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贷款三查制度
一、贷前调查
贷前调查是指贷款发放前对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷前调查的方法
1.现场调研——直接
现场会谈(企业经营和发展的思路，内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)
2.搜寻调查——间接
搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
☆贷前调查中存在的问题
1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。
2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。
3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。
4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。
5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。
☆贷前调查的建议
贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，关键点：
1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内。
2、对借款企业信用状况的调查。深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估，另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，还款的基本情况，从而真正摸清借款企业的信用道德底细。
3、 对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，不要拘泥于企业提供的介绍资料。对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性。对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工员工和经常客户进行座谈，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。
4、生产经营状况的调查。首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。其次，深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并用数码相机、摄像机等设备做好记录，从而真实反映企业的生产经营状况。再次，通过查看借款企业近两年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，分析企业竞争力的变化。另外，还可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产经营情况。
5、对借款企业财务情况的调查。根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率六个基本财务指标进行比较分析。掌握借款人的财务状况，评估借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展前景。
6、对借款企业现金流量的分析。通过查询借款企业在银行开立的存款结算账户流水，
进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。
7、对担保情况的调查。一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性。三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。
贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以最重要的就是要在调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。
二、贷时审查
贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。
贷时审查的内容
贷时审查的基本内容是多方面的。重点有：审批前提是否成立；信贷审批要求、法律意见是否落实；各项信贷文件、资料、手续是否齐全；有关业务合同协议是否全面、正确签订，是否合法有效；各资料、文件或合同之间逻辑关系是否一致、正确，表面是否真实；业务背景是否真实、合理；信贷用途是否符合要求；信贷额度、期限是否在有效范围；信贷押品是否入账(保证金)、入库或监管(抵押物、其他质物)；信用状况、主体与业务资格、财务状况、人事和法律状况是否有重大变化；操作程序是否正确等。
应当指出，这种“执行”不是机械式的，存在着某种变通，但并不构成对审批意见的修改。
其一，根据落实的具体情况、程度以及其它制约因素，在不突破审批总限制的前提下，做出实际放款的决定。
其二，对多维审批意图的实现方式做出有区别的处理和安排。如对双方有约束力的内容、企业承诺等，一般需要在信贷合同中依法进行全面、正确约定；对于合作交易对手的限制性要求，如特定对象、合作期限等，需审查相关的历史凭证、文件、记录；有关收费管理则审核提交的相关收费凭证等。
三、贷后检查（贷后管理）
1、什么是贷后管理
贷后管理：是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。
主要任务：以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。
2、为什么要贷后管理
（1）认识上的误区
有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理。
有些信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容。
（2）行动上的盲区
贷后管理未能切入客户的生产经营活动。
对贷款风险预警信号反应迟缓。
有意无意的放弃合同权利。
贷款综合收益率低，没有补偿收益。
贷后管理检查流于形式。
（3）激励机制的误导
在激励机制中，重贷款发放奖励，轻贷后监管激励。
3、贷后管理的作用和意义
（1）维护客户关系
了解你的客户。
关心客户的经营管理。
解决客户的合理需求。
（2）拓展客户渠道
老客户推荐新客户。
（3）及时发现和化解风险
资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。
银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30％的原因是贷前决策失误造成的，而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。
4、风险预警信号提示
第一类、缺乏合作诚意
（1）、不好联系
与客户关键人员失去联系或联系不畅。
企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避公司人员。
（2）、不提供资料
不提供或不按期提供定期报表。
不愿提供定期报表以外的信息。
不愿意提供银行的交易流水。
对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供。
（3）、不配合检查
事先约定的会谈时间被无故推迟。
现场贷后检查时，关键人员避而不见。
拒绝或不能对报表数据提供组成明细。【三看是什么】
第二类、现金流异常
通过银行流水，判断其流水是否符合其现金流的特点。
