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正确处理好合规经营与业务发展的关系
巴塞尔银行监督管理委员会将“合法和合规性”列为银行业组 织内部控制体系框架的三个目标之一， 是确保银行业务与法律、 法规、 监管要求、内部流程和制度相符合，以便保护银行的权利和声誉。对 基层银行机构来说，加强合规文化建设具有非常重要的现实意义。 一、加强银行合规经营的重要意义 1、合规经营是防范商业银行操作风险的需要。合规经营是规范 操作行为，遏制违规违纪问题和防范案件发生，全面防范风险，提升 经营管理水平的需要。因为合规与银行的成本控制、风险控制、资本 回报等银行经营的核心要素具有正相关的关系，能为银行创造价值， 而且有效的合规经营能将合规风险消除于无形。 2、合规经营是完善商业银行制度体系的需要。银行赖以生存的 质量效益源于依法合规经营，源于产生质量和效益的每一个环节，源 于每一个岗位的每一位员工。所以银行的发展一定要以合法、合规经 营为前提，这样才能从源头上预防风险。 3、合规经营是落实科学发展观，实现发展目标的重要保证。因 为合规经营就是为业务保驾护航的， 是为了更好地促进业务发展服务 的。 在发展、 开拓业务和同业竞争中， 只有紧紧遵循合规经营的理念， 提高资产处置和管理的质量，才能保证银行的经久不衰。 二、正确处理好合规经营与业务发展的关系 业务发展和合规经营， 就像鱼水之情， 鱼儿离不开水， 没有鱼儿，
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水便也失去了应有的灵性和活力。所以业务发展离不开合规经营。他 们相辅相成，缺一不成！ 首先， 合规讲的是要遵守已经法定程序决定的法规和遵从符合绝 大多数业界人士共同认可的规则、准则等，有的可能带有强制性。发 展则是在遵循法律公平性和科学规律性基础上的创造性探索， 不是可 以无视法律、科学而随心所欲的“护身符”。其次，银行合规的目的是 在确保安全性的基础上保证和提高效益性、流动性，而发展的目的也 是要提高效益和流动性，但同样也离不开以安全为基础的保障。可以 说，合规与发展在安全性上是有共同基因的。第三，强调合规并没有 封闭发展的大门，在合规的基础上发展，在发展的平台上达到更高质 量和更有效益的合规，这应该是两者的共同求索。合规不能扼杀发展 的动力，发展也不能抛弃合规的基因，如果把握了这个原则，相信合 规与发展是相得益彰的关系而不是此长彼消的关系。 合规与发展是可 以互补和共容的。 从某种意义上讲，合规也是效益，合规也是生产力，培育合规文 化是保证合规经营的长效机制、治本之策，是化解 各类风险，实现持 续健康成长的内在要求，是健全内控系统的主要基本，是光大银行实 现提高成长质量、持续稳健经营的主要保障。 谈到业务发展就不能不谈到金融创新。以舍弃合规经营为前提、 以削弱“内控严密、运营安全”为代价的业务创新，是不可取的，也是 不可持续的。银行合规管理与金融创新“一个都不能少”。 1、合规经营是底线
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首先，银行业所遵循的法律、规章都是在经过不断实践调研、多 方反复征求意见和法律程序严格审查后发布的， 其间许多条款是在汲 取许多商业银行经营教训和惨痛代价基础上的经验总结， 能从基本上 保证商业银行往一个健康稳健的方向上发展。 其次，以往的案例和经验表明，银行出现的问题和风险大多数是 由于违法违规事件所导致， 合规经营不仅能够通过减少违规事项降低 由此带来的坏账损失， 同时可以减少银行遭受监管处罚和行政诉讼而 导致财务损失的可能性，持续提升银行的声誉和品牌价值，降低业务 拓展和外部融资成本， 最终提升银行的市场价值。 