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浅析银行业务发展与风险防范的关系
自商业银行产生,风险就与之相伴、形影不离。随着银行业的发展和银行业务的不断创新，银行业风险也呈现出复杂多变的特征。从对象上看,已经由单一的借贷产生的信用风险演变为包括信用风险、市场风险、操作风险等在内的多类型风险。
业务发展和风险防范是困扰商业银行经营管理的一个重要课题。事实上，业务发展与风险防范是一个事物的两个方面，具有相对的统一性，并非是不可调和的矛盾，应该辨证来看。过度盲目的业务发展，必定相应增大风险；单纯强调风险防范，势必影响业务发展。商业银行一方面强调加快业务发展，另一方面加强对风险的控制防范，就是寻求保持业务发展与风险防控的相对平衡，以最小的风险代价换取最大程度的业务发展。因此如何正确的看待业务发展和风险防范，又如何处理好业务发展与风险防范之间的辨证关系、如何平衡效率与风险控制、质量与市场份额的关系，正是商业银行目前关注且正在积极解决的一大课题。
坚持把业务发展放在首位，同时将风险防范贯穿整个业务发展的全过程。 发展是金融市场竞争的要求。银行的各项业务不随着市场的变化而发展，固步自封，吃老本，其结果不单纯是同业排名落后的问题，而是关系到银行未来生死存亡的问题。这就要求各家商业银行必须加快发展速度，只有大力发展业务，才能增强资金实力、提高核心竞争力、扩大市场占有率、增强企业凝聚力，保持在同行业中的领先地位。
加快发展是商业银行的战略要求。目前我国银行大多正处在与国际接轨的战略转型时期，吸引着国际上多家战略投资者的参与投资和管理，以世界一流的商业银行为标准、追求利润的最大化、追求价值回报的最大化已经不约而同地成为我国商业银行的战略发展目标。同时，我们也要看到，这种战略转型也是长期的、持续的，这就对银行的业务发展提出了更高的要求。而发展是解决一切问题的关键，是保证银行顺利完成战略转型的基础和保障，因此，我们必须始终坚持将业务发展放在银行各项工作的首位。
目前我国商业银行最大的风险是操作风险，因此严格规范业务全程操作，可以避免风险，减少不良信贷产生，保证商业银行信贷资产安全。风险是无处不
在的，在信贷业务操作中，即便是优质行业、优质客户也不能忽视风险的存在，迷信好行业、好客户、大客户的工作态度是不可取的，危害很大，这种态度往往影响对一个企业风险的正确分析判断和把握。当然只要银行开门营业，就会有风险存在，关键是如何识别风险、评估风险、控制风险和驾驭风险，一个银行的综合风险防范能力的高低实际上就决定了银行发展的好坏，因此风险管理能力是商业银行核心竞争能力的重要组成部分，也是评价商业银行经营好坏的重要标准，只有控制好风险才能提高资产质量，保证高质量的业务发展。
商业银行的业务发展应该是在控制风险前提下的理性发展，商业银行的风险防范是在以高质量发展为目标的全面风险管理。加快业务发展是为了增强商业银行的抗风险能力，风险防范是为了保持业务健康持续的发展，因此在业务运行的同时，既要有效控制风险，又要确保提高业务发展速度，从而最终提升银行的价值创造能力。那些“唯发展至上”论，只讲发展，避谈风险或没有认识到风险存在的人不是真正懂得银行经营规律的；但是只讲风险，不谈发展或以牺牲发展为代价进行风险防范的行为，同样也是违反银行发展规律的。商业银行本身就是经营风险的高风险行业，主要通过寻找风险和效益的最佳平衡来创造价值、产生效益，商业银行的风险管理能力越强，持续发展能力也就越强。因此只有把业务发展与风险防范高度统一起来分析判断，才是成熟的商业银行经营理念，才是科学的发展观和风险观。
河北广播电视大学 毕业设计（论文、作业）评审表
题 目 商业银行风险管理与控制探析
姓 名 马晓乐 教育层次 本科
学 号 071130079 分 校 张家口电大
专 业 金融 教 学 点 张家口电大市直
指导教师 郭英立 日 期 2009年11月11日
目 录
