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当前，我国银行业务正在向着多元化的方向发展，但信贷业务已绝对的优势在整个银行业务中仍然占据着不可忽视的比重。然而基础设施建设不足、市场监管不力、国民信誉度较低以及金融危机等问题阻碍着银行信贷业务的进一步发展。要想有效降低信贷风险，使信贷业务增加银行效益、促进银行的进一步发展，就必须及时、有效地解决银行信贷风险管理中发现的问题。
一、浅析银行信贷风险
所谓银行信贷风险是指银行债务人由于无力清偿银行债务而出现的风险，是银行信贷资产经营上的一种主要风险。表面看来，银行出现信贷风险好像大部分的责任在于债务人，没错，但是银行信贷风险管理水平不高也是银行信贷高风险的一大原因。如果银行能够充分的利用合理、科学的方法和技术手段对有可能成为导致贷款损失的因素进行准确、合理的整理、分析和控制，那么银行的信贷质量将会大大提高，同时贷款的风险和损失也会降低并且提高银行信贷风险管理水平及其损失补偿的能力。
其实，银行信贷风险管理并不是一种具体的方法手段，而是一种深入银行行业骨髓的理论思想和风险意识，只有把这种思想和意识在心中留下深深的烙印，才能把信贷风险管理纳入到银行管理项目中，才能自觉地提高有关管理技术并完善相关的管理制度，从而把信贷风险管理落到实处，真正的发挥信贷风险管理的作用，否则的话，信贷风险管理也只能流于表面，不能为控制银行信贷风险管理做出贡献。
二、当前我国银行信贷风险管理中存在的问题
1.信贷投放领域集中，信贷结构不合理
现阶段，我国经济建设中产业结构相对不合理，使得经济发展不平衡，从而导致了银行信贷投放领域比较集中，加大了银行信贷风险。如近几年，房地产行业发展迅速，而且它回报率快且高，使得许多银行把大部分的信贷都投放在房地产领域中以获得更多的贷款利息，其实银行的这种做法是无可厚非的，因为只有在同样的时间内提供更高的利息才能获得更多的贷款，但是从经济发展的全局来看，这是一种非常危险的信贷行为，因为它极有可能发生“把所有鸡蛋都放在一个篮子里”的问题，使银行信贷成为房地产领域这条线上的一只蚂蚱，一旦房地产行业发展不景气或是遇到了其他的问题，那么与之密切相关的银行信贷就会出现资金链断裂和大量坏账的问题，极易使银行信贷体系崩溃。再一个，在信贷业务中，目前我国许多银行的前台操作和后台管理仍然有着千丝万缕的关系，导致风险管理和风险决策要受到上级领导和营销指标的双重干扰。在兼顾风险管理和营销业绩的同时，各级银行行长往往会重视营销指标而忽视信贷风险的管理，这也在一定程度上影响了银行信贷风险的管理质量。同时很多银行在经济上升和繁荣时期会放宽贷款的条件，如此一来企业很容易就可以获得贷款，同样的他们的资产也会有很大的价值，从而企业会加大对固定资产的投资，银行利润也会从中相应增加；相反的当经济发展速度相对减缓时，企业会很难获得贷款，随之资产价值也会不断下降，作为抵押品的资产会不同程度的贬值，从而导致银行利润相对降低、风险抵偿能力相对减弱。这种放贷模式会使银行存在很大的潜在风险，这些风险会在经济低迷时集中爆发，对银行的经营和整个经济的运行产生极大的影响甚至使之崩溃。
2.风险管理制度有待提高
改革开放以来，我国经济就进入了快速发展的阶段，但是国家基础设施的建设并没有跟得上经济发展的步伐，从而满足经济发展的需求。体现在银行信贷业就是其风险管理制度不完善。制度不完善，首先使很多的信贷人专门寻找其工作程序和有关文件中的漏洞，从而钻管理制度不完善的空子；很多银行在制定风险管理制度的时候，并没有根据当前我国的国家情况以及本单位的实际情况，使得管理制度没有很强的可行性，只是成为了一种象征意义的存在。其次目前我国的信贷业务具有很长的政策链条，操作环节复杂、繁多，管理结构呈现出多层次的状况，导致风险管理模式僵化且不合理，例如并没有把信贷风险管理项目列入且落实到银行的日常管理活动中，贷款的操作流程以及前、中、后三个环节没有得到有效地梳理和衔接，而且贷款后的管理制度不科学，使得信贷人逾期还款的现象司空见惯，最重要的是很多银行大多都只重视贷款前对资产规模的调查，很少有人去注重贷款后的监控工作以及信贷质量。不完善的信贷风险管理制度让工作人员很难去识别银行营销项目和风险管理项目，这也就导致工作人员不能及时有效地对信贷风险进行防范和处理，也不能合理测量和全面把握信贷风险状况。同时不完善的管理制度在一定程度上也阻碍了银行对信贷政策的及时调整。经济繁荣时不需细表，对信贷政策一年一检就可以了。但是在经济低迷时它的形势和信贷风险是千变万化的，如果银行对信贷政策没有足够的灵敏度并对其进行及时调整，那么银行未来的生存和经营发展将会遭受很大的威胁和影响。
3.管理人员能力欠缺，管理手段较落后