对于大额进出，要求提供对方信息、销售/采购合同等，判断其资金是否流向非经营性交易方。
第三类、外部评价差
（1）、同业内对授信客户评价不佳。
（2）、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价。
（3）、客户的邻里、朋友对其产生负面评价。
第四类、出现不稳定因素
（1）、队伍不稳定
财务主管、会计人员频繁更换。
销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。
客户、员工对企业没有信心。
（2）、家庭矛盾
第一课我看到了什么 【教学目标】
科学概念：
树是活的植物，生长在一定的环境里，是有生命的物体。
过程与方法：
初步认识真正的观察应该是有目的的，制订观察的方法和步骤有利于观察的进行； 用各种感官观察大树；
借助放大镜、皮尺等简单的工具对大树进行观察和测量；
用简单的词语记录观察的结果。
情感、态度、价值观：
懂得从图片上获得的信息是有限的，亲自观察事物会对事物有更多的认识； 发展观察大树的兴趣，体会到生命体给我们带来的生机勃勃的感受；
在观察过程中，培养与他人合作的习惯。
【教学重点】了解观察的目标和方法，认识到观察的重要性。 【教学难点】能够学会记录和学会讨论、学会倾听。 【教学准备】
一些观察用的测量工具（如皮尺、放大镜等），观察记录本。
【教学过程】
一、 直接出示课件（梧桐树的照片） 1.你看到了什么？这是一棵什么树呢？（这是一幅梧桐树的照片）
2.请大家仔细地看图，你能发现有关这株梧桐树的哪些特点？
3.学生汇报：（要求仔细倾听，并大胆说出新的发现，同时区分哪些是真正从照片上获得的信息） 二、 回忆中的大树
1.引导：照片拍得很清楚，可是我们从照片上发现的东西并不多，刚才很多发现都是大家平时看到大树时留下来的印象。那么生活中你曾经看到过的大树与这照片上的有什么不一样吗？
2.学生汇报：（补充图片上没有的知识）
3.激发兴趣：同学们的汇报内容真丰富，有的内容大家都看见过，有的内容有人还从来没看见过，而有人可能从来都没真正看过一棵大树呢？想不想去仔仔细细地看一棵真正的大树呢？
4.学生合作交流：为什么想看真正的大树？（再去看一看，是不是能看到更多的内容！会不会也有树瘤？是不是也有小动物？是不是还有其它东西？）
5.小结：这样带着目的去仔仔细细看大树的时候，我们的观察活动就开始了。
6.小组合作交流：如果现在来到一棵大树下，你想观察什么？我们怎样才能观察到更多的内
容？
三、 观察真正的大树
1.交流汇报：引导孩子们交流在头脑中制订好的观察大树的个人计划。（观察内容、观察方法、需要借助的工具等）
2.观察注意事项：进入到草丛中，观察大树时，我们要注意什么？把观察到的信息，我们该怎么办？（用自己喜欢的方式：简短的词语、画画等方式记录在观察记录本上）
3.研讨：回教室后每小组互相交流各自的观察内容，说说从不同的记载中如何体会到观察的大树是一个生命体。同时推选一位同学的记录单张贴于科学活动专栏内供大家欣赏，其它同学的记录单上交给老师阅读欣赏。（张贴的记录单要有典型特色）
四、 课外延伸
1.总结：观察一棵树让我们获得了这么多的信息，观察一棵树让我们发现了一个生机勃勃的生命世界，那么，观察更多的树呢？ 2.课外作业：观察跟课堂中不一样的大数并做好记录。
3.准备材料：记录本、一张纸，一支铅笔（蜡笔），一把软尺，一个放大镜。
【板书设计】
1.我看到了什么 观察内容：树枝、树干、树瘤等等
观察方法：看、摸、闻、听
借助工具：绳子
【教学反思】
孩子三岁看大，七岁看老
有人曾对5～6岁学龄前儿童做过抽样调查，发现脾气不好的近16%，性格古怪的占5%，有神经质倾向的占28%，有行为问题的占9%，社会交往不良的近3%，有情绪障碍的近2%，注意力障碍的占10%，智力低下的占0.6%，此外还有偏食、言语发育迟滞、分离性焦虑、强迫现象等。同时也调查了这些幼儿的躯体疾患，其总和仅占1.5%。相比之下，幼儿心理偏离问题较为普遍。【三看是什么】