简而言之， 就是“合 规也可以像其他业务一样创造价值”。 2、金融创新是出路 首先，唯有持续的金融创新才能有效避开同质化竞争。目前大多 数商业银行提供的产品和服务存在极大的趋同性， 大家都在做相同的 事情，而且进入者也越来越多，银行的议价能力越来越弱；但同时， 银行经营成本仍在刚性增长，导致整个利润空间降低。所以，如果银 行不创新、不贴近市场、不快速贴近客户复杂的需求，就失去了竞争 力，结果就是稍微提一下价客户就走了。目前，多数创新产品着眼于 协助客户实现财富增长 （如依托多种信托产品或信贷资产业务的重
新 组合等），我们近几年开发的进口付汇增值、大宗商品出口结构化融 资、跨境人民币结算业务均是通过多项银行业务整合开发而成，达到 银企双赢的目的。 其次，唯有持续的金融创新才能适应日益国际化的金融监管要
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求。目前金融监管的不断加强和巴塞尔协议Ⅲ的使用，使得资本约束 和监管约束对银行经营的影响加剧，在这种背景下，银行业必须通过 金融创新增加中间业务收入对银行利润的贡献， 以实现股东价值最大 化的经营目的。 3、二者相辅相成 可以说，合规与创新其实就是“一块硬币的两面”，二者之间最 大的共同点就是为银行创造价值： 通过金融创新提供差别化产品和服 务吸引更多的客户，提高产品定价和议价能力，降低经营成本，实现 风险转移，从而取得更大的经营利润；通过合规管理缓释监管约束， 规避法律风险，同时为创新产品销售提供法律支持
，也保障了利润来 源的合理性和合规性。 三、积极培育合规文化 银行有效的合规文化，可以形成良好的合规氛围，限制和抑制潜 在的违规行为，降低员工违规的可能性；二是传播认同感。合规文化 是在长期经营活动中逐步形成的共同价值观、共同行为准则、共同价 值取向， 有效的合规文化可以使业务操作相关人员在早期阶段发现员 工的不当行为并尽快采取行动，从而将不利后果减到最小；三是主动 合规满足监管部门的要求，充分利用已建立的有效合规程序，主动证 明自身的良好信誉，并且形成清晰的权责体系，充分利用问责机制惩 处违规行为，鼓励合规尽职管理，从而形成违规问责、尽职免责、权 责一体、奖惩分明的有效机制，真正体现对合规价值的鼓励和重视。 合规文化还要重视对制度框架的构建、执行与完善，为员工合规
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创造一个良好的环境。重视制度的可执行性，使员工知道什么是合规 什么是违规；又如，要善于发现并校正管辖范围内存在的破窗问题， 避免环境诱使员工违规。根据管理学中的破窗理论：如果有人打坏了 一个建筑物的窗户玻璃，而这扇窗户又得不到及时的维修，别人就可 能受到某些暗示性的纵容去打烂更多的窗户玻璃。久而久之，这些破 窗户就给人造成一种无序的感觉。在这种氛围中，违规与犯罪就会滋 生、繁荣。人的行为很大程度也受到环境的决定。我们的工作环境通 常有两类，一类是硬环境，如办公环境，设备环境等。另一类是软环 境，如工作氛围，企业文化制度，语言习惯等。通常来说，大家都很 在意硬环境中的“破窗子”，只要一出现问题立即修理，但却不太在 意软环境中的破窗子：比如同事关系的紧张，比如个人或企业文化中 的不良习气， 比如语言习惯中对客户的不敬， 比如制度上的漏洞等等！ 然而， 银行任何一个问题的背后， 一定是若干问题累积的结果！ 所以， 加强合规文化建设，在全行积极倡导合规文化和合规理念，使其“合 规”成为银行一切经营活动的自觉规范行为，也只有这样，良好的合 规文化才能蔚成风气。 四、基层银行机构合规文化的培育建设 合规文化是银行员工在长期发展过程中形成的依法合规的思想 观念、价值标准、道德规范和行为方式，可以超越制度本身而发挥良 好的作用， 因此培育建设合规文化对基层银行机构的持续健康发展有 着极为重要的意义。其主要措施为： （一）基层管理者的积极倡导与践行。合规文化的培育通常要求
