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保险发展和金融深化对经济增长的影响分析
本文运用1982-2009年我国经济和金融发展的数据，实证检验了金融深化和保险业发展对经济增长的影响。结果表明，我国经济增长主要依靠投资、出口和消费三驾马车拉动，居民消费水平的提高对经济的推动作用尤其明显。银行信贷、经济货币化程度、金融深化程度和非寿险业的发展对经济增长的作用不显著，但是寿险业的发展显著推动了经济增长，尽管这种推动作用很微弱。
关键词：寿险业 非寿险业 金融深化 经济增长
研究背景
自Adam Smith以来，经济学界对金融发展与经济增长之间的关系作了大量的研究。Adam Smith较早地意识到银行活动可以使本无所用的资本大部分有用，本不生利的资本大部分生利，因而增加一国的产出。但是，真正系统地对金融发展与经济增长关系的研究始于Goldsmith。在其1969年出版的《金融结构与金融发展》一书中，Goldsmith首次给出了金融发展的定义，并建立了衡量一国金融结构的指标，定性和定量地分析了金融发展与经济发展水平之间的相关关系。之后，McKinnon和Shaw提出了金融抑制论和金融深化论，深化了Goldsmith的研究。20世纪90年代以来，以Levine等人为代表的济学家利用内生经济增长理论开创了内生金融发展理论的研究。内生金融发展理论认为，信息不对称、交易成本等市场摩擦因素导致了经济对金融系统的内在需求，而金融发展则通过提高储蓄率、储蓄投资转化率和资本配置效率等渠道，促进经济增长。然而，无论是早期古典金融学者对金融发展问题的关注，还是内生金融发展理论的分析验证都将注意力集中在了银行和股票市场上，保险业发展对经济增长的影响鲜有讨论，这一现象颇耐人寻味。
银行、保险和证券业并列为金融业三大支柱产业，然而一直以来，保险业的地位始终不及银行及证券业。这或许是由于保险业起步较晚，1720年才建立了世界上最早的保险公司，远落后于银行业及证券业的发展。所以尽管自20世纪以来，保险业发展迅速，保险资产在金融业资产中所占的比重不断上升，但是从绝对数值上来讲，保险业的资产规模仍显著弱于银行与证券业。而任何社会科学的研究都离不开其所处的经济、制度背景，因此，学术界对于保险业的相对忽视也就在情理之中了。然而，也应看到，伴随其迅猛发展，保险在金融业中的地位不断提升，2009年全球保费收入超过4万亿美元，保险业资产总额达22.6万亿美元，占金融资产约12%。因此，我们在对金融发展理论的分析中不应继续忽视保险业的作用。
中央广播电视大学开放教育
新疆广播电视大学本科毕业论文
浅谈保险业如何支持民营经济发展
的几点想法
作者： 李冰冰
学校：新疆电大校本部
专业：行政管理本科【保险对经济的影响】
年级：2013年秋
学号：1365001256638
指导教师：闫茂树
浅谈保险业如何支持民营经济发展的几点想法
目 录
一、国民经济的提升因素---------------------3页
二、 民间投资成为全社会固定资产投资的主要力量-3页
三、民营经济蓬勃发展成为国民经济全局中的地位和作 用日益突出 ----------------------------------5页
四、保险影响民营经济蓬勃发展的因素-------------- 5页
1、思想观念方面 ---------------------------7页
2、经济发展方面 ---------------------------8页
3、政策环境方面 -------------------------9页
4、企业管理方面 -------------------------11页
五、 保险业如何支持民营经济发展的结论--- -------12页
浅谈保险业如何支持民营经济发展的几点想法
随着工业化、城镇化步伐加快，第三产业发展空间持续扩大，个体工商户和私营企业迅速发展，民营经济的发展逐渐向第三产业倾斜，其比重呈上升态势。分产业看，2010年，第一、二、三产业民营经济完成的增加值分别为822.8亿元、11738.9亿元和9053.7亿元，占全部民营经济的比重分别为
