【www.gbppp.com--学生随笔】
个人理财,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个 人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、 收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险 可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。
个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容,学会理财，提高你一生中拥有、使用和保护个人财富资源的效率；提高你的财富控制里，这可以避免过度的债务，可能出现的破产；通过规划，有效沟通的理财决策，提升你的人际关系；通过预测未来，规划支出和实现个人理财目标，拥有完全的财务自由。
个人理财大致有三个目的： 一，财富的安全；二，财富的增加；三，利用财富实现个人的社会责任。
个人理财的核心内容：第一，财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；第二，生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；第三，要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲
突，协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，
个人理财规划一般有五个步骤：
第一，制定理财目标。对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。
第二，回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况？就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。
第三，了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢？有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。
第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把
资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。
第五，进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。 即合理安排口袋里的钱。
个人应该如何进行理财：
1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。 2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。 3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。 4、合理安排资金结构，在现
实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，所以不要盲目选择收益率最高的方案投资。
而一些专家认为人们在进行个人理财时，要进行多种投资组合，广开“财路”，最适合普通家庭的投资组合是：40％银行储蓄、30％买债券、10％买保险、 10％买股票、10％用于其他投资。但是，我们应当看到，任何模式都不是绝对的真理，对于不同的人，由于各自的财务状况不同，每个人的理财目标不一样，家庭责任也不一样，他的风险承受能力、目标、资产的情况都不一样，他不应当一成不变地遵循这种比例。到底有多少鸡蛋，把多少鸡蛋放在什么样的篮子里，是因人而异的。
比如一对储蓄只有两三万元，上有老，下有小的工薪阶层夫妇，他们每月的收入都要全部花光，没有结余，并且他们的孩子又马上要上大学。那么怎么用这有限的资金既养活父母，又能供孩子上大学，同时又能满足生活的各项必需呢？这就要我们进行很好的理财。根据这个家庭实际的财务状况，我们可以作这样的财务规划：在教育方面，可以为小孩进行教育储蓄，采取每个月存的方式，存两年，等孩子上大学二年级的时候就可以把教育储蓄的钱取出来，享受优惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，他们有房产，可以用房产做抵押，做教育贷款，这样小孩第一年上大学就可以取得2万元钱的教育贷款。同时一定要考虑财务安全的规划，比如夫妇两人应当作一些基本的医疗保障、基本的定期保障的规划，这种保障对他们非常重要，因为他们是家庭的生活支柱，一旦他们有问题的话，孩子的教育就没有办法实现，老人就没有办法赡养。现在很多家庭只是一味给小孩买这样那样的保险，而忽略了对家庭财富的主要创造者的安全保障，这其实是非常危险的。对这样的家庭，一定要对收入来源做好充分的保障，让这个家庭非常安全。这实际上就是个人理财。
