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2015
分析报告 2015年12月 年消费金融行业
目 录
一、消费金融：蓝海市场，空间巨大 ................................................ 4
1、中国消费金融发展历程 .................................................................................... 4
（1）改革开放初的萌芽期 ................................................................................................. 4
（2）亚洲金融危机后的成长期 ......................................................................................... 5
（3）2009年以后的快速期 ................................................................................................ 6
2、消费金融快速发展的核心因素 ........................................................................ 8
（1）居民可支配收入逐年增加，社会消费品零售总额继续保持高增速 ..................... 8
（2）人口结构显著改变，消费意愿明显提升 ................................................................. 8
（3）政策激励 ..................................................................................................................... 9
（4）金融体系日趋完善 ................................................................................................... 10
3、消费金融市场空间广阔 .................................................................................. 10
二、市场格局：三足鼎立，错位竞争 .............................................. 12
1、商业银行 .......................................................................................................... 12
2、持牌消费金融公司 .......................................................................................... 13
3、互联网消费金融 .............................................................................................. 16
（1）电商消费金融 ........................................................................................................... 16
（2）互联网分期购物平台 ............................................................................................... 16
三、消费金融公司，如何突围 ......................................................... 17
1、利用渠道网点优势开拓客户 .......................................................................... 18
2、充分运用互联网及移动互联网增加客户流量 .............................................. 18
3、风控技术及运营成本将成为制约公司发展的关键 ...................................... 18
4、资产证券化将成为消费金融公司扩充资产规模的一大利器 ...................... 19
伴随中国经济转型升级，传统投资拉动的经济增长模式将让位于消费驱动，消费金融万亿规模的蓝海将迎来开拓热潮。
消费金融：蓝海市场，空间巨大。近年来伴随着我国经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求，以及居民收入和消费能力的提升，消费金融行业快速发展。我国消费信贷余额从1997年的172亿元增长到2014年的15.4万亿元，占金融机构信贷余额也从当初的0.2%上升到18.3%，我们预计未来几年消费信贷将保持20%以上的平均增速。
市场格局：三足鼎立，错位竞争。1）商业银行：主要通过信用卡和消费贷款（含抵押消费贷款及信用消费贷款）两大产品为消费者提供消费金融服务。传统商业银行在多年经营中积累沉淀了很多核心能力，成为发展消费金融的优势所在；2）消费金融公司：专业性和业务线的单一性使得消费公司能够专注地围绕消费者的需要定制业务流程，在客户申请、用款的体验上更强调速度快、申请方便，在服务效率和便利性方面具有比较优势；3）互联网消费金融：第一类为依托于电子商务平台而设立的类信用卡产品，如京东白条、花呗，第二类主要面向大学生群体，向其提供分期购物、取现、O2O商户交易、充值等服务，主要消费场景仍为电商平台。具体例如分期乐、人人分期等。
消费金融公司，如何突围？伴随着银行、互联网以及产业巨头纷纷进入，未来消费金融市场竞争将日益激烈，消费金融将呈现参与主体市场化、应用场景多样化、互联网化、产品多样化、产融结合等特
2016年消费金融行业
分析报告
2016年4月
目 录
一、消费金融公司的盈利能力水平 .................................................... 4
1、贷款利率年化一般10%以上 ............................................................................ 5