3.8%、54.3%和41.9%。第二产业仍是民营经济占比最大的产业领域，但第三产业发展加速。2010年与2005年比较，第二产业占比下降5.8个百分点，而第三产业提高5.9个百分点，产业结构趋于优化。从两次普查私营企业的二、三产业分布对比看，从事第二产业私营企业的单位数、从业人数、资产及收入份额逐步降低，而从事第三产业私营企业的各项指标稳步提升。
当前，全省民间投资已成为全社会固定资产投资的主要
力量之一，对经济发展起到举足轻重的作用。2010年，其完成投资14881.4亿元，与上年相比增长25.5%，增幅同比提高3.3个百分点，占全社会投资的比重由2005年的52.9%上升到2010年的64.2%，提高11.3个百分点。其中，作为民间投资第一主体的私营个体投资完成8433.1亿元，增长22.7%，占全社会投资的比重为36.4%，比2005年提高6.4个百分点。同时，民营资本投资已从单纯的以扩大生产规模为主的粗放型投资方式向以提高技术含量、跨行业投资为特点的集约型投资方式转变，由此促进民营企业的产业转型、产品更新和技术升级。江苏民营经济发展步伐趋快，所占比重和对全省经济发展的贡献越来越大，成为推动全省经济增长的新引擎。
2010年，全省民营经济上缴税金3201亿元，同比增长28.1%，高于全省税收增幅6.2个百分点，占全税务部门直接征收总额的51.9%，比2005年提高5.7个百分点。民营企业快速发展为地方经济发展提供了充足财力，成为政府财政收入的重要增长点。民营经济提供就业岗位也大幅增加，2010年全省工商部门登记的私营企业和个体工商户从业人数2004.4万人，比上年增长12.8%。民营企业很多源自于改制的国有和集体企业，其改制后依然受制于计划经济时代的企业布局和产业选择，往往经营传统产业多，高新技术产业
少，产业结构不尽合理。目前，民营企业仍主要集聚在传统的制造业、批发零售业、交通运输、仓储和邮政业、住宿餐饮业、服务业等一般性竞争领域，且规模性企业少，产业集聚度不高。不少民营企业仍从事附加值低、能耗高的行业，专业化、协作化水平不高，科技含量和管理水平较低，企业发展能力不强，企业的产业和产品结构矛盾较为突出。融资难是影响民营企业生存发展的“瓶颈”。
虽然随着金融市场改革深化，优质民营企业融资难有较大改善，但大部分民营中小企业发展过程中仍然存在着严重的资金缺口。从间接融资来看，一方面国有商业银行贷款审批程序复杂、周期长，会导致综合借贷成本较高；另一方面大量民企的企业制度不够成熟规范，信息不透明，大银行很难解决两者之间的信息不对称问题，银行出于风险防范不愿提供融资服务。同时，证券市场对私营企业的开放度低，民营经济利用债券融资和股权融资的空间十分狭小，能通过证券市场直接募集资金的私营企业极少。中长期发展资金匮乏，使得民营企业较难做强做大。另外，产权结构单一，法人治理结构不健全，企业文化缺位，现代企业制度建设滞后，家族制管理粗放，劳动力素质不高，人力资源投资不足等也都制约民营企业发展。
民营经济是社会主义市场经济的重要组成部分，已迅速
经济发展趋势影响保险业的繁荣与否，保险业作为国民经济的“助动器”和“稳定器”，在国民经济中发挥的作用日益明显；保险业也是每一个公民的个体各方面发展的安全后盾，为他们保驾护航，每一个个体的健康发展就是整个国家的健康发展。
保险业的发展对经济的需要犹如树木的成长离不开土壤。国民经济全局发展是发展保险业的前提，国民经济全局发展为保险业提供了充足的保源。国际国内的经济格局的变化无时不触动保险业发展的神经。全球保险市场的发展历史表明，各国的经济增长与其保险业的发展是正相关的。
保险业的经济环境本人是从宏观和微观的两个角度入手去分析的。宏观分为三大部分分析，微观分为一部分分析，如下文：
宏观上：
一：从历史的维度去讲，国民经济环境可以大体从三个原因去追溯和分析。
国民经济全局发展为保险业发展提供了良好的政策支持。
