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2016年资金渠道方案
2015年，政府高度重视融资租赁行业，把融资租赁业放在突出的位置，作为一个重要的主导产业来发展。资金部在过去的一年里，加强信息收集，更为全面的掌握国家及地方针对开展金融服务的有关政策，准确把握融资风向，积极拓展资金渠道，截止2015年12月，资金部完成拜访银行机构28家，信托机构5家，券商5家。通过与银行机构的沟通，总结归纳，并为2016年的工作做好前期准备铺垫事项。具体合作方案如下：
一、 银行合作方式：通道业务、保理融资、流贷发放。
2015年，资金部共计拜访银行28家，分别为：进出口银行、国开行、工行、中行、农行、建行、交行、招行、光大银行、中信、浦发、华夏、民生、兴业、长安、秦农、西安银行、平安银行、恒丰、齐商、北京、重庆、成都、东亚、汇丰、农业发展、浙商、宁夏。工作成果：①开拓融资渠道：2015年，资金部密切关注国家金融政策，与28家金融机构积极沟通。其中分别与招行、工行、交行、中信、浦发、宁夏、恒丰、成都、重庆等16家省级分行；长安、东亚、汇丰、北京、齐商、兴业等12家支行，从行长、投资部总经理、贸易金融部、国际业务部建立战略合作意向，为2016年资金工作的全面开展夯实基础。
②从资金渠道拓展租赁业务：在开拓融资渠道同时，积极与银行项目部总经理、客户经理、产品经理等对接融资租赁项目，拓宽业务渠道，
加强对商业性银行、信托机构及战略投资者的沟通。
2、合作方式：
（一）通道业务：
（1）银行推荐客户，落地的成功率极高。
（2）租赁公司推荐客户。由于银行有其自己的风控体系，一般来说通过率较低。目前，有合作意向通道业务的金融机构以股份制银行为主，且需入围其名录。
入围条件：注册资本金不低于2亿人民币或3000万美元且为实缴的融资租赁公司。征信良好，银行方会优先选择业务规模、业务数量和注册资本金大的融资租赁公司。
（二）流贷业务：银行方面由于资金用途原因很少向融资租赁公司发放流动资金贷款，除非有较强实力的国企为租赁公司进行强担保会有流贷放款个例，大多情况下，银行更愿意接受用途锁定的保理业务。
（三）应收租金保理业务：租赁公司融资租赁有限公司与商业银行的合作主要以应收租金作为银行债权受让标的为主，将融资租赁服务产生的未到期应收租金转让给银行。
应收租金保理准入：
在明保理模式下，银行主体信用评级要求：
1、租赁公司信用等级AA-，承租人可不受信用等级限制；
2、租赁公司信用等级为A、A-、或A+级，承租人信用需达AA-级以上；
3、租赁公司信用等级为BBB+级以下的，承租人信用需在AA-以上。 在暗保理模式下，无论租赁公司信用评级如何，承租人在银行的主体信用评级必须达到AA-级（含）以上
二、信托机构（5家）：
拜访信托机构为：长安信托、西部信托、陕国投，四川信托，中诚信托。
1、资产要求：资产或租赁物件不涉及国防、军工或其他国家机密，不涉及诉讼、仲裁、执行或破产程序。资产权属清晰、合同条款清晰，无任何不得转让等限制性条款，且无须取得承租人或其他主体同意，原始权益人合法拥有基础资产，且基础资产上未设定抵押权、质权或其他担保物权。
2、准入条件：承租人在银行的主体信用评级在AA级（含）以上，若承租人在银行主体信用评级达不到AA级，则必须提供银行认可的回购或担保，且回购方或担保方在银行的主体信用评级必须达到AA级（含）以上；承租人为民营企业的，要求追加其实际控制人的保证担保。
3、合作模式：
信托公司以设立信托计划的方式募集信托资金，将其运用于融资租赁业务，通过严格专业化、流程化的管理，通过定期收取租金实现信托收益，为社会投资人提供安全、稳定回报的理财服务，资金成本在8.5%-9%之间，风控审批周期较长（据长安信托西北负责人周总介绍，通常从业务开始到最后投放，审批在3个月时间左右）。
三、券商：
1、渠道选择：目前已接触券商5家，分别为西部证券、恒泰证券湘财证券、华鑫证券、长江证券。除恒泰、西部证券外，其他三家券商在西安仍未开展ABS业务，主要以股权投资为业务突破口，随着恒通业务的拓展，在2016年，租赁公司资金部将与其深入交流沟通，初步洽谈ABS业务，目前，还在意向合作阶段，当资产池规模达5000万后进一步商讨。
2、信用增级：增级方式有第三方担保、破产隔离、挑选优先证券和次级证券。内部增级：资产支持证券的资产池设计,主要是发行人提供的信用增级,切断原始权益人本身的风险和特设机构未来现金收入风险之间的联系,以提高其信用级别。划分优先/次级参与结构证券,即只有当优先级证券投资者得到完全偿付后,次级证券投资者的本金和利息才能得到偿付。外部增级：金融担保,是由信用级别较高的金融担保机构提供担保业务,提升证券的信用级别。