常言说：“三岁看大，七岁看老。”这话有一定科学道理。万丈高楼平地起。幼儿时期是身心发展的重要时期，孩子的个性虽属雏型，但它对以后的心理发展却具有深远的影响。有人说：“树大自然直。”这种放任自流的思想，不符合身心发展的客观规律。 幼儿期身心发展的特征
幼儿的身体处于迅速发展阶段，除了身高体重的增加外，各种组织和器官的机能也有所发展。由于大肌肉的发展，幼儿会不知疲倦地从事各种活动；小肌肉的开始发展，使幼儿已能从事绘画、写字等活动。脑的结构到幼儿期末已经成熟，孩子可以开始学习系统的文化知识。
幼儿期是一生中词汇量增长最快的时期，6岁能掌握3000～4000个词汇，可以自由地与人交谈。这个时期的孩子说重复或犹豫不决的情况，一般是由于情绪紧张、神经过敏等原因，因此，成人在与孩子交谈时，应尽量鼓励孩子大胆地说话，对口吃现象不必太在意，训练孩子轻松愉快地发表议论。
幼儿已具有丰富的想象力，孩子的泥工、绘画、讲故事等活动，随着年龄的增长，目的性、创造性和独立性也日益增强。
从幼儿记忆的发展看，主要是不随意记忆，在教育的影响下，有意记忆开始发展。幼儿记忆很易受成人的暗示，也很容易发生现实与臆想混淆现象，与此相联系的是幼儿十分相信童话或传说中的人物与情节。自己也会编织一些自己向往的、却又根本不存在的事情，成人往往误认为是孩子在撒谎。
幼儿的情绪体验已相当丰富，一般成年人体验到的情绪，大部分已为幼儿所体验，只是引起的动因和表现方式不同罢了。幼儿的情绪表现完全是外显的，缺少控制的，情绪常常极度强烈而高涨。有时会出现极度的恐惧，有时会莫名其妙地发脾气。有的父母把自己的愿望强加在孩子身上，这样做，很容易使孩子产生情绪压抑，影响身心发展。
幼儿已萌芽了道德感，孩子已能根据成人的教育，把别人或自己的行为与行为规则相比较，从而产生积极的或消极的道德体验。
幼儿理智感产生的突出表现是好奇和好问，故幼儿期有“疑问期”之称。
幼儿社会性的发展，其特点是不甘寂寞，喜欢与同伴一起玩。但由于环境条件，一些孩子性格内向，自卑感较重，这常常与周围人消极评价儿童有关。
幼儿期末儿童已养成了一套行为习惯，这些习惯不论是好的，还是坏的，全是成人强化的结果。幼儿一般都认为被成人接纳的行为是好的，反之则是不好的。
幼儿期，孩子的个性心理特征已初步形成，除非环境、经历出现极为严重的转折，否则已形成的行为动力型是很难破坏的。正因为如此，父母应特别重视幼儿期的教育。
容易使幼儿心理偏离的因素
3岁前是孩子学习、成长的关键期，这个时候的学习将影响未来！
为什么0－3岁是早期教育的黄金期？
因为正常的大脑发育在3岁以前最快，出生时脑重量为370克，此后第一年内脑重增长速度最快，6个月时为出生时的2倍，占成人脑重的50%，而儿童体重要到10岁才达到成人的50%。可见婴儿大脑发育大大超过了身体发育的速度。„„〉〉〉应特别注重 0-3岁的早期教育
什么是关键期教育？
关键期是指最易学会和掌握某种知识技能、行动动作的特定年龄时期。它表明在关键期对孩子进行及时的教育，孩子学起来容易，学得快，能够收到事半功倍的效果，但如果错过关键期再去学，就要花费很多的精力和时间，事倍功半。„„
三岁前决定孩子哪些能力？
出生后6个月，是婴儿学习咀嚼和喂干的食物的关键期。2～3岁是计数能力(口头数数、按物点数、按数点物、说出总数)发展的关键期。2～3岁是学习口头语言的第一关键期接的因素造成营养不良，引致体格生长损害。
2岁半～3岁半是教育孩子遵守行为规范的关键期。
专家观点：三岁前怎么样育儿
孩子很多行为是在三岁前决定的，重点在于您有没有给孩子充分的学习发展机会、给予足够的爱。
观察孩子是第一步
您有一颗细腻的心观察孩子，这就是正确的第一步。父母的想法和孩子有差别，所以我们要一步一步地去试探孩子。
在情绪教育方面，了解孩子的个性是非常重要的，一个人的情绪管理不是去学很多理论，而是在对待孩子的过程中，去了解孩子、爱这个孩子。
爱是一种学习过程，在生活片断中，了解孩子的需求，而不是给他伤害。孩子的成长速度很快，要时时注意他的变化，父母要能有足够的智能去了解孩子是否正常，不要只是给
