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2016年12月
正文目录
一、信用卡业务现状.............................................. 4
（一）信用卡累计发卡量和新增发卡量.............................. 4
（二）信用卡交易额.............................................. 5
（三）信用卡透支余额............................................ 6
二、信用卡业务盈利模式.......................................... 7
（一）国外信用卡盈利模式........................................ 7
1. 以利息收入为主的盈利模式..................................... 8【2016,信用卡,风险】
2. 以商户回佣为主的盈利模式..................................... 9
（二）我国商业银行信用卡盈利模式............................... 10
1．我国商业银行信用卡业务主要收入构成.......................... 10
2．各类银行信用卡收入结构...................................... 17
3．信用卡收入结构案例：浦发银行、招商银行...................... 17
三、信用卡业务风险控制......................................... 19
（一）信用卡资产质量整体情况................................... 19
（二）上市银行信用卡资产质量................................... 21
（三）信用卡不良核销........................................... 22
1、信用卡不良回收特点——以招行为例............................ 23
2．国外及港台地区与我国信用卡核销制度的比较.................... 25
（1）美国信用卡呆账核销制度.................................... 25
（2）港台地区信用卡呆账核销制.................................. 26
四、信用卡中心的运作管理....................................... 26
五、信用卡业务的发展趋势....................................... 27
（一）获客渠道网络化........................................... 27
（二）信用卡支付方式多元化..................................... 28
（三）虚拟信用卡业务........................................... 29
风险提示....................................................... 29
图表目录
图1：2015年上市银行信用卡累计发卡量和同比增速（单位：万张） .... 5
图2：2015年上市银行新增发卡量及同比增速（单位：万张） .......... 5
图3：2015年上市银行信用卡交易情况（单位：亿元） ................ 6
图4：2015年上市银行信用卡贷款余额及同比增速（单位：百万元） .... 7
图5：2015年美国主要发卡机构信用卡收入结构 ...................... 9
图6：2015年银联数据客户银行信用卡业务收入结构 ................. 17
图7：浦发银行信用卡收入结构变化................................ 18
图8：招商银行信用卡收入结构变化................................ 19
图9：我国商业银行信用卡贷款不良情况............................ 20
图10：美国信用卡贷款不良情况................................... 21
图11：上市银行披露的信用卡业务不良率（2015A）.................. 22
图12：上市银行披露的信用卡业务不良贷款余额（2015A）............ 22
图13：信用卡贷款成为不良后各期平均回收率....................... 23
图14：为不良后24个月累计回收率................................ 24
图15：信用卡中心组织架构....................................... 27
表格目录
表1：信用卡业务两种盈利模式对比................................. 8
表2：银行卡刷卡手续费项目及费率上限表.......................... 11
表3：银行卡刷卡手续费标准...................................... 12
表4：上市银行信用卡年费收费标准及优惠政策...................... 12
表5：上市银行信用卡分期业务手续费收费标准...................... 13
表6：上市银行信用卡滞纳金收费标准.............................. 15
表7：上市银行信用卡取现手续费标准.............................. 16
表8：与美国信用卡呆账核销制度比较.............................. 25
表9：与港台信用卡呆账核销制度比较.............................. 26
一、信用卡业务现状
据央行9月8日发布的《2016年第二季度支付体系运行总体情况》，截至16 年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡用发卡数量共计4.73亿张, 同比增长
