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掌握车辆保险理赔技巧
避开车辆保险理赔陷井
保险公司在保险条款中有太多有失公平的地方，但是大家都不知情，近期有车友提出一些问题，我觉得有必要在此为大家介绍，有备无患，有车友耐心看完一定能大受启发。
保险条款精解（一）- 车损，第三者
咱们先说说最主要的车损险和第三责责任险。
车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！
您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！
这话只对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外--------地震！
案例1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，哈哈
应对方法：等地震过后几天再申请赔偿
出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了（不要提及地震时出险）★★
案例2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东东飞到了风挡上造成玻璃破裂。您该怎么说呢？
你老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃，“哗。。。。。。”（内功够高，呵呵）”
你惨了。。。。。。那个理赔员会指着自己的嘴：“请看我的口型---------NO！！” 正确的应对方法：小小的改变一下事实
出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，OK！ 记住，受车内物品的撞击所受损失，保险公司不赔的！！
案例3：您如果在拖车时与别的车发生了碰撞时
应对方法：忽略一些事实存在的东西
出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔
案例4：如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？
没上玻璃险找人家索赔能行吗？？行，绝对行！
玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏
应由车损险来负责赔付。
如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？？
呵呵，老招法---------开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸！（记得找一个身高差不多的朋友
来当挡箭牌啊），如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了，呵呵！
案例5：如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？
找保险公司，他绝对不敢不赔您，那您赚了？？没，您大概要赔了
没听明白？？告诉您，每辆车的全险大概在2500-5000之间（太好的车，您就自己算吧，我数学不好），如果您在一年的保险期内没有索赔，您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待，这笔帐您自己算算，如果索赔数量太小，哎，就这样算了吧。。。。。。。。★★★
保险条款精解(二) - 丢车
谨以此文献给丢过车和有可能丢车的朋友！
车辆在停放和使用的过程中难免会让人有烦心的事，其中，丢车是最倒霉的事了，不过，如果你按照我说的去做，您的损失会降到最低点。
记得啊，一旦丢车，要做的第一件事情是什么？
报警？
错！车已经丢了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中国JC的能力了，还是想想怎么减少损失吧！
减少损失？哪那么容易啊，车都丢了，怎么减啊？
首先记得先看看自己的保险单里有没有上车辆盗抢险。
什么，没有？那你认倒霉吧，再买一辆吧！
如果你上了盗抢险，首先，我要恭喜你，你的损失可以降到最低了，不过，也要小心啊！这时你要做的是闭紧你的嘴，踏踏实实的看完我的帖子，否则你一定会后悔的！