予斥责与处罚，要知道那是因为你不了解他，结果反而给予斥责与处罚，要知道那是因为你不了解他，结果反而给了他伤害；孩子是用感觉学习，所以父母要营造情境去学习如何爱人，让孩子去表达要与不要。
如果只是“教”与“给”是不够的，要与孩子互动学习才知道如何适当地给予。世上有许多成功的人，就是因为他对自己充满自信，而犯罪青少年多半没有自信，就是因为父母常跟他们说什么不行、不能要，所以给孩子充分的需要与满足，这样孩子成功的机会就会多很多。„„〉〉〉培养自信宝宝10条秘诀
三岁前的教育是重要的，但父母也不用给自己太大的压力，不妨试着轻松看待，以分享的心来感受孩子成长的喜悦。„„〉〉〉爱孩子，就从生活开始
亲子互动影响未来发展
其实父母不难发现，孩子哭闹不见得就是要人抱，而是希望知道父母就在身边，所以到底要不要抱不是问题，而是了解他要什么，有的父母干脆就以塞奶嘴解决，但这样的教育方式对吗？零岁教育所以重要，就是因为父母的行为会影响孩子，亲子之间如何互动，对他未来的情绪将有极大的影响。„„〉〉〉对孩子，是真情还是假意
在零岁之前就做好孩子的人格发展，必须是父母懂得如何用对心、使对力，如此可以使你将来在教育孩子时更加省力。例如我要在上班前叫孩子起来吃奶，但孩子睡得很沉，被吵醒一定会很不愉快，所以我就想如何使他快乐地起床，经过我的观察发现，父母当时的情绪如果是急切的、有压迫性的，孩子也会感到不安，所以我决定在他一睁眼时，就让他看到我的笑脸，我会抱着他去玩玩偶，抓他的手让他去拍一拍，跟他说话，使他了解这个仪式表示要起床了，要知道跟人家问好。所以营造好的起床气氛很重要。另外，挑选保姆也是重要的，要了解保姆会不会笑，是不是愁眉苦脸，这样才不会将负面情绪带给孩子。„„〉〉〉美国，这样为孩子找保姆
传播快乐情绪
大人的笑容对孩子是一个最好的示范作用，您的管教态度也关系到他的顺从与否，例如孩子讨厌洗脸，父母就要懂得先把好的情绪带给他，你可以边洗自己的脸边哼着歌，让孩子觉得洗脸是件愉快的事，之后问他要不要洗，让他产生期待的心理，进而喜欢这件事。这个过程好像在玩，但也做到了常规该做的事，所以管教孩子不一定要一板一眼，父母不妨学些卡通的话与幻想，让孩子感染到您快乐的情绪。„„〉〉〉以宝宝的名义寻找童趣
当父母觉得做这件事是快乐时，您的孩子必然也会快乐；如果您觉得不快乐，孩子也会觉得不快乐，这就是没有用对心、使对力。孩子在快乐的经验中可以奠定良好的情绪及性格的基础，并且得成功的快乐。三岁前的教育取决于父母去观察孩子的需要，而不是到处去
听信别人怎么说，只要那个方法是可以带来快乐，那就是可行的；如果您会觉得困扰，那个方法就不要用，因为孩子的情绪也会受到影响。„„〉〉〉母爱改变婴儿性格和心理 父母应专注与用心
专注与用心是最好的教养方法。还有我的孩子不到一岁就不用尿布，前提是要训练他大小便，但我又担心强迫他，所以我就问她如何训练。原来是保姆每次带他去厕所，都会在一旁放水，而且每天固定时间坐在马桶上，使他培养便意，久而久之他就知道何时会解出来，或者是放水龙头时，他就会有尿意，而且每次上完，保姆就教他拉水，并学开灯、开门，让孩子感觉是在玩。切记在他学习的过程中，千万不要责骂他，而是让他从愉快中学会上厕所。由此可知，方法很重要，要专注与用心。„„〉〉〉宝宝棘手问题 非常解决
如何用对方法教养孩子
例如，当孩子会爬时，我会担心他容易受伤，于是我就围了一个区域，限制他的活动范围，可是他长大后就会把东西顶开，即使后来我加强围堵，没想到他居然做出更危险的动作。我发现这个方法不行，就把插座盖子盖上，或是把东西收起来，使他不再那么容易产生好奇；还有他对做饭很好奇，我怕他受伤便把他放到娃娃车里，没想到他的态度变得很急躁，于是我就抱他去参观爸爸做菜，或是给他玩具锅铲让他获得参与感。
由此可知，孩子不是限制、禁止、命令能控制的，而是要了解他对什么好奇，只要能满足他的好奇心，就能让他不再好奇。但他对危险事物也很好奇怎么办？我绝不鼓励去惊吓孩子，比方说让他去接触热水，因为当他还小时，父母要避免让他接触危险，所以好的教导是去营造一个好的空间，而不是吓他。
