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保函 保函的定义 保函的作用 保函的性质 保函的当事人及其权责 保函的种类及功能 保证和保函的区别 保函的办理 保函与备用信用证的比较
保函的定义
保函(Letter of Guarantee, L/G)又称保证书，是指银行、保险公司、担保公司或个人应申请人的请求，向第三方开立的一种书面信用担保凭证。 保函的作用
保证在申请人未能按双方协议履行起责任或义务时，由担保人代其履行一定金额、一定期限范围内的某种支付责任或经济赔偿责任。
保函即为保证书，为了方便，船公司及银行都印有一定格式的保证书。其作用包括凭保函交付货物、凭保函签发清洁提单、凭保函倒签预借提单等。在凭保函交付货物的情况下，收货人保证在收到提单后众即向船公司交回全套正本提单，承担应由收货人支付的运费及其他费用的责任，对因未提交提单而提取货物所产生的一切损失均承担责任，并表明对于保证内容由银行与收货人一起负连带责任。凭保函签发提单则使得托运人能以清洁提单、已装船提单顺利地结汇。关于保函的法律效力，海牙规则和维斯比规则都没有作出规定，考虑到保函在海运业务中的实际意义和保护无辜的第三方的需要，汉堡规则第一次就保函的效力问题作出了明确的规定，保函是承运人与托运人之间的协议，不得对抗第三方，承运人与托运人之间的保函，只是在无欺骗第三方意图时才有效；如发现有意欺骗第三方，则承运人在赔偿第三方时不得享受责任限制，且保函也无效。
保函的性质
1、是独立于委托人与担保人之间的反担保或委托人与受益人之间的合同或投标条件之外的。
2、是依据其规定的条件生效的，由担保人以保函中规定的任何单据为基础做出决定的。
3、是不可撤销的。
保函的当事人及其权责
1、委托人（Principal），是向银行或保险公司申请开立保函的人。委托人的权责是（1）在担保人按照保函规定向受益人付款后，立即偿还担保人垫付的款项。（2）
负担保函项下一切费用及利息。（3）担保人如果认为需要时，应预支部分或全部押金。
2、担保人（Guarantor），是保函的开立人。担保人的权责是：（1）在接受委托人申请后，依委托人的指示开立保函给受益人。（2）保函一经开出就有责任按照保函承诺条件，合理审慎地审核提交的包括索赔书在内的所有单据，向受益人付款。
（3）在委托人不能立即偿还担保行已付之款情况下，有权处置押金、抵押品、担保品。如果出之后仍不足抵偿，则担保行有权向委托人追索不足部分。
3、受益人（Beneficiary），是有权按保函的规定出具索款通知或连同其他单据，向担保人索取款项的人。受益人的权利是：按照保函规定，在保函效期内提交相符的索款声明，或连同有关单据，向担保人索款，并取得付款。
保函的种类及功能
银行保函包括履约保函、不上网保函、上网保函、预付款保函、投标保函、维修保函、预留金保函、税款保付反担保函、海关风险保证金保函等。
履约保函：是指应劳务方和承包人（申请人）的请求，向工程的业主方（受益人）所作出的一种履约保证承诺。倘若履约责任人日后未能按合约的规定按期、按质、按量地完成所承建的工程，以及未能履行合约项下的其他业务，银行将向业主方支付一笔不超过担保金额的款项。该款项通常相当于合约总金额5％-10％。
预付款保函：又称还款担保，是指向工程业主（受益人）保证，如申请人未能履约或未能全部按合同规定使用预付款时，则银行负责返还担保函规定金额（或未还部分）的预付款。预付款担保的担保金额不应超过承包人收到的工程预付款总额。 投标保函：是指向招标人（受益人）作出保证，在投标人（申请人）报价的有效期内，投标人将遵守其诺言，不撤标、不改标，不更改原报价条件，并且在其一旦中标后，将按照招标文件的规定及投标人在报价中的承诺，在一定时间内与招标人签订合同，如投标人违约，银行将在担保额度的范围内向招标人支付约定金额的款项。该金额数通常为投标人报价总额的1％-5％不等。
维修保函：是指应承包方（申请人）的请求，向工程业主（受益人）保证，在工程质量不符合合同规定，承包方（申请人）又不能维修时，由银行按担保函规定金额赔付工程业主。该款项通常为合同价款的5％-10％。
预留金保函：又称留滞金担保，是指应承包方（申请人）的请求，向工程业主（受益人）保证，在承包方（申请人）提前支取合同价款中尾欠部分款项而不能按期归还时，由银行负责返还担保函规定金额的预留金款项。通常为合同价款的5％-10％。 税款保付反担保函：是指对在银行开户的加工贸易企业，银行可为该企业出具以中国银行为受益人的反担保函。加工贸易企业在开展加工贸易业务中为免向海关缴纳税款保证金，需委托中国银行出具以海关为受益人的税款保付保函。
