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个 人 理 财 规 划 报 告
一、理财规划报告书摘要:
1. 理财规划目的：以全方位的观点衡量应如何安排资产配置、投资规划、保险规划、子女教育规划、退休规划来达到理财目标。 2. 客户背景：罗先生40岁，罗太太35岁，两人皆有留美硕士学位，在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。有一子10岁，上小学。
3．资产负债状况：目前居住的这套房产价值约120万元，另有一套价值约30万元的1室小房子长期闲置，考虑到孩子入学的户口问题，一直没有出售也没有出租。2套房产的贷款均已还清，还刚买一部15万元的家用汽车。目前夫妻俩有80万元的定期存款，另投资10万元的开放式股票基金当作8年后孩子上大学的准备金。罗先生本人购买终身寿险保额30万元，目前现金价值6万元。夫妻合计住房公积金账户余额10万元，养老金账户余额15万元。 4．收入支出状况：罗先生月薪25,000元，罗太太月薪18,000元，夫妻俩的年终奖合计有50,000元，还有一些存款利息和基金投资年收益合计有28,000元。一家三口每月的开销10,000元。年度开支主要是10,000元的家庭人身保险保费、4,000元的车险保费，以及15,000元的旅游支出。罗先生夫妇两人目前都享有标准的社会保险,缴纳4金。罗先生公司另有一份团体意外险，如发生身故，赔付金额为月薪的4倍。 5. 理财目标：
1）5年内能换购一套更宽敞的房子,复式或联体别墅，预估总价为300万元。
2）让儿子完成大学教育后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学2年每年20万元现值。
3）20年后退休维持每月10,000元现值生活水准，退休后10年旅游年花费20,000元现值。
4) 自现在开始每隔七年换购一部相当于现值150,000元的自用汽车。预计每隔7年换车4次。
6.生涯模拟：罗先生收入较高且稳定，储蓄能力较强，自定的子女教育、定期换车、退休养老等计划在不做调整的情况下都能顺利实现，同时我们建议加入赡养计划：每年6万元（现值），用于双方父母医疗保健、外出旅游等提高生活品质。但罗先生5年内300万元换房目标尚需安排。
按目前罗先生财务状况，一次性付款购房将在4年后出现赤字，不可实现。鉴于罗先生实际情况，我们提供了3套换房计划（包含子女教育、保险规划、奉养计划、旅游计划）：
1）目前资产不变，一般商业房贷（现房），首付30%，年利6.3%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.35%。需要资产配置股票基金类40%、债券货币类60%，预期收益率6.40%，标准差9.51%；
2）目前资产不变，公积金及一般商业混合贷（现房），首付30%，综合年利6.05%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.26%。需要资产配置股票基金类45%、债券货币类55%，预期收益率6.55%，标准差10.51%；
3）变现30万元房产增加首付款，公积金及一般商业混合贷（现房），首付40%，年利6.05%，期限20年，装修80万元，测算内部报酬率6.85%。需要资产配置股票基金类50%、债券货币类50%，预期收益率6.85%，标准差11.61%。
在综合考虑罗先生收入能力、资产状况、风险承受能力、目前市场环境等因素后，我们推荐生涯理财规划为：
目前资产不变，一般商业房贷（现房），首付30%，年利6.3%，期限20年，装修80万元，提前旅游计划（标准不变，12年后子女
上大学开始），以此进一步提高罗先生生活质量。需要资产配置情况如下
7．保险产品配置计划
依据遗属需要法与收入弥补法取其低者，并考虑客户可变现生息资产较多及退休后保费负担能力下降，客户应增加险种和额度如下。客户与配偶的年保费预算分别为27542元与20945元。
8．投资产品配置计划
依照风险属性分析及合理的资产配置，股票债券等产品按比例配置后，预期收益率7.83%，而依照调整后推荐生涯模拟表算出达成所有的理财目标所需的最高内部报酬率为7.78%‚可以达到，以供客户参考。
9．根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2007年12月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。
三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制
1.理财规划的顺序目的: 住房、子女教育、保险、退休、换车。 2.客户基本状况
罗先生40岁，罗太太35岁，两人皆有留美硕士学位，在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。有一子10岁，上小学。目前年收入44.8万元，年支出14.9万元。
3.规划范围: 因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理
财规划。 4. 规划限制:
1) 避免投资工具: 避免投资风险太高的股票、股票认股权证与商品期货。
2) 保费预算: 计划每年保费48486元，占目前收入的10%。 3) 家人保密: 谘商面谈时将与罗夫人同来，有关规划不需对罗夫人保密。
四、宏观经济与基本假设的依据
1. 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为3%。
2. 学费成长率估计为4%。
3. 根据罗先生夫妻目前身体健康的状况，预估两人均可以活到85岁。 4. 退休前与退休后的支出成长率均估计为3%。
五、家庭财务状况分析
根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下: 1. 2006年底家庭资产负债表
1、 背景资料
小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。男方父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无退休金。
2、 小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元，家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元。
3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。
3.理财目标
预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。
男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。 小王夫妻60岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。
4.其他假设条件
医疗保险金与失业保险金各提拨1%，住房公积金个人与单位各提拨6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提拨6%，单位提拨20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。
薪资所得税免税额每月2000元，暂时不考虑收入增加后税率可能提高的状况。 换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款20年。
