
（四）来自内部人的风险
来自内部人的风险主要有三类。第一类是由于银行的从业人员自身存在道德问题，与外部人员进行勾结采取填写虚假资料以及违规操作、跳过相关规定等方式来进行贷款，导致信
贷资产没有足够的信用保证，从而形成了信贷风险，造成了信贷损失；另外就是银行的从业人员自身并不存在道德问题，但是其在进行贷款的处理过程中没有做到每个环节都细致、认真、仔细的操作，从而造成了调查情况不够完整、关键环节处理不够彻底等情况，例如借款合同中的内容不够详细、相关的调查工作不够完整，造成银行未能及时落实其债权；第三类是在款项贷出之后，相关的管理人员对于借款人耳朵经济状况不闻不问，让贷后管理无法做到真正落实，未能及时发现贷款所存在的重大风险问题，造成贷款损失。
（五）政策和法律方面的风险
我国在个人信用贷款方面的法律依然是空白，尽管我国已经为信贷编写了诸多法律《担保法》、《票据法》、《贷款通则》等等，但是这些法律适用对象都是生产型的企业，而不是个人信贷。现有的《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》、《信用卡业务管理办法》等等都没有达到全国人民及其常务委员会的立法层次。倘若个人信贷的货款本息收回发生了困难，相关保证的履行、抵押物的处理以及质押物的变现都会因为没有足够的法律支持而很难进行司法操作。
二、个人信贷业务风险控制的措施
次贷危机之所以会诞生，就是因为审慎原则未能在美国的所有银行的经营管理中得到应用。面对央行扩大内需的政策，需要借助审慎原则对个人信贷风险进行有效的控制，帮助我国的银行管理人员寻找出一个真正适合我国目前银行个人信贷的风险控制的方法。
（一）构架一个完善和科学的个人信用评级体系
根据商业银行自身的业务特点和发展战略，商业银行应该构建自己的个人信用评价体系。具体评价体系可以由四部分构成，第一部分是基本情况的评分，这个评分主要是个人的工作经历、工作单位以及家庭状况等；第二部分则是业务状况的评分，也就是在存在信用记录的情况下，所进行的每一笔业务对应的相应的信用积分；第三部分是有关特殊业务奖惩的积分，例如，在使用信用卡进行透支消费之后，如果在一定期限内可以将透支金额全部还回的，可得进行额外的信用分数的奖励，如果有恶意透支拒不还款的行为，可以进行信用分数的扣分，有情节较为恶劣的人，可以将其加入黑名单；第四部分是综合上述三部分进行个人信用评价的整体汇总。
（二）针对贷款环节进行严格把关
（三）加强对于贷款控制
1、加强准入控制
准入控制分为三类，第一类是产品的准入控制，商业银行的产品需要结合当前的市场需求、客户群体以及风险特征等特点进行研究开发，保证产品的功能完整和抗风险能力强。第二类是客户准入，商业银行需要制定一个主要客户群体，包含优质客户、高信用客户、高学历客户、高质及客户和高成长客户等等。并且针对这些不同的客户制定不同的准入标准。第三种则是机构准入，针对那些风险管理能力强和经营规范的机构，可以为其授予优先贷款的权限，并且要对这些具备优先贷款权限的机构进行定期的审查，同时对于管理混乱、人员配备不齐的机构贷款进行严格控制。
2、控制贷款额度
额度控制主要有两种情况，第一种是针对个人的总体额度的控制，如果某个个人贷款的总结达到了一定的额度，那么将停止对其的贷款，这样可以有效的抑制多头贷款的风险；第二种是针对单笔贷款额度的控制，在贷款之前，对客户的自身经营规模、承受能力和综合还款能力以及客户的担保能力进行测算，深入评估客户的资产总成本，另外还需要综合控制客户的其他方式耳朵融资能力。
3、进行担保控制
将客户的核心资产作为担保，采用实地调查、间接调查的方式，将客户的核心资产作为抵押物，这些抵押物可以是客户的房产或者贵重物品等。
针对担保控制，需要严格对抵押物的选择进行把关。商业银行在进行贷款之前，需要将抵押物进行严格的分类。优先选择高价值的房产，或者借助优质评估机构的帮助，对抵押物的价值进行公允，此外，在确定抵押物的时候，需要注意某些法律上明令禁止作为抵押物的资产。
4、通过现代的金融工具和政府力量来减少风险对于银行的影响
采用购买商业保险的方式来对借款人个人财产量和收入水平的有限而造成的风险吸收能力的不足进行弥补，这样也可以很好的弥补因为个人行为的不确定性所造成的风险。
采用担保的方式也可以很好的削弱风险的影响，以政府和中介机构作为担保，从而让很多原本处于中低收入的居民也有了个人信用贷款的资格，倘若这些贷款无法按期进行偿还，那么政府和中介机构就会代替这些借款者进行还贷，从而让个人信贷的风险得到降低。