海关风险保证金保函：是指企业在开展加工贸易业务中需要向海关缴纳风险保证金时，向银行申请出具以海关为受益人的保函业务。
功能：
履约保函 能满足企业之间履行工程合同方面担保的需要。
预付款保函 能满足企业之间偿还预付款方面担保的需要。
投标保函 能满足企业之间投标方面担保的需要。
维修保函 能满足企业之间履行维修责任方面担保的需要。
预留金保函 能满足企业之间归还预留金方面担保的需要。
税款保付反担保函 能满足银行开户的加工贸易企业在中国银行为其向海关出具税款保付保函后，出具以中国银行为受益人的反担保函的需要。
海关风险保证金保函 能满足企业因开展加工贸易为免向海关缴纳风险保证金提供担保的需要。
银行可提供的函业务分为融资性保函和非融资性保函两大类。
1、融资性保函包括：融资保函、融资租赁保函、透支保函、延期付款保函等。
2、非融资性保函包括：投标保函、履约保函、预付款保函、进口付款保函、经营租赁保函等。
保证和保函的区别
保证是民法上的责任，是区别与物保的人的担保，是第三人和债权人约定，当债务人不履行或者不能履行其债务时，该第三人按照约定或法律规定履行债务或者承担责任的担保方式，分为一般保证和连带保证；保函是国际经济法上的责任，国际海上货物运输在《汉堡规则》中规定，托运人为了换取清洁提单可向承运人出具保函，保函只在托运人与承运人之间有效。我国海商法没有关于保函的规定，实践中参照以上规定。
保函的办理
（以中国农业银行为例）
（一）履约保函、预付款保函、投标保函、维修保函、预留金保函需填写和提交的材料：
1．填写《开立国内保函申请书》；
2．担保项目可行性研究报告或项目招标书和政府主管部门批准件及其他有关批文；
3．担保项下基础合同或意向书；
4．担保合同意向书；
5．反担保承诺函及相关物业抵押材料；
6．担保函格式；
7．申请人基本资信情况，经注册会计师审计并加盖其所在会计师事务所公章或签名的申请人的年度或半年的财务报表（资产负债表、损益表及验资报告）；
8．受益人的基本资信资料。
（二）税款保付反担保函需填写和提交的材料：
1．开立保函申请书；
2．开立保函协议书；
3．加工贸易合同副本；
4．经工商行政管理机关核准登记的特准经营证；
5．提供国家外汇管理局备案表；
6．外经贸部核准批件；
7．出口许可证。
（三）海关风险保证金保函需填写和提交的材料：
1．《开立海关风险保证金保函申请书》；
2．营业执照、身份证及复印件，法人代表证明书或法人授权委托书及复印件；
3．上年度财务报告（含资产负债表、损益表和现金流量表）原件，有条件的还应经财政部门或会计师事务所核准；
4．有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；
5．实行公司制的企业法人需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；
6．中国人民银行颁发的贷款证（卡）；
7．技术监督部门颁发的组织机构代码；
8．新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样。
保函与备用信用证的比较
保函和备用信用证作为国际结算和担保的重要形式，在国际金融、国际租赁和国际贸易及经济合作中应用十分广泛。由于二者之间日趋接近。甚至于有人将二者混同。事实上，二者之间既有基本类同之处，又有许多不同之处，准确把握两者之间的相似与区别，有助于在实际工作中正确运用它们来促进国际经贸的开展，也有利于保护有关当事人的合法权益。因此，本文试对两者作一比较。
一、保函与备用信用证的类同之处
（一）定义上和法律当事人的基本相同之处
保函和备用信用证，虽然在定义的具体表述上有所不同，但总的说来，它们都是由银行或其他实力雄厚的非银行金融机构应某项交易合同项下的当事人（申请人）的请求或指示，向交易的另一方（受益人）出立的书面文件，承诺对提交的在表面上符合其条款规定的书面索赔声明或其它单据予以付款。保函与备用信用证的法律当事人基本相同，一般包括申请人、担保人或开证行（二者处于相同地位）、受益人。三者之间的法律关系是，申请人与但保人或开证行之间是契约关系，二者之间的权利义务关系是以开立保函申请书或开证行与受益人之间的法律关系则是以保函或备用信用证条款为准。
（二）应用上的相同之处
保函和备用信用证都是国际结算和担保的重要形式，在国际经贸往来中可发挥相同的作用，达到相同的目的。
在国际经贸交往中，交易当事人往往要求提供各种担保，以确保债项的履行，如招标交易中的投标担保，履约担保，设备贸易的预付款还款担保，质量或维修担保，国际技术贸易中的付款担保等，这些担保都可通过保函或备用信用证的形式实现。从
备用信用证的产生看，它正是作为保函的替代方式而产生的，因此，它所达到的目的自然与保函有一致之处。实践的发展也正是如此。