将理财进行到底
（20103817 王军 弘深学院理工综合班）
摘 要：在当今社会，个人理财备受世人关注！然而，大学生的个人理财却被广泛忽视！大部分学生对个人理财的理解存在误区，理财状况存在较大问题！随着我们手里的钱越来越多，个人理财对于我们来说将越来越重要！养成良好的理财习惯必将使自己受益终身！ 关键词：大学生，开源，节流，投资
正文：通过一学期的个人理财的学习，我改变了一些以前一些关于个人理财的错误观念！原以为大学生的离个人理财还很遥远，目前的学习只是为将来打算，殊不知个人理财就时时刻刻在自己的身边！通过学习后的反思，我发现了自己以及广大学生个人理财方面存在的一些问题！
1、 资金来源几乎完全依赖于父母，没有完全自主地经济权 2、 支出没有计划，主观随意性很强！从老师上课的调查中也可以
发现，很少有同学有记账的习惯！这导致学生每月收支不平衡，期末时往往捉襟见肘，入不敷出！出现“经济危机”。 3、 资金结构不合理，出了将钱活期存在银行卡里，几乎不考虑其
他的投资方式！
课后的个人实践活动：
一、开源
1、利用课余时间做了一份家教的兼职，每周周末坚持去江北做
家教，合理利用自己的时间，获得一些独立的经济来源！
2、通过申请国家助学金，减轻家庭的经济负担，也为自己获得一
定的资金来源！
3、将一些暂时不需要的钱由活期转为定期，获取更高的利息！
二、节流
1、养成了记账的习惯！在“记账啦”帐客网注册了账号，并坚持将一些比较大的日常开支最好记录！
2、遵守一定的生活消费原则。在每月前合理安排好自己的支出，不在月末出现“经济危机“， 争取每个月有所结余！追求吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。不要动不动就吆五喝六去小餐馆撮一顿。
3、从小事做起，生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。集体生活中也许有些同学不太重视一些细微的地方，作为舍友就应该互相提醒，比如出门关灯、节约用水等，全宿舍同学一起来遵守和监督，使大家从学生时代就养成勤俭节约的好习惯。
三、课后关于投资方面的学习
课上老师介绍了很多关于各种投资的知识，例如：股票，
基金，债券，黄金，保险等等！虽然目前我手上没有很多的闲置钱，也无力承担一些风险比较大的投资行为！但是在课后，我还是对一些投资方式做了一些简单的了解，为将来打好基础！具体学习如下：
1、 下载了一个模拟炒股软件，尝试一下！目前大学校园里已
经涌现出一些学生股民，他们涉足股市并不全是为了挣钱，更重要的是为了解投资市场，为今后步入社会的个人理财积累一定的经验。通过模拟炒股，给我最大的深刻的感想是效益与风险是成正比的，如果你盲目地跟随大众，不加自己的一些分析考察，那么你的投资显然是不科学的！当然，即使你通过自己仔细的分析，努力地调研，然后慎重地做出选择，也是有很大的风险的，股票就是这样，高风险，高回报！即使是许多股市的老手，依然有失手的时候！我个人在理财方面的观念是属于中庸类型的，所以我觉得我不会将自己大量的资金用于炒股，更不会把鸡蛋放在一个篮子里！
2、 了解了一下关于医疗保险！课上老师提到了一些关于学校
医疗保险的事，讲到了一些关于学校医疗保险的报销方式，报销额度等一些情况，我感觉还是跟我们息息相关的。课后我也做了一些了解！在一次陪同同学去校医院的过程中，我也亲身体验了一把！虽然我们做的很简单，不需要亲自经历报销的流程，但是我从简单的报销数据上我看到，报销的额度还是比较大的，我们也要利用好自己的保险，其实报销的过程一点也不 麻烦！
重庆大学医疗保障主要有三项内容，“大学生城乡居民合作医疗保险”，“学生团体商业保险”，“学生公费医疗”！参保大学生享受待遇的期限为当年9月1日到次年8月31日！
学生可以按照医院的报销流程对指定的费用进行报销。对于一些重大疾病、意外伤害的认定我也做了一定的了解！我也是一个享受重庆大学三重保障的学生，通过对这方面的学习，我也是感觉获益匪浅！
通过这学期对个人理财选修课的学习，作为一名大学生，我认识到了了自己在理财方面的各种不足，一定程度上改变了一些不好的理财习惯，也学习到了很多关于理财的知识，感觉还是有很大的收获！我觉得在大学里开设这样一门课程非常有必要，掌握好个人理财这一项技能必将使自己受益终身！另外，我觉得学校可以不定期请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座，介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用，介绍一些先进的理财理念、理财方法，使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识，使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。