2010年 广东商学院第三届理财规划大赛
Personal Financial Analysis & Planning Report
——美满人生 真诚规划
（内部资料 严格保存）
致：王先生、王女士
理财顾问 ：真诚理财团队
张贵龙、李琳铌、刘志海
郑建华、胡炎锋、林淮荣
2010年4月28日
梳理规划财富 增值享受生活
目录
前言 ............................................. 1
第一部分 案例简介 ....................................................................................................................... 2
第二部分 理财规划书的假设前提 ............................................................................................... 2
第三部分 理财需求基本情况分析 ............................................................................................... 2
3.1 客户家庭信息 ........................................................................................................... 3
3.2 家庭资产负债表 ....................................................................................................... 3
3.3 家庭收支表 ............................................................................................................... 4
3.4 家庭保险保障情况 ................................................................................................... 4
第四部分 家庭财务状况诊断 ....................................................................................................... 5
4.1 资产负债表分析 ....................................................................................................... 5
4.2 家庭收支表分析 ....................................................................................................... 5
4.3 现有保障计划分析 ................................................................................................... 6
4.4 财务比率分析 ........................................................................................................... 6
4.5 财务现状总体评价 ................................................................................................... 6
第五部分 家庭理财目标及风险属性界定 ................................................................................... 7
5.1 家庭理财目标 ........................................................................................................... 7
5.2 风险属性界定 ........................................................................................................... 7
第六部分 具体理财方案规划 ....................................................................................................... 8
6.1 建立应急储备基金 ................................................................................................... 8
6.2 子女教育规划 ........................................................................................................... 8
6.3 保险保障规划 ......................................................................................................... 10
6.4 换房计划 ................................................................................................................. 12
6.5 养老规划 ................................................................................................................. 12
第七部分 规划后客户财务状况 ................................................................................................. 13
7.1 规划后的资产负债表 ............................................................................................. 13
7.2 规划后的年收支状况 ............................................................................................. 14
7.3 规划总结 ................................................................................................................. 15
