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余额宝的产品策略 余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，于2013年6月13日上线。通过在余额宝存放资金，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时进行消费支付和资金转出操作，无任何手续费。即用户在支付宝内余额可以直接转入余额宝，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
余额宝的收益来源是天弘基金一款名为“增利宝”的基金产品。该产品为余额宝量身定制，筹得资金用于货币市场投资，该基金属于证券投资基金中的低风险品种，其预期收益和风险均低于债券型基金、混合型基金及股票型基金。其收益分红即为余额宝收益来源。 阿里巴巴是一个线上交易平台，有着第三方支付的拍照，在支付宝中存在着大量的客户沉淀资金，按照规定，这批资金要缴纳一定的准备金，面对巨额资金的垫付，阿里开发出了余额宝，用于货币基金理财业务，这就打通了资金在支付宝账户和余额宝账户的资金往来，阿里本身也绕开了银行、银联等形成了资金闭环。
再来看余额宝的策略：
余额宝，之所以能够迅速崛起，一方面是依靠了互联网金融的大局，另一方面是阿里的线上交易平台，但更重要的阿里余额宝产品的差异化策略。第一点，定位非常清晰，面对支付宝的大量用户，银行的“劫穷济富”，阿里推出了较高收益的“屌丝理财”，迅速抢占了被银行忽略的低端市场。第二点，差异化的产品策略，阿里的余额宝推出，开创了互联网金融时代，在此之前，低端客户基本没有理财渠道，银行活期存款利率几乎为零，货币基金又需要最低门槛，并且操作繁琐，而余额宝的推出刚好能弥补上述缺点。
首先在功能上，余额宝能够在银行卡，支付宝，余额宝之间迅速转账，基本都是两个小时内完成，并且银行卡代表的是银行端，具有银行提供的所有服务，支付宝代表的是线上平台端，支持网上买卖的大部分交易，余额宝代表的基金端或者收益端，在不失流动性的同时享受这较高的收益，所以从功能上，是当时所有产品都不能比拟的一款产品；其次是从价格上，余额宝没有任何收费，利息是金融企业向贷款人借出资金而获得的报酬；手续费是金融企业通过为顾客办理支付结算、基金托管、咨询顾问及担保等服务而收取的，保险费是保险公司向投保人提供的为其提供保险保障而收取的费用。目前余额宝不向客户收取任何费用，模式类似于银行存款。相比基金等大众广泛接触的其他收费金融产品，余额宝的优势明显；再者是从技术上，这一点也是其他替代品或者潜在进入者所难以超越的，阿里的余额宝，依托于支付宝，而支付宝又起始于网上支付平台，从每年的线上交易量来看，阿里占有着80%的网上交易额，这在某种程度上，形成了一个很有防护性的壁垒，后面的事实也证明了这一点，腾讯推出了理财通，百度推出了百度百发，以及各个银行推出的各个“宝宝”类产品，其申购额都不及余额宝，所以从这点来说，余额宝存在着很强的技术壁垒；最后从服务上来说，阿里都是致力于方便人们生活，一直展现的也都是正面形象，消费者在享受高收益的同时，也享受这阿里打造的支付宝、余额宝等产品带来的附加值，像快的打车、淘点点、学校一卡通等，所以，阿里的余额宝在消费者服务链条上能给消费者更多的方便快捷和体验。 综上，阿里的余额宝的产品策略主要是顺应时势结合自身优势量身定做的差异化策略，并且有着很高的壁垒，上述所讲优势有望延续阿里余额宝的领头军地位。
13104185068 叶 彬
关于余额宝使用情况的调查方案【余额宝营销策划,】
调查目的：【余额宝营销策划,】