保险业是政策敏感度很强的行业，有关立法、政策和制度等因素是保险业发展的社会、政治和法律环境。而且社会保障政策、货币金融政策、财政税收政策等因素也对保险业产生直接的影响。就财政政策而言，财政政策中的税收政策、转移支付政策对保险业的发展，包括对公司盈利、偿付能力和承保能力的改进有着直接影响，因此，保险业的税收政策是否合理和完善，关系着保险产业政策的实现以及保险业的发展。营业税政策的调整，对保险业的承保业务和投资业务产生了有利影响，为保险企业改善盈利状况提供了较好的税收政策环境。就货币政策而言，不同的货币政策，对保险业的发展尤其是对新型险种的开发、保险需求的引导以及投资收益有着重要影响，对保险业来说主要是中央银行的利率。除财政政策和货币政策，所有制结构调整、国企股份制改革、社会保障体制的改革也对保险业产生了影响。同时，保险监管的加强，对规范和发展保险业有了很大的促进作用。
改革开放一来不断稳定的金融环境。
改革开放以来，随着中国金融体制改革深化，中国居民金融资产结构不断调整，银行、证券、保险等金融部门之间的联动越发紧密。经济增长促进了金融资产持有总量的增加，推动了保险需求的快速上升。比如，由于2002年金融市场尤其是证券市场的不良表现，居民金融资产持有结构进一步调整，除了银行存款继续增加外，金融资产投资渠道逐步从证券市场转向保险市场，使2002年保险业发展迅猛增长。
国际化进程的突破，入世使保险业进入实质性发展阶段。
我国已加入世贸组织，按照有关约定，我国保险业将进入全面开放的新阶段，这将有利于扩大保险市场规模，打破垄断局面，促进国内保险公司在经营、管理、产品、技术和服务等方面的进步。加快国内保险公司体制改革的步伐，缩短与国际保险业的差距；改变我国保险业的增长方式，增加市场主体，加快我国保险业的国际化进程。同时，也给我国保险公司带来了冲击和挑战。
国民经济全局发展提高了国民保险意识。加入世贸组织后，中国经济开始全面融入世界经济，各种制度将与国际接轨，各项社会保障制度的改革更加深入，国家医疗制度和养老制度的改革，越来越多的部分将由人们自己来承担。国家今后除了有可能向所有国民提供最低限度的生活津贴，以保证一张“安全网”的存在以外，人们将不得不依靠自己的力量及早安排晚年生活。这时，保险作为一种经济保障制度已逐渐为人们所接受。【保险对经济的影响】
二：国际视角： 全球次贷危机，美量化宽松政策对保险业的影响。
美国此次量化宽松政策对保险业的影响总体是良性偏好的。量化宽松政策提高了消费者的通货膨胀预期，有望提高消费者对分红险的需求，推高了资本市场有利于提供保险资金的投资汇报率，催生了人民币保单市场的繁荣。
近日，美国推出6000亿美元的第二次量化宽松货币政策，以促进美国经济的进一步复苏。此举一出，美元贬值、大宗商品价格上涨，各国货币尤其是亚洲新兴市场经济国家和地区的货币升值压力加大，部分国家以加息和控制资本流动应对。
对全球金融市场的影响
美国新一轮量化宽松货币政策必然导致美元贬值、国际大宗商品价格上涨，使热钱加速流入新兴经济体，加剧流动性过剩，助推资产泡沫，对其他经济体和世界金融体系产生不可忽视的负面效应。考虑到此次量化宽松的规模远不及先期业内人士预测的1万亿美元或2万亿美元，只有保守预计的五、六千亿美元的上限，程度比较温和，此举加剧了国际间汇率战的风险，尚不足以引发全球性的汇率战、货币战和贸易战。
首先，在美联储重启量化宽松货币政策购买国债后，美债收益率下降，美元贬值，股票、国际大宗商品等高风险资产价格上升。这正是金融危机最严重时期，美国实施第一轮量化宽松政策时所发生的情况。在2008年11月，在美联储首次推行国债购买计划的12个月内，高收益债券价格上涨16.6%，美元汇率重挫12.6%，股市上涨29.5%，黄金价格上涨44.5%。在本轮量化宽松货币政策出台后，黄金价格突破1390美元，原油价格突破87美元。11月2日，美国S&P500指数上涨0.8%，纳斯达克指数上涨1.1%。11月3日，亚洲股市相应而动，香港恒生指数领涨，大幅攀升2%，韩国、新加坡、澳大利亚和印度也上涨0.5%至1%。之后的11月4日，恒生指数再次大涨1.6%，达到28个月以来最高收盘位。