一、国有商业银行存在的金融风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 (一)信用风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 (二)资本风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 (三)市场风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 (四)内部管理风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 二、我国有商业银行风险管理与控制的现状„„„„„„„„„„„„„„„„6 三、如何完善商业银行风险管理与控制体系„„„„„„„„„„„„„„„„7 (一)建立有效的公司治理结构„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 (二)完善内部风险控制机制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 1、建立健全有效的内部检查与稽核制度„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 2、健全完善严密、审慎的授权审批制度„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 3、明确业务部门风险控制分工及相互制衡关系„„„„„„„„„„„„„„„8 (三) 完善外部监管机制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 1、完善对我国国有商业银行内控制度的监管„„„„„„„„„„„„„„„„9 2、内部构建综合风险管理制度的基础设施„„„„„„„„„„„„„„„„„9 （四）、建设风险管理文化内涵和完善用人机制„„„„„„„„„„„„„„9
摘 要：随着中国金融市场对外开放，国外银行的日趋介入我国金融领域，我国商业银
行面临的竞争压力和金融风险也越来越大。因此，加强商业银行内部管理和外部监管，控制银行风险是我国商业银行急需解决的重大课题。本文试从我国国有商业银行当前存在的金融风险入手，结合目前国有商业银行风险控制现状，从公司结构、内外部风险管理和风险管理文化内涵以及完善用人机制等几个方面谈谈如何控制银行风险。
关键词：商业银行 管理 风险 控制【银行的风险观】
商业银行风险管理与控制探析
银行是经营风险的企业，风险无处不在、无时不在，回避风险就意味着停止或死亡。西方银行十分重视风险—收益匹配的原则，把控制风险和创造利润看作同等重要的事情。美国花旗集团前董事长沃尔特·瑞斯曾经说过：“银行工作的全部内容是管理风险而不是消除风险。自加入WTO以后，我国金融业已经进入了一个全新的阶段。我国金融业也在全球经济一体化的大潮中获得了前所未有的发展。但是，在这个相对开放的金融环境下，由于缺乏成熟的商业银行风险管理经验和防范体系，金融业潜在的风险因素十分突出。因此，要正确认识我国商业银行要借鉴西方发达国家经验，正确认识风险与收益的辩证关系，把风险管理的过程视同创造价值的过程。加强商业银行管理，防范和控制金融风险产生，增强我国国有商业银行核心竞争力，以维系我国金融体系稳定。
一、国有商业银行存在的金融风险
随着世界金融自由化与一体化趋势不断加快，我国商业银行的经营面临着很大的竞争压力，很多显在的和潜在的金融风险正严重制约着我国商业银行综合竞争能力的提高。从我国商业银行目前的经营与发展状况分析来看，其存在的金融风险主要表现在以下几个方面：【银行的风险观】
(一)信用风险
信用风险是借款人由于经营不善或主观恶意等发生债务危机，无力全部或部分偿还商业银行债务，造成逾期、呆滞、呆账等贷款风险产生。由于处于社会转型期的我国经济环境错综复杂和各项法律法规的缺陷等诸多因素，信用风险曾一度成为我国银行业的一项顽疾。我国商业银行的主要客户特别是一些中小企业信用普遍不高，存在着大量的逃废银行债务的情况，这在一定程度上导致了我国商业银行资产质量普遍较差，不良资产比率始终处于较高水平。这在一定程度上导致了我国商业银行资产质量普遍较差，不良资产比率始终处于一个较高的水平。根据相关部门统计数字信息，我们看以看到截止到2003年6月末，我国金融机构按五级分类法计算的不良贷款合计为254万亿元(约合3100亿美元)，不良贷款率为19．6％。在全部不良贷款中，国有独资商业银行的不良贷款余额为20070亿元，占金融机构不良贷款的80％ ，不良贷款率为22.2％。大量不良资产的产生和存在严重降低了国有商业银行的资本金质量。加大了我国商业银行的风险资本，使我国商业银
行原本就先天自有资本不足的状况更是雪上加霜。
(二)资本风险
