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2016年银行从业资格考试-银行管理讲义
第一章
一、中央银行、监管机构与自律组织 （一）中央银行 PBC
1984年以前，央行同时承担着央行、金融机构监管、办理工商信贷和储蓄业务的职能。 1984年1月1日：专门行使央行职能，所承担的工商信贷和储蓄业务职能移交至新设立的中国工商银行
1995年3月18日：《中国人民银行法通过》 2003年：银监会行使银行业监管职能
职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定 职责：
· 监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场 · 监督管理黄金市场 · 反洗钱
· 依法制定和执行货币政策
· 持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备 · 从事有关的国际金融活动 （二）监管机构：银监会 成立于2003年4月
监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行 修正时间：2006年10月31日 监管范围：银行业金融机构
银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行
非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构
（三）自律组织：中国银行业协会 CBA
二、银行业金融机构 （一）政策性银行 政策性银行的改革：
按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。
（二）大型商业银行 1.中国工商银行
1.股份制商业银行 （1）组成
12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、
招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行
（2）作用
填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求；促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高；
经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。 2.城市商业银行
（1）基础：原城市信用合作社的基础上组建起来的
（2）发展历程：1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务；1986年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣；1994年成立城市合作银行；1998年更名为城市商业银行。
（3）发展趋势：一是引进战略投资者；二是跨区域经营；三是联合重组。 （四）农村金融机构
1.组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社 2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行：
20世纪70年代，信用社交给国家银行管理（人行－农行） 1984，恢复和加强三性：群众性、民主性、灵活性 1996，农信社与农行脱钩 2000年7月，江苏改革试点
2001年，第一家农村股份制商业银行——张家港市农村商业银行正式成立 2003年，第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行成立 3.村镇银行和农村资金互助社
村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资 农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构 农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金
向社员发放贷款，也可购买国债和金融债券。不得向非社员吸收存款、发放贷款，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。 （五）中国邮政储蓄银行 批设时间：2006年12月31日 挂牌时间：2007年3月20日
组建基础：邮政储蓄
市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设 （六）外资银行
第一家外资银行代表处：1979日本输出入银行北京代表处
外资银行分类：外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行（营业性机构）、外国银行代表处
外资银行若以具有独立法人银行进行经营，则享受国民待遇。 （七）非银行金融机构 监管机构：银监会
1.金融资产管理公司 1999年组成：信达、长城、东方、华融 国有独资非银行金融机构