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银行对内在的制度执行活动进行分析，明确并倡导合规价值观，通过 多形式、 多角度、 多层次的传播以及银行
内外各类沟通活动加以强化， 形成合规理念、意识和习惯。在此过程中，基层管理者的积极倡导和 践行起着举足轻重的作用， 因此管理层要充分认识违规行为给银行带 来的损失远远大于短期得到的利益，在合规价值观的传播与沟通中， 基层管理者要要身体力行， 率先垂范， 从而维护合规价值观的权威性。 （二）建立健全各项规章制度。邓小平说：“制度好可以使坏人 无法任意横行，制度不好可以使好人无法充分做好事，甚至会走向反 面。”因此在合规工作中，好的制度是前提，要以流程为基础，全面 导入合规风险管理理念，在原有内控制度的基础上，通过对内控制度 和外部监管法律法规全面地清理、整合和完善，理顺内部关系，明确 各部门及
各层级的职责和接口，明确各项业务和工作的职责，逐步建 立符合我行实际情况和要求的系统化、清晰化、可持续改进的合规文 件体系，全面提升合规风险管理的能力和水平。 （三）合规文化的建设贵在坚持。合规文化的建设是一个持续的 动态过程，而不是一劳永逸的工作。它需要银行在保持相对稳定的核 心合规价值观的前提下，开展形式多样、富有实效的合规文化建设活 动，从而在全行范围内倡导和弘扬“合规光荣，违规可耻”的合规理 念，树立和强化“合规从高层做起、合规创造价值、合规人人有责” 的合规意识，烘托和营造良好的合规氛围，逐步形成防控各种违规行 为的动态防护网，最终培育和创建具有我行特色的合规企业文化。 综上所述，良好的法治环境、监管环境及企业文化是合规文化的
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基础，作为基层银行机构，关键还是应从思想上高度重视合规文化建 设，从行动上推动合规文化建设，最大限度地调动基层员工的积极性 和创造性， 将每个员工对企业的忠诚转化为巩固经营成果的安全防护 墙,促进我行业务健康持续发展。【银行合规与发展】
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银行合规建设的思考—调研报告
“不依规矩难成方圆”银行经营时刻与风险相伴更要有自己的“规矩”合规经营应该是银行业机构发展的前提。但是应该看到目前我国银行业在合规经营方面仍存在不少不容忽视的问题一些金融机构仍存在重业务拓展轻合规管理的做法往往把目光局限于完成考核任务和经营目标注重市场营销和拓展忽视业务的合规性管理有些营业机构甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期业绩加大了银行合规经营风险。
正如中国银监会上海监管局王华庆局长所说“就中资银行而言违规经营道德风险是长期困扰和制约银行稳健发展的主要因素根源就在于银行一直没有将合规视为风险管理的一项活动更没有将合规作为一个重要的风险源来管理长期以来合规一直不是银行重点关注的风险领域。”由于认识上的误区和理念上的偏差农业银行在合规风险管理方面也存在缺失一些违规问题屡查屡犯案件时有发生表现在以下几方面一是少数领导干部理想信念动摇作风不正自律不严有章不循违规违纪甚至腐败堕落。二是规章制度执行不力违规操作。三是新业务操作制度不规范、不完善给犯罪分子提供可乘之机。四是私设“小金库”问题在个别行尚未完全解决好。上述问题表明我行合规意识亟待强化合规管理还没有完全渗透到全行日常业务经营管理和决策的每一个环节。 农行高层领导已经意识到合规风险管理应是我行实现稳健经营的关键所在全行上下正在掀起一场轰轰烈烈的合规文化教育活动。