3、资金成本：发售证券（通常状况下，券商将优先级证券推广给银行，如华鑫证券将优先级证券设定一年期5.8%-6%利率，次级和劣后级由发起人全额认购，以此根据基础资产评级来确定直投率）。
四、互联网融资（P2P）：
1、P2P直接投资模式：由租赁公司作为P2P项目发起方，通过P2P平台，面向特定承租人提供设备融资租赁服务，资金来源通过P2P平台对外发标募集，以承租方的租金在扣除佣金后作为投资人报酬，投资期限就是融资租赁期限，一旦承租人不能支付租金，则由租赁公
司公司拥有该设备的处置权。这种形式适用于资金额较高的大型设备的融资租赁服务，一旦承租人不能支付租金，则由租赁公司拥有该设备的处置权；
2、P2P众筹模式
由承租人直接在P2P平台上发起项目（平台需要对承租人的承租合同，持续盈利能力做专门考察后，确定是否立项），承租人在项目成立后，即可通过融资租赁的形式取得设备使用权（P2P平台暂时托管设备物权），承租人按期向P2P平台投资人支付租金，在租约到期，租金支付完毕后，P2P平台再行转让设备所有权到承租人。一旦承租人不能支付租金，则由平台收回设备，并有权按照有关条例做出处置。在这个过程中，P2P平台将承担类似第三方的职能，该流程模式适用于小型设备的融资租赁，如农用机械或小型制造机械。
五、以融资租赁联盟方式可开展的融资方式
（一）担保公司
1、准入要求：入围合作担保公司需为国有性质担保公司，注册资本金不少于2个亿（含），单笔担保金额不低于2000万，保费不高于1.5%。
2、合作方式：
（1）为单笔保理业务融资进行担保。
（2）为融资租赁公司提供外部增信。
（二）保险公司
1、从资金角度看：①资金合作契合点：一是保险资金利率较低，
借款者来源及审核
P2P平台本身就是一个中介机构，连接融资方与投资者，首要任务是找到优质的贷款者。
集团推荐审核
陆金所依靠强大的平安集团的资源，根本不愁客户来源。其业务范围包括：受托资产管理、投资管理、投资咨询、企业管理咨询、信息咨询、股权投资、投资兴办实业；市场营销策划等。实际上投资方向并不明确，相当于平安通过子公司可以把任何合适的资产做为产品的投向；其中25万元起投的稳赢-安业投资方向是抵押房产的贷款，平安信托和平安银行的资产都可以注入。可以看出平安系强强联合的效果是非常好的，既降低了交易成本，而且有了新的强大的资金来源。 实地考察
红岭创投是个人和企业都玩，并且全部经过线下考察。这种模式虽然有利于增加借款者的数量，降低寻找难度，但是由于定位太过广泛，不仅需要风控人员对个人和企业市场有很好的把控能力，而且线下考察需要大量的精力和资金。尤其是个人方面，金额少，成本高，基本赚不到什么钱。这也解释了为什么红岭创投频发大单，创始人周世平也毫不避讳的屡次说明，发大单就是为了赚钱，以弥补其他方面的成本支出。
线上大数据授信
传统P2P网贷线下授信，资金到帐至少T+1(银行授信时间更长)，而宜人贷利用云计算，通过用户授权系统读取信用卡账单邮箱、电商、社交网站、学信网相关信息，进行人物画像，同时进行交叉验证形成风控机制，进而计算出每一个用户的风险评分，最终判断是否应该放款，以及该用户的授信额度、还款周期。
该种模式得益于信息技术的发展，但是如今大数据技术仍存在缺陷，并且由于个人隐私这个敏感的话题，个人征信存在很大的障碍。
加盟商授信
翼龙贷采用发展加盟商，建立同城O2O的模式，借款项目多是由加盟商在线下寻找后长传至翼龙贷总部。
该种模式成本低，可以快速占领市场，但这种将风控外包转嫁风险的模式，其实风险也更高。
运营模式
纯线上无垫付模式
拍拍贷从诞生起一直坚持做平台模式，算是最纯粹的P2P，竞拍原则是“利低者得”。比如借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B（或多个自然人）用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。
这种模式最大特点在于采用纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。
相比其他采用线下模式的P2P平台，拍拍贷的盈利模式较为单纯，利润来源一是常规收费，即成交服务费和第三方平台充值服务费，二是逾期费用和补偿。 债券转让模式