主要业务：收购、管理和处置四大行和开发银行的部分不良资产 经营目标：以最大限额保全资产、减少损失 依法独立承担民事责任 改革方向：探索股份制改造和商业化经营 2.信托公司-营利性企业
第一家信托投资公司：1979中国国际信托投资公司 ，“受人之托，代人理财” 3.企业集团财务公司
业务禁止：集团外吸收存款、为非成员单位提供服务
4.金融租赁公司《金融租赁公司管理办法》施行时间：2007年3月1日 5.汽车金融公司经银监会批准，接受境内股东单位3个月以上期限的存款。 6.货币经纪公司
背景知识：中国投资有限责任公司、其他非银行金融机构
业务范围仅限于向境内外金融机构提供经济服务，不得从事任何金融产品的自营服务。
不能开展人民币存贷业务。
第二章
一、经济环境 （一）宏观经济运行
1．宏观经济发展目标及其衡量指标
银行从业资格考试题库历年
一、单选题
1.我们通常所说的利率是指（）。
A．市场利率
B．名义利率
C．实际利率
D．固定利率
解释：此题考查的是对于各种利率的理解。利率按期限是否固定可分为固定利率和浮动利率，按其决定
方式可分为市场利率、官方利率和公定利率。还可分为短期利率与长期利率，即期利率与远期利率。此题并不涉及某一具体的利率类型，故以上分类都不对，这里考查的是平时生活中我们对于利率的理解，可分为名义利率与实际利率。名义利率是以名义货币表示的利率，实际利率是以名义利率剔除通货膨胀因素后的真实利率。我们在日常生活中并不过多关注通胀率。且它是时常变动的，所以平时说的都是名义利率。
2．国民经济发展的总体目标一般包括（）。
A，经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡
B．经济增长、区域协调、物价稳定和国际收支平衡
C．经济增长、充分就业、物价稳定和进出口增长
D．经济增长、区域协调、物价稳定和进出口增长
解释：衡量宏观经济发展目标一般包括4个。即经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡，它们从各个层面反映国民经济运行状况，也是国民经济发展的目标。
3.在一国经济过度繁荣时，最有可能采取以下哪种政策（B）
A.扩张性财政政策，抑制通胀
B.紧缩性财政政策，抑制通胀
C.扩张性财政政策，防止通货紧缩
D.紧缩性财政政策，防止通胀
解释：经济过度繁荣一定会导致通胀，可以采取紧缩性财政政策尽量控制。
4．关于股份制商业银行的下列说法中错误的是（）。
A．在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资及储蓄业务需求
B．打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高
C．在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展
D．由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行
解释：这次金融危机之后，中国工商银行、中国银行等在全球排名都在前列，所以俗称的股份制要在规模上超越还是需要较长的时间。
5．城市商业银行是在（）的基础上成立起来的。
A．农村信用合作社
B．股份制商业银行
C．人民银行
D．城市信用合作社
解释：“城市”两字就暗含了正确答案。
背景：为化解城市信用社的风险，同时促进地方经济发展，1994年，国务院决定合并城市信用社，成立城市合作银行。1998年，更名为城市商业银行。近几年城市商业银行呈现出只个新趋势：引进战略投资者、联合重组、跨区域经营。
6．下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是（）。
A．农村商业银行
B．农村资金互助社
C．农村信用社
D.农村合作银行
解释：农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。农村商业银行、农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的，而村镇银行和农村资金．互助社是2007年批准建设的新机构。
7．承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是（）。
A．中国农业银行
B．中国农业发展银行
C．中国进出口银行
D．国家开发银行
解释：“农业”两字已告知答案。
三大政策性银行分别是：国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。它们分别承担：国家重点建设项目融资、支持进出口贸易融资和农业政策性贷款的任务，中国农业银行不是政策性银行，属于四大商业银行之一。
8．下列不属于商品期货的标的商品是（）。
A．大豆
B．利率期货
C．原油
D．钢材
。
属于金融产品不是商品。根据概念，期货交易分为商品期货合约（标的商品主要包括农副产品、金属产品、能源）和金融期货合约（分为利率期货、股权类期货和外汇期货）进一步验证
9．中央银行在金融市场上买卖有价证券的行为属于()
A．公开市场业务
B．存款准备金
C.窗口指导
D．再贴现
解释：考查中央银行的货币政策工具，尤其是“三大法宝”应当熟练掌握。