案例1：盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔。丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。这些规定在保险单中用颜色最浅的字体印刷，不信，您可以拿出单子仔细看看，肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。
所以不管你是否有一把备用钥匙曾经丢失过，或者是在您被开跑了的车里有一把钥匙，请您记住一定要忘记这件事，否则。。。。。。5%的损失您自己扛定了！
案例2：如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司负责赔偿吗？
答案是：不赔！！因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。 所以正确的方式是找停车场去索赔，所以，每次停车时记得收好停车费收据啊，虽然上面印着丢失不管，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负责任！你尽管放心大胆的告他好了，呵呵，给您一个好消息，已经有人打赢了这样的官司，所以根据案件推溯的原则，以后的案件审判可以依照这个案例来判决，哈哈！
案例3：如果，停车场是您的朋友开的，或者您从侧面打听到这个停车场根本无力赔付您的爱车，您是否可以考虑改变一下丢车的地点呢？哈哈，我可什么都没说啊
案例4：再有，如果您是一位老板，因为一些帐物上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，
他偷偷把您的车偷走了，您猜到会是他干的，您会找保险公司赔偿吗？
告诉您，保险公司可不负责赔偿。因为条款规定：被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。
所以，您大可忘记您的经济纠纷，直接到公共安全专家局报案，记住，千万别说出您的怀疑对象，否则就会把经济问题扯进来了，以中国法院的工作效率，您大概半年之内得打车出门了！
案例5：如果您刚买了一辆新车，上了全险，但没有来得及领牌照（现在的交管规定：验车后的15个
工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？
不负责赔偿。因为在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公共安全专家交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公共安全专家交通管理部门检验合格。但一般经特别约定对go-vern-ment部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险和三责险。所以负责丢车赔偿的盗抢险并没有生效，自然，您也得不到赔偿。
看来如果您不是仗着胆子改一下丢失的时间，新买的车就算送人了！我可又什么都没说啊
案例6：如果您的车失而复得，保险公司如何处理赔款？
被盗抢的保险车辆找回后，如果保险公司尚未赔款的，应将该车辆归还给您，但是全车被盗抢期间，车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，保险公司负责赔偿。如果保险公司已经赔偿，应将车辆归还您，同时收回相应赔款。若您不愿收回原车，则车辆的所有权益归保险公司。
保险条款精解（三）- 撞车
谨以此文献给撞过车和有可能撞车的朋友！
只要是撞车，保险公司全赔吗？当然不是
你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了，保险公司有一大堆不赔的东西呢，想把损失降到最低，还是来找我吧，哈哈！
案例1：假设你是一个新手，刚借了一辆车（当然也没准是租的车），在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗？ 答案：如果你去了，你就是神经病，保险公司会一脚把你踢出去，为什么？？ 首先，你要知道什么是三责险，全称：第三者责任险。（第三者插足人家可不管，呵呵）
那什么是第三者呢？【不同地方车险报案,】
第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
现在明白了，你作为当时的驾驶员，撞伤你的家人，保险公司是不赔的，好了，你知道该怎么办了！