线下模式主要是指线下物理网点和业务员，销售和授信审核均主要放在线下完成。线下债权转让主要是指负责人以个人名义先将资金借给借款人，然后从金额和时间上拆细债权，通过理财产品的方式在线下由数目庞大的业务人员转让给真正的资金出借人，从中赚取高额息差。是一种“多对多”模式，以宜信为代表，此类模式无抵押有担保，当违约发生时，由平台担保公司或者保障金进行赔付。相比于纯平台模式，债券转让模式风险控制能力较强，投资者风险较小，但收益也相对较低，存在被指控非法集资以及影子银行的危险。
P2P+供应链金融合作
P2P+供应链金融模式，本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得P2P网贷平台更多的金融服务。P2P网贷平台围绕供应链核心企业，参与上下游中小微企业的资金流和物流，把单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险，通过获取各类信息和数据，将风险控制到最低。
P2P网贷平台工商贷、甬商贷和积木盒子也早已在尝试供应链金融模式。例如，群泰联合供应链金融需求客户委托工商贷发布借款，借款成功后，委托群泰联合供应链采购原材料，之后原材料进入借款客户工厂，在此过程中，群泰联合供应链负责监督生产出货，出货后，群泰联合供应链有权受托接受借款客户出货回款，再把回款转回工商贷借款平台。
和其他网贷平台不同，工商贷最大的优势，在于其背后的群泰联合供应链的实体经济支撑。投资者在这里投入的钱，会通过群泰供应链网络流入上下游的各个实体企业，工商贷不仅仅具备资金的筹集能力，还亲自参与资金在实体经济中的增值过程，依托群泰联合供应链对资金和企业运营资源的强大的整合能力，工商贷确确实实做到了帮投资者打理钱，并亲自主导投资生产流通的整个环节，做到了“从虚拟中来，到实体中去”，是国内首家“接地气”的网贷平台。
风险控制方面，全国的优质供应链数量并不多，这对其获得优质借款人存在潜在的风险。在核心企业为产业链的上下游中小企业提供担保或抵押的同时，担保的资质及抵押物是否能够支撑借贷资金的额度也存疑。由于平台方是供应链上的核心企业，通过P2P网贷平台给供应链上的关联企业融资，存在风控上的道德风险，在核心企业提供的经营数据及历史信用记录等是否能够保障其真实性，这些都为网贷供应链金融模式带来风险。
垂直型
纯粹的抢夺客户烧钱模式获胜的代价比较大，一些垂直化的平台在融资方市场定位上形成差异化的竞争优势。如众信金融青睐环保行业，京津冀的雾霾严重众所周知，但是企业进行设备改造，新能源和清洁技术研发的成本很高，尤其是很多中小型企业，不改造就面临被关停的风险。
担保模式
风险准备金担保
人人贷采用风险准备金进行担保。风险准备金是从借款人的借款额中提取的，根据用户的信用等级，抽取0-5%不等。有垫付资金可以让投资者减轻投资忧虑，同时由于不提供担保服务，运营风险较小。但是这种模式的问题在于，一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。
小贷公司担保
有利网是线上理财和线下借款的结合，线上提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。
有利网的担保由合作的小贷公司提供，用小贷公司的资产进行担保。与有利合作的线下的小贷公司一般都有10%以上的利差，相较之下抗风险能力会强很多。在借款出现逾期的情况，小额贷款公司以及担保公司提供连带担保，保证了
投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款公司违约，对小额贷款公司收取保证金来保障投资人利益。
开鑫贷、爱投资、人人聚财神马的，都是这种P2N模式，这种模式轻资产，扩张的最快。
担保公司担保
担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。但是目前P2P网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。
融资性担保比第三方担保更上档次。
首先是注册资金，融资性担保要靠谱些，一般性担保公司50万以上即可。 其次是融资性担保公司受10倍杠杆限制，随着P2P公司的规模上升，融资性担保公司的可保规模也需要提升，例如P2P网贷平台陆金所采用平安融资担保（天津）有限公司提供担保。平安融资担保（天津）有限公司注册资本2亿元，即其担保极限是20亿元，据数据统计，陆金所贷款余额早就已经超过20亿元，陆金所的担保公司已经严重超出这个值，存在巨大风险。
第三，目前国内融资性担保公司也存在良莠不齐的情况，无论P2P公司还是投资者在鉴别优劣时也存在难度。