中央银行为达到货币政策目标会采取一些手段，即货币政策工具。而存款准备金制度、再贴现政策和公开市场业务，被称为中央银行的三大法宝，是最主要的货币政策工具。其中买卖有价证券的行为属于A公开市场业务它是指中央
银行在金融市场上买进或卖出政府债券，以实施宏观货币政策的活动。如经济扩张时，实行卖出政府债券的政策，可以减少商业银行的超额准备金，降低它的信贷能力，减少市场的货币供应量，促使贷款利率上涨，遏制过度的投资需求。
10．中央银行票据的特点有（）。
A．无风险、期限短、流动性低
B．无风险、期限长、流动性低
C．无风险、期限短、流动性高
D．无风险、期限长、流动性高
解释：公开市场业务中，中央银行在金融市场上买进或卖出政府债券，以实施宏观货币政策。2003年，中国人民银行开始面向商业银行发行中央银行票据：这种票据具有无风险、期限短、流动性高的特点11、商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不
同部门分别对同一或不同客户进行授信，这是指授信要做到（ A ）。
A、授信主体的统
一
B、授信形式的统一
C、授信对象的统
一
D、不同币种授信的统一
12、商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具
备法人资格的分支公司客户授信，即授信要做到（ C ）。
A、授信主体的统
一
B、授信形式的统一
C、授信对象的统
一
D、不同币种授信的统一
13、不对外公开，作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额，由商业银行审
批客户信用需求时内部掌握使用的授信方式是（ B ）。
A、公开授信 B、内部授
信 C、集中授信
D、秘密授信
14、下列哪个项目不属于流动资产（ C ）。
A、货币资金 B、应收账
款 C、应付账款
D、存货
15、下列项目中属于流动资产的是（ A ）。
A、银行存款 B、短期借
款 C、应付票据
D、预提费用
16、下列各种情况属于风险较大的是（ A ）。
A、企业的固定成本在总成本中的比重大
B、企业产品具有独特性
C、与经济周期变化的相关程度低
D、对其他企业的原材料供应和产品销售的依赖性弱
17、下列各种情况属于风险较大的是（ B ）。
A、企业的固定成本在总成本中的比重小
B、企业所在行业与经济周期变化的相关程度高
C、企业进入成熟期
D、企业产品具有独特性
18、《担保法》规定：保证方式可分为（ C ）。
A、代偿保证和一般保
证 B、赔偿责任和连带责任保证
C、一般保证和连带责任保
证 D、代偿责任和连带责任保证
19、担保贷款是属于贷款（ B ）。
A、风险抑
制
B、风险转移
C、风险的内部分
散
D、风险的外部分散
20、个人贷款信用分析最主要的是（ B ）。
A、个人品
德
B、是否有稳定
的预期收入
C、资
产
D、其他债务
及支出
21、贷款期限本质上是由资产转换周期决定的，流动资金的资产转换周期应由（
C ）组成。
A、存货周转
期
B、应收账款周转期
C、存货周转期与应收账款周转期之和 D、存货周转期与应付账款周转期之和
22、在银团贷款中，贷款协议签订后的工作主要由（ A ）负责。
A、代理行 B、参加
行 C、牵头行
D、副牵头行
23、银团贷款的组织者或安排者称为（ C ）。
A、代理行 B、参加
行 C、牵头行
D、经理行
24、某商业银行的支行在月末对贷款资产进行贷款风险分类，结果正常贷款4亿，
关注贷款3亿，次级贷款2亿，可疑贷款5000万，损失贷款5000万，相应的专项贷款
损失准备金率为2%、20%、50%、100%，则应计提的专项贷款损失准备金为（ C ）。
A、1000万 B、5000
万 C、12100万
D、15000万
25、第一还款来源是指（ B ）。
A、借款人的资产变现收
入 B、借款人的正常经营收入
C、借款人的担保变现收
入 D、借款人的对外筹资
26、使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还
贷款本息的（ C ）。
A、时间性 B、意愿
性 C、可能性
D、可行性
27、按贷款风险分类法如借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按
时足额偿还的贷款应归为（ A ）。
A、正常 B、关
注 C、次级
D、可疑
28、按贷款风险分类法尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿
还产生不利影响的因素的贷款应归为（ B ）。
A、正常 B、关
注 C、次级
D、可疑
29、按贷款风险分类法借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入
无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款应归为（
C ）。
A、正常 B、关
注 C、次级
2016银行从业考试真题及答案
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一、单项选择题