在银行信贷风险管理中，管理人员的综合素质是影响风险管理水平的一个重要因素。目前，我国银行大多使用AAA、AA、A、BBB四个等级来对信贷客户进行信誉等级评价，并没有根据具体的情况对评价方法进行细致的划分，使得因评级方法太过宽泛而不能准确的估算信贷客户的违约概率。同时，国内的贷款评估机制不健全，导致很多抵押贷款的物品都被严重高估了其价值，而且许多的信贷人在得知抵押物品贬值后都拒绝清偿贷款，这种情况在无形中导致了银行资产的外流。再一个，很多银行中的信贷工作人员的专业能力不够过硬，而且他们也不了解和熟悉相关的法律法规，也没有很好的沟通交际能力，以上种种都导致风险管理人员不能及时有效地防范和处理信贷风险，降低了银行信贷服务质量。同时多年来的经济上升使银行的很多工作人员只注重放贷、也只知道如何放贷，而不知道退出信贷，其中包括如何退、什么时间退、退额多少等等。因此当经济下行低迷时只能眼睁睁的看着风险形成、累积，最终爆发而无计可施。并且由于长期形成的传统押品文化，使很多银行的工作人员对押品过度的信任和依赖，导致他们忽视了对贷款企业经营情况的监管和掌控，以至于他们错误地判断银行信贷风险，无形中为银行带来了经济损失。 三、提高银行信贷风险管理水平的措施
1.优化信贷组织结构
加大对信贷风险管理重要性的宣传教育，使银行管理层在思想认识上有一个根本的转变，从而起到领导带头的作用，联系本银行的实际情况，优化银行信贷业务结构，从而避免“篮子毁了，所有鸡蛋也毁了”问题的发生。其次，可以建立合理的激励机制，让信贷工作者不再都青睐于某一行业的信贷业务，从而为优化信贷组织结构做出贡献。同时做好贯彻落实工作，把信贷风险管理的职责明确到每一个部门、每一岗位、每一位工作人员身上，做到 分工明确、各司其职，以提高信贷管理工作效率，同时注意并重视把贷款和审计分离开来，以保证审计不受太多因素的干扰，从而提高审计的公正性以使其真正的发挥作用。如果银行规
模比较大，最好设立专门的信贷风险管理部门，使银行信贷风险更好地被评估、防范和处理，以更好地提高信贷风险管理水平。
2.完善风险管理制度
完善风险管理制度可以通过贷前调查、贷中审查以及贷后检查三个方面来开展完善工作。首先，根据我国国情和银行的实际情况制定科学、可行的信贷风险管理制度，包括信贷操作手册、管理人员的行为规则以及纪律守则，使工作人员在开展信贷工作时有据可依，从而达到规范信贷工作程序的目的。根据客户以往的失信情况以及工作经验，建立健全客户失信的惩罚机制以及追究机制，使客户具有失信危机意识，从而促使其提高信誉水平。在贷前，对传统工作方式方法进行创新，及时有效地调查、收集信贷人的信誉状况及其资产经营情况，并表明和确认信贷的各种事由，从而决定是否对其发放贷款。其次，在发放信贷时，一定要严格按照有关的制度和工作流程来开展信贷工作，落实审贷分离，把申带责任具体落实到个人，以防止信贷风险发生后的追还。同时重视信贷风险的检查和监督，把前台的业务经营和后台的业务符合作为风险防范的第一、第二线，把具有独立性的审计部门的审计职能作为第三道防线，从而有效避免操作程序不当和徇私舞弊现象的发生。总之在发放信贷时，一定要有合理、严格的模式和严肃、认真的态度。最后，在信贷发放后，对信贷人的具体情况进行及时的跟踪和调查，包括其资产经营情况、账户往来变动以及关键人物调动等问题，从而使信贷人的具体情况处于全程的监督和控制之下，以便检查其是否有无法按期清偿贷款以及违约征兆等情况，好以此为依据做好准备工作，尽可能的把信贷风险和其带来的损失降到最低。与此同时，充分利用现代化信息技术，完善信贷信息管理体系和构建风险度量模型，以提高信贷损失率的准确度和贷款定价的合理性，同时建立贷款损失、赔付率以及预期违约概率之间的相关关系，以分析、判断非预期损失，从而做到及时发现并及时防范信贷风险。
3.提高管理人员的综合素质，创新管理方式方法
根据客户的具体情况以及银行的实际情况引入并逐渐完善十级风险评级系统，把信贷人的信誉情况进行细致的划分，从而准确的估算出客户的违约概率。同时银行的发展计划招募高素质的专业人员或定期对在岗的工作人员进行继续教育，使他们拥有过硬的专业技术和专业技能，从而让他们能及时、准确、有效地识别、发现、防范和处理信贷风险。在提高管理人员专业素养的同时，也要让他们学习和了解信贷方面的法律法规并提高其沟通交际能力，以便更好地为信贷客户服务。
四、结语
综上所述， 信贷风险管理对于银行来说是一项最常规、也是最重要的管理工作之一，高水平的风险管理工作可以有效提高整个银行的运行效率并增强其综合竞争实力。因此，我们一定要克服当前银行信贷风险管理中存在的问题，根据目前我国经济发展的形势以及银行的实际情况，优化信贷组织结构、完善信贷管理制度并提高管理人员的综合素质，不断地提高银行信贷风险管理工作效率，从而有效地降低信贷风险，促进我国银行业的蓬勃发展。