随着环境优化和终端技术进步的推动，以及社会信息的逐步数字化发展趋势，伴随电子商务和共享经济等互联网交换经济的发展，互联网在金融领域的渗透率不断提升，其技术平台和底层架构的特性赋予了其强大的连接功能，摆脱了传统的时空，地域的限制，所有金融活动都可以看作数据在互联网上的移动，互联网金融由此产生。由于商业银行对传统金融运作方式的垄断以及其受有限运营方式的约束，作为互联网贸易公司的巨头阿里巴巴公司展开的支付宝作为其运营的模式之一的第三方支付平台，于2013年6月13日推出了为个人用户打造的一项余额增值服务，名为余额宝。用户通过把资金转入余额宝中就可以获得一定的收益，其实际上是货币基金，既有支付宝的电子支付的功能，又有货币基金的理财功能。我们现将调查余额宝在群众生活中的使用情况。刚刚过去的2013年被很多人称为互联网金融爆发元年，互联网和金融界的成功“混搭”给我们创造了一个又一个前所未有的理财平台，而“余额宝”无疑成为了这一年度最大的主角。2013年6月13日，由国内领先的第三大支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务产品“余额宝”正式上线；仅过了不到6天的时间，支付宝和天弘基金联合宣布，余额宝的用户数已经突破100万；与活期存款相比，余额宝产品利息高，申购赎回便利，迎合了广大群众尤其是年轻人的理财需求。此外，余宝客户数量由2013年12月底的4303万急增至2014年2月底的8100万，户均余额约为6000元。于是在余额宝盛行的同时，各种“宝宝”也开始悄然盛行，一度引发了众多网络理财产品的销售热潮；百度“百发”号称年化收益8%，网易理财“现金宝”宁“零钱宝“已及腾讯基于微信的金融理财开放平台的“理财通”等等都在尽争夺网络理财市场这块大蛋糕。“余额宝”实际上是在互
联网支付平台上进行的货币基金的购买，用户将资金转入余额宝，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟为支付宝充值、提现或购物支付一样简单。通过“余额宝”，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。余额宝的另一显著特点也是之前的理财产品前所未有的，对于用户的最低购买金额没有限制，余额宝的目标是让那些零花钱也能获得增值的机会。
调查对象：
宁夏大学经常网购的人
有支付宝的人
想要理财的人
调查方案：
一、余额宝与支付宝的差别
1、支付宝的概念和特点：支付宝是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝为中国电子商务提供了“简单、安全、快速”的在线支付的解决方案，支付宝以其稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力和对社会的责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。国内各大商业银行均与支付宝建立了深入的战略合作关系，并不断根据客户需求推出创
新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。当时支付宝也算是深受大家的喜爱，被广泛的应用开来。
2、余额宝与支付宝的区别支付宝是全球最大电子商务公司阿里巴巴集团的关联公司，2008年8月底当时支付宝被广泛应用用户数首次达到1亿，后来又增加大更多，但在2013年年底支付宝转账开始收取手续费，这样一来网民们认为可能会减少其使用量。支付宝会保护客户的银行账户可以观察到付款金额是否成交，防止操作失误。在操作流程上也是简单快捷，赢得了银行的大力支持。但其不能很好的打击网上支付宝骗子，而且支付宝可以与各银行合作，如果支付宝的卡太多也会对其相对麻烦，如果遇到黑客资金容易出现安全隐患。而余额宝的出现在短短的几个月规模突破1000亿元，应用规模巨大，余额宝的产生要依赖于支付宝，它是支付宝为个人用户推出的通过余额进行基金支付的服务，是把资金转入余额宝即为向基金公司等机构购买相应理财产品。
3、支付宝是用于消费，而余额宝则是将用于消费的钱去购买理财产品获得收益，而且又可以及时赎回不耽误消费，这样一举两得，当然受人们的信赖。支付宝和网络银行相比，最大的优点就是便捷性。而余额宝是看重了支付宝里剩余的闲置资金，进行理财获得收益而创造出来的。余额宝的操作和银行的货币基金相比更加方便，而且想用来购物也可以即时赎回。如果你将钱放入支付宝只为了用来等待消费的话，那么就不如把钱转入余额宝里还能产生收益，方便又省心。余额宝是在支付宝账户管理里面管理着，支付宝对余额宝提供了被盗金额补偿的保障，这样就能够保证资金的安全。余额宝的收益是用户购买货币基金的收益，而不是“利息”，而用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付是相当于赎回货币基金。整个流程十分简单，就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样方便，总之余额宝是依附支付宝而存在的。