（三）性质上的相同之处
国际经贸实践中的保函大多是见索即付保函，它吸收了信用证的特点，越来越向信用证靠近，使见索即付保函与备用信用证在性质上日趋相同。表现在：第一，担保人银行或开证行的担保或付款责任都是第一性的，虽然保函或备用信用证从用途上是发挥担保的作用，即当申请人不履行债项时，受益人可凭保函或备用信用证取得补偿，当申请人履行了其债项，受益人就不必要使用（备用信用证就是如此得名的）；第二，它们虽然是依据申请人与受益人订立的基础合同开立的，但一旦开立，则独立于基础合同；第三，它们是纯粹的单据交易，担保人或开证行对受益人的索赔要求是基于保函或备用信用证中的条款和规定的单据，即只凭单付款。因此，有人将保函称为“担保信用证”。
二、保函与备用信用证的不同之处
（一）保函有从属性保函和独立性保函之分，备用信用证无此区分
保函作为人的担保的一种,它与它所凭以开立的基础合同之间的关系是从属性抑或是独立的关系呢？据此，保函在性质上有从属性保函和独立性保函之分。传统的保函是从属性的，保函是基础合同的一个附属性契约，其法律效力随基础合同的存在、变化、灭失、担保人的责任是属于第二性的付款责任，只有当保函的申请人违约，并且不承担违约责任时，保证人才承担违约责任时，保证人才承担保函项下的赔偿责任。而申请人是否违约，是要根据基础合同的规定以及实际履行情况来作出判断的，但这种判断显然不是件简单的事，经常要经过仲裁或诉讼才能解决其中的是非曲直。所以当从属性保函项下发生索赔时，担保人要根据基础合同的条款以及实际履行情况来确定是否予以支付。各国国内交易使用的保函基本上是从属性质的保函。
独立性保函则不同，它虽是依据基础合同开立，但一经开立，便具有独立的效力，是自足文件，担保人对受举益人的索赔要求是否支付，只依据保函本身的条款。 独立性保函一般都要明确担保人的责任是不可撤销的、无条件的和见索即付的。保函一经开出，未经受益人同意，不能修改或解除其所承担的保函项下的义务；保函项下的赔付只取决于保函本身，而不取决于保函以外的交易事项，银行收到受益人的索赔要求后应立即予以赔付规定的金额。见索即付保函就是独立性保函的典型代表。
独立性保函是二战后为适应当代国际贸易发展的需要，由银行和商业实践的发展而逐步确立起来的，并成为国际担保的主流和趋势，原因主要在于：第一，从属性保函的发生索赔时，担保银行须调查基础合同履行的真实情况，这是其人员和专业技术能力所不能及的，且会因此被卷入到合同纠纷甚至诉讼中。银行为自身利益考虑，绝不愿意卷入到复杂的合同纠纷中，使银行的利益和信誉受到损坏，而趋向于使用独立性保函。而且银行在处理保函业务时，正越来越多地引进信用证业务的处理原则，甚至有的将保函称为但保信用证。第二，独立性保函可使受益人的权益更有保障和更易于实现，可以避免保函申请人提出各种原因如不可抗力、合同履行不可能等等来对抗
第一章、招商银行简介
1.1 招商银行概况 招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了三次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿A股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2006年9月又成功发行了22亿H股，9月22日在香港联交所挂牌交易（股票代码：3968），10月5日行使H股超额配售，共发行了24.2亿H股。目前，招商银行总资产逾8000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中，资产总额位居114位。 经过20年的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。目前在境内30多个大中城市、香港设有分行，网点总数400多家，在美国设立了代表处，并与世界80 多个国家和地区的1100多家银行建立了代理行关系。 20 年来，招商银行以敢为天下先的勇气，不断开拓，锐意创新，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，被广大客户和社会公众称誉为国内创新能力强、服务好、技术领先的银行。为中国银行业的改革和发展作出了有益的探索，同时也取得了良好的经营业绩。根据2006年半年度报告，招商银行人均效益、股本回报率等重要经营指标位居国内银行业前列。近年来，招商银行连续被境内外媒体授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣。 