At present, China's banking business is developing towards the direction of diversification, but the credit business has the absolute advantage in the entire banking business is still occupying the proportion of non negligible. However, problems such as inadequate infrastructure,
inadequate market supervision, low national reputation and financial crisis hinder the further development of bank credit business. In order to effectively reduce the credit risk, so that the credit business to increase bank efficiency and promote the further development of the bank, it is necessary to solve the problem of bank credit risk management in a timely and effective way.
First, the analysis of bank credit risk
The so-called bank credit risk refers to the risk that a bank debtor can not pay off the bank debt, which is a major risk of bank credit asset management. On the face of it, the bank credit risk appears to be most of the responsibility lies in the debtor, yes, but the bank credit risk management level is not high is also a major cause of bank credit risk. If banks can make full use of reasonable and scientific methods and techniques may be lead to accurate and reasonable arrangement, analysis and control of factors of loan losses, so bank credit quality will be greatly improved, also loan risks and losses will reduce and improve the ability of bank credit risk management level and loss compensation.
Actually, the bank credit risk management and not a specific methods, but a bone marrow bank industry in depth theory and risk awareness, only to the idea and consciousness in the heart left deep imprint, in order to credit risk management into the bank project management to consciously improve relevant management technology and perfect the management system of the related, so as to implement the management of credit risk, real play the role of credit risk management, otherwise, credit risk management is only superficial, not to contribute to the control of bank credit risk management.