了解孩子需要什么，而不是害怕他会来干扰我们，陪孩子成长，父母也会跟着成长，我们要有一颗细腻的心去观察他，才能找到最好的最棒的方法。
“八字”也叫四柱 （年柱、月柱、日柱、时柱），每柱两个字，上为天干（甲、乙、丙、丁、戊、己、庚、辛、壬、癸），下为地支（子、丑、寅、卯、辰、巳、午、未、申、酉、戌、亥），正好八个字，所以称为“八字”，因其原理基于与阴阳五行所以和“紫微斗数”等统称“五行术”。
地支五行属性
子（鼠）属阳水，正北方；亥（猪）属阴水，正北方。 寅（虎）属阳木，东北方；卯（兔）属阴木，正东方。 巳（蛇）属阴火，东南方；午（马）属阳火，正南方。 申（猴）属阳金，西北方；酉（鸡）属阴金，正西方。 辰（龙）属阳土，东南方；戌（犬）属阳土，西北方； 丑（牛）属阴土，东北方；未（羊）属阴土，西南方。
天干五行属性
甲为栋梁之木，东方。乙为花果之木，东方。 丙为太阳之火，南方。丁为灯烛之火，南方。 戊为城墙之土，中方。己为田园之土，中央。 庚为斧钺之金，西方。辛为首饰之金，西方。
壬为江河之水，北方。癸为雨露之水，北方。
五行所主
木为仁，主精华茂秀，定贵贱也。 火为礼，主威势勇烈，定刚柔也， 金为义，主刑诛危难，定寿夭也。 水为智，主聪明敏达，定贤愚也， 土为信，主载育万物，定贫富也。
五行生克
五行相生： 金生水，水生木，木生火，火生土，土生金。
五行相克： 金克木，木克土，土克水，水克火，火克金。
天元指四柱中的天干、天元的推算，主要通过日干与其余三干的五行生克合化以及十神的衡量，对透出的所主之事作出强弱损益，命之贵贱的判断。
天干化合
甲己合化土，乙庚合化金，丙辛合化水，丁壬合化木，戊癸合化火.。 天干化合主事：
司南
干合者，有早婚之兆。
甲己合化土，为中正之合，主安分守己，重信讲义。若命局无他土，又带七杀，则缺乏情义，诡计多端，性刚。甲日干合己，遇乙木，妻财暗损。丁火，衣禄成空.。辛金，贵显高门.，戊土，家殷大富。癸水，平生发福。庚金，家徒四壁。丙火，禄享千钟.己日干合甲，遇丁火，他人凌辱。乙木，自己遭遇。辛金，家殷大富。庚金，孤寒白屋.。癸水，官职迁荣。
乙庚合化金，主仁义之合。刚柔兼备，重仁守义。 若有偏官或坐死绝等弱运者，反固执己见，轻仁寡义。乙日干合庚，遇丙火，蹇难。 壬水，荣华。丁火，似春花之笑日。 己土，满堂金玉。辛金，若秋草逢霜。甲木，麻麦盈仓。庚日干合乙，遇辛金，暗损。丙火，相煎。丁火，如蛟龙得云雨，癸水，田园漂荡。壬水，财禄增减。戊土，不成巨富，逢壬水助方永保长年。 丙辛合化水，主威严之合。仪表威严，智力优秀。若带七杀或座死绝者，反性酷无情，乖僻寡和。女命逢支冲，合化之水，主性感纵欲。丙日干合辛，遇戊土，成名。乙木，官爵迁荣。 癸水己土，家门显赫。壬水辰土，祸败。辛日干合丙，遇戊土庚金，功名。
丁壬合化木，主仁寿之合，心地仁慈，长命多寿，妇命若命局水过旺泄木，则为淫欲之合。若座死绝者，酒色破家。丁日干合壬，遇丙火，历年安逸。辛金，一进优游，富贵双全。戊土，活计消遣。癸水，生涯寂寞。乙木重重，财禄无成。 庚金叠叠，功名莫望.。喜甲临辰，禄封双美.。喜己共酉，亦禄封双美。壬日干合丁，遇甲木，多遭仆马.。辛金，广置田庄。丙火，英雄豪杰。癸水，辛苦经商。己土，佩印乘轩.。戊土，漂蓬落魄。庚金，皓首无成。 乙木，青年不遇。
戊癸合化火，主无情之合， 相貌俊秀，薄情乏义。男多抱玩世之心，女则多嫁俊夫。戊日干合癸，遇乙木，终能显达。壬水，独自丰隆.。丙火，难寻福禄。庚金，易见亨通。己土，妻子有损。辛金，谋略为拙。癸日干合戊，遇丙辛，一世多成败。甲己，历年劳心。丁火，仓库丰肥。 庚金，田财殷实。乙木，官爵陆荣。壬水，财禄两全。辛金，财缘得失。己土，仕途蹭蹬。
地支刑冲合害 地支的刑冲害合会等对日元产生着重大影响，地元中的月令（月支）对日元旺衰得地与否起着决定性作用。
地支三会
寅卯辰三会东方木，巳午未三会南方火，
申酉戌三会西方金，亥子丑三会北方水。
地支三合
申子辰合化水，亥卯未合化木，寅午戌合化火，巳酉丑合化金。
生地半合
申子半合水，亥卯半合木，寅午半合火，巳酉半合金。
墓地半合