2、负债成本年化多数5%及以上 .......................................................................... 5
二、消费金融公司的成长速度 ......................................................... 10
1、初创期银行系成长速度相对更快 .................................................................. 10
2、一旦实现良性循环爆发增长可期 .................................................................. 11
三、消费金融公司市场空间 ............................................................. 11
四、消费金融公司凭什么能做起来 .................................................. 12
五、谁能做好消费金融业务 ............................................................. 13
1、做好金融的前提是对金融行业有着深刻的认识 .......................................... 14
2、消费金融公司的银行股东，能够在初创期给予资金支持 .......................... 14
六、相关公司的成长路径 ................................................................. 15
1、世纪瑞尔 .......................................................................................................... 15
2、视觉中国 .......................................................................................................... 16
消费金融公司的盈利能力是什么水平？ 更高的ROA，可以到与银行一样的杠杆，ROE 阶段性可达30%以上。从草根调研情况来看，银行系消费金融公司贷款利率（包括服务费率）多数在10%-18% 之间。由于初创期的消费金融公司不能进入同业拆借市场和发行金融债券，因此比较普遍的融资方式是同业借款、资产证券化和股东存款。而从这三类的融资成本来看，比较优秀的消费金融公司同业借款和资产证券化成本相差不大（5%）。假如负债成本是5%，贷款利率平均是14%，由于消费金融公司的资产基本都是贷款，也就是其利差大约为9%，最后估算ROA 水平大约是3%。不过个体之间存在差异，比如银行系ROA 可能会比这个水平略低一些。
消费金融公司的成长速度到底如何？ 从历史来看，银行系消费金融公司成长速度明显快于其它类型，原因之一是其笔均贷款余额显著高于其它类型，并且初创期的融资瓶颈和产品渠道相对更能妥善解决。发展得最快的为北银，余额平均每年新增35 亿。消费金融公司一旦突破融资瓶颈形成“负债-资产-负债”良性循环，持续爆发式增长可期。
消费金融公司市场空间究竟有多大？ 消费金融行业拥有一个非常大的具备弹性的市场空间。由于消费金融公司与银行、汽车金融公司等是错位竞争，因此消费金融行业本质上能提高居民负债消费比（居民消费支出中借钱的比例）。2015 年预计居民消费支出27 万亿，2020 年居民消费支出43 万亿。假如2020 年由消费金融公司提升的负债消费比为2 个百分点，对应的市场空间便有8600 亿。当然，2%
网站运营实习报告
********总结
一、 公司基本情况
*****（*****com）作为******（*****com）费时2年重点投入的互联网信息服务项目，是***内最有影响力的门户网站。自成立以来，我们专注于创建**人民自己的门户网站，以“生活消费服务”为核心产品，努力为***百姓、***商家提供生活、消费、搜索、娱乐、购物、商家、商城、旅游、房产、论坛等等服务为一体的综合性生活消费门户网站，为合作商家和注册会员提供更多的网络增值。
网站拥有资讯、房产、汽车、招聘、便民、婚嫁、家装、商家、黄页、分类、女性、酒店等等页面。
二、 经营情况
*****成立于***0年8月，总体投入…8万，至..年底…..总体收入…..万，亏损…万元。
随着互联网的不断发展，……….作为本地的最大门户网站，秉承“开放、严谨、亲切”的文化和管理理念，凝聚着大量的忠实会员和网友。为网站的长期发展奠定了良好的基础。
报告期内，………在总经理的领导下，坚持“稳定发展”的科学理念，严格执行国家互联网相关政策，加强网络安全的管理，奋力开拓本地市场。
在众多的会员基础上，2016年…..斥资10万与…..市政府联合开展了，“……..赛”，在国内马拉松界掀起了不小的轰动，让大家对….和邳…..有了更多的认识。
2016年3月，……斥资8万，投资…..单车俱乐部，短短2个月时间，俱乐部会员由当初12人增加到70人。
网站的运营离不开内容的审核，信息安全是首位，网站运营期间，为杜绝违法信息的发生，内容审核员从原先的3人增到6人，报告期内共处理违法信息896条，删除网友不规范发言307条。
报告期内的独立ip注册量3652，其中网友注册量3100，商家注册量550，VIP商家注册量2，没有完成计划目标。
三、 人力资源
……成立以来，十分注重人才引进和内部人才的培养，先后从本地各大企业中引进高级管理人才5名，专业技术人才5名，采编10名，业务人才5名。
四、 问题总结
本地信息采集速度慢，信息量少，会员活跃数低，虽然注册量会员很快，但多数为注册发布完信息之后不再回头，网站粘度不够，对网友表达的方式不明确，民众期待代表自己利益的媒体，我们却没有宣传到位。
关注弱势群体，计划内组织的献爱心活动没有做。
上走到线下，组织各类活动，既能达到交友目的，也能达到网站粘度，这点我们做的不够。
五、 后期计划
1、 扩大宣传力度，线下做多本地公众推广，线上多做连
接交换及搜索引擎优化。
2、 改善用户体验，增加棋牌类的本地游戏。
3、 增加程序员和美工的工作量，不定期改善网站的新鲜
度。
4、 增加策划部门，增加业务人员3名。
5、 扩大信息采集度，让本地信息多元化。
6、 力争2016年底，会员突破5000人，收入20万。 以上项目也正在有条不稳的筹划和建设当中，我们相信只要我们努力，我们的宏伟蓝图必将实现。我们毕竟进一步推动邳州本地信息化的进一步发展和提高。
感谢领导对我们的支持，我们将励精图治，不断努力，争取更大的进步。同时，我们也将全力以赴的回报社会。
……..