Two, the current problems in the management of bank credit risk in our country
1 focus on the field of credit, credit structure is not reasonable
At this stage, China's economic construction in the industrial structure is relatively unreasonable, making economic development is not balanced, which led to the field of bank credit is relatively concentrated, increasing the risk of bank credit. As in recent years, the real estate industry is developing rapidly, and it is fast and high rate of return, so many banks put most of the credit are put in the field of real estate to get more bank loan interest, actually this kind of practice is the only available because no ground for blame, higher interest rates at the same time can get more the loan, but from the view of the development of global economy, this is a very dangerous credit behavior, because it is likely to happen all the egg in one basket ", the bank credit has become a grasshopper in real estate this line, once the development of the real estate industry downturn or encounter other problems, so closely related to the bank credit will appear capital chain and a large number of bad debt problems, easily lead to the collapse of the bank credit system. Again, in the credit business, at present many of our bank onstage operation and the backstage management still has a complicated relationship, resulting in risk management and risk decision by superior leadership and marketing metrics double interference. While taking into account the risk management and marketing performance at the same time, the bank governors often pay attention to the marketing target and ignore the credit risk management, which also to a certain extent, affected the quality of bank credit risk management. At the same time, many banks in economic growth and prosperity will relax loan conditions, so way companies easily can get loans, the same of their assets will have great value. Thus, the enterprise will increase the investment in fixed assets, bank profits will from a corresponding increase; the opposite when the speed of economic development is relatively slow, the enterprise will be difficult to get loans, along with the asset