作为基层行如何强化合规管理做到依法合规经营笔者提出几点思考。 一、全员树立合规管理和合规文化的经营理念。 要让全体员工意识到合规管理和合规文化建设是我行经营管理的一件大事不是监管者要我做而应是我们自己要做而且要自觉地做。因为合规与银行的成本控制、风险控制、资本回报等银行经营的核心要素具有正相关的关系合规能为银行创造价值有效的合规文化将能够消除合规风险于无形。合规管理和合规文化建设是规范操作行为遏制违规违纪问题和防范案件发生全面防范风险提升经营管理水平的需要是完善制度管理体系从源头上预防风险的迫切需要是落实科学发展观实现农行新一轮发展目标的重要保证。必须让合规的观念和意识渗透到全行员工的血液中渗透到每个岗位、每个业务操作环节中促使所有员工在开展经营管理工作时能够遵循法律、规则和标准努力培育员工的合规意识在全行上下推行“合规人人有责”、“主动合规”、“合规创造价值”等合规理念倡导诚实、守信、正直的道德价值标准或行为操守准则和企业文化。 二、建立健全合规管理组织机制。 一定要充分认识设立合规部门的重要性努力克服人少、任务重和时间紧等困难设臵独立的、强势的合规部门并高度重视合规部门的建设。合规专业人员既要具有较强的专业素质又要具有较强的个人素质要选派那些具有高度的敬业精神相应的技术资格和业务能力的人员充实到合规经营管理队伍中培养和造就一支高素质的专业化队伍。合规管理组织机制必须实行一把手负责制层层落实责任制明确合规部门在本行的枢纽地位界定好合规部门与业务部门的关系业务部门实施有效自我合规控制的第一道防线合规部门在事前与事中实施专业化合规管理的第二道防线合规部门作为银行内部管理和外部监管规则连接的主要渠道将监管规则、风险提示以及监管意见等分解给各业务部门或其他后台支持部门各个业务部门主动寻求合规部门的支持和帮助主动提供合规风险信息或风险点并配合合规部门的风险监测和评估合规部门要通过提供建设性意见帮助业务部门管理好合规风险为银行业务与产品创新提供合规支持最大限度地减少业务创新带来的法律风险。 三、制订一套具有较强执行力的好制度。 长期以来我行内部缺乏一个统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则不少制度规定存在粗略化、大致化、模糊化问题缺乏可操作性制度执行时存在“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”等不良现象。合规经营呼唤科学合理的、完善的规章制度和操作流程需要强化规章制度的执行力以扭转长期职责不清、责任落实难的状况。在识别、量化、评估、化解等方面都要对过去的规章制度和操作办法进行及时必要和科学合理的改进规章制度不应该是多年一成不变的在制定规章制度时一定要有针对性要具体化操作性要强。在业务规章和操作规程的制定上要明
确内部制度梳理、整合和修订的规范要求新的制度要有必要的合规预估在源头上解决合规风险管理的制度基础。必须改变一直以来沿用行政机构规章制度的制定方式不能再笼统地规定业务经营的相关操作标准要按照金融企业的稳健做法制定可供各个岗位人员使用的业务政策、行为手册和操作程序规章制度一定要覆盖到所有客户、产品和服务一定要涵盖所有从业人员的行为操守和道德规范。通过制度层面不断修订与完善的方式形成事事都有明确合规守法的工作标准、处处都有严格的合规经营纪律约束使依法合规经营成为全行员工的自觉行为。