什么？还不知道？气死我了，换个驾驶员撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都说出来了
案例2：如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费。。。。你该如何处理呢？？
还能怎么样，给钱就是了！
错！
你应该和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了。
为什么？你问我为什么？这不是五马换六羊嘛
老兄，你又错了，保险公司不是无条件地完全承担’被保险人依法应当支付的赔偿金额’，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。而条款明确规定，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。所以无论法院判决被保险人是否应赔偿精神损失，保险公司均不负责赔偿。
明白了？？别的保险公司都替你赔，精神损失可不管，所以，宁可多给对方点钱，也别答应精神赔偿，总之，慷保险公司之慨呗，呵呵！
案例3：如果你又有幸撞车了，这回不是您的责任，而对方又不想赔钱，您可以找保险公司索赔吗？
答案：可以，不过您必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果您放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利，同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。 所以，切记，切记，一定要先找对方赔，最好是有法庭的强制执行未果的证明，然后您就可以理直气壮的找保险公司了，剩下的烂摊子尽管让它们收拾去吧，谁让它们每年收了您那么多的保险费呢！【不同地方车险报案,】
案例4：记得以前有个倒霉的司机在JC的指挥下，撞向了正在逃窜的罪犯，结果两车相撞，那叫一个惨啊，保险公司会赔他吗？
当然不会啦，保险条款写的明明白白，驾驶员的故意行为不在赔偿之列，所以只能自己修车了：
所以，如果您没有足够的经济能力，在当英雄之前要考虑一下噢！！
不同渠道车险价格差异大
原题为：不懂容易被坑 才知道不同渠道买车险优惠为何有差异
对于购买车险，很多车主都糊里糊涂的，4S店、代售点、电话投保、网络投保等各种渠道都打着“更省钱”、“更省心”的旗号吸引着车主们的眼球，其实购买车险不只是出于价格因素的考虑，还要从后续理赔服务的需求出发。但很少人能够明白这些不同渠道之间的区别，今天就跟大家缕一缕什么渠道续保最优惠，什么渠道理赔更方便。 新车4S店投保最方便
相信很多车主都被推销员劝过，从哪个渠道投保区别并不是太大，让你别太纠结，其实就是希望你在他那儿购买车险，但从用车的实际角度出发，不同渠道还是有各自的优缺点。
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大多数车主都有这样的经历，新车第一年都会在4S店购买车险，由于4S店的保费相对较贵，等到第二年车主们就会通过别的渠道投保，而这样做最主要的原因是出于手续简便的考虑，因为保险和各种证照的手续费用都是在一起办理的，很少有车主会选择自己再去找个保险公司投保。
此外，新车发生事故后，多数车主会选择在4S店里进行维修，在店里投保的话，理赔维修起来车主也更方便更省心。现在多数4S点都会提供代索赔服务，对于本来就不熟悉维修理赔流程的车主，这样可以避免很多麻烦。
电话投保、代售点优惠更多
相比较，其他渠道购买车险的话，保费要低很多，比如电话投保、网络投保等。虽然电话推销很烦人，离车险到期还有好几个月，各家保险公司就会不停骚扰你的电话，但事实上，电话车险要比4S店便宜不少，一般能在直销车险渠道的报价上再额外优惠15%。 2
另一方面，因为车险费率会和车辆此前的出险情况相关，本身会有一定的浮动，再加上电话车险等销售平台的核准费率比其他渠道要低，所以其中有价格降低的空间。
而对于保险公司营销员直销、代理销售点等，他们往往为了争抢续保客源，会把保险公司给他们的手续费（返点）让利给车主，这样就会让消费者觉得这些地方算出来的保费要比4S店甚至电话车险还要便宜。
不同渠道理赔手续有差别
很多车主都经历过定损理赔时拿着手续单四处跑的情况，对于他们来说理赔服务是他们投保时最先考虑的因素。其实理赔流程都是一样，由于不同渠道提供的理赔服务以及它们的的资质不同，理赔手续会有差别。