value will continue to decline, as collateral assets will be different degree of depreciation of the, which leads to relatively lower bank profits, risk compensation ability is relatively weak. This lending model will make the banks have a lot of potential risks, these risks will be concentrated in the economic downturn, the operation of the bank and the entire economic operation has a great impact and even collapse.
2 risk management system needs to be improved
Since the reform and opening up, China's economy has entered a stage of rapid development, but the construction of national infrastructure has not followed the pace of economic development, so as to meet the needs of economic development. Reflected in the bank credit industry is the risk management system is not perfect. System is not perfect, first of all to make many people of the credit specifically looking for loopholes in its work program and the relevant documents, and drilled loopholes of management system is not perfect; many banks in the development of risk management system, and no according to the current state of our country and the actual situation of the unit, making management system without a strong feasibility, just become a symbolic meaning of existence. Then at present of our country credit business with a long chain of policy, operation link is complex, different management structure showing a multi-level, lead to risk management model is rigid and unreasonable, for example, and not the project credit risk management included and implemented into the bank's daily management activities, loan procedures and before, during and after the three link has not been effectively sort out and cohesion, and post loan management system is not scientific, the credit overdue repayment of the phenomenon commonplace.
参考模式
XX分、支行20XX年XX风险分析报告
概 述（简要概括辖内整体风险状况）
第一部分 风险状况分析
一、总体情况
XX月末，全行资产总额XX万元，比上期XX万元。其中，信贷类资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。非信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。
全行负债总额XX万元，比上期XX万元，其中各项存款余额XX万元，比上期XX万元，同比XX万元。
全行利润总额XX万元，比上期XX万元，同比多XX万元。
资产负债情况简表【信贷风险分析材料,】
单位：万元、％
二、信用风险状况分析
XX月末，全行各项贷款余额XX万元，按贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑和损失余额情况，占比情况，较上期变化情况；从期限结构看，中长期贷款贷款情况，占比情况，较上期变化情
况；短期贷款和票据融资情况，占比情况，较上期变化情况。
表外信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；垫款余额XX万元，比上期XX万元；表外业务保证金余额为XX万元，比上期XX万元；风险敞口XX万元，比上期XX万元。
（一）不良贷款变动情况 1、处臵及新发生不良贷款情况
XX月末，全行处臵不良贷款XX万元。其中：清收不良贷款本金XX万元，盘活不良贷款本金XX万元，接收抵债资产XX万元，核销呆账贷款XX万元，其他方式XX万元。