资本数量的多少直接反映了商业银行信誉好坏高低的重要标志，也是衡量商业银行经济实力的一项主要标志。商业银行的资本金不能抵补各项损失和支付到期的负债就形成了资本风险。
2003年初银监会发布的《商业银行资本充足率管理办法》表明：“未来几年中商业银行资本充足率不得低于8％”，低于这个标准则难于正常运营。但是，由于各种原因，目前我国国有商业银行的资本充足率均低于“巴塞尔协议”规定的8％ 的国际最低标准。我们从下表1可以看出，从1996年到2000年，我国大多数国有商业银行的资本充足率都不到8％。达不到这个国际性的要求，这必然形成资本风险，影响到与外资银行的竞争能力。虽然已经过去了好几个年头，但是，我国资本充足率情况还是没有得到根本性改观。银行的资产增长速度远高于其资本增长速度，资本充足率也许还会进一步下降。此外，出于不同目的有些银行还将大量的应收未收利息作为收入反映，夸大了银行的盈利，而实际上多数银行虚
盈
实
亏
，这
也是形成资本风险的潜在因
素
。
(三)市场风险
市场风险主要是由金融市场秩序混乱引起的。造成市场风险的首要因素是我国国有商业银行已经进入金融的多个领域，通常通过代理等方式进行保险、证券等业务的交叉经营。由于它们既是金融市场活动的主体又是参与者，不可避免的面临着金融市场里存在的风险。其次是部分企业没有将银行信贷资金投入生产经营，而是投入纯在较高风险股市进行投机。这样不仅增大了股市的泡沫成分，而且间接危及银行信贷资金的安全。还有就是投资市场的参与主体企业缺乏有效的信用评级体制，企业债券清偿风险也在不断加大，其中
第1篇：银行风险防控心得体会
在银行业务高速发展的背景下，日益激烈的行业竞争、客户对于银行网点的不满和期望，以及网点运营效率低下等各种风险因素都迫切要求银行业对现有内部风险积极进行防控。邮储银行为全面提升内部风险防控意识，提高综合竞争力，认真学习现代银行的风险管理经验，从稳健经营出发，从为城乡居民提供基础金融服务和从事低风险的资产业务起步，通过不断加强银行内部管理和风险控制能力，逐步拓展新业务提高经济效益。
根据队伍的现状，确定内部风险的防控重点和方向，确定培训对象和内容，制定和落实好培训计划，积极引进商业银行先进的经营理念、管理理念。改善员工的知识和专业结构，全面提高员工整体素质，使其逐步适应邮储银行的发展需要。最大限度降低风险，主要采取了以下几方面措施：
1.加强领导。
内部风险防控的最终目标是要实现网点自主内部控制功能的提升，把推进内部风险防控作为提高员工满意度和客户满意度，提高网点的营销服务能力和核心竞争力，乃至撬动全行内部安全意识，实现工作目标的重中之重的工作来抓。作为对内部风险防控的内容、步骤、目标和要求都进行明确，为降低内部防控风险提供科学依据。
2.坚持原则。
坚持优化布控、提高效益原则。本着“稳定内部风险结构”的思路，合理调整内部安全意识，提高网点的创效能力。根据不同的区域和经济条件，加强对基础网点和自助网点的安全风险进行建设，各部门要对自身的安全问题执行情况进行全面检查、监督和评价考核, 对执行不力的要严肃追究责任，以确保内部风险控制的质量和效果，通过网点形象建设工作促进网点全方位功能的提升。。
3.建立机制。
控制银行内部风险是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，但如果不重视内控制度建设、规章制度的落实和风险理念的教育，甚至以牺牲风险来增加服务的便利性，则有可能导致转型的失败。因此，加强员工思想道德教育和风险意识，狠抓制度落实和按章操作，建立先进的风险控制文化和合规文化，督促网点整改，巩固风险安全检查效果。
4.完善措施。
通过专业的合规风险教育去进行企业改革，用统一的标准，规范网点的营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，以提高产品销售能力，提升客户满意度。从而提高网点内部控制的全面转型，实现企业经济效益的稳步提高。
第2篇：银行风险防控心得体会目前，中国经济发展势头良好，正处于转型之中，变化很快，人们的生活方式也在不断地变化。由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国城市商业银行风险管理水平与国际先进的风险管理水平有较大的差距，在认识上也存在很大偏差。因此，为有效评估和管理操作风险，银行需要建立专门的特殊框架和程序来给商业银行提供更多的安全和稳健保障。但相较于成熟的市场经济国家的大的商业银行，我国商业银行的信用风险管理水平及技术仍然较落后，为有效改进信用风险管理，可从以下几个方面入手，逐步建立起科学的信用风险管理模式。