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4S店和一类维修厂之所以理赔更快，维修时更简单，主要是因为保险公司在4S店有驻店工作人员，定损不用再四处奔波去找定损点，4S店的售后服务人员也会协助车主递交各种理赔资料，也省去往保险公司营业厅办理的过程，这也是大家平时常说的直赔服务。
对于一般修理厂，理赔过程中需要车主自己找定损点定损，车辆维修好后，需要车主垫付维修费用，并且需要车主提交各种资料申请理赔款。
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原文出处：
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车险理赔误区、注意事项
误区一：保多少就能赔多少
刘先生的车，是10年前花21万元购买的，今年车损险保了16万元。前不久发生事故，估计维修费用要8万~10万元。保险公司要求刘先生报废车辆，但只能理赔6万元。刘先生不服气：我车损险保了16万，为什么报废只赔这么一点？那我不同意报废，要求修复！可保险公司不同意。
很多车主都认为，保了多少车损险保险公司就一定会赔多少，其实这是一个误区：全损跟维修是不一样的，这在车龄较长的车型上体现特别明显。
以刘先生的车为例，没出事故以前在二手车市场上也只值2万~3万元。但为什么车损险要保16万元呢？因为一旦发生事故、需要维修，换上去的零件是新的，车损险要参考维修的价格。而一旦发生事故维修费用过高，保险公司一般会参考市场二手车价，让车主将事故车报废。
误区二：开车小心，可以不保车损险
陈先生驾龄6年，开车一直很谨慎，好几年没出过险了。今年，他考虑不保车损险：“哪怕发生事故，只要不是我的责任，修车费会由对方赔偿。一般的小擦小碰，修修最多几百元，根本都不用报保险。我觉得车损险对我来说没什么作用。”
专家提醒投保时千万不要有侥幸心理：哪怕你确实开车从来不违章，车技也很好，但是，如果你的车停在停车场被人家擦碰了，或发生事故对方逃逸呢？如果保了车损险，这样的情况自己的保险公司可以赔70%，但如果没保，就得自掏腰包了。再说，再老手的司机，也可能有不小心的时候啊！
何况，很多附加险是以车损险这个主险为基础的，比如涉水险，如果不保车损险就不能保附加险，现在极端天气也很多，有些附加险还是很需要的。
以10万元左右的家用车为例，一年车损险也就1000元左右，不建议车主省下这笔保费，以免因小失大。
误区三：只要投了保，爱车的损失都能赔
赵女士很郁闷：爱车发生事故后起火，虽然及时扑救，车损不是太大，但理赔的时候，却有一半损失没得赔。原来，她新车买来以后，花了1万多元装潢：换了真皮坐椅，加装了导航、倒车雷达„„现在保险公司说，这1万多元不能理赔。为什么？
有这样疑问的，一般是新手车主，对保险也不太懂，往往以为保险保的是买车时付的所有费用。
其实，保险是按车辆销售价格来的，车主加装的设备不包括在内。比如，前段时间北京等地遭遇大水，很多被水浸后的导航，就不在车损险理赔范围之内。如果车主要更完全的保障，投保时可以选择“新增加设备损失险”，这才是为你在车上自行加装的设备而上的保险，
一般情况下是按照设备价值10%左右投保，损坏之后全额赔付。 误区四：要买就买全险
孙女士刚考出驾照准备买新车，作为新手，她希望能给爱车最大的保障，要求保“全险”，这样开车上路就不怕了。
所谓全险，只是一种通俗说法，就是险种选择比较全面，投保了几种主险和主流附加险。保险公司提供的车险险种多达数十种，涉及众多不同需求，车主根本不可能也没必要全部投保。而且，即使投保了所有险种，也不是就此高枕无忧，保险公司还有相应的免责条款，比如：撞到自家人不赔，酒后驾车、无证驾驶不赔等。
具体到孙女士的情况，她是新车，自燃险一般可以不保。如果不常跑高速，停车的地方又比较安全，玻璃险也可以省下。如果有固定的车库，盗抢险也可以不保。
误区五：商业险意思一下就行
章先生驾龄3年，以前买30万元的商业险。今年续保时，他想把商业险降到10万元，保险公司业务员劝了他几句，他向本报反映：“我这几年，最多一次也就理赔了几千元。保险公司是不是就想赚钱？”
章先生所说的商业险，应该是第三者责任险，专家不仅不建议章先生降低三者险，还建议他提高到50万元：“投保50万元，保费也就1000多元。现在路上开的好车、豪华车越来越多，万一不小心撞个劳斯莱斯呢？就算点子没这么准，杭州路面上，保时捷、法拉利这
类豪华车还是很多的，修修十几万几十万也算正常。而且，万一涉及人伤事故，高额的三者险更是对双方的保护。”
误区六：保费越便宜越好