第四，担保模式存在费率问题，增加了P2P的交易环节和流程，也意味着交易的成本在增加，成本最终会转嫁到借款人身上，举例来说，如果一家P2P公司的风险程度是2%，但是融资性担保公司费率可能达到5%。在实际费率收取中，这一比例甚至达到10%以上，这也是为什么陆金所的收益率很低的原因。
但是如今典型的第三方担保平台如陆金所、红岭创投都在强调去担保。“去担保”原因主要有以下几点。
一、平台担保会养成投资人的一种惰性
如果每一个网贷平台都打着“保本保息”的旗号，投资者就会养成一种惰性，他们认为担保这种事本来就应该由平台独立完成，跟自己毫无关系。而事实上却是，网贷平台最终会成为一个信息中介平台，而投资人将自主承担很大的一部分风险。这种不好的习惯一旦养成，投资人在面对问题时将非常盲目，找不到任何可以应对的方案。而现在，投资者就应该清楚的意识到，投资人才是资产的第一责任人，有了这样的概念之后，投资者自然而然的就会很在意自己的每一项投资，对于借贷人的情况和信息将主动去了解，同时也侧面的对网贷平台提出了要求，迫使平台在甄选借款人的时候更加专业和用心。
二、平台担保将不利于自身的发展
平台既然提出可以进行担保，完全是建立在自己的主观意识之上，他们认为自己的平台有能力也有实力进行担保。而风险的潜在性决定了这种思想非常的不可取，没有哪一家平台可以百分百做到对风险进行全额的垫付。正是因为这样的思想，才使很多小的网贷平台肆无忌惮，最终走向跑路倒闭的深渊。从另一方面来说，平台一旦出了问题，对自身的信誉也是一次沉重的打击。
三、平台担保不利于借款人借贷
在人们过去的观念中，借钱难以启齿，会被别人看成无信誉。而现在的情况恰恰相反，不向别人借钱就没有信用度，等到不得不借钱的时候将没有人借钱给你。当平台“去担保”之后，为了取得投资者的信任，他们只能通过不断的借贷来给自己增加可信度。现在很多大的网贷平台如陆金所、钱多多、人人贷都是“僧多粥少”，好的项目一旦挂上去便被秒杀。这样看来优质借款人的出现也能不断刺激现在的网贷市场。
保险担保
保险公司以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担风险。
保险公司与P2P合作的主要路径有：1.为投资者购买基于个人账户安全的保障保险，主要为保障投资人的账户安全；2.为P2P平台高管购买类似于免责险产品，主要防范P2P网袋高管对网袋行业和忘带合同条款不清楚，发生责任事故和道德风险；3.为担保标中抵押物购买相关的财产险，主要针对抵押标的，说白了就是怕抵押标的出现状况，为其购买财险，一旦抵押标的出现问题，将有保险公司提供抵押标的赔偿；4.为信用标购买信用保证保险，主要针对无抵押物的信用标，主要控制借款人的信用风险，此种险种保额一般会比较低。
例如财路通与保险公司的合作方式是：由保险公司对财路通的核心业务系统、信用评级体系以及风控系统进行综合评估，再由财路通将投保范围内的借款人信息以及风控批核的依据通过系统对接的方式同步到保险公司。保险公司对财路通的P2P平台风控环节进行全程监控，而当P2P平台上的借款人出现逾期情况时，保险公司通过核实信息后，会对财路通平台进行理赔。
在保险担保风控模式中，同样存在如同融资性担保的问题——担保费率，因为担保费率会增加投资者的成本，而且比担保公司成本更高，降低投资人的收益，这也是为什么银行的普通信贷业务没有介入保险的原因。根据投资项目的不同，保险公司介入后，对于平台投资收益的影响将在1%—8%不等。
保险有其适用范围，适合借款人多、利用大数法则来规避风险。而目前很多P2P网贷公司的借款人还很少，风控标准也不统一，保险公司是不愿意用大数法则来规避风险的。另外，保险公司与P2P网贷平台的合作模式，对于究竟是保平台还是保项目，业内对此还有争议。
抵押担保
微贷网是专注于车辆抵押贷的平台，车贷抵押要有车管所办理的预过户和抵押登记相关手续。如果借款人出现风险问题到期无非还款，车辆归抵押人所有，有权处置车辆。但是如果借款人亏欠金额过多，直接恶意远离城市，然后弄掉发动机号、GPS，当黑车处理，这是很危险的。
91旺财房地产抵押贷的平台。房地产抵押贷无疑是最安全的，因为房地产无疑是最具保值价值的财产，其变现也相对容易，而且2015年初全国40多个
目 录
第一章 目的..........................................3
第二章 目标..........................................4
第三章 平台逻辑......................................5
3.1 平台性质........................................5