其次，随着美元贬值和国际大宗商品等资产价格上涨，全球财富将产生重新分配。一是美元贬值，降低了美国出口商品的价格，促进了其出口产业，抑制了进口，从而通过贸易渠道改变全球财富。二是随着美元贬值，主要新兴市场经济国家以美元储备为主的外汇资产及美元债权将严重缩水，而美国自己的外债却会在无形中“减负”，导致全球财富重新分配。三是一些资金实力雄厚、拥有丰富国际金融市场运作经验的投资基金将抓住资产价格波动的契机，以热钱的形式加大在新兴市场的投机力度，放大资产价格波动幅度，促进新兴市场经济国家资产价格泡沫的形成，通过快进、快出赚取利润，导致全球财富重新分配。
再次，美国发行货币，通过购买债券向市场注入大量流动性，造成美元贬值，以美元标价的国际大宗价格将大幅上涨，从而导致各国被迫“输入”通胀，面临通胀进一步加剧的风险。
面对以上影响，针对美国第二次量化宽松货币政策，各国政府的应对举措主要包括加息和控制资本流动两类。一方面，为应对危机中货币刺激政策带来的流动性泛滥，印度、澳大利亚等各国央行已在美联储采取第二次宽松政策之前就进行了多次加息。尽管这些国家的政府也十分担忧资本流入和本币升值，但不断攀升的通胀仍是政策制定者最为担忧的问题。因此，在美联储宣布第二轮政策的当周(11月的第一周)，印度、澳大利亚和越南央行不顾热钱流入可能进一步加速的风险，纷纷宣布加息(分别加息25个基点、25个基点和100个基点，达到4.75%、6.25%和9%)。然而，随着未来第二轮宽松政策的实施，新兴市场经济国家资本流入和货币升值压力将逐渐加大，可能会使各国短期内放缓加息步伐。另一方面，对新兴市场国家来说，宽松货币政策和本币升值已导致大量热钱涌入，各国政府普遍采取了各项措施加强对资本流动的管制，主要体现为在当前控制外资流入，在未来控制外资流出。
对保险业的影响
美国此次量化宽松政策对保险业的影响总体是良性偏好的。量化宽松政策提高了消费者的通货膨胀预期，有望提高消费者对分红险的需求，推高了资本市场有利于提供险资的投资汇报率，催生了人民币保单市场的繁荣，具体而言：
量化宽松政策对承保业务的影响偏良性。此次量化宽松政策加大了消费者的通货膨胀预期，在资本市场、期货市场走强、赚钱效应明显的情况下，可能造成部分消费者把本应投保的资金转向股市甚至期市，影响到保险业务的稳定；但另一方面通货膨胀预期的加强，提高了消费者的理财意愿，尤其是在温和性通货膨胀的背景下，有助于分红险的销售，尤其是银保渠道分红险的销售。由于大中城市尤其是特大型城市居民对股市、期市的赚钱效应比较敏感，中小城市和农村的居民对此敏感度有限，总起来看，量化宽松政策对承保业务的影响偏良性。
量化宽松政策利好保险公司的投资业务。量化宽松政策导致流动性的增多，有利于推动股市走强，美国推出第二次量化宽松政策后，全球股市出现了明显的涨幅，国内融资融券交易迅速扩大，期货市场呈现出远强近弱的走势。近来，业内人士普遍认为，股市可能就是央行行长周小川所言的“池子”的一部分，如果未来“热钱”被政府更多地引导到资本市场，国内股市还会出现新一轮的涨势，这对提高险企的投资收益水平是十分有利的。
二次量化宽松有利于催生人民币保单市场和在港的险资投资平台公司的运作。自去年12月人民币保单在香港推出以来，截至8月15日，人民币保费收入约有20亿元，而10月底预计已经达到30亿元人民币，占到香港新增保费收入的10%。未来3至5年内，人民币保费将占到香港总保费收入的30%至50%。对已经在港设立的险资投资平台的公司则可以更好地分享香港及国际资本市场的投资机会，有利于提供保险公司的投资回报。
三：国内视角: 我国从容应对国际金融危机，施行宽松的财政政策和扩张性的汇率政策，致使我国现行通货膨胀的产生，对此我国政府采取存款准备金率上调，渐形成加息通道，由此对保险业的影响如下。 法定存款准备金率上调与保险投资的关系
自从《保险法》正式颁布实施以来，中国保险业的主要投资渠道有：银行存款、买卖各种政府债券、金融债券以及优质的企业债券*，通过购买证券投资基金间接进入股票二级市场，进入银行间市场从事现债交易、国债回购业务、资金的拆借业务等。
由于保险公司的投资领域主要集中在货币市场和资本市场，中国人民银行上调法定存款准备金率1％的决定，对保险公司投资业务的影响成为该货币政策对保险公司的最大的利益关系所在。
连续加息对保险业的影响