本期新发生不良贷款XX万元，其中法人客户发生XX万元，占比XX%；个人客户发生XX万元，占比XX%。新发生不良贷款较多的支行是：XXXXXX；主要客户是：XXXXXX。
列举新发生不良贷款案例。
不良贷款变动情况表
单位：万元
说明：其他方式是指由于借款人财务状况发生重大好转等因素或者其他原因，贷款分类由不良类上调至正常类和关注类贷款的情况。
2、贷款风险分类形态迁徙情况
本期，正常贷款（不含借新还旧和还旧借新）共向下迁徙XX万元，比上期XX万元，向下迁徙率XX%，比上期XX个百分点。其中，正常类贷款向下迁徙XX万元，比上期XX万元，向下迁徙率XX%，比上期XX个百分点；关注类贷款向下迁徙XX万元，比上期XX万元，向下迁徙率XX%，比上期XX个百分点。
不良贷款中，次级类贷款向下迁徙XX万元，比上期XX万元，向下迁徙率为XX%，比上期XX个百分点；可疑类贷款向下迁徙XX万元，比上期XX万元，向下迁徙率为XX%，比上期XX个百分点。
贷款风险分类形态迁徙情况表
单位：万元、%
（二）客户结构分析（可列举一至两个典型案例） 1、法人客户信用等级结构分析
XX月末，全行共有法人客户XX户，比上期XX户；贷款余额XX万元，比上期XX万元。其中，AA级以上（含）客户贷款余额比上期增加XX万元，占全行法人贷款增量的XX%，占全部
贷款增量的XX%。
法人客户（按信用等级）贷款情况表
2、法人客户规模分布结构分析
截至XX月末，大型客户贷款余额XX万元，比上期XX万元，占全行法人贷款增量的XX%；中型客户贷款余额XX万元，比上期XX万元，占全行法人贷款增量的XX%。大、中型客户贷款比上期共XX万元，占全行法人贷款增量的XX%。
从贷款质量看，截至XX月末，全行法人客户不良率XX%，比上期XX个百分点。其中，小型客户不良率XX%，比上期XX个百分点；中型客户不良率XX%，比上期XX个百分点；小型客户不良率XX%，比上期XX个百分点。
法人客户（按经营规模）贷款情况表
单位：万元、%
3、法人客户行业结构分析（各行可根据具体情况分析几个重点行业，如贷款余额占比前五名、国家重点调控行业等）
XX月末，法人客户贷款主要集中在XXXXXX等行业，以上行业的贷款余额XX万元，比上期XX万元，占全行贷款余额的XX%；不良贷款占比较高的行业为XXXX。
法人客户（按行业）贷款情况表
（三）到期贷款收回情况 1、总体情况
本期，全行共到期贷款XX万元，其中，贷款收回（含现金收回和还旧借新）XX万元，贷款到期收回率XX%，同比XX个百分点。其中到期贷款现金收回XX万元，现金收回率XX%，同比XX个百分点；还旧借新XX万元，还旧借新率XX%，同比XX个百
风险点：
向不具备主体资格的借款人发放贷款会出现债权无法落实、法律诉讼不予支持的问题。
风险表现及识别：
1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》；
2、借款时借款人的《营业执照》、《事业单位法人证书》、《经营许可证》没有经过年检或《身份证明》过期；
3、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权；
4、借款人不具备完全民事行为能力。
防控措施：
1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记及年检情况；
2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力。
3、核对法人代表和自然借款人身份证明。
案例分析：
借款人夫妇俩人经常到外地打工，家中只有一个17岁的孩子上学，父母以孩子名义在信用社贷款，贷款到期后没有归还，起诉后法院以借款人虽满16周岁，但在家上学，无完全民事行为能力不具备贷款主体资格为由驳回诉讼请求。
风险点：
发放冒名贷款可能导致债务悬空，使信贷资金形成风险。
风险表现及识别：
顶名贷款：指信用社工作人员，在自己亲友来贷款时，因对象不符合条件，不能按正常手续办理贷款。经过有贷款条件的单位或个人同意，以其名义申请贷款，交由亲友使用的行为。
搭名贷款：指信用社工作人员因自己或亲友要使用贷款，但又无法贷出时，在正常贷款户贷款时，要求贷款者多申请一部分贷款，将多贷出的部分借自己或亲友使用的行为。
盗名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，在他人（或单位）不知道的情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。
假名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，编造根本不存在的假人名（或单位）进行贷款，然后贷款归个人使用的行为。
防控措施：
1、坚持两名以上信贷人员进行贷前调查，信贷员实行A、B制；
2、严格审查借款人的身份证明和贷款用途的真实性；
3、坚持借款人凭有效身份证件到柜台领取贷款。
案例分析：
1、顶名：某信贷员在农户联保贷款科目中以村民王某、张某等人名义贷款36万元，为其亲属买车搞个体运输。
2、搭名：某信贷员在某贷户申请贷款时要求借款人多申请10万元，自己亲属使用。
3、盗名：某信贷人员在农户联保贷款科目使用已搬迁、死亡的农户冯某、韩某、张某名义贷款9万元，为自己养猪使用。
4、假名：某信用社主任采取编造假名，私刻名章，伪造假身份证件等手段，在农户联保贷款科目中发放贷款50万元，为自己使用。
风险点：
发放贷款超过监管部门规定的资本金比例，将导致信用社经营出现流动性风险。