郑小姐的车前两年在保修期，她都在4S店保养并投保的。今年，她决定货比三家，选一家报价最低的保险公司。
相同内容的车险，保费不会相差太多，一辆十几万元的家用车，最多不过差几百元。如果价格相差太多，就要仔细看保险条款，可能会存在变相降低保额、保险责任的情况。选择保险公司方面要慎重，小的保险公司可能办理程序简单，小磨小擦的赔偿速度快，遇到大的案件就不行了，这点跟大型的保险公司是没法比的，选择适合自己爱车的保险是最重要的。
理赔难一直是行业内的一大诟病，有些人为自己的豪车投入巨额保费进去，在遇到问题寻求理赔时却很难，有时候往往因为赔付不及时而耽误了很多事。近期，山西省省保险行业协会出台了《山西省机动车辆保险理赔服务标准(试行)》使得这个问题得到了很大改善。
车险理赔也有时间限制
3000元以内24小时支付赔款
此前，有保险公司对定损时间一拖再拖，影响到市民修车。今后这种情况将改变，因为标准明确了定损时限。
《标准》规定，除双方另有约定外，保险公司在收集齐全客户方提交的案件索赔材料，出具单证接收回执后，对属于保险责任的，与被保险人或受害人达成赔偿保险金及支付赔款，应当满足以下时限要求：赔款金额在人民币3000元(含)以内的，1日支付赔款；赔款金额在人民币3000元至10,000元(含)以内的，3日内支付赔款；赔款金额在人民币10,000元至50,000元(含)以内的，5日内支付赔款；赔款金额在人民币50,000元至10,0000元(含)以内的，7日内支付赔款；赔款金额在人民币100000元以上的，根据《保险法》有关规定，10日内支付赔款。对于交强险案件，50000元(含)以下的也应满足上述款要求，其他案件给付保险金最长不得超过7日。
保险公司收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当自收到单证之日起，交强险20日内，商业险30日内，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险公司确定赔偿保险金的数额后，应当支付相应的差额。
《标准》同时要求，保险公司要按照山西保监局有关机动车辆小额财损快处办法的要求，建立小额赔案快速理赔通道，简化客户索赔单证，实行小额赔案即时赔付。
主城区半小时内到场
《标准》规定，保险公司报案电话应保持畅通。接通等待时间不超过20秒，恶劣天气情况下，电话接通等待时间不应超过1分钟。保险公司应在接到报案后5分钟内完成查勘调度，并将系统生成的报
车险理赔流程、注意事项
车险理赔难已经成为保险业的通病，其实理赔难是由多方面的原因导致的，除了个别保险公司缺乏诚信，车主对车险理赔知识的不了解也是其中一个原因。为此，这里将详细介绍车辆保险理赔流程及注意事项。
车辆保险理赔流程之流程介绍
第一，及时报案。发生交通事故后，车主应保护好现场，并在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险公司查勘人员到现场查勘，同时填写好《索赔申请书》。
第二，了解拒赔范围和免责范围。
第三，损失过小索赔不划算。因为在车险续保时，保险公司有一个保费优惠条款，即车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。
第四，发生道路事故后，先拨打110，让交警开好证明就去修理场，
报案，定损全套现在修理厂都能做到。
第五，非道路事故(小区)：自己写个证明，然后找所属派出所盖章就可以了。
第六，单车事故: 110先交警开单，然后找修理厂。保险公司有的要看现场有的不要，不要的直接开去修理场，要的再报案等保险公司来看车。
车辆保险理赔流程之注意事项
不要总是不理赔
在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽搁了理赔的时间，往往是两头得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时，如果事故不是太小，最好不要私了，更不能忍气吞声。
不要每次都理赔
哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增
加了自己的理赔率，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。我们拿太平洋保险公司举例，太平洋公司规定：被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。由此看来，那一小点损失去理赔就不值了。因此建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。