从宏观上看，利率通过影响市场的资金价格和国民经济增长速度对保险需求产生影响，并通过作用于保单预定利率及投资收益率直接影响着保险企业的经营状况及资本充足率。连续加息对保险业的冲击主要来自两方面：一是对保险产品收益率的影响，二是对保险资金运用收益率的影响。现在，银行存款利率超过寿险预定利率，其结构性影响十分复杂，需持续谨慎观察。
对于保险业而言，利率是厘定费率和投资操作的重要依据，其对保险企业的经营管理及策略产生影响。如果说一次加息对保险行业是一种导向性影响的话，那么连续加息就会对保
险行业形成实质性影响。
连续加息对寿险公司的影响相对较大，对财险公司的影响相对较小。加息对寿险公司的好处在于：一是可以逆转一部分利差损，但补救程度十分有限，因为利率不可能升到产生利差损的高预定利率——8%左右的高水平；二是可以使寿险公司投资收益提高。加息可提高保险资金在银行协议存款利率、浮动利率债券方面的收益，而投资于基金、固定利率债券方面的收益可能会降低。由于目前保险资金在银行协议存款方面占有较大比重，加之证券市场已对加息预期作出反应，因而加息对投资收益方面的综合影响应是正面的。
加息对保险业也有负面影响：一是会使低利率寿险产品吸引力降低。在市场激烈竞争条件下，客户会要求寿险公司提供更高回报的产品，寿险公司的新收益空间会迅速收窄，如果寿险公司不能迅速进行产品创新，还可能会面临保费增长停滞不前或负增长的局面。二是一些固定利率险种，如多数企业年金类产品，将面临退保风险。同时，市场上销售的储蓄型保险产品则会受到冲击，消费者购买的意愿会降低。三是银行利率调整几乎对所有保险的费率制定产生影响。因为保险的费率是根据同期的银行利率来计算的。四是在银行利率较大幅度提高后，买保险的费用肯定要大大降低，导致保险业保费收入减少，经营成本增加。
面对连续加息，保监会要求保险行业从加强产品创新、增强保障功能、提高保险资金运用能力、提高保险服务质量和水平四个方面做出努力。可以说，这是连续加息带给保险业的导向性影响和实质性影响。
未雨绸缪，科学合理应对经济变动的影响
伴随着中国经济的迅速发展，整个金融市场之间的传导机制逐渐地被疏通，任何金融行业的变动都不可避免地会对整个金融业产生影响。在这样的情况下，中国保险公司应采取以下对策：保监会要通过政策调节来保证保险业的正常发展，尤其要加速保险费率市场化改革的速度，进一步放宽保险资金运用的空间，适当提高寿险产品的预定利率，让市场机制发挥更大的作用。
加强保险产品和服务创新，开发更具吸引力、更能适应市场变化的新型保险产品。这要求保险业关注和分析货币政策和宏观调控政策走势，通过加强产品创新和结构调整来适应市场和消费者需求的变化；通过发挥保险业特有优势、强化保险产品保障功能以吸引和引导保险消费者。同时，在人民币升值、资产价格增值的大背景下，利率的持续上升，无疑将促进消费者需求进一步多元化，居民购买保险的可能仍然具有进一步上升的空间。所以，这种需求也推动保险产品创新进程和寿险产品的结构调整。
保险公司通过提高保险资金运用能力和相关投资策略，增加灵活多变的投资组合，防止出现流动性风险，来提高保险资金收益率，从而从容应对宏观经济政策调整可能对保险市场产生的影响和冲击。
寿险公司在推出新产品时应注意侧重保障型产品，以降低理财型产品销售额下降给总保费收入增长带来的冲击。财险公司应警惕利率风险，采取可行措施，减少与利率相关的房贷险等险种业务的损失。
微观上：
居民消费水平的不断提高，对保险业的需求不断扩大，为保险业提供了广阔的发展空间和扩大市场的动力。
随着改革的深化和社会主义市场经济体制的建立，国民经济迅速发展，居民的收入水平和【保险对经济的影响】
消费水平也不断提高。改革开放以来，我国城乡居民消费水平增速位居世界前列，消费结构已从温饱型农产品消费过渡到小康型工业品消费，部分向比较富裕型的服务类消费迈进。居民消费的增长速度潜力还很大，消费空间将进一步拓展，商业化的保险业公司定将提前排兵布阵，抢夺利润制高点，博得最大收益。
尾声：
经济是不断变动的，如何在变动的市场环境之中找到一方良药去克服出现的各种“顽疾”，我们客观理性分析之后，要明确这样一个主题掌握保险与经济周期互动规律 实现行业持续发展。
吴定富：保险要实现科学发展和科学监管，就必须深入研究保险行业与经济周期的互动关系，做到趋利避害。