大学生需要理财【个人理财论文】
如今社会高速发展，竞争越发的激烈，作为大学生的我们虽然还在学校的象牙塔里状似悠哉的生活学习，其实心里都压着一块石头，毕业的压力。毕业后种种压力等着我们去面对，其中最大的压力就是金钱的压力。我相信理财这个词语已经或多或少被大学生所认识，会不会理财，能不能理财，这直接关系到大学生未来的发展。接下来我根据老师课堂的内容以及网上的知识从实践的角度研究和分析了大学生为何要理财，并从教育策划、投资策划和财务策划三个方面提供给作为大学生的我们理好财的途径和方法。
一、大学生理财的必要性
1. 什么是理财
市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。这是大学生应该学习并且贯彻的概念。
2. 大学生为什么要理财
理财是一辈子的事，人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。而大学时代是人生中重要的阶段，它属于单身期。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的我们来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。因此在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。我们在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。
二、大学生如何理财
1. 教育规划
对于教育规划，很多人认为这不关理财什么事，其实不然。不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。并且，提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是
当今社会必不可少的需求主力，是大学生给自己增加价值及应聘筹码的方法。这些方面的投资已经引起了一些大学生的重视，他们把平时节省的钱，在放假的时候用到新东方等培训机构学习IELTS、GMAT等外语课程。也有不少同学热衷于考各类证书，如会计师、物流师、理财师和咨询师等等。以上的这些都是理财的基础，是帮助大学生在将来获得持续稳定现金流的途径。另外各个大学都设有不菲的奖学金制度，一般一等约3000元，二等约2000元，三等约1000元。如果能够拿到奖学金，那就是你投资教育所得到的回报。所以努力学习，做好教育策划，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。
2. 投资策划
适合大学生的主要投资工具：
（1）投资定期存款
学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。
（2）投资保险
保险向来就是理财的重要工具，因为它本身就具有保障的功能，而且它投资起来非常方便，也不需要花太多的时间去打理。最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。比如说，中国平安推出的平安万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75％的保底收益，与银行单利计息的投资收益相比，此险种的还有每月收益复利计息的优点。因此，大学生平时学习之外也没有多少时间和经历，适当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。
（3） 尝试基金定投
对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。一些大学生选择了投资基金。基金是专家理财，比较稳定。身边一位同学已经投资基金2个多月，他说“基金定期定额的投资方式，类似于银行的零存整取，收益却比银行利率大得多”。
（4）适度的投资股票
现在越来越多的大学生正在加入炒股的行列。听说许多同学看到最近两年行情不错，也想积累一些实战经验为今后考注册金融师打基础，没想到却走上了一条苦涩的路。去年，大学生小A花了1万多元，买了1000股某药业公司的股票，结果几天下来赚了2000多元。尝到甜头的他于是一狠心又将父母给的大四学年的学费全部投进了股市。不知道是自己炒得不好还是运气不好，现在已经亏了近万元了。建议大学生适度的投资股票，毕竟对于大学生来说，股票属于高风险的投资工具，少量的参与但不要影响学业。
3. 财务策划
（1） 合理使用信用卡
我认为信用卡对于大学生真正的用处在于提前积累信用，为以后银行贷款增加信用保证。然而现在无收入的大学生却不被允许办理信用卡，因为无还款能力。而如果你是以积累信用为前提的话，可以去尝试着申请。