四、强化员工的合规培训。 高层管理者、合规管理人员和其他人员是合规文化建设中的三个层次。作为基层经营行应通过组织开发持续有效的合规风险培训和教育项目将银行所适用的法律、规则和准则、合规政策、合规意识和合规职责等字面要求及其精神实质贯穿于银行的业务政策、行为手册和操作程序中。按照全员参与的原则开展针对合规管理人员和其他人员的教育和培训培训要注重系统性、针对性、专业性、实用性和多样性。对合规管理人员要加强新法律法规的培训和坚持“实事求是、客观公正、廉洁奉公”的职业情操的培养确保从业人员具备应有的专业素养对其他员工负责提供关于操作执行中相关的法律、监管规定、行业准则的培训包括新入行人员的合规培训和测试要针对适用法律、规则和准则的变化与时俱进地开展相应的培训和教育要加强正反两方面的教育大力宣传遵纪守法、恪尽职守、勤政廉政的先进典型弘扬正气同时剖析典型案例、公开处理典型案件和违规违纪责任人对员工进行警示教育。通过多层次地合规培训逐步在全行形成合规文化的氛围确保内外部的相关规定得到贯彻落实。 五、加强对合规经营的检查监管。 从持续发展的角度看银行合规经营必须实现内部控制和外部监管的有效结合。一方面加强信息披露提高透明度利用社会力量来监督经营行为另一方面加强现场检查和非现场监管进一步推进自律建设。在履行检查和自律监管职能时各部门职责分工要明确要密切配合形成合力。由监察部门负责牵头组织对违纪违规问题及案件线索的核查、处理业务部门负责对经营机构操作风险检查、信贷法人客户业务专项检查、个人贷款操作风险专项治理活动及本部门负责的各项业务整改措施的落实强化制度梳理和完善人事部门负责检查重要岗位人员的交流、轮岗情况落实“强制休假”制度保卫部门负责对诈骗、盗窃、抢劫等案件的查处开展枪支管理、押运、守库和营业机构录像监控等管理制度的专项检查。当前检查监管的重点是要对去年开展经营机构操作风险大检查等“三类检查”发现问题整改落实情况进行检查要重点查找违规问题是否都进行了整改违规违纪的直接责任人和相关责任人的处理是否到位对违规问题是否举一反三从制度和操作办法上提出了修改或进行了完善银监会防范操作风险13条制度是否贯彻落实到位。要有针对性地对重点业务、重点环节和重点部门进行重点整治。一是要治理重点业务。对虚假汽车贷款、虚假住房按揭贷款、虚假抵押贷款、虚假质押贷款、违规办理票据业务、利用虚假资料套取和挪用信贷资金、制造假手续假印章等手段窃支单位和个人存款、利用系统内往来和同业往来账户盗窃资金以及银证通、代客理财等新业务管理上存在的漏洞等问题进行重点治理。二是要治理重点环节。对授权授信、柜员安全认证卡、重要空白凭证管理、金库和尾数箱、查询对账、私设“小金库”、重要岗位人员轮岗和休假、录像检查和枪支弹药管理等重点环节进行重点治理。三是要治理重点部门。对信贷管理、公司业务、个人业务、房地产业务、农业信贷、财务会计、保卫、法律事务、人事等部门进行重点治理。 六、建立有效的合规经营激励约束机制。 以往由于对合规风险管理的重视不足激励约束机制相对比较欠缺褒奖力度较小惩罚措施较轻。一般情况下只要没有损失或案件对违规人员往往只采取教育和限期整改等措施很少进行严厉处分对于造成损失或酿成案件的人员处罚也不够严厉惩戒作用有限。合规文化要求银行内部必须具有清晰的责任制和问责制以及相应的激励约束机制形成所有员工理所当然要为其从事的职业和所在岗位的工作负责任的氛围充分体现银行倡导合规和惩处违规的价值观念。一是要建立并落实合规经营的定期评估机制和重大违规行为的报告制度对重大、突发合规事件应报未报或迟报、谎报、瞒报、漏报的根据有关情节、不良影响程度等按照国
家或本行有关规定严肃处理。对于责任人主动报告违规行为或减少风险隐患的可酌情减轻或免除处罚。二是要建立合规问责制落实合规责任。对合规工作做得好或对举报、抵制违规有贡献者要给予保护、表扬或奖励加大违规处罚力度提高违规成本对存在或隐瞒违规问题、造成资金损失和经济案件的严格追究各级管理者的责任。三是要建立检查人员的再监督制度对各级管理人员、合规部门人员、监管人员在日常的合规风险管理工作中该发现的问题未发现该处罚的未处罚该提出整改意见未提出的要追究连带责任一并予以从严处罚。
第1篇：银行合规经营学习心得
开展“从我做起，合规操作”专题教育学习活动心得不悔资料版权所有!