9.26%,其中人均持有信用卡0.31张。信用卡授信总额为8.05万亿元,同比增长25.44%；信用卡应偿信贷余额为3.57万亿元,同比增长19.72%。信用卡卡均授信额度1.70万元，授信使用率44.33%，较上年同期下降2.11%。信用卡逾期半年未偿信贷总额480.57亿元，环比增长4.91%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，占比较1季度末下降0.02%。
银联数据(CUPD)显示，经过多年跑马圈地，各行信用卡发卡策略已出现显著分化。2015年末，发卡量最高的工行累计卡量近1.09亿张，全年新增835万张，同比下降33.25%，主要是15年下半年仅新增发卡123万张，相比上半年发卡量大幅萎缩。15年中国银行和民生银行新增发卡量同比亦呈现收缩，而兴业、中信、浦发则以高于50%的增速快速增长。
（一）信用卡累计发卡量和新增发卡量
2015年，已披露信用卡数据的上市银行中，工商银行信用卡累计发卡量位居第一，达1.09亿张，同比增长8.30%。华夏、浦发、中信、建行、平安银行的累计发卡量同比增速均超过20%。其中中信银行主要是因为去年信用卡在跨界合作方面比较积极，与互联网公司的密切合作有力拓展了新增发卡量的获客渠道。
此外，招商银行还披露了流通卡数和流通户数，分别为3782万张和3103万户，据此可估算出招行客户人均持有招行信用卡约1.33张。
图1：2015年上市银行信用卡累计发卡量和同比增速（单位：万张）
图2：2015年上市银行新增发卡量及同比增速（单位：万张）
（二）信用卡交易额
信用卡交易方面，除了五大行披露的是信用卡全年消费额外，其他行均披露
2015-2022年中国银行卡行业现状分析与发
展前景研究报告
报告编号：1598521
行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：
一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。
一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。
中国产业调研网Cir.cn基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。
一、基本信息
报告名称： 2015-2022年中国银行卡行业现状分析与发展前景研究报告 报告编号： 1598521 ←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥7380 元 可开具增值税专用发票
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二、内容介绍
银行卡是由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡等。银行卡具有支付功能，可用于存取款和转帐支付，又被称为“塑料货币”。
中国产业调研网发布的2015-2022年中国银行卡行业现状分析与发展前景研究报告认为，我国银行卡产业起步较晚，改革开放后，金融体制改革促进银行卡产业萌芽起步。从代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，银行卡产业实现了“零”的突破。经过十年的跨越式发展，我国银行产业综合实力明显增强，银行卡产业已成为我国增长最快的新兴产业之一，产业链已经涉及到传统制造业、金融业、信息业、服务业等70个环节。
根据中国人民银行统计数据，截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较2012年末增长19.23%。其中，借记卡累计发卡38.23亿张，较2012年末增长19.36%，信用卡累计发卡3.91亿张，较2012年末增长18.03%。全国银行卡卡均消费金额为7554元，全年银行卡渗透率达到47.45%，比2012年提高3.95个百分点。截至2014年第二季度末，全国累计发行银行卡45．40亿张，人均持有银行卡3.35张，其中信用卡0.31张。
由磁条卡向芯片（IC）卡迁移，是国际银行卡产业的重要趋势，是我国银行卡产业升级换代的重要标志。2011年3月，中国人民银行颁发《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作。在人民银行的组织推动下，经过产业各方共同努力，到2012年我国金融IC卡规模化发展已经具备一定的条件和基
础，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等主要商业银行均已发行金融IC卡。【2016,信用卡,风险】
2013年1月，国家发改委发布了《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，要求自2013年2月25日起，实施新的银行卡刷卡手续费方案。调整后，餐娱、百货和超市、卖场类等商户的刷卡手续费平均降幅均十分明显。
随着内需环境的改善以及居民消费能力的提升，今后我国银行卡交易规模将继续平稳增长，刷卡消费占社会消费品零售总额的比例有望进一步提升，银行卡在降低社会交易成本和促进消费中的作用将得到更大体现。同时，发卡人群将进一步细分，高端人群以及二级地市居民将成为重点发卡对象，定位清晰、特色鲜明的个性化银行卡产品将不断涌现。
《2015-2022年中国银行卡行业现状分析与发展前景研究报告》对银行卡行业相关因素进行具体调查、研究、分析，洞察银行卡行业今后的发展方向、银行卡行业竞争格局的演变趋势以及银行卡技术标准、银行卡市场规模、银行卡行业潜在问题与银行卡行业发展的症结所在，评估银行卡行业投资价值、银行卡效果效益程度，提出建设性意见建议，为银行卡行业投资决策者和银行卡企业经营者提供参考依据。 正文目录
第一章 世界银行卡市场分析 第一节 银行卡相关概述 一、银行卡定义及分类 二、银行卡与货币的异同点 三、银行卡与现金支付地位的变化 第二节 世界银行卡产业总体发展状况 一、世界银行卡市场发展历程 二、世界银行卡市场的限制性规则 三、世界各国银行卡组织发展状况 四、国外银行卡产业的基本运作方式 五、部分国家银行卡产业监管政策介绍 第三节 美国
一、美国银行卡受理市场发展综述 二、美国银行卡市场的格局变化分析 三、美国积极推进信用卡市场变革 四、美国银行卡交易授权与风险分担规则 第四节 欧盟
一、欧洲银行卡支付市场趋向统一 二、欧盟银行卡产业的政策变革 三、欧盟银行卡市场发展动向