工商银行邵阳市分行信用卡部约经理说，他们银行已经停止了为大学生办理信用卡的业务，但是如果其监护人同意且监护人本身符合银行关于信用卡办理的相关条件，则可以办理信用卡。建设银行邵阳市分行副行长刘洪卫也表示，有担保人，有固定收入是基本条件，同时他们也会根据申请人的信息进行综合评定，然后根据其信用额度来决定是否给予办理。农业银行邵阳市分行信用卡部客户经理黄志军则表示，年满18周岁的大学生也可以办理信用卡，但是信用卡分两种：一是没有受限额度的卡，不允许透支，在实际使用上跟普通银行卡差不多；二是有受限额度的卡，允许透支，但需要其监护人的书面同意。
大学生的每笔透支与偿还都会在信用档案上留下记录，而随着个人信用信息系统的全国联网，恶意欠款行为将会在信用档案中留下’痕迹’，不仅影响未来就业，还会影响工作后申请房贷车贷，所以大学生透支消费应理性。
（2） 学会记账
张同学是去年踏进大学的，是个典型的"月光公主"。她说："我从来都没有记账的习惯，钱都是稀里糊涂地花，等去ATM机取款时才知道已经没钱了。每个月近1000元的生活费往往熬不到月末，最后只好向家里’求救’。"据调查，目前在各高校，半数以上的大学生都存在"钱不够花"的现象。大学生应该有自己的"账簿"，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。将有限的资金无限的利用起来。
（3） 兼职是一种理财经历
据美国的大学一份调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财"增值"方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。
综上所述，21世纪的大学生不应该仅仅只有"智商"，还应该具备一定的"财"商，在大学时代就应该养成很好的理财习惯，为自己在现在和将来精打细算，这样对于以后走向社会收益巨大。
个人投资理财论文
随着我国经济的快速发展，人民生活水平的提高，收入大幅度的增长，个人投资理财越来越走进寻常百姓家。生活中常有一些个体、家庭认为所获的收入只够维持和保证日常基本开销，所剩无几，根本不可能有多余的资金用于其他使用方向，因此感觉不到理财的存在，但是它的的确确的存在于人的整个生命里，因为我们几乎时时刻刻都在与钱财打交道，而不论是日常开销安排也好，还是用多余的钱“钱生钱”，其实都是对财物的安置，都是离不开投资理财的范畴。下面通过对个人投资理财的认识对大学生的个人理财进行了解。
如何理解个人投资理财
个人投资理财，就是对个人、家庭所拥有的财富进行科学的、合理的、有计划的、系统的管理和安排过程，通过有效的投资管理形式，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种手段不断促进财富增值，以满足个人、家庭在生命周期内的各种需要。简单的说，就是个人、家庭懂得“开源节流，既要学会赚钱，又要学会怎样管理钱”。个人投资理财不同于以往人们单纯地将资金进行储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还包括财富的保障和安排。个人投资理财是理一生的财，是长期的资金配置和运用的过程。从而恰当地安排资金，以实现个人、家庭财产的合理消费和积累。
大学生的个人理财
理财是对人生的一种长远规划，大学期间是学习投资理财的黄金时间，也是大学生形成正确消费观念和习惯的重要阶段。大学生进入社会后，就会逐渐面临结婚、买房、子女教育等问题，这些无不与理财投资有着密切的联系，因此大学生提高对个人投资理财的认识，形成正确的理财观念与习惯有着极其重要的意义。通过网络上的问卷调查与分析，发现理财并没有广泛的融入到大学生群体。
一、 问卷调查数据统计分析
（一） 收入状况
问卷调查表明大学生在收入状况上来源渠道狭窄，经济不独立。据调查，学生中有大部分的学生平时大部分零用钱来自于父母，有一小部分的学生靠父母供给的同时，自己通过兼职和奖学金填
补自己的零用钱，只有极少的调查对象很少或者基本不向家长索取零用钱。一多半的学生对自己的零用钱感到可观或满意，剩下的学生对这一问题持否定态度。
（二） 支出状况
调查对象在支出方面主要表现为用钱没有计划，主观随意性强。只有不到一半的学生会大致的做一下预算或者偶尔制定预算；只有极少部分的学生会列出详细的预算表并且很好地执行；剩下的学生从来不做预算。调查对象中如此高比例学生毫无计划的支出习惯着实让人担忧。问卷调查还发现，身上有2张银行卡的学生占到了大约三分之一，有3张及以上银行卡的学生占了五分之一，约十分之一的学生在月末会出现零用钱超支现象。问卷调查谈及支出是否有计划是，有一半的学生觉得支出应有计划，但自己没有实施或者实施了又没有坚持下来；有五分之一的学生从未考虑过这方面的问题，认为只要有钱花就可以，不必实施具体的计划；只有不到五分之一的学生平时能制定较详细的支出计划。
（三） 消费结构