网站运营实习报告 [篇2]光阴似箭，转眼间，实习生活结束了。在实习过程中，我始终保持了积极、主动、严谨的工作态度，遵守公司规章制度，虚心学习，也有幸得到部门领导的教诲与指导以及同事的帮助，采用了看、问、学等方式，初步了解了网站运营中的具体知识，拓展了所学的专业知识。为以后正常工作的展开奠定了坚实的基础，从个人发展方面说，对我影响最大的应该是作为一个社会人工作作风以及在工作过程中专业知识对工作的重要作用，因为这些都是我在校学习中不曾接触过的方面，所以我将在报告中讲述我在实习期间积累的这方面的认识和经验。
实习是我们每个大学生必须拥有的一段经历，它使我们在实践中了解社会，让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识，受益匪浅，也打开了视野，增长了见识，为我们以后进一步走向社会打下坚实的基础。
实习工作概括：
去年9月份我与上海顺乐旅游咨询有限公司订立实习协议后，来到北京中搜网络技术上海分公司培训实习。担任公司基于对传统旅行行业与新型互联网企业特性的深入了解与中搜网络技术公司合作建立并运营具有综合型的中国旅游客运网站的运营专员。从2016年9月15日到2016年3月20日，为期6个月。在这次实习中，我利用在校所学知识和中搜公司门户网站制作平台技术。在网站运营经理的指导下独立负责中国旅游客运网站的内容建设、页面完善、内容优化、关键词筛选、搜索引擎优化、各种网站推广方法的实施、网站广告友情链接的互换、网站流量监控分析、网站会员包装及后期日常更新维护等有关网站运营的工作。在这段时间内，网站的流量稳定，运营正常。我们的工作时间是从上午9点到下午6点，中午有一个半小时的午餐时间。
实习工作内容：
1.负责网站的内容建设、设计、优化、推广、追踪等运营和维护工作；
2.负责网站内容的采集、撰写、编辑、扩充、发布等日常维护工作；
3.负责网站搜索引擎优化工作的制定及执行，实现网站在百度等各大搜索引擎上的良好排名；
4.依照网站运行流程和规范，确保网站良好运行，对网站频道内容的日常检查、更新、信息的收集、整合与编辑；
以下我将我的实习工作分为内容建设、页面完善、搜索引擎优化、日常更新和网站推广五个方面进行总结。
一、内容建设
网站内容建设不仅是一次灵感创造的行为，更是一种理性思维的程序。每个行业有自己特定的产品/服务，网站的内容理应围绕行业的核心业务设置。根据本公司的自身特点和相关的行业特点和用户的实际需求，在中搜平台上和网站运营经理的指导下，首先对中国旅游客运网站中所有内容进行外链转内链，然后根据网站的不足之处进行内容填充，在网站页面添加产品展示 、产品分类、图文信息等。最后对网站现有内容进行优化使内容实质中能够反映出相关知识，让用户从中能学到什么、体会到什么。
二、页面完善
网站内容完善就是给网站随时添加相关信息，只有不断的完善门户提供的服务，用户的需求才能不断的被满足。根据网站运营流程主要做的就是 参考行业成熟网站进行网站的页眉页脚设置及底部导航的制作、网站其它页面的完善、网站结构的布局与调整、网站的视觉形象设计、添加交互性和广告位等操作来引导用户访问和提高用户体验度，使达到让客户快速找到所需要的信息或让新来网站的用户能够马上找到所需要的。
三、搜索引擎优化
搜索引擎优化（即SEO）是一项非常重要的基础性网站推广工作可以提高搜索引擎对网页的收录及一系列关键词的排名，从而提升网站访问量。在SEO方面 我主要做的是关键词的选取确定网站核心关键词与布局，首先根据关键词筛选工具、用户习惯及对旅游客运相关行业的了解在网站运营经理的指导下进行中国旅游客运网站关键词和长尾关键词的筛选，然后按照搜索引擎优化规则对网站首页、栏目页等进行筛选的关键词和长尾关键词布局。
四、日常更新