蒋定之：实施监管制度的变革，使宏观经济运行更加稳定，应成为国际金融监管体制变革中的应有之义。
孙祁祥：从保险周期与其他经济周期的关系来看，我国保险周期是顺周期，其波动受国内宏观经济影响较大。
“金融危机爆发以来，全球都在反思金融业与经济周期的关系，我国的金融业也应该从中汲取深刻的教训。”4月13日，一年一度的“北大赛瑟论坛”如期举办。中国保监会主席吴定富第七次参加论坛并以“经济周期背景下的保险业发展与监管”为题发表了演讲，他表示，由北京大学中国保险与社会保障研究中心以论坛为平台，汇聚政、产、学、研各个方面的智慧，探讨金融保险与经济周期的关系，具有十分现实的意义。
“纵观世界保险业发展的历史，经济增长不断催生新的保险需求，同时经济周期的波动也给保险业不断带来新的挑战和考验。”吴定富认为，在经济长期向好的大趋势下，经济的周期性波动很难避免，保险要实现科学发展和科学监管就必须深入研究保险行业与经济周期的互动关系，做到趋利避害。
中国银监会副主席蒋定之在演讲中表示，实施监管制度的变革，缓解金融体系周期性的负面影响，促使行业在经济扩张时集聚的风险能够在经济衰退时得到平稳地释放，使宏观经济运行更加稳定，应成为后危机时代国际金融监管体制变革中的应有之义。
我国保险业在国民经济中的地位及发展趋势 一、保险密度的含义及其变化
保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。
数据显示，2005年，全国保险业务收入达到4928.4亿元，保险密度379元，保险深度
2.7%，与2000年相比，分别增长了2.1倍、2倍和提高了0.9个百分点。2006年保险业实现保费收入5641.4亿元，比上年增长14.4%。其中财产险保费收入1509.4亿元，增长22.6%；寿险保费收入3592.6亿元，增长10.7%；健康意外险保费收入539.4亿元，增长19%。保险深度2.8%，保险密度431.3元。而据中国人民银行近日发布的《2011年中国区域金融运行报告》显示，2011年，保险密度为1062元/人，较上年提高100元。保险密度区域差异仍然明显，总体呈由东部和东北地区向中、西部地区递减态势。北京、上海、天津仍然位居前三，西部地区保险密度总体水平偏低，但提升速度较快。 二、保险深度的含义及其变化
保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。 数据显示，截至2009年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球平均水平7.0%。根据瑞士再保险公司的研究，整个亚洲2009年的平均保险深度为6.1%，其中“亚洲四小龙”依然占据领先地位。中国台湾保险深度最高，达16.8%。亚洲人口最多的两个经济体中国大陆和印度，保险深度分别只有3.4%和5.2%。而在 中国人民银行近日发布的《2011年中国区域金融运行报告》中，在保险密度提升的同时，保险深度却略有下降。报告显示，2011年，保险深度为3%，较上年下降0.2个百分点，其中，北京和上海下降幅度最大。
如果将中国的保险深度和保险密度与发达国家相比，则相去甚远。相关数据显示，目前，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。而保险密度方面，早在2007年，发达国家已达2000—3000美元。由此可见，要提高普通百姓的保险意识，提高保险密度和深度，加强保险保障功能，我国还有很长的一段路要走。
三、保险业的发展与国民经济发展的相关性
从国际保险市场发展规律和近年来我国保险市场发展趋势看，保险业与国民经济发展具有高度相关性。
㈠首先，经济增长对保险业增长具有积极的促进作用。