前言
尊敬的王先生：
您好！
本理财规划书是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财规划书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。
本理财规划书在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、孩子出生等。
对本理财规划书中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。
我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。
真诚理财团队【理财范本息】
第一部分 案例简介
小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元。家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元。
3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。小王夫妻预计60岁同时退休，退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。
王先生父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小王夫妻购房，无退休金。 夫妻预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。 男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。
第二部分 理财规划书的假设前提
根据理财规划的需要、小王提供的数据和相关部门的统计数据，我们作出以下假设： 年通货膨胀率为3.5%，年学费增长率为3%。一年期定期存款利率为2.75%。
房价年增长率为3.2%；二手房相对于一手房的折价率为30%；原来30万的房屋出租租
金现值为每月1200元，租金年增长率与房价年增长率一致。
惠州现各阶段上学费用（包括校服费、体检费、学杂费、住宿费，不包括生活费）：幼
儿园：300元每月；小学：300元每学年；初中：750元每学年；高中：1300元每学年。 医疗保险金与失业保险金各提1%，住房公积金个人与单位各提6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提6%，单位提20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拔额上限的问题。
薪资所得税免税额每月2000元，不考虑收入增加后税率可能提高的状况。
换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款20年。
货币市场基金年收益率为3%；债券年收益率为5.5%；债券型基金收益率为6.5%。 股票式开放型基金年收益率为10%；分红险和万能寿险的投资账户年收益率为5%。 教育投资收益率设为2%。
第三部分 理财需求基本情况分析
个人理财规划报告书
客户：曲先生
理财师： 顾森 严立明 高古松 沈志强 李龙
完成日期：2013年10月10日
放入选的案例原文，不用加页码
尊敬的曲先生：
民生银行是专业从事理财规划，财经资讯，金融培训的服务性机构。我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和一流的金融理财专家与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。
本建议书的由来：本建议书是根据您2013年08月01日的委托，由民生银行为您量身定制的理财规划建议书。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份知道您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，但并不能代替其他专业分析报告。【理财范本息】
本建议书的资料来源包括以下几个方面：
1. 您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，包括您近期和过去几年的财务资料；
2. 您通过与我们电话交流和网络交流所提供的信息；
3. 您接受我们所进行的相关调查问卷的资料；
4. 我们通过相关机构搜集到的各种政策资料
5. 我们通过广泛调查研究搜集到的各种市场状况资料；
6. 我们在进行过去的理财业务中积累的相关资料。
民生银行义务
根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务：
1. 本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能
力，已通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，并具有一定的工作经验；
2. 本公司及指定的理财规划师将勤勉尽责，以合理的谨慎处理您委托的各种事
务；
3. 本公司及指派的理财规划师保证对在业务过程中知悉的您的隐私或商业秘密
不向任何个人或机构披露，且您的一切相关资料我们将有专人负责保管；
4. 若涉及某项专项产品需要将您的资料转介于其他专业人士，如律师、会计师
等，我们将以专函的形式取得您的书面授权后才会转介他人。
5. 本公司及指派的理财规划师与在理财计划中所推荐的金融产品或服务的提供
机构无我、雇佣关系或其他任何具有经济利益的合作关系，且我们所推荐的金融产品或服务您有权选择是否进行购买。
客户方义务
为了保证我们能顺利地为您制定出合适的理财规划建议书，您需要承诺以下几点：
1. 按照合同的约定及时交纳理财服务费；
2. 您需要向我们提供与理财规划有关的一切信息；
3. 您提供给我们的信息包括书面资料、口有信息及所填写的问卷调查的内容须
真实准确；
4. 在理财规划的制定及执行过程中，若您的家庭或财务状况发生重大变化，您
有义务及时告知我们，便于我们调整方案；
5. 本公司对制订的理财规划建议书拥有知识产权，除您自己使用外，未经本公
司许可，不可许可给任何第三方使用，或在报刊、杂志、网络或其他载体予以发表或披露；
6. 如果您选择我们来执行您的理财规划，您需为协助我们执行理财规划提供必
要的便利。
免责条款
1. 本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合
理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。
2. 您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误
信息而造成损失，本公司指派的理财规划师本人均不承担任何责任。
3. 由于本理财规划建议书所采用您的家庭情况是有可能发生变化的，并且这些
变化会对您的理财产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估您的理财规划，并及时告知我们，以便适时地作出调整。如由于您未及时通知我们而造成的损失，本公司不承担任何责任。
4. 本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表
我们对实现理财目标的保证。
5. 本公司系理财规划咨询服务机构，提供的仅仅是咨询服务，对您投资任何金