三、总结
只有健全、完善银行内部的信用贷款的管理机制，并且加强对于从业人员的专业技术的
培养，构建科学的个人信用等级评价体系，才可以让银行的利益得到更好的保障，才可以更好的规避因为个人信贷业务所产生的风险。
参考文献
[1] 涂志云,汪涛.国外个人消费信贷业务管理的经验及借鉴[J].华北金融.2006(5)
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[3] 赵鹏.商业银行和人消费信贷的风险分析与对策研究[J].消费导刊.2008(8)
[4] 何元年.对发展消费信贷的几点思考[J].消费经济.1999(5)
关于个人信贷业务上的一些建议
公司目前业务主要针对企业融资贷款，基本上忽略了在个人信贷业务上的拓展，最近了解到的一些信息说明：在上海，个人信贷是具有很大的市场挖掘潜力的。庞大的人口基数和城市诱惑力，促成了个人信贷的上的巨大市场空间，所以展开个人信贷业务作为目前业务辅助部分进行业务丰富，不失为一个好的举措。在个人信贷业务上，我们有以下几个看法：
一、 个人信贷业务的开展主要是以辅助现有开发业务
现有业务的开发方向和前期工作，都是比较具体的，经过几次总结整理以后，可以很好的帮助我们向期望的目标靠近，所以把熟悉操作的业务作为核心内容不可置否。这样就可以把个人信贷业务上的想法实施在辅助现有业务的基础之上。一方面可以增加公司在业务操作上的丰富程度，另外一方面可以对个人信贷业务上展开一些摸索，帮助日后在此方面开展业务做好铺垫。
二、 开发方向和重点
个人信贷业务开发的主要方向是个人消费贷款，特别是注意短期个人贷款业务。原因有以下几点： ① 很多相关的金融投资公司和银行业务在个人大宗消费贷款上做的比较多，而且很大程度上集中在中长期的购房购车贷款上，忽略了个人短期贷款上的其他业务内容。
② 个人短期消费贷款将来可能会成为贷款的一个新的方向。对这上面的研究和客户开发，可以事先积累一些经验，增强公司的竞争力和客户挖掘能力。
③ 主攻贷款方向为：个人教育贷款和购房购车贷款。这些消费具有一次性额度高，市场需求大的特点，所以针对此类进行个人消费贷业务开展，会有较大的客户群体，另外在这方面虽然部分银行和金融机构开始了相关联系业务，但是在影响力和实质的业务垄断上还没有形成，这时候客户最多的是在作比较，我们可以整合自己的优势，做出相应的方案，促进在这方面的跟进。
三、 开发的主要方式
① 与相关的教育培训机构和楼盘销售商进行前期接洽和沟通，与之形成合作。【个人信贷业务,】
② 培训其业务人员了解相关贷款业务信息，协助提供客户资料和需求。
③ 在此类培训课堂，或者销售场所设置“上海创得”的宣传资料和展板。
④ 教育培训机构：索沃、韦博、摩根、华尔街、启明等
购房购车场所：易居、国亭置业、大众、申银、升阳等
⑤ 建议：开发过程中借鉴商超开发流程，两条线走（上游到下游与下游至上游相结合）
个人贷款业务方案
1、贷款用途：
（1）个人消费：用于支持个人购房、购车、装修、购买家庭大宗消费品、旅游、教育等。
（2）生产经营消费
2、贷款条件：
(1)有合法身份;
(2)有按期偿还所有贷款本息的能力;
(3)无不良信用记录和不良行为记录;
(4)有合法有效的抵押物购买合同或抵押物权属证书;
3、贷款额度：
（1）信用贷款：30-50
（2）抵押贷款：视抵押物而定
房产的贷款额度如下
3年以下的为评估价格的70%;
3~5年的为评估价格的60%
5~10年的为评估价格的50%
10~15年的为评估价格40%
4、贷款期限：一年
5、贷款利率：根据贷款方式和其他情况综合确定。
（1）抵押贷款： 利率：6.35%
服务费：3%
（2）信用贷款： 利率：6.35%
服务费：3%
20%的保证金
6、还款方式：根据贷款用途确定
（1）个人消费贷款：等额本息，按月还款
（2）生产经营贷款：按季付息，到期还本
7、申请贷款应提交的材料：
个人消费贷：
(1) 借款人身份、户口本、结婚证;
（2）个人简历
(3) 个人征信
(4) 银行流水
（5）借款用途
(6) 还款说明
（7）抵押物权属证明材料;
（8）贷款申请表
生产经营贷：
(1) 借款人身份、户口本、结婚证;
（2）个人简历
(3) 个人征信
(4) 银行流水
（5）借款用途
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