近期，省行开展了“从我做起，合规操作”专题教育学习活动，在学习活动期间，我依照省行下发的有关活动意见，并结合我平时在工作中实际情况，对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。现就此次学习活动的心得总结出几点体会，也是我对此次
教育学习活动的一个理性的认识。
一、爱岗敬业、无私奉献：在平凡中奉献，爱岗敬业是各行各业中最为普遍的奉献精神，它看似平凡，实则伟大。从大的方面来说，一份职业，一个工作岗位，都是一个人赖以生存和发展的基础保障。从小的方面讲，比如我们农行，每一个人所从事的工作岗位都是个人生存和发展的保障，也是农行存在和发展的必需。农行要发展，要在这个竞争激烈的金融业中不断强大，立于不败之地，没有我们每一位同志的无私奉献精神是不行的。作为农行人，为了农行的前途，为了农行的荣誉，做一名爱岗敬业的人，是职业道德对我们最引为用以规范行为品质，评价善恶的行为规则。
作为一个金融单位的职工更应以自己所从事的职业上讲求道与德，如果路走得不对就会犯错误，就会迷失方向;如果没有德，就难于为人民服务，就谈不上自己的事业，也就没有单位事业的兴旺，就没有个人事业的发展，也就失去了人身存在的社会价值。我现在正在从事农行工作，这是我的职业，也是我唯一的职业，自我参加工作以来，我一直从事这项职业，也一直热爱这个职业，对农行工作有浓厚的兴趣和深厚的感情，所以我一直是爱岗敬业的。只有爱岗敬业才是我为人民服务的精神的具体体现。
讲求职业道德还必须诚实守信，所谓诚实就是忠心耿耿，忠诚老实。所谓守信就是说话算数，讲信誉重信用，履行自己应承担的义务。所以通过对这次的学习，使我更深地了解到作为一个农行职工的根本、为人、言行和责任，就是自己在工作中不断地加强学习，时刻按照职业规范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不败之地。
二、加强业务知识学习、提升合规操作意识。“没有规矩何成方圆”，身为网点一线员工，切实提高业务素质和风险防范能力，全面加强柜面营销和柜台服务，是我们临柜人员最为实际的工作任务。作为临柜人员，我深知临柜工作的重要性，因为它是顾客直接了解我行窗口，起着沟通顾客与银行的桥梁作用。因此，在临柜工作中，我始终坚持要做一个“有心人”。虚心学习业务，用心锻炼技能，耐心办理业务，热心对待客户。在银行业竞争日趋激烈的形势下，我们都很清楚地意识到：只有更耐心、周到、快捷的优质服务才能为我行争取更多的客户，赢得更好的社会形象。我们每天面对形形色色不同层次的客户和形形色色事物，更加要求我们一线员工有高度的思想觉悟。
加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总是觉得有的规章制度在束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展，细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益能力。的各项规章制度正如一架庞大的机器，每一项制度都是一个机器零件，如果我们不按程序去操作维护它，哪怕是少了一颗锣丝钉，也会造成不可估量的损失，各项制度的维护和贯彻是要*我们广大的员工严格执行，正如《违规违纪警示案例》之案例三中所提及的违规行为，如果没有柜员黄齐秦的大意未临时签退系统、没有出纳颜朝霞的随意放纵、大悟支行本身存在未按章办事让坐班主任代班，明有光一切的违规行为也就不能得逞。而事后大悟支行的纵容庇护也导致了明有光的违规行为事件的延伸。管中窥豹，时见一斑，规章制度的执行，不是*某一人来执行的，而是要*一个集体相互制约、监督来实施的。
三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识。银行号称“三铁：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的。规章制度的执行与否，取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行，就一线柜员而言，从内部讲要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。坚持至始至终地按规章办事。如此以来，我们的制度才得于实施
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