融或实业工具均不做任何收益保证，对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意思表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。本文件非常重要，其内容严格规守法律相关规定。理财规划建议书内容需要随您本人状况和其他因素的定期变化进行修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我公司。我们期待着与您共同完善和执行本建议。
委托理财协议书 合同编号：
甲方： 身份证号码： 地址： 联系方式： 乙方： 注册号： 地址：【理财范本息】
根据有关法律法规之规定，甲乙双方遵循自愿、互利、公平和诚实守信的原则，经充分协商，就甲方委托乙方对第三方（以下简称借款方）进行有偿借款事宜达成以下协议并签定本合同，以资共同遵守。
第一条：合作项目内容
1、 由甲方出资，乙方代理为甲方有偿出借甲方出资的资本金，并对借款方进行审核，
乙方承担风险和损失。
2、 乙方为甲方和借款方协商借款事宜，并每个单向甲方汇报情况，由甲方决定对于
每一个单是否放款决定。
3、 乙方负责客户的收集和风险评估向甲方汇报，由甲方决定是否放款。
4、 甲方负责放款，三方签定《汽车质押借款合同》，收取利息，乙方负责催收款项，
处理违约等事宜。
5、 每笔借款，甲方收取放款额度的2%利息作为利润分成。甲方收到借款方支付的
款项后扣除本金和利息，超出部份归乙方所得并于三天内汇给乙方。
第二条：合作手续办理
1、 甲方可以委派一名人员在乙方公司办理相关手续，由甲方自行负责其工资。
2、 乙方和借款方联系确认每一笔借款事宜意向。
3、 乙方和借款方确认贷款金额、利息、期限、手续办理等具体事宜、并审核借款方
资信。
4、 乙方把和借款方确认的贷款具体事宜反馈给甲方，并和甲方协商确认贷款具体事
宜
5、 甲方二次审核借款方资信
6、 甲方、乙方、借款方三方洽谈协商并确认借款事宜。
7、 乙方协助甲方和借款方签定《汽车质押借款合同》等文书，并办理想关手续
8、 甲方持有签定合同及手续的原件。
9、 甲方向借款方收取本金和利息。
第三条：双方义务和责任
1、 乙方在本合同期内协助找符合的借款人。
2、 乙方负责所有放贷和收贷事务工作，以及人员组织和管理，中间产生的费用由乙
方负责。
3、 甲方委托乙方代为理财的出借款提供担保，如出现违约，由乙方代为偿还借款人
所欠的欠款，甲方提出申请乙方代偿之日起七个工作日内由乙方代偿甲方所出的当期本息资金。
4、 所有操作手续由乙方负责协助办理，甲方应配合乙方办理相关手续。
5、 乙方应在办完手续后向甲方提交完整的借款手续文书，所有质押车辆相关资料
（含证件、车钥匙、合同等）、车辆有甲方负责保管
第四条：其他约定事项
1、甲乙双方约定本息结算方式为每单每部车准时按期结算本金和利息。并于汽车质 押期限最长七日内及时回款于甲方指定账户，且处理时间即为当天回款日期。
2、甲乙双方约定同意甲方指定1人作为车辆评估及风险控制，并承担其相关成本和 费用。
3、甲乙双方同意每月至少核对账目及车辆盘点一次，具体时间甲乙双方另行协商。
4、甲乙双方约定由乙方提供客服团队，负责跟进客户还款事务
① 提前七天短信提醒客户还款日期；
② 提前三天电话提醒客户还款时间。
5、甲乙双方约定由甲方同意或指定停车场地，并由甲方指定保安人员负责看管车辆。
如后期车辆增加可协商解决增补人员。
第五条：风险处理
若资金运营中出现风险时（如甲方本金最终无法收回），其所有风险由乙方承担。 乙方需偿还甲方出资的资金。违约抵押物在合同违约之日起七天内处理，因处理 违约抵押物产生的亏损由乙方单方负责。违约抵押物在合同违约之日起七天内仍 无法处理的，由乙方承担偿还本金和利息，抵押物归乙方所有，乙方需将本金及 所有利息（含未收利息）如期支付给甲方。
第六条：纠纷处理
甲乙双方在执行本合同过程中如有争议，由双方另行签定《补充协议》，《补充协议》经双方签字盖章后作为本合同补充条款与本合同具有同等法律效力。
第六条：补充条款
补充条款如与前述条款冲突，以补充条款为准。 。
第七条：签约效力
合同终止时间为年月日
本合同附件：《汽车质押借款合同》。
本合同一式二份，自甲乙双方签字盖章后立即生效，甲乙双方各执一份。
甲方： 乙方：
身份证号码： 身份证号码：
签约地点： 签约时间：
理财规划报告书 提 交 人：孙磊
工 作 单 位：
提 交 日 期：
中国光大银行股份有限公司北京分行天宁寺支行 2009年1月6日
摘 要
本报告为一个成长期家庭量身定制。该客户收支稳定，资产情况
良好，投资经验较少，没有过多投资金融产品的经验。为了更好的安排家庭及家庭成员的生活，该客户对生活理财和投资理财产生了更加明确与迫切的需求。
本报告阐述了如何按照客户背景进行资料收集、建立与客户之间
的信赖关系；如何通过面谈获取数据，再根据资产负债比率分析以及现金流量比率等各种指标综合分析客户的财务状况；如何抓取客户关于创富增值、改善住房、保险保障、教育金等一系列理财目标；如何结合宏观经济数据及客户自身财务情况，测算其实现各种理财目标的可行性；如何按照客户自身的风险承受能力和资金流动性需要，量身定制顺应宏观经济周期和自身生命周期的实用理财方法。
本报告以客户的具体需求为线索，涵盖换房测算、商业保险推荐
等具体问题的解答，又有对房地产、A股市场的宏观分析，也包资产配置的实用法则。
本报告意在有效和客户分享生活理财和投资理财的理念以及实
用的投资法则，以便于帮助客户运筹帷幄，实现财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
目 录
第一部分 【建立与客户之信赖关系】 ........................................................................................... - 4 -
一、客户信任关系的建立 .............................................................................................................. - 4 -
二、客户信息的搜集整理 .............................................................................................................. - 5 -
三、客户基本信息 .......................................................................................................................... - 5 - 第二部分 【明确理财目标】 ........................................................................................................... - 5 -
一、客户投资偏好及风险承受能力分析 ...................................................................................... - 5 -
二、客户类型分析 .......................................................................................................................... - 6 -