招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡、“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。招商银行于1995年7月推出的银行卡——“一卡通”，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举；截至06年6月，累计发卡量已近4000万张，卡均存款余额逾5000元，居全国银行卡前列。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行——“一网通”，无论是在技术性能还是在业务量方面在国内同业中都始终处于领先地位。2003年6月，“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台，这是中国企业首次获此殊荣。2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡，2007年1月，发卡量率先突破1000万张，占有了国内双币种信用卡市场超过三分之一的份额，成为国内最大的国际标准信用卡发卡行。
招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变
革拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。2004年8月，招行又率先在国内建立了“客户满意度指标体系”，为管理质量和服务质量的持续提升提供了有力保障。
在稳健快速的发展中，招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想，大力营造以风险文化为主要内容的管理文化，规范化的经营管理为国内外监管机构的一致公认。在国内同业中，招商银行较早地实行了资产负债比例管理、审贷分离和贷款五级分类制度，建立了比较完善的稽核内控体系，同时成功地在全行推行了储蓄、会计业务质量认证，获得了英国BSI太平洋有限公司和中国船级社质量认证公司颁发的ISO9001 质量体系认证书，成为中国国内第一家获得ISO9001 证书的商业银行。由于注重防范风险，招商银行的资产质量得以不断优化，按照五级分类口径，不良贷款率为2.30％，是国内资产质量最好的银行之一。
面对经济金融全球化带来的机遇与挑战，招商银行将以“力创股市蓝筹、打造百年招银”为目标，以改革创新为动力，加快推进经营战略调整和管理国际化进程，不断增强核心竞争力，努力把招商银行建设成为有知名品牌、有鲜明特色、有较高社会认同度的现代商业银行，实现股东、客户、员工长期利益的最大化
1.2 招商银行在中国的发展
招商银行按照“深化改革、提升管理、加快创新、稳健发展”的指导思想，锐意进取，开拓创新，实现效益、质量、规模协调发展目标。2003年末全行折付人民币资产总额5038.9亿元，比年初增加1322.3亿元，增长35.6%；折付人民币自营存款余额4068.9亿元，比年初增加1025.9 亿元，增长33.7%；折付人民币自营贷款余额3074.8亿元，比年初增加1005.5亿元，增长48.6%；资产质量持续向好，按五级分类口径的不良资产余额和不良率分别比年初下降27.2亿元和2.84个百分点；实现净利润22.30亿元，比上年增长28.6%。同时，国际化发展迈出新步伐，美国代表处顺利开业，一批引进国际先进管理技术的重大开发项目全面启动，并先后获得“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”等多项殊荣。
（1）产品创新
公司银行业务方面，成功地推出了国内第一个公司银行业务品牌“点金理财”以及网上企业银行4.0版、银关通等一系列新产品。其中“点金理财”客户日均存贷款分别达到1966亿元和2106亿元，网上企业银行交易笔数柜面替代率超过15%，比上年提高了1.67个百分点。个人银行业务方面，进一步充实了 “金葵花理财”的服务内涵，相继推出了本外币受托理财、金葵花——太平洋保险等产品和快易理财人工交易及各种信息资讯服务，并在国内首次发布“金葵花理财指数”，提升了专业理财形象。截至年末“金葵花”客户总量达4.58万户，存款总量近500亿元。同业银行方面，研发并推广了福费廷、两岸通产品与业务，启动了与招商信诺保险公司的业务合作。同时，率先在国内开办了企业年金业务。
（2）市场营销