1.银行业从业人员应当坚持诚实守信、公平合理、客户利益至上的原则，正确处理潜在利益冲突。以下做法中，正确的是( )。
A.银行工作人员不让亲戚朋友购买本行的金融产品
B.银行工作人员为行长的父亲提供明显低于其他客户价格的产品
C.银行工作人员目前兼职机构的财务人员来银行办理业务时，该工作人员申请回避，并向管理层说明情况
D.银行工作人员利用朋友关系，向客户推销不适合其需要的产品和服务
2.银行业从业人员应当授信尽职，但对贷款申请企业的审核不应该包括( )。
A.了解该企业所处行业情况
B.如该企业申请担保贷款，应当了解担保物的情况
C.了解客户所在区域的信用环境
D.必须了解该企业总经理的个人信用卡消费情况
3.下列行为符合银行业从业人员职业操守的是( )。
A.着力推荐对自己的业绩或奖金有利的产品，忽视客户的需求
B.仅介绍产品或服务的有利之处
C.不以足以引起客户注意的方式提供免责条款
D.在客户提出问题时，本着诚实信用的原则解答
4.以下不属于银行业从业的基本准则的是( )。
A.诚实信用
B.守法合规
C.专业胜任
D.信息保密
5.银行业从业人员不包括( )。
A.银行工作人员
B.信托公司工作人员
C.汽车金融公司工作人员
D.证券公司工作人员
6.下列银行业从业人员的行为中，不符合“信息保密”准则要求的是( )。
A.将客户资料存放在保险柜
B.在受雇期间，不透露任何客户资料和交易信息
C.离职后将原工作单位客户信息向新工作单位领导汇报
D.妥善保管客户交易信息档案
7.某银行部门主管认为其部门一名业务人员违反了规章制度并对其进行了处罚。但是该业务人员认为自己并没有违反规章制度。则该业务人员应采取的正确做法是( )。
A.向媒体披露证据证明自己的清白
B.向公安部门反映情况
C.按照正常渠道向本行有关部门反映和申诉
D.向部门所有同事发送邮件争取声援
8.银行业从业人员的下列做法没有违反《银行业从业人员职业操守》中“兼职”规定的是( )。
A.利用在银行从业的便利为自己与他人合办的咨询公司获得业务
B.担任银行业协会的顾问
C.将从事个人理财业务获得的客户信息赠送给所兼职单位的同事
D.每天将大部分精力投入到自己的兼职岗位上
9.下列银行业从业人员的行为没有违反《银行业从业人员职业操守》中“同业竞争”有关规定的是( )。
A.免费向客户提供国际市场银行产品信息
B.向客户反复强调竞争对手银行产品的负面报道
C.向客户推销理财产品时承诺合约外的收益
D.为争取客户而减少流程，绕过银行规定的必要手续为客户办理产品买卖
10.银行某工作人员发现同事在给客户介绍产品的时候刻意隐瞒了该产品的风险以实现销售目标。则该工作人员( )。
A.应当帮助同事隐瞒，以便增加银行销售额
B.不应越职过问，因为其他同事的行为应由有关部门监管
C.应当及时提示、制止，并视情况向所在机构或有关部门报告
D.应当立即向监管部门检举该同事的违规行为，并且不应事先提醒该同事
11.银行业是一个高度依赖负债经营的行业，( )是银行的生命线。
A.声誉
B.品牌
C.信用
D.守法
12.近期传言某银行支行因为一笔违规批贷可能导致重大损失，记者李某找到他在该支行的一位朋友张某欲进行采访。在这种情况下，( )。
A.张某本着诚实信用的原则，有责任将他所知道的情况对李某实话实说
B.张某本着维护所在机构的形象和声誉的原则，应对该传言断然否认
C.只有在李某答应不对外宣传时，张某才可以将他所知道的情况告诉李某
D.张某不应擅自代表所在机构接受新闻媒体采访
13.下列行为不符合《银行业从业人员职业操守》中关于银行业从业人员与同事之间相关规定的是
( )。【银行业从业资格】
A.尊重同事的工作方式及工作成果
B.尊重同事的爱好及个人信仰
C.引用共同成果需经所在机构及同事的同意与授权
D.将同事不当行为通知媒体
14.银行业从业人员在使用本行电子技术设备时可以( )。
A.安装自己喜欢的各种软件
B.如果是为了工作，可以安装盗版软件
C.浏览其他银行网站的理财信息
D.给其他银行的同业人员展示本行内部网络理财产品
15.违反《银行业从业人员职业操守》的人员( )。
A.可能受到公众谴责，但尚无法进行实质性的约束
B.其所在金融机构应当视情况给予相应惩戒
C.情节不严重的，不应当受到惩戒
D.情节严重的，将被开除，但没有必要通报银行业协会乃至同业
16.对于本行多次向客户做出严重超出监管规定以外承诺的行为，银行业从业人员应当(
A.服从本行的决定
B.对媒体公布这一信息
C.告诉竞争对手
D.向上级机构或监管部门反映
17.银行业从业人员的下列行为中，不符合“岗位职责”有关规定的是( )。
A.不打听与自身工作无关的信息
B.未经内部职责调整或批准，不为其他岗位人员代为履行职责
C.当有急事需要处理时，将规定自己保管的钥匙交与其他工作人员暂时代为保管
D.未经内部职责调整或批准，不将本人工作委托他人代为履行
)。
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一、单项选择题
1. 银行广告一般有形象广告和产品广告两种类型。公司信贷营销主要运用（ ）广告，突出（ ）策略。
A．产品；成本优先
B．形象；差异化 C．产品；差异化
D．形象；成本优先