一、如何加强风险防控
（1）利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不仅可以提高资产业务的工作效率，而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。
（2）建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系。
（3）利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业绩评价体系。
二．如何加强操作风险防控
（1）建设内部风险控制文化。
营造风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行为规范，所有存在重大操作风险的单位员工都清晰了解本行的操作风险管理政策，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。
（2）加强内控制度建设。
实行三分离制度：（1）管理与操作的分离，即管理人员、特别是高级管理人员不能从事具体业务的操作，要办业务必须经过必需的业务流程；（2）银行与客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前提下，尽量简化手续，但客户经理不能代客户办理业务；（3）程序设计与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作。
三、坚持以人才为本，建立有效的内部组织结构
吸收优秀的专业人才，成立银行内部风险评级专业团队，建立符合商业银行自身要求的资产风险分类标准，来合理地识别风险。对该团队结构要做优化调整，通过定期培训，促使其知识体系及时获得更新，从而确保内部评级体系的先进性和实用性。建立有效的组织框架，保证内部评级工作的顺利进行。
四、改变思想培育统一的风险管理理念
商业银行作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的金融企业，在业务经营过程中，追求利润最大化的冲动不断增强。由于受到内在动力和外在压力等诸多因素的影响，势必会存在很大的经营风险。因此，尽快培育统一的风险管理理念是商业银行提高风险管理水平首先要解决的问题。
五、建立有效的风险防范和管理机制
寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时，从风险管理中创造收益。逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头进行有效控制。
第3篇：银行风险防控心得体会自1998年邮政独立运营以来,中国邮政人在近几年的时间时一直在摸索邮政运营的最佳模式,寻找邮政业务最佳契机和途径。我国邮政储蓄网点超过36000个，其中2/3以上网点分布在县和县以下农村地区，已成为我国连接城乡的最大金融网。
中国邮政储蓄银行挂牌成立，是我国邮政金融事业发展历程上的一件大事，具有重要的里程碑意义。是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。随着加入世贸组织过渡期的结束，中国邮政蓄银行成立伊始，合规风险逐渐成为除信用风险、市场风险和操作风险之外的我国商业银行面临的重要风险。
合规作为一门独特的银行风险管理技术，如今已经得到全球银行业的普遍认同。如何大力倡导银行自身的合规文化，建立一个有效的银行合规风险管理组织体系，成为各家银行的当务之急。淮南子有训：“矩不正，不可为方；规不正，不可为圆”。因此，必须把"合规风险"放到与银行业三大风险，即信用风险、市场风险、操作风险同等重要的程度来重视。
一、正确理解合规风险与银行三大风险
合规风险"指的是：银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、已经适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。合规是银行业一项核心的风险管理活动，健全、有效的合规风险管理机制，是实施以风险为本监管的基础。
银行业三大风险是信用风险、市场风险和操作风险。
二、建立合规风险管理机制的必要性