遵循“客户是最大的财富”的营销理念，招商银行有针对性地开展了一系列富有特色的营销活动，特别是在非典肆虐时期开展的“非常时期、非常营销”，促进了业务的稳步发展。公司银行业务方面，建立了重点战略客户绿色通道实施办法，加大了总对总、分对总的营销力度，在中央财政国库集中支付及多项银企合作招标中均成功中标，与美国通用电气公司等签订了总对总及全面业务合作协议，累计授信额度达391亿元，实际使用215亿元。个人银行业务方面，“一卡通”发卡量继续保持快速增长势头，累计发卡量超过2750万张；信用卡新增发卡62万张，全年消费金额超过32亿元，创造了VISA、MASTER国际组织大中华区会员银行首年发卡新记录；个人外汇实盘买卖交易量居全国商业银行第二位，个人贷款、银证通等业务也实现了大幅增长。同业银行业务方面，积极推进客户和业务结构的多元化，外资银行生息资产及同业存放余额较上年增长2 倍，金融机构资产受让业务累计发生额增长11倍，代销招商安泰基金34亿元，托管资产余额45 亿元。
（3）资产负债管理
从2003年初开始，对人民币贷存比管理方式做了重大调整，以指导性比例取代指令性计划，变行政调控为利益引导，并实时加强一般性贷款投放控制，开办贷存比有偿交易调剂余缺，有效地推动了高效益资产的增长；适应利率市场化改革步伐加快的新形势，加强了利率管理与指导，有效地控制了资金成本，促进了贷款利率的平稳上行，其中外币贷款利率较年初提高约0.2%；抓住时机推动票据业务稳健发展，全年办理贴现1892亿元，同比增长26%，实现利息收入同比增长17%，债券投资在有效规避风险的基础上，实现收入同比增长14.7%；面对凸现的流动性风险，采取了一系列调控措施，通过科学调度资金和灵活调整结构，成功化解了资金压力，较好地满足了信贷投放及贸易融资需求。
（4）风险控制
2003 年招商银行改革了总行三级审贷工作制度，强化了风险控制委员会的宏观决策职能，并在5家分行试点支行设置审贷官制度，促进了风险控制能力和审贷效率的提高；按照贴近市场、保持弹性、体现差异的原则，制定实施了具有较强操作性的信贷政策指引，个人资产业务得到了优先发展，公司贷款重点投向优质制造业中的骨干企业，交通、能源等基础产业中的龙头企业，以及国际业务量大、综合实力强的批发零售企业，信贷投放结构进一步优化；根据市场变化，严格管理，审时度势，成功防范和化解了农凯系、吉通等集团客户贷款风险，并有效地控制了行业风险和票据业务的操作风险；清收工作卓有成效，对一批重点户的清收工作取得重大突破，全年累计现金收回不良资产12.87 亿元、账销案存资产1.03亿元。
（5）内部控制
年建立了总、分行两级内控评审会制度，针对内控管理中存在的突出问题，定期进行分析诊断并部署改进措施，推动了全行内控管理和风险防范工作的深入开展；针对操作风险，标本兼治，组织实施了“防患固本”工程，加大了自查自纠和综合整改力度；开展了三项执法监察，对呆账核销及资产陈案进行了责任认定和清理，对相关责任人员进行了处理；加大了稽核检查力度，并重点开展了对新机构、新业务、新产品和风险突出业务活动的稽核检查；
积极推进总行机关、全行风险控制系统和信用卡服务系统的贯标工作，并顺利通过了英国BS的外部审核；加大了案件堵截力度，全年堵截外部诈骗案件32宗，避免经济损失4.2亿元。
（6）信息化建设
招商银行在完成网上银行4.0版、两地一卡通、中间业务平台等269个业务系统上线运行的同时，全面启动和加快了管理信息系统建设。与穆迪、IBM、SAP等国际知名公司签约开发了内部信用评级、资产负债管理及资金转移定价、财务和人力资源管理系统；核心业务系统完成基础平台、主要业务的开发和新旧系统客户信息的对接；办公自动化系统“一事通”完成了一系列子系统的开发工作，并已开始投入使用。此外，进一步加强了系统运行管理，确保了AS/400业务系统和骨干网络的稳定运行，金融电子研发中心项目也正式破土动工。
（7）人力资源管理及企业文化建设
招商银行以实施人力资源管理咨询项目为契机，初步建立起较为科学的绩效管理体系，实施了更加客观、规范，更具激励作用的考评机制；强化了干部选拔使用的竞争激励机制，进一步加大岗位轮换力度；继续深化客户经理制建设，建立了稽核、交易员和审贷官专业职务序列，进一步调整、优化薪酬结构；研究工作进一步加强，并获准设立博士后科研工作站；加强培训工作的统一管理和督导，全年举办一、二级培训班1365期，受训人数总计6.8万多人次；聘请北京大学教师为顾问，对企业文化进行了系统的诊断、梳理、总结和提炼；在全行范围内评选并隆重表彰了100名明星和10家明星支行，激发了全行员工争先创优的热情；组织向云南贫困地区捐款捐物、零钱慈善募捐、向中国红十字会捐款800万元支持抗击非典等社会公益活动。
1.3 招商银行企业文化
招商银行企业文化
招商银行的企业文化(以下简称：招银文化)是在招行18年艰苦创业的历程中，在日常经营管理的实践中，在全行干部员工认识不断提升的过程中总结提炼出来的。从初创期创新导向的“创业文化”到目标导向的“规模文化”，再到规则导向的“风险文化”，继而向更高层次的“管理文化”演进，招银文化内涵和外延，内容和形式都与时俱进，不断得到充实和提高。