风险表现及识别：
1、单户贷款超过资本净额的10%；
2、最大十户贷款超过资本净额的100%。
防控措施：
1、受理大额贷款前，测算最大一户和最大十户贷款余额是否超过规定比例；
2、采取社团放款的方式降低比例。
案例分析：
在检查过程中发现某信用社对同一借款人发放贷款280万元，贷款手续齐全，但是该联社资本金净额为2,700万元，该笔贷款的发放超过了资本金的10%，违反了单户大额贷款不得超过资本金10%的监管比例要求。【信贷风险分析材料,】
风险点：【信贷风险分析材料,】
对属于高耗能、高污染、产能过剩、消耗资源型行业以及五小企业发放贷款，如遇国家政策调整，企业易发生关停、倒闭，导致贷款无法收回。
风险表现：
对属于高耗能、高污染、产能过剩、消耗资源型行业以及小煤矿、小炼油、小水泥、小玻璃、小火电等国家限控行业发放贷款。
防控措施：
1、营业执照的经营范围是否为国家限控行业；
2、借款用途是否用于限控行业；
3、实地调查，核实提供资料和生产经营情况的真伪。
案例分析：
×银行信贷领域案件隐患风险排查报告
×银监分局：
根据《×银监局关于银行信贷领域案件隐患风险提示的通知》（×银监办【×】×号）要求，×行深入、细致地对信贷业务进行了全面风险排查，现将排查情况汇报如下：
一、组织情况
对于此次排查工作，×行领导高度重视，及时组织召开专题会议，下发排查通知，提出工作要求。要求认真学习通知要求，制定排查方案，明确排查范围及标准，以100万元以上大额不良贷款、涉诉贷款为排查重点，以风险全覆盖为原则，以规范行为、防范案件、查找问题、解决问题为出发点，从查业务 、查行为入手，认真开展此次排查工作，及时发现苗头隐患，严控信贷风险。
二、排查情况
（一）贷款基本情况
截至201×年末，×行共有贷款×户×笔，金额×亿元。其中五级类正常贷款×户×笔，金额×亿元，五级类不良贷款×户×笔，金额×亿元，不良占比×%。逾期类贷款×户×笔，金额×亿元。
（二）制度情况
一是梳理与完善各项制度，做到有章可循。近年来，×行制定出台了《×银行信贷管理基本制度》，对信贷业务操作管理、
信贷资产风险管理、信贷人员管理等作了明确规定，规范信贷行为。严格执行 “三个办法一个指引”贷款新规，制定下发了《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理办法》等相关配套制度。重新设置了专用合同文本，对资金合法用途、借款人承诺事项、发放的条件、支付的方式和违约责任等进行了明确规定。
二是明确审批职责，严格审批流程。×行制定了《信贷业务审批管理办法》，规范信贷业务审批管理流程，分级、分权限进行审批与管理，实现相互制约和配合。
三是严格执行贷款“三查”制度，确保资产质量。贷前调查，要求双人严格按照国家产业政策规定对借款人及担保人的经营情况、财务情况、信誉情况、还款能力以及抵质押品等进行认真调查、核实，充分识别客户和业务风险。在贷中，对贷款报审资料的真实性、完整性、有效性进行认真审查，保证报审资料及合同的合法合规性，贷款合同实行双人面签制度。贷款发放后，要求借款企业按时更新报送报表资料，并要求信贷人员定期不定期对贷款企业经营情况及贷款用途进行跟踪调查与检查，同时对担保企业的经营情况、重大变化情况及抵质押品的存放与管理情况进行检查，如发现不严格依合同执行的、或发生其他风险信息的贷款，立即予以制止或提前收回，确保我行的合法权益及资产不受损失。
四是严格执行贷款档案管理。×行信贷档案专人负责、专人管理，所有贷款均建立了完整的信贷档案，并确保信贷资料完整、准确、连续。
通过对贷款管理情况进行排查，×行在日常贷款管理中能按规定执行各项规章制度，未发现存在违规、违纪发放贷款现象。
（三）不良贷款排查情况
为确保此次风险排查效果，×行对所有不良贷款相关档案资料全部进行风险排查，力争发现问题隐患，找出化解对策，为下一步有效清收做好铺垫工作。截至×年末，×行共有逾期贷款×户×笔，金额×亿元。根据贷款风险程度的不同，逐户研究制定风险化解方案，制定具体工作措施，积极进行清收和化解。同时，督促信贷员加大对到期贷款与不良贷款催收，维护我行债权，并保证贷款的诉讼时效。
通过对上述贷款资料的重新审查、分析，×行不良贷款审批、进帐流程合规，未发现案件风险隐患。
（四）对信贷人员履职行为进行排查
此次共对×行×名信贷人员尽职履职行为进行了排查，防止由于信贷人员不履职造成的不良贷款形成原因。排查组一是与各支行负责人座谈交流，了解信贷人员日常工作表现是否勤勉尽职。二是与信贷人员座谈，了解其基本情况和思想动态，使信贷人员明白什么能做，什么不能做，做到自觉规范从业行为，遵守职业道德，防范从业风险。三是通过现场查看，了解信贷人员操作流程是否合规。四是做到负责人“了解你的员工”，使员工牢记禁止性规定，坚守道德底线，不触犯法律，廉洁、合规从业，努力创造合规工作氛围。
通过排查，未发现有内部员工内外勾结以伪造、编造虚假借款人身份信息资料、以虚假借款人名义骗取贷款，或内部员工提供他人的身份证明资料给实际借款人骗取贷款行为、以及其他不良、异常行为。
三、排查结果
经排查，一是×行贷款发放严格按照制度流程办理，严格执行贷款“三查”制度。二是对将到期的贷款提前向借款人进行还款提示；对逾期贷款及时下发催收通知，确保每笔贷款的时效连续。三是×行大额不良贷款、涉诉贷款档案资料齐全，借款人及担保人提供的资料全部合法有效，贷款发放流程合规，未发现违规、违纪发放贷款现象。四是能严格按照×行客户风险监测预警管理办法及×行不良资产管理内控制度进行贷款管理，对不良贷款逐户研究制定风险化解方案，力争将风险降至最低，逐步化解信贷领域风险。