三、理财目标分析 .......................................................................................................................... - 7 - 第三部分 【财务状况分析】 ........................................................................................................... - 7 -
一、资产负债状况分析 .................................................................................................................. - 7 -
二、现金流量分析 .......................................................................................................................... - 8 - 第四部分 【构建理财方案】 ........................................................................................................... - 9 -
一、基本假设及常用计算数据基础 .............................................................................................. - 9 -
二、近期理财目标测算及方案 ...................................................................................................... - 9 - 1、保险高额定期寿险、重大疾病险稳定身价及保证家庭资产流动性 ................................. - 9 - 2、换房目标测算及可行性分析 .............................................................................................. - 10 - 3、关于孩子学费及大学毕业后创业资金 .............................................................................. - 13 - 第五部分 【风险揭示】 ................................................................................................................. - 14 - 第六部分 【定期检讨的安排】 ..................................................................................................... - 14 -
正 文
第一部分 【建立与客户之信赖关系】
一、客户信任关系的建立
在正式约见阁下前，我们对阁下平时关心的保险、教育、房市等市场的基本信息做了搜集整理，并于会面前做出如下准备：
1、确定面谈所要了的资料
主要了解阁下的家庭背景、生活背景、财务状况、对市场的看法和态度、投资偏好、对今后生活主要经济目标的设定、风险承受能力等。
2、有针对性地设计问题，并力图通过所设计的问题间接了解理财规划的所需情况
首先以开放式问题开场，旨在引发客户的兴趣，多说多谈（如：您对现在的市场怎么看？现在手里还有股票和基金吗？接触过保险吗？平时喜欢什么方式娱乐呢？孩子现在会背多少首唐诗了？对未来有什么打算呢？等等）。
其次，设计封闭性问题，在相对融洽的谈话气氛中，以理财方案设计需求为前提，直接提出问题，搜集所需要的确切数据（如：收入、生活支出、敬老支出等）。
3、预期可能碰到的障碍
设计遇到您反感或抵触的话题时的解决方案，以转移或迂回方式为主，对需要正面对待的问题（如：保险、个人消费情况等）以专业性立场出发，引导客户建立正确认识。
4、给予客户的资讯
主要根据事前了解的客户信息和资料准备客户可能需要的信息（如：国内几家主要投研机构在债券、股票、外汇、房地产等方面的市场分析报告、贷款流程、住房公积金规定、社保规定、保险产品资料等）。
基于以上充分的准备，我们与阁下做了诚恳的沟通，阁下莅临我行进行较为深度的面谈，陈述
家庭收入状况、资产负债、理财目标等情况，希望得到理财规划上的专业性梳理和建议。
二、客户信息的搜集整理
通过此次深入的交谈，我行已对您的财务状况有了基本的了解。在申明客户隐私制度后，阁下充分信任我行的职业操守和专业素质，提供了家庭基本情况、财务基本情况等资料，并填写了风险调查问卷，取得了方案制作的量化资料。
三、客户基本信息
第二部分 【明确理财目标】
一、客户投资偏好及风险承受能力分析
您和先生一起做了风险测试问卷调查，对投资偏好及风险承受能力等基本问题达成一致,评分表格整理如下：
家庭理财有哪些规划方案?不同的家庭实际情况不一样，所以每个家庭应该根据自己的实际情况而制定相应的理财计划，总而言之，家庭理财一定要在安全可靠的前提下进行，在不影响家庭正常开销的前提下进行。下面就为大家整理两个家庭理财规划方案，希望可以帮助到大家。
家庭理财规划方案：
基本情况
2014年12月份，王先生夫妇把新买的房子装修完毕，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工，男方今年32岁，每月收入4500元，女方28岁，每月收入3500元，均有„五险一金‟，年终男方有18000元的奖金，女方有500到1000元不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。
未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保
险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好?王先生有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜?
专家建议
建议给夫妻双方投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议：预留应急资金(约2500元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。
关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向，每年年底有近10000元的资金配置，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。
稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。
以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。
关于每月结余的理财建议：家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
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