①国民经济全局发展是发展保险业的前提，为保险业提供了充足的保源。全球保险市场的发展历史表明，各国的经济增长与其保险业的发展是正相关的：经济发展中的数量型和结构型因素，如经济增长、经济运行效率提升和所有制结构变迁，对保险业发展具有显著、积极、直接的影响；而经济发展中的质量型因素，如经济增长方式转变等，对保险业发展的影响则较为间接和轻微；此外，从经济发展的产业结构、地区结构、人口结构层面上分析保险业，还可以揭示出我国保险业目前仍处于数量型扩张、深化程度不足的阶段性发展特点。 ②国民经济全局发展为保险业发展提供了良好的政策支持。保险业是政策敏感度很强的行业，有关立法、政策和制度等因素是保险业发展的社会、政治和法律环境。而且社会保障政策、货币金融政策、财政税收政策等因素也对保险业产生直接的影响。就财政政策而言，财政政策中的税收政策、转移支付政策对保险业的发展，包括对公司盈利、偿付能力和承保能力的改进有着直接影响，因此，保险业的税收政策是否合理和完善，关系着保险产业政策的实现以及保险业的发展。就货币政策而言，不同的货币政策，对保险业的发展尤其是对新型险种的开发、保险需求的引导以及投资收益有着重要影响，对保险业来说主要是中央银行的
利率。除财政政策和货币政策，所有制结构调整、国企股份制改革、社会保障体制的改革也对保险业产生了影响。同时，保险监管的加强，对规范和发展保险业有了很大的促进作用。 ③国民经济全局发展为保险业发展提供了稳定的金融环境。改革开放以来，随着中国金融体制改革深化，中国居民金融资产结构不断调整，银行、证券、保险等金融部门之间的联动越发紧密。经济增长促进了金融资产持有总量的增加，推动了保险需求的快速上升。
④国民经济全局发展为保险业提供了良好的外部环境。我国已加入世贸组织，按照有关约定，我国保险业将进入全面开放的新阶段，这将有利于扩大保险市场规模，打破垄断局面，促进国内保险公司在经营、管理、产品、技术和服务等方面的进步。加快国内保险公司体制改革的步伐，缩短与国际保险业的差距；改变我国保险业的增长方式，增加市场主体，加快我国保险业的国际化进程。
⑤国民经济全局发展提高了国民保险意识。加入世贸组织后，中国经济开始全面融入世界经济，各种制度将与国际接轨，各项社会保障制度的改革更加深入，国家医疗制度和养老制度的改革，越来越多的部分将由人们自己来承担。国家今后除了有可能向所有国民提供最低限度的生活津贴，以保证一张“安全网”的存在以外，人们将不得不依靠自己的力量及早安排晚年生活。这时，保险作为一种经济保障制度已逐渐为人们所接受。
㈡其次，保险业的发展也有利于经济的发展，为国民经济全局发展提供保证。
保险在微观经济中的作用主要体现在：有利于受灾企业及时地恢复生产；有利于企业加强经济核算；有利于企业加强危险管理；有利于安定人民生活；有利于民事赔偿责任的履行。
而保险在宏观经济中的作用则主要是：
①提供经济保障，保持社会稳定。保险通过分散风险及提供经济补偿，在维护社会稳定方面发挥着积极的作用。消除因各种风险事故的发生对个人或家庭的损害所造成的社会不稳定因素，以维护社会生活秩序的安定。
②完善社会保障体制，维持社会安定。随着社会保障体制改革不断深入，人们对养老、医疗、健康、失业等方面的保障需求日益迫切，保证人们的生活水平不会因为退休而降低，商业保险成为社会保险的有益补充同时，在社会保障体制没有覆盖的领域和人群里，保险以其灵活的经营方式和丰富多彩的保险新产品满足人们多层次的保险需求。保险既减轻了财政压力，又提高社会保障水平，同时维护了社会安定，使国家经济建设能顺利进行。
③保障生产和流通的正常进行，为经济发展提供动力和支持。社会再生产过程会因遭遇各种灾害事故而被迫中断和失衡，保险的经济补偿功能能及时和迅速地使这种中断和失衡得到恢复。同时，整个保险活动属于社会再生产的分配环节，它可以通过收取保费建立起庞大的保险基金，从而在一定程度上把社会上各个经济单位持有的闲散货币资金集中起来，然后通过银行存款、购买债券、股票以及发放贷款等方式，将这些资金间接转入投资领域，支援整个社会经济建设。同时，分散和防范风险，保障生产和流通的正常进行。
从上面的数据我们能看出，我国目前保险业的发展还很不发达，而保险的发展对经济的良好运行起着积极作用，所以未来我们应继续大力发展我国的保险业，促进经济的增长，而未来我国经济的健康快速发展也必然会进一步促进我国保险业的发展。
本文来源：http://www.gbppp.com/sh/442747/
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