调查对象在消费结构上主要表现为消费项目中精神文化消费缺失，消费结构不够合理。在调查问卷中发现，学生日常消费中最多仍是食物和交通等消费项目，服装、化妆品、零食等消费占了很大一部分，然后依次是娱乐、学习和通讯。在月末出现过入不敷出的学生占了调查对象的一半，经常性入不敷出的学生达到了十分之一。造成这一现象的原因，主要是部分女生盲目追求品牌，一套服装少则几百，多则过千，使得各种服饰、化妆品消费成为个人消费大项；而不少男生喜欢打网游，购买游戏点卡和在寝室上网费在个人消费中占很大一部分。此外，学生在休闲娱乐、人际交往、恋爱等方面也常常出现超支现象。
（四） 对于理财的认识和态度
在理财知识的认识和态度方面，有十分之九的受访学生认为有必要进行专业理财知识的学习，可见学生对这一问题的看法都是很积极正面的。但谈及对理财的了解时，产生了分歧，主要有三种看法：认为理财是通过各种投资活动实现资产保值增值的占三分之一；持通过财务资源适当管理实现个人生活目标的观点有百分之四十；五分之一的学生认为理财就是合理安排资金过程。
从问卷调查的情况看，学生获取理财知识的途径主要通过媒体和银行宣传；其次是通过学校专业课、公选课以及专题讲座；通过自己看书获取理财知识的学生比例最小，造成这一现象的原因主要是学校的图书和阅览室的期刊更新速度慢、书籍不全、入库时间较长、找不到需要的图书和期刊。调查还发现，学生在理财知识的普及中，最想了解的是理财的应用技能。
在问卷调查中采用开放式提问向学生调查他们对于大学生理财问题的看法。通过问卷调查，发现主要有以下三种代表性观点：一是希望除了自身学习，学校能提供一些有效的途径学习理财知识，让自己更多地了解投资方面的问题；而是希望学校能多办专题讲座或理财类活动，让自己能亲自参与并实践，从而获得理财应用技能的辅导和提高自身理财能力；三是认为大学生理财很有必要，但是对于没有什么经济基础的大学生，最多只能做到合理安排自己的财务，至于投资理财不太适用于大学生。
二、 大学生理财现状及成因分析 （一） 消费观念有待完善
在消费观念上，大学生一方面表现为消费心理的不成熟。现在不少大学生处于面子需要，动不动时不时的请客，对喜欢的一些更新比较快的电子商品盲目跟风更换。另一方面主要是社会上一些负面享乐主义消费观念对传统节俭观念的冲击，豪华、奢侈的不良消费习惯也给学生造成了很大的负面影响。对于这样一些消费观念，大学生应保持清醒，学生的收入基本上来自于父母，在财务上根本谈不上独立，也没有稳定的收入来源。现在生活成本不断提高，养成正确的消费观念，对学生今后走上社会，顺利地度过事业开篇和家庭组建都是非常有必要的。大学生应养成不与人攀比、不爱慕虚荣、勤俭节约的好习惯，在消费的过程中应注意“一切从实际出发”。
（二） 理财知识和实践匮乏
在理财知识方面，现在大学生一听到理财，就会跟投资工具如股票、债券、基金联系在一起。但往往对于其涉及的一些专业术语和具体操作存在着困惑，例如进行股票投资时如何到证券营业部开户、交易。虽然学校开设了一些如证券交易、国际金融、金融市场等金融类课程，在一定程度上解答了学生不少疑问，但对于注重实践操作的理财活动而言，仅靠这些是远远不够的。其实，大学生的家庭理财教育才是真正的理财第一课堂。
（三） 欠缺良好理财规划
相当部分的大学生没有良好的储蓄习惯，当月末时学生往往发现自己的消费已经超出其计划。即使每月零用钱略有结余的学生，由于事先没有良好的规划，往往让该结余的资金不知不觉的溜走，更谈不上“化零为整”的储蓄习惯。对于有部分学生利用网络平台网上开店，进行电子商务实践，想利用课余时间赚取一定生活费等做法，我们还是应该持谨慎的态度，不是只有投资股票、网上开店才是一种理财。学生对自我知识的完善、性格培养等教育投资才是真正的投资。
三、 对大学生理财能力培养的建议 （一） 开源节流，合理规划大学生活 一方面平时生活中注意
开源，可以利用课余进行家教，或是到企业兼职打工等，这都是学生增加收入的可行有效途径。另外还更应该注意节流，学生时代应遵循一定的消费原则，生活消费简单使用即可。当然，合理的理财规划不可或缺，具体的可以做好月初规划。
（二） 重视家庭理财教育 大学生的理财观，绝大多数与家庭
的理财观和家庭的态度有着密切关系，家长对子女的理财观有着潜移默化的作用，因此学生家长应给孩子灌输正确消费观与投资理念。
（三） 加强校园环境建设 可以举办丰富多彩的各类社团和
校园理财活动，为学校形成良好的理财氛围提供有效平台，同时针对学生的课余时间可以利用宣传栏广播等途径，为学生营造健康理财舆论氛围。
大学时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期，在大学时代培养良好理财习惯与意识。
个人投资理财论文
学院：
专业：
姓名：
浅谈大学生个人理财业务
专业：金融学
姓名：戴文博
学号：1009030232
浅谈大学生个人理财业务
［摘 要］ 理财是对自己人生的一种长远规划，大学生进入社会
后，就会逐渐面临结婚、买房、子女教育等问题，这
些无不与理财投资有着密切的联系。本项目组通过对
哈尔滨理工大学化工学院学生个人理财状况的问卷调
查，发现理财并没有真正融入到大学生群体。通过此
次问卷调查及分析，本文提出了一些有利于培养大学
生科学理财观念的建议。
［关键词］ 大学生；个人理财业务