3.2 平台产品........................................5
3.3 平台运作........................................5
3.4 盈利模式........................................5
3.5 组织架构........................................6
3.6 人员配置........................................7
第四章 网站及建设....................................8
4.1 平台框架........................................8
第五章 运营规划......................................9
5.1 平台建设计划....................................9
5.2 推广计划........................................9
第六章 实施计划......................................12
6.1 建设期..........................................12
6.2 发展初期........................................13
6.3 发展中期........................................13
6.4 发展后期........................................13【p2p融资方案,】
经过几年的发展，2014年末，运营的互联网金融平台已经接近二千家，中国社会科学院投融资研究中心预计，2015年互联网金融的发展势头会更猛。根据权威互联网金融研究机构预测，今年中国互联网金融总交易额可能达到1万亿元。李克强总理1月4日到深圳视察前海微众银行提出一个要求，希望倒逼传统金融改革，这就意味着互联网金融，可能随着体制条件的一些变化，在大浪淘沙的竞争市场机制压力下，各种方面机制的形成，最后会有一些非常适合中国未来经济社会发展需要的一批互联网金融机构。
于我们自身而言，公司本身有银行背景，互联网金融平台在整合线下基金销售团队、聚团网现有的相关资源可以迅速的扩大我们的资产管理规模。
互联网金融平台预计6月10日上线，现有100人线下基金销售团队可以直接销售互联网金融在线产品，导入聚团网200加盟商成为在线金融平台遍布全国24各省的代理商，直接销售理财产品，并在当地设立门店，增加当地用户对在线金融平台的认知度。聚团网40万注册用户和2万活跃用户将用户信息导入在线金融平台，通过短信、微信、邮件、体验金、代金券等方式激活可以迅速增加平台的用户注册数量，增加用户在线投资量。在半年资产管理规模超过亿元，一年资产管理规模超过3亿；三年资产管理规模超过100亿，三年内成功上市。
第三章 平台逻辑
3.1平台性质
在线理财平台是以平台为信息中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求，解决借款人解决燃眉之急的同时，使投资人获得良好的收益。纯中介机构，不做任何投资和借款人。公司不承担担保责任和出借方的资金的违约风险。平台承担借款人资格审查、债权(抵押物、质押物)的评估、出借款的催收、违约后相应债权(资产)的处置等工作。
3.2平台产品
平台上线时是以货币型理财产品，后期可以添加承兑汇票、商业保理、融资租令、定向增发、红本及个人无抵押信用借款
3.3平台运作
平台不做客户融资部分，所有融资项目均来自公司投资部做项目对接，由投资部将项目上传到网站，风控部进行项目审批及把控。标的融资成功后，风控部跟踪资金流向，及时把控项目安全进行。
3.4盈利模式
3.4.1主营业务收入
贷款佣金费：向需要参与贷款的客户每笔收取2-8%的服务费。
3.5组织架构
目 录
1. 行业背景 ........................................................ 1
1.1. P2P理财 ................................................... 1
1.2. 国内行业现状 ............................................... 2 2. 软件现状分析 .................................................... 2 3. 功能模块分析 .................................................... 5