第一阶段1987-1993.11文化萌芽期，创业文化
成立之初的招商银行具有明确的愿景——“做真正的银行”，并且有强烈的历史使命感——“在中国这块土地上走出一条改革的路子，办成具有中国特色的社会主义新型银行”。“吃苦在前、享受在后”、“拼搏、奉献、创新”、“敢为天下先”和 “以苦累为荣”等这个时期提出的口号集中反映了招商银行文化萌芽期的企业价值取向是拼搏奉献、创新和客户至上。而在制度层面，当时的人力资源制度体现出与文化精神层面较好的契合，主要表现在：一，在招聘中体现公平竞争；二，严格的考核和晋升机制；三，比较注重人文关怀。
第二阶段1993.11-1999.3 文化发展期，规模文化
随着总行从蛇口搬到深圳，招商银行进入了高速发展期；而受到那一时期全国金融行业高热的感染，不可避免的具有强烈的规模扩张的冲动，形成了规模文化。这一阶段招行的愿景是做“国际化的大银行”，价值观则是“以业绩论英雄”、重结果不重过程。个人工作业绩与收入、晋升紧密挂钩，注重业务发展速度、规模和短期效益，相信“发展是硬道理”。服务意识进一步得到加强，于1997年提出的“拼搏、奉献、创新”成为招银精神的核心内容；在经营理念上创新意识非常突出，而在风险意识上相对欠缺，管理比较薄弱，业务管理制度缺乏统一性，并很自然导致了团队与全行协作的不足，相对缺乏人文关怀。
第三阶段1999.3-2002.4 文化变革期，风险文化
随着行长更迭，以及领导团队对高速发展累积大量风险的反思，招商银行开始在价值取向上，强调风险管理是银行永恒的主题，把风险文化作为企业文化的重要组成部分，重结果更重视过程，严格按规章制度办事，培养从实际出发的扎实的工作作风，效益重于规模，长期重于短期。为统一思想，招商银行还提出处理好管理与发展、质量与效率、股东、员工和客户的关系、制度与文化、长期效益与短期效益五大关系。
第四阶段2002.4上市至今 文化整合期，管理文化
随着上市成为公众公司，招行提出银行“因势而变”的理念、一三五铁律、“效益、质量、规模协调发展”的 科学发展观及经营战略转型的思想，成为国内商业银行业的思想领袖。招银文化的精神层从“铸造中国民族银行业精品，宁可降低速度也重视资产质量”，向“打造股市蓝筹，塑造百年招银”的目标转变。
目前，招银文化包括四个层次：
精神层〔核心层〕：主要指企业的愿景、使命，核心价值观与企业理念，企业精神和作风，是企业文化深层次的、具有隐性的内核，决定了制度文化和行为文化。
制度层(中间层)：主要是指企业的各种规章制度和企业员工对这些规章制度的认同程度，也包括企业的组织结构等。
行为层(表层)：是形成制度层和精神层的条件，主要指企业的外观，内部小环境、产品的外观、服务，以及风俗、仪式、故事和英雄人物等方面。
社会层(企业文化的对外传播)：是企业文化的外溢，是企业同其社会环境相互反馈而形成的价值体现，既有社会对企业的认同，也包括企业对社会的态度。
具体而言，招银文化的精神层由九大部分内容组成。招银愿景——力创股市蓝筹，打造百年招银；招银使命——为客户提供最新最好的金融服务；核心价值观——服务、创新、稳健；经营理念——因势而变，因您而变；发展理念——效益、质量、规模协调发展；人本理念——尊重、关爱、分享；全局理念 ——全局至上，和谐为美；招银精神——挑战、自省、奉献；招银作风——严格、扎实、高效。
18 年来，在面对日趋激烈的市场竞争、日渐艰难的经营环境、日益凸现的金融风险，全行上下齐心协力求生存、求发展的艰苦努力中，企业文化发挥了不可替代的巨大作用。正是由于有了优秀的企业文化，招商银行才造就了一支优秀的员工队伍，才创造了令人瞩目的出色业绩。2004年，招商银行荣获“中国企业文化建设十佳单位”，这个荣誉从侧面显示了招行企业文化建设的突出成就。
招商银行总行培训中心（招银大学）
发表于:2010-08-09
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企业简介：
“人才立行”是招商银行的立行之本。1995年招商银行在还没有办公楼的情况下，不惜斥巨资兴建设施先进、功能完善、水平一流的现代化培训基地。培训基地坐落在深圳蛇口大南山脚下，背山面海，环境优美。1997年招商银行培训中心正式成立。 为更好地支持招行国际化发展战略，2008年12月，“招银大学”正式挂牌成立。招银大学现辖员工46人以及酒店管理公司140余人；下辖两院（远程培训学院、IT培训学院）、四室（培训研发室、综合管理室、财务室、培训基地管理室）、一站（博士后科研工作站）。大学拥有一所按国际四星级酒店标准设计的综合培训与会议基地，由世界饭店集团百强酒店管理公司——粤海（国际）酒店管理集团提供运营管理。招银大学正逐渐发展为一所集内部员工培训、外部培训输出、金融研究和商学院四大职能为一体的综合教育培训机构。