理财是指通过自己对财富的管理从而提高其效能，也可从广义上理解为使用外界资金使自己的财富增值。大学期间是学习投资理财的黄金时间，也是大学生形成正确消费观念和习惯的重要阶段。
一、个人理财业务的发展
我国个人理财业务自20世纪90年代中期开始发展，目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。首先，改革开放以来，我国是世界上GDP增长最快的国家，已达到年均增长10.14%，是同期世界经济年均增速的3倍。根据国家统计局最新发布的统计公报，2005年至2009年我国GDP发展势头良好，中国国民财富的持续增长和庞大的个人金融资产，为我国银行发展个人理财业务提供了物质基
础。同时，随着收入和观念的不断变化，居民个人成为一个极大的金融需求主体，为个人理财市场提供了潜在的、持久而旺盛的理财需求。据零点调查小组最新调查报告显示，在定期储蓄、股票吸引居民的同时，子女教育基金、收藏、房地产和基金等新兴投资理财工具正渐受关注。京、沪、穗三地，78．5％的居民都已选择各种投资理财工具来管理资金，仅21．5％的居民未选择任何理财工具。并且有接近四成的个入投资者目前采用了至少两种投资工具，开始进行理财工具的组合；上海市、北京市的个人投资者中均有四成以上会至少选择两种投资工具来进行风险和收益的组合。从2004年以来，部分商业银行开始操作人民币理财业务，由于银行信用和相对定期存款较高的收益，人民币理财迅速发展起来。但随着业务的快速发展，也出现少数银行利用理财计划或产品进行变相高息揽储的情况。有的银行还通过承诺高收益或者保底的做法来吸引客户，部分商业银行由此陷入盲目的无序竞争之中，加上缺乏相应的理财和管理经验，市场风险逐渐增加。
二、问卷调查数据统计分析
（一）收入状况
问卷调查表明大学生在收入状况上来源渠道狭窄，经济不独立。据调查，学生中有大部分的学生平时大部分零用钱来自于父
母，有一小部分的学生靠父母供给的同时，自己通过兼职和奖学金填补自己的零用钱，只有极少的调查对象很少或者基本不向家长索取零用钱。一多半的学生对自己的零用钱感到可观或满意，剩下的学生对这一问题持否定态度。
（二）支出状况
调查对象在支出方面主要表现为用钱没有计划，主观随意性强。只有不到一半的学生会大致地做一下预算或偶尔制定预算；只有不到极少部分的学生会列出详细的预算表并且很好地执行；剩下的学生从不做预算。调查对象中如此高比例学生毫无计划的支出习惯着实让人担忧。问卷调查还发现，身上有2张银行卡的学生占到了大约三分之一，有3张及以上银行卡的学生占了五分之一，约十分之一的学生在月末会出现零花钱超支现象。问卷调查谈及支出是否有计划时，有一半的学生觉得支出应有计划，但自己没有实施或者实施了又没坚持下来；有五分之一的学生从未考虑过这方面的问题，认为只要有钱花就可以，不必实施具体的计划；只有不到五分之一的学生平时能制定较详细的支出计划。
（三）消费结构
调查对象在消费结构上主要表现为消费项目中精神文化消费缺失，消费结构不够合理。在调查问卷中发现，学生日常消费中最多
仍是食物和交通等消费项目，服装、化妆品、零食等消费占了很大一部分，然后依次是娱乐、学习和通讯。在月末出现过入不敷出的学生占了调查对象的一半，经常性入不敷出学生达到了十分之一。造成这一现象的原因，主要是部分女生盲目追求品牌，一套服装少则几百，多则过千，使得各种服饰、化妆品消费成为个人消费大项；而不少男生喜欢打网游，购买游戏点卡和在寝室上网费用在个人消费中占很大一部分。此外，学生在休闲娱乐、人际交往、恋爱等方面也常常出现超支现象。
（四）对于理财的认识和态度
在理财知识的认识和态度方面，有十分之九的受访学生认为有必要进行专业理财知识的学习，可见学生对这一问题的看法都是很积极正面的。但谈及对理财的了解时，产生了分歧，主要有三种看法：认为理财是通过各种投资活动实现资产保值增值的占三分之一；持通过财务资源适当管理实现个人生活目标的观点有百分之四十；五分之一的学生认为理财就是合理安排资金过程。
从问卷调查的情况看，学生获取理财知识的途径主要通过媒体和银行宣传；其次是通过学校专业课、公选课以及专题讲座；通过自己看书获取理财知识的学生比例最少，造成这一现象的原因主要是学校的图书和阅览室的期刊更新速度慢、书籍不全、入库时间较
我国个人理财市场的现状、问题分析及建议
摘要: 随着中国经济的不断发展，人们收入水平与可随意支配资产的不断增加，人们理财需求也日益旺盛，加上银行自身经营理念的转变，中间业务，尤其是个人金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一。本论文分析理财业务的发展现状，分析存在的问题及其问题根源，提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快理财业务发展具有重要的现实意义。
一、国内银行个人理财业务的现状