那么，哪些情况下会获得车险赔付？哪些情况下不能够获得车险赔付？
4种情形可能获得赔付
自认为不会获得赔付，一些车主在遭遇以下情形车损时，就懵懵懂懂地自掏腰包。其实按照保险条款规定，有时可以获得赔付。
情形1：不慎撞到家人
驾驶员倒车时，家人站在车边指挥。操作失误后，车辆不小心撞伤了自家人。按照第三者责任险中有一条免责条款规定，被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员人身伤亡及其所有或保管的财产的损失，不负责赔偿。事实上，车主从多个类似案例获知，车辆撞到自家人，属于
免赔范围。这是由于保险公司防范道德风险，且自家人不属于第三者范畴。
市内保险公司称，车险有A、B、C三种指导条款，其中有一种条款可以赔付。但不同保险公司车险执行不同条款或单独条款。车主购买车险时，要详细询问执行的是哪一种条款，经过对比后有选择性地投保。
情形2：车灯单独破损
市民开车时，一不小心将车灯撞碎了。个别保险公司会告知，车灯单独破损不在赔付范围。车主最终自己掏钱换车灯。
有的车险条款中，车灯、倒车镜单独损坏属于一个单独险种，需要车主附加投保以后才会获得赔付。市内一家保险公司人员表示，在有的车险条款中，车灯、倒车镜单独破损，是可以获得赔付的。
情形3：赔出租车“误工费”
驾车时，如果撞到了出租车，不管是谁的责任，出租车司机往往都会要求您赔偿他定额的“份子钱”，补偿误工费。这个费用，保险公司以往不负责赔偿的。【不同地方车险报案,】
随着新《保险法》的推出，保险公司是需要赔偿这部分费用的。
情形4：轮胎单独破损
驾驶员开车，一不小心撞到马路沿，车辆其余地方均未损坏，但车辆轮胎爆胎了。若您向保险公司报案说“车辆轮胎爆了”，可能被告知“车辆单独爆胎不能赔付”。一些车主将车停在小区楼下，次日却发现轮胎“不翼而飞”。即使车主投保了盗抢险，保险公司也可能告知，盗抢险针对整车被盗进行赔偿，部分零部件丢失在盗抢险免责条款内，所以拒赔。
尽管车轮、轮毂等消耗磨损较大的零配件，目前还没设相应的理赔条款供车主投保，但车主报案方式得当，就可能取得不同的效果。例如，事故造成车辆轮胎单独爆胎，可以获得赔付。若在正常行驶过程中爆胎，比如轮胎老化、扎到马路上的铁钉等，则不能获得赔付。
4种情形可能免于赔付
划痕险、玻璃险、盗抢险、车损险等，有的车主认为，多为爱车买些险种，凡是车辆受损都可以找保险公司索赔。其实不然，一些您认为
案例分析之一
案例1：近日广东等南方省份遭遇强暴雨天气袭击，很多车库里的轿车都被水淹，例如 5月10日，广州中海康城小区两层地下停车场内，经过近4天的排水，370多辆车陆续从车库中被拖出来。这些车全身泥土，车内也被“黄泥汤”灌满，不论车外壁、内饰、座椅还是中控台，到处斑驳破旧。车被水浸后价值大幅度缩水，价格降两到三成 。据广东保监局统计，5月7日开始的暴雨，使广州有35个停车场遭受水淹，1400多辆车被浸受损。广东省保监局的相关数据显示，“仅仅两天就接到水浸车车险报案超过1.3万例，预计暴雨造成的损失赔付将达到1.39亿元，其中车险赔付占了近90%，超过1.25亿元” 。5月19日，广州又迎来新一轮强降雨，豆大密集的雨点夹杂着电闪雷鸣从天而降。对不少有车市民来说，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他们心上一般 。
案例分析之一
问题1：车被水淹保险公司是否理赔？为什么？
问题2：如果能够理赔是否可全赔？为什么？
问题3：车主如果是在积水路面强行涉水行驶、或遭水浸后在水中启动造成发动机部分损失，保险公司是否赔偿？在什么条件下赔偿。
问题4：一些车主认为，楼盘物业管理单位收了车位费或停车费，理应担负起相应责任，汽车的损失由物业赔。你认为物业是否应当赔偿，为什么？
问题1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保险公司的车损险都规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司将负责赔偿。需要注意的是对暴雨的界定，未达到暴雨级别(每小时的降雨量达16毫米以上；或连续12小时降雨量达30毫米以上；或连续24小时降雨量达50毫米以上)情况下汽车受损则不能获赔。大面积的降水不需证明；非大面积暴雨，需车主去开具证明。 水浸车后，理赔一般分两种情况：一是未启动发动机，这种情况能享受车损险，只要买了车损险，因水而造成的任何车辆损失（除发动机外），保险公司都赔，一般是对车进行清洗、烘干，如果有车内电脑受损的情况，也会赔偿。另一种情况是强行启动发动机导致发动机损坏，这种情况下车损险不赔，必须是购买了发动机涉水险的才享受赔偿，但发动机涉水险不是每个保险公司都开设的附加险种。