1 您的行动案例，是为了解决企业中存在的什么问题？
招商银行“金鹰计划”培训项目主要解决的问题可高度概括为以下三个：
第一，如何在招商银行“二次转型”的大背景下，开展教育变革，打造“人才引擎”？ 第二，作为一所由培训中心转化而来的企业大学，招银大学如何提高自身的教学研发水平，形成组织学习和发展的核心优势？
第三，国际大型企业如何实现核心管理人才的高效、批量复制，沉淀一套科学、有效的管理人才培养模式？
具体内容如下：
（1）近年来，国际国内经济形势波诡云谲，经济寒冬席卷全球，面对全球化带来的机遇与挑战，招商银行如何才能实现“力创股市蓝筹、打造百年招银”的宏伟目标？面临国内商业银行的奋起直追，招商银行如何继续保持竞争优势，真正实现基业长青？在此背景下，招商银行顺势而为，适时提出“二次转型”战略目标，力争通过三年的时间，由传统的外延粗放型发展方式，转变为低资源投入、低资本消耗、高经营效益的内涵集约型发展方式，从而真正实现以经济利润最大化为核心的效益、质量、规模的协调发展。
“二次转型”的实质是提升管理能力，提升管理能力的前提是提高各级管理者和员工的素质和技能，而提高素质和技能就需要先进培训体系的支持。“十年树木，百年树人，管理变革，教育先行”。做好教育培训工作是招行顺利实施“二次转型”的一项非常重要的基础性工作，因为“二次转型”首先是管理理念的转变，其次是具体行为的转变；教育培训工作正是将这场管理变革从理念转化成行为、从总行推广到分支行的强有力的推进器。为此，招银大学从核心管理人才培养出发，设计了以“混合式学习”的创新方式开展的领导力提升培训培养项目——“金鹰计划”。该计划采用行动学习等多种培训方法，通过创新的人才培养模式，以提升核心管理人员的管理能力为第一目标，以解决实际工作中存在的具体问题为辅助目标，铸就招行的“人才引擎”，力推“二次转型”。
（2）企业大学与培训中心到底有什么不同——这是招银大学成立之初很多人的困惑。1995年招商银行在还没有办公楼的情况下，不惜斥巨资兴建设施先进、功能完善、水平一流的现代化培训基地，并于1997年正式成立总行培训中心。在近10年的时间里，总行培训中心承担了大量的培训组织和后勤保障工作，师资和课程以外请为主。2008年，招银大学正式成立，并制定了五年发展规划，期望通过5年的时间打造一所一流的企业大学。企业大学与培训中心绝不仅仅是名称的更改，其中最重要的是要形成自身的教学研发能力，培养一批具有教学研发实力的核心人才，不断推出符合招行文化和价值观，有针对性、能与实际工作结合的课程和项目。那么如何才能提升自身的研发能力，建立自己的教学研发团队，推出招银大学自己的培训品牌和课程呢？“金鹰计划”
正是一种尝试，期望通过这类项目的研发、实施、总结和优化，锻炼相关人员的教学和课程研发能力，并以此带动团队成员的教学实践，培养招银大学的核心优势，真正实现从培训中心到企业大学的转变。
（3）核心人才，尤其是经理级管理人才的高效、批量培养，一直是诸多国际大型企业面临的难题。在大多数大型企业内部，由于受培训经验、师资、预算和成本等条件的限制，培训资源主要集中在对企业的高层或新员工的培训上。而对企业的中坚力量——经理级干部的培训内容，则普遍以业务知识和专业技能为主，对其核心管理能力的培训缺乏系统性和针对性；另一方面，由于这部分管理人员分散于各业务岗位，集中脱产培训成本很高，无法实现人才的快速批量培养，导致人员发展跟不上业务发展，最终制约了企业的成长。
招商银行经过23年的稳健发展，成功跻身于国际型金融企业的行列。截至2009年末，招行有超过6,000名中、基层经理级干部，分散在全国30多家分行、600余间营业网点内。能否实现对这6,000名核心骨干的系统性培养，是关乎招商银行未来发展的关键之一。为此，招银大学积极探索，创新推出了“金鹰计划”核心管理人才培养项目，并期望通过招行的行动式案例，为解决“核心管理人才的高效批量复制”这个世界性难题提供范例和启示。
2. 您的行动案例的具体计划和实施情况，请举例说明。
（1）项目设计背景
《为中层经理喝彩》（参见哈佛《商业评论》2003年4月号）一文指出，中基层经理为公司做出了重要贡献，他们“对公司的核心价值观和能力有着深刻的认识；他们能够向大家传达变革信息，把各方面的资源和力量拧成一股绳；他们可以将战略计划付诸实施，因为他们知道如何能够做好工作；他们可以防止工作团队分崩离析而陷入瘫痪混乱；他们可以在一线员工中利用自己的信誉，将变革的蓝图变为现实”。尽管中层经理有着如此重要的作用，但是招商银行的中、基层管理人员参加管理类培训的机会却很