3.1. 总体功能介绍 ............................................... 5
3.2. 投资理财模块 ............................................... 5
3.2.1. 投资理财功能.......................................... 5
3.2.2. 个人理财分析.......................................... 8
3.2.3. 借贷模块............................................. 10
3.2.4. 其他模块............................................. 11
3.3. 用户管理模块 .............................................. 13
3.3.1. 用户注册............................................. 13
3.3.2. 银联平台关联......................................... 14
3.3.3. 安全认证模块......................................... 14
3.4. 其他模块 .................................................. 14
3.4.1. 手机客户端........................................... 15
3.4.2. 积分兑换模块......................................... 16
3.4.3. 网站帮助模块......................................... 17 4. 优劣势分析 ..................................................... 17 5. 项目整体规划 ................................................... 19【p2p融资方案,】
5.1. 第一阶段：总体设计加基础功能实现 .......................... 19
5.2. 第二阶段：吸引客户扩大规模 ................................ 23
5.3. 第三阶段：持续改进与不断提高 .............................. 23
1. 行业背景
1.1. P2P理财
P2P理财源于P2P借贷。P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P是“Peer-to-Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
P2P理财通过以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。【p2p融资方案,】
传统P2P理财，可帮助小微企业快速安全融资，为大众提供了一个投资理财平台。依靠战略合作的融资性担保公司，为企业做实地的贷前审查，资质的审查、经营流水审查、业务能力和财务报表等审核，在贷后监管也基本能做到实地，每个月考察资金使用情况及业务运转、经营状况，在最大程度上能够保证企业正常运营和还款能力，从而确保投资者资金安全。爱投资的反担保措施，会向担保公司抵押放款、股权、应收帐款，相对银行会有更强的反担保措施，担保公司相当于加了一层全额利息担保，对风险进行隔离作用，这是最大程度上确保投资者的
安全
1.2. 国内行业现状
2014年上半年，一方面P2P不断发展、规模不但壮大，逐渐深入人心；另一方面，P2P也几经争议、触及红线质疑等如阴云笼罩。尽管如此，监管政策即将出台，行业协会即将成立等诸多消息还是让人们看到P2P网贷的光明前景。2014年上半年，全国网贷平台数量截至6月底，约达到1184家。月复合增长率为6.11%。从目前国内市场的来看，行业仍处於成长期。预计到2014年年底，国内网贷平台数量将突破1500家。
2014年上半年，我国网贷行业的成交量约为818.37亿元，月复合增长率为