［答案］C ［解析］银行广告一般有形象广告和产品广告两种类型。公司信贷营销主要运用产品广告，且产品广告要突出差异化策略。
2. 采取“脱钩”方式转贷的，每次展期最长期限不超过（ ）。
A．24个月 B．12个月
C．6个月 D．3个月
［答案］A
［解析］采用“脱钩”方式转贷的，在国内贷款协议规定的每期还款期限到期前，经银行同意，视其具体情况允许适当展期，但每次展期最长不超过2年。 3. 银行营销组织的主要职能不包括（ ）。
A．组织设计
B．人员配备
C．组织运行
D．会计核算
［答案］D
［解析］银行营销组织是银行从事营销管理活动的载体，包括对营销组织结构和营销组织行为的分析和研究，其主要职能包括：组织设计；人员配备；组织运行。
4. 贷款的审批实行（ ）审批制度，贷款展期的审批实行（ ）审批制度。
A．分级；统一
B．统一；分级
C．统一；统一
D．分级；分级
［答案］D ［解析］贷款展期的审批与贷款的审批一样，实行分级审批制度。
5. 贷款效益性调查的内容不包括对借款人（ ）进行调查。
A．当前经营情况 B．过去3年的经营效益情况
C．过去和未来给银行带来收入、存款等综合效益情况
D．担保是否符合规定
［答案］D
［解析］业务人员开展的调查内容应包括：①对借款人过去3年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。②对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。③对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。
6. 对于“人及其行为”的调查属于（ ）监控。
A．财务状况
B．经营状况 C．管理状况
D．往来情况
［答案］C
［解析］管理状况监控是对企业整体运营的系统情况调查，尤其是对不利变化情况的调查。此部分调查的特点是对“人及其行为”的调查。
7. 下列不属于贷前调查内容的是（ ）。
A．合法性【银行业从业资格】
B．效益性
C．风险性
D．科学性
［答案］D
［解析］贷前调查特别是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查。
8. 实务操作中，建议采用（ ）方式进行现场调研，同时通过其他调查方法对考察结果加以证实。
A．多次检查
B．全面检查 C．突击检查 D．约见检查 ［答案］C ［解析］在实务操作中，建议采用突击检查方式进行现场调研，同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。 9. 贷前调查的主要对象不包括（ ）。
A．借款人
B．担保人
C．抵（质）押物 D．贷款项目
［答案］D
［解析］贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等。
10. 临时性贷款的期限一般不超过（ ）。
A．12个月
B．6个月 C．3个月
D．1个月
［答案］B
［解析］略。11. 不属于银行信贷人员在面谈中需要了解的客户信息的是（ ）。
A．信用记录
B．贷款背景
C．项目收益
D．抵押品变现难易程度
［答案］C
［解析］面谈中需了解的信息包括：客户的公司状况；客户的贷款需求状况；客户的还贷能力；抵押品的可接受性；客户与银行关系。选项C不包括在内。
12. 下列（ ）不属于对外劳务承包工程贷款的常见风险。
A．汇率变动的风险
B．通货膨胀的风险 C．工程延期对项目财务效益的影响 D．费用超支对项目财务效益的影响 >［答案］B ［解析］对外劳务承包工程贷款的常见风险主要包括：工程延期对项目财务效益的影响；费用超支对项目财务效益的影响；不能按期收回工程款，使承包人承担的风险；汇率变动的风险。
13. （ ）不属于银行市场微观环境的范畴。
A．银行本身
B．银行客户 C．区域文化 D．竞争对手 ［答案］C ［解析］市场微观环境是指与企业运行直接发生影响的市场因素。微观环境主要具体包括：①企业内部；②供应商；③中介单位；④顾客；⑤竞争者；⑥公众。 14. 银行营销机构的组织形式不包括（ ）。
A．直线职能制
B．事业部制
C．合伙合作制
D．矩阵制
［答案］C
［解析］银行公司信贷营销组织的形式概括地说有直线职能制、矩阵制、事业部制。
15. 从多个方案的各种因素中评选出主要因素比较理想的方案是指（ ）。
A．效益成本评比法
B．盈亏平衡点比较法 C．净现值比较法 D．多因素评比法 ［答案］D ［解析］多因素评比法主要是将各类方案的各种因素进行综合考虑比较，从中选择大部分（或主要）因素比较好的方案。 16. 公司信贷客户市场细分时，下列细分角度错误的是（ ）。
A．客户所属的产业
B．客户企业属性 C．客户信用等级 D．客户同信贷人员的关系 ［答案］D ［解析］商业银行对公司信贷客户市场的细分，一般按照企业所处区域、产业、规模、所有者性质和组织形式等来进行。 17. 对设备使用寿命的评估主要考虑的因素不包括（ ）。
A．设备的技术寿命
B．设备的经济寿命 C．设备的物质寿命 D．设备的文化寿命 ［答案］D ［解析］对设备的使用寿
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