子辰半合水，卯未半合木，午戌半合火，酉丑半合金。
地支六合
子丑合土，午未合土，寅亥合木，卯戌合火，辰酉合金，巳申合水。
地支相冲
子午相冲，丑未相冲，寅申相冲，卯酉相冲，辰戌相冲，巳亥相冲。
地支相刑
单刑：寅刑巳，巳刑申，申刑寅，为无恩之刑。
未刑丑，丑刑戌，戌刑未，为恃势之刑。
互刑：子刑卯. 卯刑子，为无礼之刑。
自刑：辰刑辰，午刑午，酉刑酉，亥刑亥。
地支相害
子未相害，丑午相害，寅巳相害，卯辰相害，申亥相害，酉戌相害。
凡四柱地支中有六合、三合局，主人容貌姿美，神气安定，好生恶死，心地平直，周旋方便，聪慧疏通。合为吉神则吉，合为凶神则凶.，相生之合最吉，相克之合不吉，死绝之合则一生不得志。三合化局中，化吉为吉，化凶为凶。
天干合化者，秀气也； 地支合局者，福德也。合中有克，指无论夫妻关系，朋友关系，有先好后坏，先热后冷，先合后分的趋向，合中有生，指无论夫妻关系，朋友关系，越合越好。柱中地支有合局，主人容貌姿美，神气安定，心地平直，周旋方便，聪慧疏通。合为吉神则吉，合为凶神则凶。相生之合最吉，相克之合不吉，死绝之合一生不得志。
干合支合，为和顺协调，一般为多吉小凶、刑、 害、冲是命局干支不和顺的表现，大多为凶而小吉。 具体要分析是合为喜还是合为用神所忌，刑，害，冲是用神有益还是有损。
八字看命要诀
一、先看日干强弱
一个八字在手，首先须看日干之强弱。判定日干强弱的标准依次有三，其一，以日干对照月支看是否得令，如日干为甲，若生于寅卯月，则为得令，若非寅卯，亥子辰未之月亦可。反之若生于申酉之月，则为失令。其二，以日干对照其余干支，看是否逢生助，若其余干支多甲乙寅卯，或壬癸亥子之类，为生助日干之神，则日干甲木可以得助。其三，以日干对照其余干支，看是否多克抑之神，如各干多见庚辛申酉之类，又或是多见丙丁戊己之类，皆为克抑日干或消耗日干之神，则日干虚弱可知。甲干如此，余干类推。
甲寅
丁卯
甲寅
甲子
此造甲生卯月，局中遍布寅卯，又逢子水之生，属日干极旺之命。 戊申
庚申
甲午
庚午
此造甲生申月，局中金来克木，火来泄木，属日干极弱之命。
戊子
庚申
甲寅
甲子
此造甲生申月，虽有金克，但有比肩之助，印绶之生，属日干中和之命。
二、次看命造格局
日元强弱既知，再结合其命造格局，就可以找出喜忌用神了。取格之法，古来就有很多，今人大都以月支藏干取格，简明扼要。具体方法可参看《格局喜忌》篇。 辛酉
丁酉
戊午
辛酉
戊午日元，诞于仲秋酉月，天干透出辛金，属于伤官格，日元戊土生辛金，过于泄气，幸喜日支午火，月干丁火，印绶生身，扶助日主，这种格局叫做伤官佩印，是一种非常秀美的格局。其喜神在官星、印星、比劫，而忌神则是财星，因为财星不但消耗日主，更要紧的是会克制印星，使印星不能生扶日主，那么日主也就岌岌可危了。【三看是什么】
三、再看用神喜忌
选取用神是八字论命中最关键一步，所谓“用神”，就是八字中日干（代表命主自身）最需要的东西。因此，取用神首先要看日干的强弱旺衰。日干如偏强则宜抑，如偏于弱则宜扶；知其所缺之点，则宜补其缺；知其受病之处，则宜去其病。即使日干较强，但气候过寒或过热，则需“调候为先”。总之，视日主所需要者而取之为“用神”。
日主的强弱主要是由月令来决定的，如甲木日主，生于寅月木旺之时，那当然很强，而戊土日主生于寅月，其势则弱。从月令初步判断日主的强弱之后，还需要参看日支以及整个八字的配合来决定，古人有“得时不旺，失时不弱”之论，即是说日主虽然在月令很强，但由于八字中其他干支不得力，仍然会由强转弱；而日主虽然在月令很弱，但由于八字中其他干支有助，也可以由弱变强。
日支与日主同一个柱，关系最为密切。如戊土日主生于寅月，是木最旺土最虚之时，日主最需要火来生助，那么戊坐午支，不但午火生戊土，还可使本来克制日主的月支寅木转化为火（寅午合化火），从而生助戊土日主，因此尽管戊土日主不得月令，但内有精神，可以反弱为强。
由此可见，对于戊土日主来讲，其用神就是火。如果大运走南方火地，即所谓用神得地，也就是一生最走运的时段了。命书中有说：“伤用神甚于伤日主。”用神乃八字“命理之总枢”。用神能卫日主，而日主不能卫用神。所以用神弱或受损伤，轻则“福泽不足”，重则“灾难重重”、“非贫即夭”了。