二、余额宝的发展前景研究
从现阶段余额宝的发展情况来看它的规模还不断的增大，也许会持续的受到广大人们的欢迎，也会受到广大基金行业的大力支持，其发展前景近观是一片明朗。但从发展趋势上具体分析研究其所受到了威胁和压力看，可以看出以余额宝为代表的产品模式在监管上、管理能力上、利率下行的周期上都存在着风险。
1、从支付宝上来看支付宝虽然在2012年5月获得了基金支付牌照但并没有获得基金销售牌照，而余额宝却是借助天弘基金实现基金销售功能的做法，从具体上分析是在打擦边球，所以从监管层面上来说，虽然就目前的情形而言，余额宝的处境还是“喜”大于“忧”的。证监会新闻发言人 6 月 21 日表示，余额宝是对市场创新的积极探索值得肯定，证监会积极支持市场创新发展，为市场创新发展提供制度保障和宽松环境。从监管会新闻发言人来看还没有对余额宝进行限制，但是从政策上而言并没有放开对第三方支付机构参与基金买卖的行为，余额宝的业务模式显然已经越线，余额宝的这种做法也就是不合法的，如果说监管部门要对余额宝的这次横空出世进行为难的话，那么余额宝就有可能要会被叫停，这也就在监管方面存在了一定的风险隐患。
2、管理能力压力上看，由于余额宝的产品定位是一站式理财购物支付解决的方案，它要求基金能够随时被赎回并实时到帐，即货币基金是T+0，这就使基金公司对资金的流动性提出了更高的要求。而且余额宝的流动性风险也要受制于货币基金的流动性状况，如果短期大额赎回资金的话，货币基金流动性管理不当都有可能导致余额宝出现流动性风险，这对货币基金的管理要求就很严格了，这样余额宝在管理能力上就存在了一定的压力。【余额宝营销策划,】
3、从利率方面来看，余额宝最引人注意的就是高收益，而且余额宝的高收益也是被作为营销卖点来反复提及的，号称说“10万资金存入余额宝年收益近4000”极具吸引力。然而客户们并不了解余额宝是作为一只货币基金发展出来的，而货币基金的收益率水平具有较大的阶段性，基金公司营销时通常所用7日年化收益率往往受收益兑现、
资金面紧张等时点性事件的影响而被推高，而当资金使用松弛时，其收益率便会回落。所以这将造成利率下行周期的风险所在。
4、余额宝主要是通过发现了互联网的金融模式的创新点才发展起来的，而这一举措在出现的同时也给金融界提供了新的创新路径，相关行业将根据余额宝的创新点来发展自己的行业。自余额宝持续火爆发展后，在它的示范效应下，使其竞争开始展开，各路资金开始竞相进入。据报道8月初，腾讯旗下的微信平台和财付通联手华夏基金推出了对接华夏现金增利货币基金的“活期通”；而在苏宁旗下的易付宝获得基金销售支付结算牌照后也将联合汇添富基金推出现金理财产品；百度也将联合华夏基金推出类似的现金理财产品，这都将对余额宝的发展前景带来影响。
5、从商业银行角度来研究余额宝的发展情况，有人认为“余额宝”尚不能对银行构成威胁，不过，长远来看，银行也不能忽视互联网金融的浪潮，应该积极融入大数据时代互联网金融发展的大潮中。虽然对于普通老百姓来说，余额宝等互联网金融产品就是一个美味的蛋糕。银行存款的利息较低赶不上物价的飞速上涨，把钱存在银行里意味着贬值，但现在余额宝的发展没有购买门槛，收益相对银行还多，提取也十分的方便，这样把钱存入余额宝利大于弊，何乐而不为呢。但是银行在人们心目中的地位已经很高，如果银行的服务态度再好一点，也使其提供的理财等投资产品品种更加丰富些，期限和门槛再灵活些，购买与提取再方便些的话，我们不难想象还是有大批的人更加信赖银行，愿意把钱交给银行打理，毕竟银行的运作更成熟，在人们心目中更为牢固，还有银监会严管着，就算收益低点，他们心里也是踏实的。而且银行也会因为余额宝的这次大的冲击而对自己的理财产品更加重视起来，也将开始在互联网的金融发展上开拓新创点，这将对余额宝的发展带来一定的影响作用。
调查方法：问卷调查。
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