（一）树立主动合规意识，克服被动合规心理。
合规是银行文化的重要组成部分, 也是银行业稳健运行的基本内在需求, 在银行员工中树立"合规人人有责"、"主动合规意识"、"合规创造价值"等理念，要将绩效考核机制作为培育合规文化的重要组成部分，以充分体现商业银行倡导合规经营和惩处违规的价值观念。
(二)制定合规政策，组建合规部门。
构建商业银行合规风险管理机制需要设立专职的合规部门，并要确保合规部门不受干扰地发现、调查问题，让合规人员及时地参与到银行组织架构和业务流程的再造过程，使依法合规经营原则真正落实到业务流程的每一个环节乃至每一位员工。
合规作为一门独特的银行风险管理技术，已日益渗透到农村金融全面风险管理框架之中。合规风险逐渐成为除信用风险、市场风险和操作风险之外的农村金融面临的重要风险，因此，完善合规风险管理已成为农村金融当前的重要研究课题。完善银行业合规风险管理已是商业银行当前刻不容缓的重要任务。也是中国邮政储蓄银行改革与顺利发展的重要举措。
第4篇：银行风险防控心得体会防范风险时刻不松懈
风险防范是银行每时每刻都存在的话题，每个行员都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。几乎每天网点早会都会向行员提及办理业务的风险以及如何防范风险发生，同时像行员介绍一些案例让每个行员在为客户办理业务的过程中遇到相关的情况能够有效的避免风险出现。近期逸景翠园支行发生的案例又是一次银行柜员在风险防范认识不够深刻的表现。
银行风险管理部工作总结范文一：
进入**银行半年多时间来，在领导和前辈的关心照顾下，本人抱着谦虚好学的态度努力工作，积极学习业务知识、掌握操作技能、适应工作岗位，基本能较好的完成本职工作和领导交办的其他工作。本人是刚毕业的理科本科学生，踏上工作岗位接触全新的银行工作，面临着全新的挑战，这个过程不仅是专业的换位，更是一种思考方式和学习方法的换位，在综合统计岗位上，领导和前辈的关心指导使本人认识到，严谨的态度、正确的方法、积极的沟通、努力的思考，才能获得最准确的统计数据和最高的工作效率。也正是银行业这种对我而言全新的工作，提供给我一个全新的学习机会，在**优良的成长环境下使我能够养成在每一天的工作生活中不断学习和获取新的知识，努力了解银行业、金融业的运行规律，把所学所悟的点点滴滴运用到实际工作岗位工作中。
风险管理部是负责**支行全面风险管理政策的落实，监测、评价和控制的综合管理部门，是风险和内控的日常管理职责部门。本人任职的综合统计岗，主要负责对本行信贷资产风险状况和风险分类的统计、分析和管理;负责全行信贷数据动态管理、分析。
在实际工作中，本人主要完成以下几个方面的：信贷手工台帐的录入与核对，对实际发生的信贷业务明细进行动态掌控、分析和管理，以便于及时准确的获得各项信贷统计数据;对**支行运行的老信贷系统进行维护和管理，对各部办录入的数据及报表进行统计及分析;提供**行各项信贷资产数据及明细，完成四级分类和五级分类的统计工作和分析工作;月度为行领导以及计财处、公司部、个金部提供同业经营情况的详细数据;月度、季度、年度，独立的或配合办公室、计财处等部门对外提供各项信贷数据报表。此外，我行新设了信息安全员一岗，本人即任风险管理部信息安全员，负责部门电脑网络信息安全的维护。
正是由于以上的认识，本人在过去的半年时间里努力向各位前辈学习业务知识，严谨认真的完成了本职的统计工作，做到了及时、准确、完整的反映**支行信贷业务情况。认真的完成了信息安全员的工作，做好了信息安全的日常维护并建立了安全员日志。努力地养成着良好的工作习惯和工作方法，近来的工作使本人越来越深刻的认识到良好的工作习惯是互通的，特别是在工作的条理性上，受到各位前辈的指导今后还将继续努力。
风险管理部综合统计岗是一个需要责任心与耐心的岗位，通过半年多的学习和实践，我坚信能胜任岗位并做出成绩;在今后的工作中，我也将继续努力，成为更优秀的**一员。
银行风险管理部工作总结范文二：
通过半年多的学习和实践，风险管理部综合统计岗是一个需要责任心与耐心的岗位。坚信能胜任岗位并做出成绩；今后的工作中，也将继续努力，成为更优秀的一员。
年8月参加工作，自己系银行支行员工。任职风险管理部综合统计岗。
受到领导和各位前辈多方面的关心和照顾，自己参与工作半年多时间来。工作上亦受到无微不至的
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