问题2解答：不能够全赔。水淹车后，保险公司只承担汽车清洁保养以及电器元件受损的赔偿费用，这都属于车损险。即对于车内的东西，比如座椅坐垫、地毯等物件只提供清洁费用，不可索赔。保险公司也不会对改装新增加的设备进行赔偿。车内的私人物品的损失也不属于车损险赔付范围。另外，如果发动机内进水了，那机油就必须得更换，机油保险也不赔。另一方面，几乎所有的保险公司都不可能赔付车主的全部损失，其中的一部分甚至是较大部分，还要车主自己“埋单”。这主要是因为在理赔中既要考虑车辆的实际价值，又要扣除残值的费用。
问题3解答：如果想给发动机上保险须购买发动机附加险，亦即涉水险。涉水损失险属于车损险附加险种，车主必须先投车损险，才能再投涉水损失险，该保险每次赔偿会实行15％-20%的绝对免赔率。
有些保险公司则规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”，如中国人保、太平洋保险、阳光财险等公司规定，若赔付“水浸车”发动机损失，车辆必须事先额外投保了“发动机特别损失险”这类险种。
即使车主所有涉水险种都购买齐全，保险公司也不会按照修理费用进行全额赔付，而是根据该车的市场现有价值进行一定赔付率的计算。
问题4解答：这更多的是意外的自然灾害，停车场通常也会买保险，车辆的部分损失保险公司会赔偿，当然依据的不是车损险。此外，物业公司应当尽到的主要是通知义务，因未尽到通知义务所赔偿的部分也是较少的。此案例中给我们的启示主要有二：一是当大面积面临保险赔偿时，保险公司的赔付机制问题；二是城市的应急机制，包括排水等自然灾害应急机制的建立和城市本身排水问题、停车问题等。
案例分析之二
案例2：某车主(被保险人)报案叙说车辆在行驶途中发生事故导致车辆无法行进，要求理赔工作人员查勘现场并且要求索赔。经查勘，车辆是由于传动轴一端的螺栓发生损坏导致传动轴的脱落使车辆无法行驶。请问保险公司是否赔偿？
解答：本车的故障是机械故障，是车主由于自已的疏忽大意不注重保养所致，按照大多数保险公司的做法， “自然磨损、腐蚀、故障、轮胎单独损坏”保险人不负责赔偿。因此拒绝赔款也在情理之中。这也符合汽车保险诚信原则的保证要求：被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。
例3：李某是某小学班车的驾驶员，在一下雨天因路滑导致车撞上护栏，车上多名小学生受到不同程度的损伤，学校因此支付了大量的医疗费。事后学校有关部门想起校车投保过第三者责任险，因此向保险公司提出索赔。
解答：车上人员（车上的多名小学生）不属于第三者，故不应按照第三者责任险理赔。如果投保人购买了第三者责任险的附加险——车上人员责任险，则由保险公司按此附加险理赔。第三者主要是指指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。投保人、被保险人、保险人以外，车上人员均不构成第三者。
例4：2004年4月某车主(被保险人)报案称自己的普通型桑塔纳轿车在行驶中发生自燃，虽经过抢救，车辆的前部仍然浇殷了40%，索赔程序开始后保险公司对损坏项目进行核对理赔。在此过程中车主与理赔人员发生了异议，车主认为其车内的一台SONY高级音响设备应该由保险公司赔偿，而理赔人员却没能将其列入清单。后经过核实桑塔纳普通型出厂时所安装的音响设备为凯歌牌，而车主的音响设备是出厂后自己要求汽修厂更换的，这样一来SONY高级音响就成为了新增加的附属设备，同时又未能够对这套音响进行投保。你认为这套影响是否应当理赔，从中得到什么启示。
案例分析之四
解析：应当不予理赔。车损险不包括新增设备的理赔。故，理赔人员应当根据汽车专业相关知识，查明事故车辆自燃的原因，并对损坏程度作出准确判断、估算出赔偿金额。在车损险保险条款的责任免除中“车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失”是不予以理赔的。