6.57%，特别是5,6月份，成交量保持者5.59%的增长。而考虑到目前行业处于成长期，仍有很大空间可挖掘，预计到2014年年底，行业全年成交量将达到2020亿。
而从地域分析，2014年上半年成交量位于前五位的身份依次是广东、浙江、上海、北京和山东。五个省份占据全国的83.05%，而西部省份，特别是陕西，还不足1%。因此对于西部来说，发展潜力巨大。
2. 软件现状分析
从行业现状来看，目前国内P2P软件平台相对较多，这里主要介绍几个较为典型的平台内容。
宜信（成立时间：2006年6月）
宜信公司创建于2006年5月，总部位于北京，是中国领先的集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、公益助农小额信贷平台服务等业务于一体的综合性现代服务业公司。
宜信作为老品牌，其优势主要为：
1. 8年老品牌，历经岁月沉淀
2. 旗下业务较庞杂（投资管理，普**用、资产管理、普惠信息）其投资管
理占比最重
3. 贷款业务种类较多，包括大额、小额，抵押贷款、信用贷款
4. 业务经营范围及规模相当可观，目前扔未丢掉“居间人”的模式，存在
错配风险
从宜信的业务来看，平台业务以线下和实现“中国梦”的大众富裕阶层为主，侧重客户风险偏好，作为投资人自身要有明确的风险定位，同时“居间人”模式仍然是隐患。
红岭创投（成立时间：2009年3月）
红岭创投隶属深圳市红岭创投电子商务股份有限公司，经深圳市工商局登记注册于2009年初成立，截至2013-09-28日24时成交金额约：33亿2403万元成交笔数约：14万笔投资人已获利息约：9492万元待收利息为：3453万元。
红岭创投从品牌来看，其优势主要为：
1. 5年品牌经营，虽比宜信，玖富，拍拍贷这些最早的平台起步晚几年，
清晰的市场定位，令其在P2P行业依然风生水起。
2. 最早提出“本金先行垫付模式”，吸引大量投资，同时该模式也大大增加
了坏账。
3. 为增加平台盈利，今年八成订单为大额融资项目，平台迅速创收，提高
了投资风险。
4. 风控采用自身团队和外部引入人才的模式，大型项目采用实物抵押方式。
5. 因本身资产众多，其资产和平台资金未作分离，存在资金池隐患，发展
到今天确实不易，考验平台经营者自律和信誉。
由于该平台各个阶段侧重点不同，市场定位准确，大胆激进，可谓艺高胆大，投资人在该平台就需要头脑清醒，找到适合自身的阶层定位。
关于P2P电子商务融资平台
商
业
计
划
书
制作人：黎林林
……………………………什么是P2P平台
……………………………法律法规
……………………………P2P借款流程
……………………………总结
……………………………初期成本
P2P-未来的主流理财方式
提要：随着近几年来股市的持续低迷，基金、券商集合理财、私幕基金都普遍很受伤，中小投资者也是亏损累累，再加上央行连续降息，银行理财产品收益和存款利率下行，普通投资者更是找不到合适的理财产品来满足自己的投资需求，
第节几种P2P模式和概念解析
P2P的概念
P2P．英文叫做prosper，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。P2P企业，就是从事个人对个人信贷中介服务的信贷平台，P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的金融理财模式。
这个模式建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过P2P企业平台（网络平台），寻找确出借能力并且愿意基于一定条件出借自己闲余资金的人群。P2P服务平台（网络平台）帮助确定借贷条款和必需的法律文件，做好投资者与融资企业的有效衔接，并做好其中的风险控制，让投融资双方都受
益。
更重要的是，中介服务平台可以帮助出借资金的投资
者，通过和其他出借人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，帮助借款人比较信息，选择有吸引力的贷款利率条件。同时，中介服务平台会收取一定的服务费用，作为中介平台的回报。
2 P2P是多村银行价值理念的体现
目前在世界各地，诸如美国、加拿大、英国、日本、意
大和、中国等都出现了运营模式略有不同的P2P信贷平台。
乡村银行小额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范