一个网站，只有不断更新才会有生命力，人们上网无非是要获取所需。只有不断地提供人们所需要的内容，网站才能有吸引力。还有一个就是经常进行网站内容更新，能够讨好蜘蛛进行页面内容的爬行，从而抓取页面进行收录。这样能够充实网站的内容，对于浏览者来说也增加了可读性。因此，日常更新也是我每天最重要的工作。因为网站运营有人力方面的限制，所以网站内容以转载别的网站内容为主。网站每日更新的位置包括主页中的头条，行业的资讯，时事新闻。由于独立负责网站，我实际上承担的是频道主编的职责，因此我既要保证频道内容的专业性，又要兼顾频道的流量。不过要吸引更多的人来网站，单单从别人网站转载内容是远远不够的，必须要写出一些原创的东西才能吸引别人眼球。去了解更多的行业网站相关新闻，经常去看同行业的相关网站，吸收别人好的东西，巧妙地用到自己的网站上来。只有坚持去写原创，才能超越同行业网站，关键字排名才会有所提高。
五、网站推广
在实习期间，所有都是围绕网站推广进行操作的。推广的目的就是让更多的人知道
你的网站，来提升品牌知名度、增加网站流量跟用户、提升转化，增加销售 。在网站推广方面网站运营经理常说“没有最好的只有最合适的推广”。因此，在实习过程中是对各种免费网站推广方法的实施。主要推广方法：百度辅助产品推广（贴吧、博客、知道、百度）、对搜索引擎进行优化、搜索引擎的登录、撰写软文、即时聊天工具推广、论坛发帖、撰写博客、邮件推广、登陆导航类网站、与其它网站建立友情链接、广告互换、加入网络广告联盟、制造网上新事件；
通过这次实习，我真正实现了由理论到实际的转变，锻炼了自己的动手能力，同时也让我认识到自己与真正专业人士的差距。我们做的这些内容在我看来已经受益匪浅，但是在专业电子商务人士眼中却只是SEO技术的皮毛，并没有深入核心，这些工作只是之后真正工作的铺垫，是必经过程。在这六个月的实习中，我看到了自己专业知识的欠缺，也获得了经历和体会，对于今后走上工作岗位，都有很大的帮助。经过这次实习，也提高了我的专业水平。在以后的工作上我会有争取更大的进步。
在这次实习工作中我总结了几点经验教训，这将会在我以后的人生道理上起到非常重要的作用。首先，态度决定一切，工作时一定要一丝不苟积极主动，按时上下班遵守公司规章制度；当然作为新人就要不断学习，遇到自己不懂或不会的地方及时向经理同事请教；在工作中勤于思考，在工作岗位上一定要勤于思考，不断改进工作方法，提高工作效率. 公司的日常工作都会比较繁琐，而且几天下来也会比较枯燥，就是需要你多动脑筋，不断地想方设法改进自己的工作方法，提高工作效率，减少工作所需时间。
网站运营实习报告 [篇3]光阴似箭，转眼间，实习生活结束了。在实习过程中，我始终保持了积极、主动、严谨的工作态度，遵守公司规章制度，虚心学习，也有幸得到部门领导的教诲与指导以及同事的帮助，采用了看、问、学等方式，初步了解了网站运营中的具体知识，拓展了所学的专业知识。为以后正常工作的展开奠定了坚实的基础，从个人发展方面说，对我影响最大的应该是作为一个社会人工作作风以及在工作过程中专业知识对工作的重要作用，因为这些都是我在校学习中不曾接触过的方面，所以我将在报告中讲述我在实习期间积累的这方面的认识和经验。
实习是我们每个大学生必须拥有的一段经历，它使我们在实践中了解社会，让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识，受益匪浅，也打开了视野，增长了见识，为我们以后进一步走向社会打下坚实的基础。
一．实习单位介绍
理财范投融资平台隶属于北京网融天下金融信息服务有限公司（和必鼎科技有限公司为兄弟公司），我们植根于民营经济，深刻理解民营企业发展路径与困惑，捻熟金融资本和产业资本的内在属性，勤勉于行业深耕。针对投资者提供一站式资产配置理财服务。针对中小企业提供迅捷，低成本的直接融资渠道。我们秉持价值发现，价值创造与价值提升的核心理念，利用多年对金融产业与中小企业生态的深刻理解和独特眼光，嫁接新兴的风险管理模型，围绕中小企业投融资、个人及家庭理财、投资者资产配置，致力于产业升级及产业均衡配置，科技金融与信贷资本适配。志在利用互联网技术结合产业生态构建一个的安全，稳健，高效的投融资普惠平台。