例5：某车主将自己的一辆尚未年检的进口汽车投保于某保险公司，保险公司对汽车的《机动车行使证》进行审核后出具了该车保险价值和保险金额均为85万元的《机动车辆保险单》。《机动车辆保险单》生效后两个月，投保车辆发生追尾事故，导致投保车辆报废，保险公司对该车作出推定全损的认定。案发后，车主及时向保险公司报了案，但保险公司以投保车辆在投保时未按时年检为由拒赔。车主遂起诉至法院，要求保险公司赔偿车辆损失。
案例分析之五
解析：本案车主虽然对车没有年检，但是保险公司对汽车的《机动车行使证》进行审核，并同意投保，出具了保单。这说明保险公司放弃了要求被保车辆为经过年审的车辆。一旦，保险公司放弃了这一权利，就不得反悔。因此，保险公司以投保车辆在投保时未按时年检为由拒赔不符合法律的规定。实际上，弃权和禁止反言的例子还有：投保人逾期缴纳保费，保险人应当催收而未催收；保险人知道投保人提供了虚假的或有瑕疵的损失证明，却无条件接受的；保险人或其代理人对投保单和保险单上的条款作了错误解释，使投保人和被保险人信以为真；保险人的代理人代投保人填写投保单，为使投报申请被保险人接受，故意隐瞒被保险人的风险事实，或者填写歪曲的事实等。当发生以上情况，被保险人要求理赔时，保险人不得以上述理由拒绝赔偿。
例6：2008年6月，刘小姐为自己的爱车买保险时，特意挑选了一份车损险和第三者责任险的不计免赔险。她认为，所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以赔偿的保险，这样就可以大大降低开车的风险。但就在前不久，刘小姐外出办事时发现车身被人用利器划伤，当时她没太在意，直到理赔时，被告知车身划痕险有15%的免赔率（这意味着她要自行承担15%的维修费）。刘小姐感到纳闷：难道买了不计免赔险也不能获得全赔吗？情你就此问题做出解答。
案例分析之六
解答：“不计免赔险”，正式名称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5％-20％的赔偿责任再转由保险公司承担。不计免赔险作为一款附加险种，是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司。但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、车身划痕险等附加险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。
案例7：2008年5月中旬某天，家住北京的宋先生将汽车转让给刘先生，上午刚办好过户手续，一小时后，刘先生驾车与一辆货车相撞。于是宋先生、刘先生先后向保险公司索赔。保险公司称，该车已经转让却没有通知保险公司，因此保险公司有权拒赔宋先生。另外，刘先生也没有资格要求索赔。
解答：新保险法颁布前的情形：财产保险合同的保险利益原则是以相关主体是否与保险标的有法律上的利益关系为标准。本案中，虽然刘先生已经变为车辆的实际持有人，但却不是保险合同的被保险人，因此他无权获得保险赔偿。同时，宋先生虽然为保险合同中所显示的“被保险人”，但其在车辆出险时已经将车辆过户给刘先生，保险标的已经与其没有法律上的利益关系，他对于保险标的也没有保险利益。因此，刘先生和宋先生在车辆出险时都不是保险合同的被保险人，无权要求保险人理赔。
新保险法颁布后的情形：新《保险法》第49条规定：保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的（保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。），因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
类似的案例还有例8：沈阳某中外合资酒店有一辆奥迪车,一直由中方经理李某使用。李某日常工作和上下班均使用该车,晚上就将车存放在自家楼下。而该车保险,则由酒店负责办理。2007年6月29日,酒店在华泰财产保险股份有限公司辽宁省分公司为该车办理了全车盗抢险,赔偿金额为5万元,保险期为一年。2007年8月,酒店领导决定将该车由公司转到李某名下,并办理了车辆过户手续,但未到保险公司办理保险批改手续。2007年12月7日晚,李某照常将车停在自家楼下,可是第二天早上起来,却发现车没了。民警通过调查,确认该车被盗。李某向保险公司索赔,却遭到拒绝,理由是:机动车商业保险条款规定了被保险机动车转让他人,未
向保险人办理批改手续,保险人不负赔偿责任。
案例分析之八
解析:对于财产保险（含汽车保险）而言,存在较大争议的问题是
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