少，这主要是因为这些中、基层管理者人数众多、地域分布广泛、区域差异大。为此，招银大学借鉴了国内外先进培养模式，在全面调研的基础上，结合招行的经营管理特色，
以分支行中、基层管理者为目标人群，创新设计了为期5个月的领导力提升项目——“金鹰计划”。项目设计采用目前全球人才培养领域领先的混合式学习方式（Blended Learning），实现了传统面授课程与行动学习、领导力测评、在线学习、教练辅导、体验式学习等多种学习形式的完美结合。
（2）项目实施情况
为使该项目成为招行分支行经理级干部的标准化培训模式，实现人才培养的快速复制，2009年招银大学在长沙分行和济南分行分别开展了“金鹰计划”A模式和“金鹰计划”B模式的试点。长沙分行A模式的目标人群为分行中层管理人员，培养方向侧重于领导力提升；济南分行B模式的目标人群为分行基层管理人员，培养方向侧重于管理素质与能力提升。试点项目自2009年6月启动，12月结束，历时6个月。由招银大学负责项目方案设计和实施指导，分行人力资源部具体承办，外部专业培训机构提供教学支持。三方联合成立项目管理小组负责“金鹰计划”的具体实施和管理。
“金鹰计划”以管理人员所在地为培训基地，结合岗位实际工作开展分阶段集中培训，在降低培训成本的同时，实现“培训与培养”的结合、“理论与实践”的结合，沉淀了一系列学习成果，受到参训学员和分行领导的一致好评。
2010年，为快速提升全行核心管理人才管理能力，共有近20家分行主动提出“金鹰计划”实施申请，在综合考虑了招银大学的实施能力和方案的二次优化后，最终确定
在全国10家分行开展推广。截至2010年
6月末，10家分行全部顺利启动了“金鹰计划”。
（3）项目具体实施流程
“金鹰计划”项目主体学习周期为5个月，项目以能力提升为主线，分前、中、后三大阶段进行混合式学习。（参见下图）
项目前期 包括整体项目规划、前期素质测评、行动学习流程制定、金鹰计划开班典礼四大主体工作，为项目的有效推进奠定坚实基础。
项目中期 根据5个月的学习周期，分别设计了5个学习主题，循序渐进地对中、基层管理人员进行系统能力提升。济南分行针对基层管理人员的项目的成长主线为：鹰之初飞、鹰之重塑、鹰之分享、鹰之展翼、鹰击长空；长沙分行针对中层管理人员的项目成长主线为：激发思维、锤炼心态、行之有道、管理攀登、卓越表达。
项目后期 包括结业考试、后期测评、毕业典礼、项目成果汇编等工作。主要从以下两方面考虑：第一，采用不同方式检测和评估学习效果，保证分行中、基层管理人员能力提升的有效性和持续性；第二，通过各种成果汇编沉淀项目经验和成果，为后期全国范围内的推广做准备。
（4）重点学习环节
A. 能力素质测评——高效学习项目的助推器
“金鹰计划”项目引入能力素质测评，主要有以下几点作用：
——帮助学员进行管理风格和管理长短板的自我认知；
——根据能力素质测评结果，针对能力短板匹配管理课程，提高培训的有效性；
员工业务知识培训课程
一：黄金 是财富的的象征
黄金 具有价值衡量功能和货币功能
黄金 始终是国家战略储备的主体
黄金 一向被称为投资的“避风港”
如今 是黄金投资的“黄金时机”
二：成色标识
• 黄金，简称金，化学元素符号Au
• 黄金制品成色标识
• 一种是百分比，如G9999、G9995等
足金 -- 含金量不小于 99%
千足金 -- 含金量不小于 99.9%
• 一种是K金，如G24K、G18K等
（每K 含金量为 4.1666% ）
12K = 12*4.166% = 49.9992%(500 ‰ )
18K = 18*4.166% = 74.9988%(750 ‰ )
24K = 24*4.166% = 99.9984%(1000 ‰ )
24k金就是人们通常认为的纯金，
三：计量单位
• 黄金常用计量单位
• 国内：吨=1000千克（公斤/kg）=1000克（g）；
旧制计量法：斤=16两=16钱；
• 香港：司马两
• 国际（金衡）盎司（OZ）
• 计量单位之间换算
• 1吨=321.507盎司
1盎司（oz）=31.1035克（g）
1两（旧）=31.25克，1钱=3.125克
1司马两=37.4285克
四：黄金产量
•
•
• 人类有史以来已开采的黄金总量约16万 近年来，世界黄金年产量约为2600吨 世界上的主要的产金大国： 中国、南非、澳大利亚、美国、俄罗斯
中国的五大产金地：山东、河南、江西、福建、云南（产量合计约占全国总产量六成） •【招商银行知识培训】
中国黄金年产量（
本文来源：http://www.gbppp.com/ss/373086/
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