今后，×行在贷款管理方面将继续严格执行各项金融政策及各项规章制度，同时，继续加强对信贷人员职业操守教育、岗位培训及履职调查，对信贷员异常行为进行动态分析监测，防止内外勾结造成贷款风险隐患，确保我行信贷资产安全。
×银行
×年×月×日
一、如何理解担保？
担保是指在经济和金融活动中，债权人为了防范债务人违约而产生的风险，降低资金损失，由债务人或第三人以财产或信用提供履约保证或承担相应担保责任，保障债权实现的一种经济行为。根据《担保法》第一条的规定，为促进资金融通和商品流通，保障债权的实现，发展社会主义市场经济，制定本法，这是关于《担保法》立法宗旨的规定。根据该规定，担保是一种保障债权实现的制度，担保最核心的功能就是保障债权的实现，正是因为担保有保障债权实现的作用，其才能促进资金融通和商品流通，发展社会主义市场经济。
按照担保法的规定，法定的担保方式有五种，保证、抵押、质押、定金、留置，在信贷业务中，主要涉及到三类担保方式：保证、抵押、质押。（关于定金和留置的具体定义作为基础知识读者自行查阅担保法相关规定）
二、贷款担保的作用和局限
（一）贷款担保的作用
信贷机构面临的最大风险就是借款人的违约风险，担保措施作为分散风险的重要手段被广泛采用，担保制度作为保障债权能够实现的一项重要制度，如果债务人到期不能清偿债务，债权人则可以通过贷款担保使得债务顺利清偿。通过设定担保措施，可有效保障贷款的安全，担保措施作为第二还款来源，是第一还款来源的补充，当借款人第一还款来源出现问题的时候，信贷机构可以通过主张担保权利实现债权。贷款担保通过担保借贷关系的安全从而极大地推动了资金借贷和资金融通的发展。没有担保，那么市场和信用的发展都将成为空话。
另外，如果设置了担保措施，一旦借款人违约，债权人可以依据合同约定行使抵押权、质权或要求保证人承担保证责任，在借款合同履行期间，借款人一直会有履行合同的压力，因此，担保措施可以有效提高借款人的违约成本，借款人违约成本越高，还款的意愿会越强。
（二）贷款担保的局限性
担保措施除具备上述作用外，还具有一定的局限性：
第一，担保措施不能取代对借款人信用状况的评估
一般来说，一笔正常的贷款取决于两个因素，借款人的还款能力和还款意愿，其中，还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，二者缺一不可。为了有效评估借款人的还款意愿和还款能力，我们需要对借款人进行调查和了解，一般还会要求客户提供相应的担保。但就担保而言，其仅是第二还款来源，信贷机构应当把重心放在第一还款来源上，重点应关注借款人的第一还款来源，关注借款人的现金流和持续经营的能力。 担保措施不能取代对借款人信用状况的评估
很多信贷机构和客户经理有一种错误的认识和想法，认为有重足的抵质押物或有实力的保证人做担保借款就是安全的，这种想法是非常错误的。优秀客户经理一定要摒弃这种想法，相对于担保方式，客户经理应将关注重心放在企业自身的经营状况以及持续发展能力上，重点关注借款人的第一还款来源和现金流，尤其是小微企业贷款。
第二，有贷款担保也不能确保贷款一定收回，即便能收回，也会耗费大量人力物力
在实践中，一旦涉及到实现担保权利，无论是处置抵质押物还是要求保证人承担保证责任，往往都不会太顺利，抵质押物被查封导致抵押物迟迟无法变现、保证人不配合等情况非常常见，尤其是通过司法程序，往往要耗费大量人力物力，耗费很长的时间。作为信贷机构的从业人员要清醒的认识到，有了贷款担保业不一定就一定能保障贷款安全。
三、保证担保评估要点
（一）保证担保概述
保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。是典型的人保、典型的约定担保。保证的优势在于：第一，设立简单，签订合同即可；第二，保证责任及于保证人的全部财产；第三，行使方便，可要求保证人直接承担保证责任。保证的不足之处在于：第一，债权人对保证人的财产不享优先受偿权利；第二，保证人可能同时为多个债权人提供保证担保，而各个债权人之间地位平等；第三，保证人的财产可随时变化，并可能丧失代偿能力。一般来说，贷款业务中，企业法定代表人或实际控制人的连带责任保证是必不可少的，但很少作为唯一安全保障措施。
（二）保证担保的评估要点
在分析保证担保时要注意以下风险点：
1、保证人的主体资格需合格
关于保证人的主体资格，《担保法》并未作特别的限制，根据《担保法》第七条规定，“具有代为清偿债务能力的法人，其他组织或者公民，可以作为保证人。”我们需要重点关注一些不能做保证人或做保证人受限的主体，根据《担保法》及《适用<担保法>解释》的规定，不能作为保证人实施保证行为的主体包括以下几种：
（1）未经国务院批准的国家机关；
（2）以公益为目的的事业单位、社会团体、幼儿园。包括学校、幼儿园、医院、广播电台、电视台等；
（3）企业法人的职能部门；
(4)未经书面授权的企业法人的分支机构，分支机构对外提供担保必须有总公司的授权，且在授权范围内提供担保。
值得注意的是，对于事业单位、社会团体法人能否作保证人要区分两种不同的情况：（1）以公益为目的的事业单位社会团体。比如学校、幼儿园、医院等都不得充当保证人。这些机构的设立是以公益服务为目的，具有公益性和非盈利性，所以，这些机构不宜违背其设立的目的，参与到经济活动中为他人的债务作保证 那些领取《企业法人营业执照》、《营业执照》或国家政策允许从事经营
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