第二章 2013年中国商业银行主要业务发展情况分析 第一节 浅析我国商业银行经营模式的转变 一、从六家银行年报看商业银行经营模式现状 二、商业银行经营模式同质化现象主要成因分析 三、商业银行经营模式转变必要性与紧迫性分析 四、对策与建议
第二节 2013年银行负债业务运行情况分析 一、商业银行负债业务现状 二、国库现金将存入商业银行
四、商业银行负债业务未来发展趋势预测 第三节 2013年商业银行资产业务发展情况分析 一、货币信贷情况 二、新增银行贷款情况
三、我国银行业资产业务创新的路径选择 四、大力发展个人资产业务是商业银行的战略选择 五、资产证券化试点将继续扩大
一、银行信用卡发展现状
作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进“提前消费”的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。就我银行而言,自2016年信用卡业务开始至2016年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,2016年1月至2016年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与2016年月增幅达倍之多。信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。
二、银行信用卡业务中存在的风险
(一)信用风险。信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。
(二)管理风险。银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。
(三)诈骗风险。一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。
(四)套现风险。信用卡套现，是指持卡人通过非正常途径，避开银行柜台或ATM自助终端方式，以刷卡消费名义将信用卡信用额度内的资金以现金方式提出的行为。信用卡套现不仅给发卡银行带来了资金风险，还扰乱了收单市场秩序，不利于社会良好诚信环境的建设。
(五)个人风险。个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失或密码设置过于简单，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。
三、信用卡风险的防范措施
(一)完善信用卡授信政策。狠抓源头、完善政策，这是控制风险的重要措施之一。完善的信用卡授信政策，可以找准产品拓展与风险控制两者之间的平衡点，能够有效提高对总体风险的判断水平。例如，选择适合发展信用卡的目标客户群体，就是控制信用卡风险的有效措施之一，商业银行必须明确目标客户群体，理性把握发卡对象。在我国外部信用环境和社会保障体系未得到有效完善之前，真正意义上的信用卡客户应定位于风险比较容易控制的高端客户；同时，还必须清醒地认识到，信用卡市场是一个有限制的市场。
(二)健全信用卡内控制度。一是要建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制。二是建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。加强对申请人收入状况地审查，以及对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力地审查。
(三)加强发卡与收单等环节的风险管理。由于信用的脆弱性，银行必须对持卡人信用有准确的认识。而对持卡人信用的评估不仅限于其过去的信用情况，而更重要的是对其未来信用情况的预期。借鉴国外普遍经验，统一规定信用卡透支资产的风险认定标准建立信用卡资产风险监管指标体系。针对目前信用卡申领手续上的漏洞，以及身份证上所载户籍地址的稳定性和可靠性，通过立法的方式，在发卡环节，遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则，对申请人的相关资料进行身份审核、资质审查，并通过人民银行的征信系统查询申请人是否有不良记录。通过受理、调查、审查、审批4个环节，对申请人提供的资料进行核查，确认申报材料的真实性。在收单环节，要加强对特约商户资质的审核，强化对特约商户的风险控制，防范特约商户套现等可能出现的风险。同时，还要加强对ATM机等自助设备的管理，防范欺诈风险。
(四)建立适宜的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系:：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险，建立良好的外部经营环境是关键。
(五)加大对信用卡犯罪的打击力度。我国的信用卡业务起步晚、发展快，而法律、法规建设滞后，不能满足信用卡业务发展的需要。因此，不仅要健全法律法规，商业银行之间还要实行行业联动，共同打击犯罪，增加打击力度。同时，各发卡行、信用卡组织、金融监管部门以及政法、公安等相关机构，要通力合作，建立联动机制，完善不良持卡人黑名单系统，共同打造诚信社会。
(六)建立有效的催收体系。催收追讨工作是控制信用卡业务风险、保证资产质量的最后一道防线。发卡行在推出信用卡产品的同时，必须建立配套的催收机制和流程，充实催收人员，对不良透支进行有效控制。同时，还要通过多种渠道对公众进行有关银行卡知识的宣传，使公众了解银行卡的基本常识，提高客户的安全意识和自我保护、风险防范能力。
(七)改革风险控制思想，建立风险管理文化。各商业银行要加强对客户信息资源的管理和利用，建立集中统一的客户信息管理系统，强化对易发、高危暴露的管理、逐步实现业务风险的集中控制，在银行内部形成科学的风险管理的文化。同时，要注意树立共同防范风险的意识，尽快实现各类客户信息，特别是不良客户信息的共享，利用信用卡业务联合的优势，共同防范各种可能发生的信用卡风险。要加强对信用卡业务的内部审计。要把对信用卡业务的审计工作纳入到银行内部审计工作的整体计划之中，对信用卡业务的操作程序、运行成本、经济效益、技术安全保障等进行全面审计，并切实解决审计中发现的问题。
祸兮，福所倚，任何事物都具有两面性，风险意味着风险与发展并存。如果对事情处理得法，将有利于银行强化风险意识，在日常工作中把正常管理与风险的防范处理有效结合起来，进一步完善风险预防机制。因此，，在充分调查总结的基础上，总结经验教训，不断修正和完善应对风险预防机制，使之适应发展和
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