我国个人投资理财市场的特点首先表现为起步晚，这一特点成为制约我国个人理财市场发展的因素之一，但从另一个角度看，起步晚却发展迅速，说明蕴藏着巨大的潜力。近年来我国资本市场迅速发展，个人财富累积额逐年上涨，人们的理财需求旺盛，这些为个人理财市场的发展提供了良好契机、充分的物质基础和广阔的发展空间。目前，个人理财业务主要由各商业银行开展，各家银行也把个人理财业务作为新的利润增长点，重金打造自主理财品牌。但随着金融市场的进一步放开，外资银行抢滩中国市场，并把个人理财业务作为竞争焦点，在未来一定时间内，中外银行间将展开激烈的个人理财业务的竞争。
目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及专门的理财公司。刚刚起步的国内商业银行所提供的个人理财产品比较单一，且以代理业务为主，收益率也较低；但是网点覆盖较多。
随着我国居民理财意识的萌发和需求扩张，各类金融机构都在设计推出新型产品，逐渐开拓和占据理财市场。香港和国外的一些资产治理公司也逐渐进入大陆市场，产品品种更多，竞争更加激烈。
二、国内商业银行理财业务中存在的问题
（一）、将理财作为竞争手段
2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争
手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。
（二）、潜在的金融风险
目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险。
1、市场风险；由于债券数量有限，加上商业银行人民币流动性过剩问题突出，大量理财资金涌入货币市场，银行获利空间变得极为有限。同时，由于我国商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术，大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲，缺乏自主创新能力，存在较大的市场风险。
2、操作风险；目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。
3、流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。
（二）、理财业务资产管理不规范
部分商业银行的理财资金管理不规范，没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。
三、国内商业银行理财业务中问题及原因分析
（一）、技术上的制约
首先，我国银行业经营的信息化建设与西方国家相比仍有较大的差距，个人理财业务信息化建设更是处于探索阶段，且目前国内商业银行电子化规模小，网络化程度低，电子化服务还很不完善，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步，这些都成为了个人理财业务快速发展的障碍。
其次，是缺乏金融产品信息反馈机制，理财业务的开展需要建立一套客户经理支持系统，为客户经理提供经济、金融及产品知识和信息学习、查询和反馈的后台支持。
（二）、个人理财观念的制约
东方人的理财观念与西方人大不相同，西方人注重长期投资，合理规划资金的投放，投资理念成熟且理智。而且善于开源，把有限的资金资本化。而东方人，特别是中国人，目前还在追求保底、保障和资金的安全，认为节俭生财，只有储蓄是理财的惟一方式，投资过程追求短、平、快，心态浮躁，急功近利。由于缺乏投资顾问这一客观原因，中国人投资理财喜欢盲目跟风，导致个别投资理财损失惨重，从而否定一切投资理财项目。
（三）、人才的制约
个人理财业务是一项对从业人员专业技能要求很高的业务，它要求理财人员不仅了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等各方面的相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，并取得资格认证的专业人士。目前能胜任理财业务的复合型人才非常匮乏，制约了商业银行为客户提供全面的个性化理财服务。
（四）、金融监管与法律制度的制约
我国实行的是严格的分业管理制度和利率管制政策，商业银行实际上不能调整存款利率。在这种情况下，商业银行面临的信用风险较小，市场风险也较小，而法律风险和声誉风险较大。如果不能准确界定理财产品的性质，就有可能使理财业务与信托业务、储蓄存款业务的界限不清，使商业银行面临诉讼威胁，并受到有关法律法规的处罚。法律还明确规定金融机构不得代客理财，这使得商业银行个人理财业务不能有效地开展。
不同金融机构的理财产品, 差异是市场主体而不是产品功能, 各类金融机构的委托理财产品具有很强的替代性, 存在直接的竞争关系; 但不同监管主体分别出台不同监管标准、措施, 政出多门、标准不一, 缺乏协调, 造成各类金融机构竞争条件事实上的不平等, 如果商业银行将储蓄业务和资金信托业务混同为理财业务, 变相突
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