二．工作内容和过程
今年2月份我与北京网融天下金融信息服务有限公司签订实习协议后，来到该公司实习。担任公司新项目《理财范》的推广运营专员。从2016年2月25日到2016年7月25日，为期5个月。在这次实习中，我充分利用了在
校所学知识和《理财范》平台技术。负责网站的内容建设、设计、优化、推广、追踪等运营和维护工作。在网站运营经理的指导下独立负责公司网站的新项目《理财范》的推广任务，主要包括网贷导航页的添加，论坛博客的软文推广，百度，谷歌，360，搜狗等大网站的合作交流，并通过自己的努力完成了《网贷天眼》《网贷之家》《融图网》等网站的网贷导航申请。百度和谷歌也通过个人的努力达成初步合作。在这段时间内，网站的流量和IP量稳定，运营正常。我们的工作时间是从上午9点到下午6点，中午有两个小时的午餐时间。
三．总结 通过这次实习，我真正实现了由理论到实际的转变，锻炼了自己的动手能力，同时也让我认识到自己与真正专业人士的差距。我们做的这些内容在我看来已经受益匪浅，但是在专业电子商务人士眼中却只是SEO技术的皮毛，并没有深入核心，这些工作只是之后真正工作的铺垫，是必经过程。在这五个月的实习中，我看到了自己专业知识的欠缺，也获得了经历和体会，对于今后走上工作岗位，都有很大的帮助。经过这次实习，也提高了我的专业水平。在以后的工作上我会有争取更大的进步。
在这次实习工作中我总结了几点经验教训，这将会在我以后的人生道理上起到非常重要的作用。首先，态度决定一切，工作时一定要一丝不苟积极主动，按时上下班遵守公司规章制度；当然作为新人就要不断学习，遇到自己不懂或不会的地方及时向经理同事请教；在工作中勤于思考，在工作岗位上一定要勤于思考，不断改进工作方法，提高工作效率. 公司的日常工作都会比较繁琐，而且几天下来也会比较枯燥，就是需要你多动脑筋，不断地想方设法改进自己的工作方法，提高工作效率，减少工作所需时间。
四．体会
通过在《理财范》做运营专员的3个月来看，我受益匪浅，懂得了许多。现在大多数人都单方面看薪酬多少来做职业的决定，我任务这是不对的，应该要有大局意识，有自己的全局观。根据自己的特长，专业，兴趣方面等综合方面，来评估自己要做一个什么类型的工作，从事什么样的职业。
《理财范》是一个互联网金融平台，我为这个平台做SEO工作不仅学习了网络优化的相关知识而且理财方面也学到了不少的东西。随着“宝宝们”的崛起，
银行的利息已经不能满足老百姓的需求了，像我们刚毕业的年轻人怎能OUT呢。下面我就用《余额宝》举例子，余额宝与天弘基金合作可以说是互利互赢，天弘基金成功超越华夏基金成为中国第一大基地。儿余额宝给用户的好处就是5%以上的利息，差不多超出银行活期的利率的30倍。而且还是无起投门槛，灵活性高随存随取。而我们的理财平台《理财范》是专业的P2B理财（个人对企业），年收益稳定在12%--15%左右，中国知名的担保公司做100%本息担保，所以安全是没问题的，我自己和家里借了2万现金买了这个理财，这只是一个理财规划开始，我还要将每月的工资拿出来一部分来做理财投资，相信这将是一笔非常大的财富。实习是一个人进入社会的必经之路，也许工资不会很高，干的活都是最基础的，但是真正进入社会之后你就会发现实习所给你带来的东西是特殊的。它会让你更好的融入到这个社会。
计划一：年度银行支行工作计划
为提升丰县支行履职能力，在上级行绩效考核工作中的再取佳绩，支行结合实际
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