本。乡村银行属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到I00美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成他们创造出了一一种自产自销的小型商业模式。
乡村银行不需担保，还款率高达98.8%．贷款者96%
为农村贫困人士。
迄今为止'乡村银行已向800万人提供了小额贷款，开创
了全球最独特的小额贷款．微型金融、微型商业等财经理念。目前乡村银行已被100多个国家效仿
。
二、P2P企业运营的几种模式
1．国外P2P企业的运营模式
(1) Prosper模式。
2006年’网站pmspere.com在美国成立并运营Prosper可
以帮助人们更方便地相互借贷。借款人要说明自己借钱的理由和还款的时间，贷款额最低50美元。网站帮助借贷双方找到自己的需求，实现自己的愿望，而网站则靠收取手续费盈利。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史进行的严格审查标准不同’Prosper出借人是根据借款人的个入经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。
对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，
并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍。 拍卖结束后，Prosper将利率最低的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。 Prosper，负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款1%一3%的
费用，从出借人处按年总出借款的1%收取眼务费。从
2006年1月发布至此2008年1月Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到115%%。美国国内的注册会员已达到58
万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。 2中国的P2P运营模式
P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外
国人特有的消费习惯。英美等国长期以来形成了依赖信用卡超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易。同时由于国外信用消费的所史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都有据可查那么，在没有完善信用制度的中国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？
根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询的公司
中．从事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中比较规范和成功从事P2P业务的，却是凤毛麟角。场上得到投资者认可或影响力较大的P2P投资平台有宜信、人人贷、幸汇财富、冠群驰骋、拍拍贷以及信而富等，最早的宜信公司是在2006年成立的'
总部设在北京。
(1)宜信模式：无抵押信用贷。
宜信P2P公司成立于2006年，总部设在北京。宜信采
P2P网贷平台公司运营方案
一、 股东构成及治理架构
公司拟由三至五家小额贷款公司和融资性担保公司共同发起组建，注册资本金为500万元，最大股东占比不超过30%。公司将按照《公司法》的要求，构建符合现代企业制度的治理结构，完善股东会、董事会和监事会的建设，聘请法律、银行、证券、IT等行业的专家进入公司，成立专家委员会，对公司的经营发展出谋划策；组建规范的经理层运作机制和评价体系，充分授权，充分监督，保持经理层的经营独立性，通过责权利相结合的分配体制，充分调动经理层的积极性。
二、P2P网贷平台主营业务及经营模式
主营业务一：网上借贷的中介服务；
具体操作流程：
平台不参与资金交易，只提供出借人及项目的信息，所有项目是合作的小额贷款公司或担保公司线下考察审核后并提供100%本息担保的。
首先，平台与全省范围内的小额贷款公司或担保公司合作，一旦产生了符合双方合作要求的贷款客户，小贷机构就将客户推荐给平台。所有由小贷公司推荐的借款人需
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