四、终看大运流年
格局喜忌已经确定，用神也斟酌选取，接下来就可以推算大运流年，找出人生之中哪些时候是得意的，哪些时候是失意的，甚至是凶险的。仍以上造为例，早运行乙未、甲午，人生一帆风顺，地位名誉一应俱全，但中年以后，大运走入癸、壬水运，财来坏印，格局受损，自然就是一败涂地，半生事业付诸流水了。
三会一课三会指的是
三会一课是指，党支部大会、支部委员会、党小组会和党课。
一、什么是党支部委员会？其主要议题是什么？
答：党支部委员会是指党支部委员参加的会议，一般每月召开一次，根据需要也可以随时召开，必要时还可召开党支部委员会扩大会议，吸收党小组长和有关党员干部参加。会议的议题一般包括以下方面：研究、贯彻上级党组织的决议和指示，讨论制定完成工作任务的方针办法，研究党的建设和党员教育管理方面的问题，研究有关干部选拔、调整方面的问题，研究培养、发展新党员方面的问题，讨论研究协调工、青、妇等群众组织工作方面的问题。党支部委员会研究讨论有关问题，既要防止在重大问题上个人意志代替集体决定的现象，也要防止事无巨细，把应由个人分工处理的事都提交集体讨论的现象。党支部委员会议事要注意遵守规定的程序，事前让委员知晓会议议题，做好准备，对会议决议的执行情况要注意督促检查。
二、什么是党小组会？其主要内容有哪些？
答：党小组会是党员参加党内组织生活的一种最经常、最普遍的方式。党小组会一般每月召开一至二次，如遇特殊情况，也可以增加次数，或推迟召开。党小组会的内容一般要围绕党的中心工作，根据当前形势任务的要求和党员的实际情况来确定，做到讲求实效。开会前，党小组长应与支部书记和有关委员沟通情况，共同商定会议内容和开法以及应注意的问题，并把会议相关事宜事先通知到每个党员，使他们做好准备。会上，党小组长要认真掌握中心议题，善于启发引导，提高组织生活质量。要针对提出来的问题，认真研究制定整改措施。党小组长对本组的党员领导干部要大胆管理，切实负起责任。党小组会的活动情况要及时向党支部汇报。
三、什么是支部党员大会？其主要任务是什么？
答：支部党员大会是党支部全体党员参加的会议，在党支部中享有最高决策权、选举权和监督权。支部党员大会一般每季度召开一次。会议由支部委员会召集，由党支部书记主持。会议主题由支部委员会根据上级党组织的指示和工作需要确定。党员大会的内容由支部委员会在会前通知党员，一般要有支部半数以上党员参加。大会决议必须经应到会正式党员半数以上通过，方能有效。
支部党员大会的主要任务是：传达学习党的路线方针政策和上级党组织的决议、指示，制定本单位贯彻落实的计划、措施；定期听取支部委员会的工作报告，对支部委员会的工作进行审查和监督；讨论接收新党员和预备党员转正，讨论决定对党员的表彰和处分；选举支部委员会和出席上级党代会的代表；讨论决定其他需要由支部党员大会讨论决定的重要问题。
开好支部党员大会，支部委员会要事先确定支部党员大会的议题。会前要把内容和要求通知全体党员。会上要充分发扬民-主，给党员以发表意见的机会，最后按照少数服从多数的原则作出决议。如对讨论的问题有分歧，要注意尊重少数人的意见。一次会议不能统一的，如无特殊情况，可以下次再议，不要匆忙作出决议，必要时要及时报告上级党组织。一经作出决议，就要坚决执行。根据会议内容的需要，支部党员大会有时可以吸收非党干部或入党积极分子列席。
四、什么是党课？
答：党课是党组织以授课形式定期对党员进行教育的一种方法。党课应根据不同时期的形势和任务，按照上级党组织的要求，结合本单位的实
际和党员的学习、思想和工作状况有针对性地进行。内容一般包括：邓-小-平理论，“三个代表”重要思想，党的路线方针政策，党的重要会议、重要活动、重要文件，党的基本知识和科学文化知识、法律知识等。授课人可为本单位党组织负责人，也可请上级党组织负责人、有关专家学者和优秀党员授课。党组织应在上党课前做好授课的准备工作，授课过
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