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改革前后的出险次数与保费关系
车险费率改革前 上年出险次数
5次 4次 3次 1次 0次 连续两年0次 连续三年0次 新车保费
江苏新版费率表
连续3年没有发生赔款 0.6 连续2年没有发生赔款 0.7 上年没有发生赔款 0.85 新保或上年发生1次赔款 1.0 上年发生2次赔款 1.25 上年发生3次赔款 1.5 上年发生4次赔款 1.75 上年发生5次及以上赔款 2.0
车险费率改革前 第二年保费浮动系数
1 0.9234 0.8465 0.7695 0.6885 0.567 0.486 0.9
车险费率改革后 上年出险次数
5次 4次 3次 2次 0次 连续两年0次 连续三年0次 新车保费
车险费率改革后 第二年保费浮动系数
2 1.75 1.5 1.25 1 0.7 0.6 1
车险潜规则和五大理赔技巧
车险作为汽车上路行驶的必备条件,其重要性早已被广大车主所认同。然而,面对种类繁多的车险险种、五花八门的投保渠道以及足以令人头昏脑胀的保险条款,究竟作何选择?
“钱”规则①
第二年及时续保别“裸奔”
许多购车者都在第一年的车险购买中,因为经验不足而选的险种不实惠或者是因为投“全险”不划算,因此,车主在为第二年的车险怎么买,以及车险的买多买少而犹豫不决。 不少车主由于续保不及时,令爱车在一段时间内都处于“裸奔”的状态。对此,车险相关人员提醒,如果“脱保”一个月内又续保,那么保险费率不会上浮;但若超过一个月,那么可能会由于带来了事后投保的道德风险,而使费率有所上浮。因此,车主务必及时进行车险续保,减少经济损失。
如果自己的爱车第一年没有出过险,那么可以在第二年续保的时候获得10%的保费优惠;如果前两年都没有事故发生的话,那第三年的保费优惠将达15%~20%。
“钱”规则②
新车投保 非常4+1
拥有了心仪的汽车,接下来当然是为爱车投一份保险。然而购买车险的历程犹如一位司机由“新手”到“老手”的历程。除了法定必交的交强险,商业险分基本险和附加险两大类,其中有四种基本车险是应该要保的:车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上座位责任险。
车损险:由于日常发生的事故多为刮蹭或者追尾,所以车损险触发的几率自然较一般险种高,最重要的就是车损险了。
盗抢险:爱车一旦被盗可以弥补损失,盗抢险发生的几率虽然很小,但一旦触发,车主未投保的话损失比较大,所以如果是新车或是价值较高的私家车,建议车主还是要投保该险种。值得注意的是,盗抢险有绝对免赔率的规定。比如保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺,被保险人如不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证的,每缺少一项,另增加0.5%的绝对免赔率;保险车辆全车被盗窃,原配的全套车钥匙缺失的,另增加5%的绝对免赔率。所以车主需要注意保管相关的凭证,即便爱车被盗抢,也可以避免不必要的损失。
第三者责任险:保护交通事故中受伤害的第三方。第三者责任险每次事故赔偿限额分为7档:5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元。投保人可根据需要与保险人在签订保险合同时协商确定选择哪一档次投保。作为交强险的重要补充,三者险承担着重要的作用,因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低(最高12.2万元),投保三者险可以有效降低投保人的经济赔偿压力。
车上座位责任险:也叫车上人员责任险,主要负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。对于普通5座私家车来说,该险种的投保分为两部分,一是司机座位,二是四名乘客座位,相比较三者险保护外人的功能,车上人员责任险就是用来保障自己、家人或是朋友了。
一般各家保险公司的附加险有几十种,车主可以根据各自实际情况选择,易车险专家建议比较重要的是不计免赔险:如果不投保该险,出险时,全责扣20%,主责扣15%,同责扣10%,次责扣5%(有些公司可以分开投保,车损、三者、车上人员、盗抢;有些公司是合在一起的)。
“钱”规则③
电话车险成主流
以前,关于汽车保险报价,车主往往是通过4S店、保险中介二种渠道了解,而现在,电话、网络车险日益成为流行的新趋势,并大有后来居上的苗头。电话、网络车险报价不仅便利、快捷,各家保险公司也提供了私家车商业险10-15%的优惠,同时省去了来回开车跑的时间和精力,提供了最划算的投保方式。
汽车出险后应注意什么事项呢?向保险公司索赔时的标准和范围又是什么?大部分车主对此可能并不是很了解。
技巧①
及时报案最重要
若不幸发生道路交通事故,司机应该马上停车,保护现场,抢救伤员和财产,迅速向公安交管部门报案,并通知保险公司。在事故处理结束后,可以带齐有关单据向保险公司索赔。若发生车辆被盗抢或其他非道路交通事故,应及时向交警部门报案,同时通知保险公司。
出了交通事故应该在24小时内向承保车辆的保险公司报案。据介绍,报案方式有电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案等。
不过,当车辆撞墙,或者撞台阶、水泥柱、树等发生事故时,可以不向交警等部门报案,直接向保险公司报案就可以。
技巧②
小损自己“买单”
向保险公司报案后,不要忘了收集与保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和材料,这些资料对以后的理赔非常关键。车主在找救援公司拖车、修理厂修车时,也要与汽车保险公司及时沟通,以免对方开的价与汽车保险公司的赔偿额相差太远。
对于一些小事故造成的损失可由自己承担,因为由于没有或次数较少的理赔记录,明年续保时就可享受低费率优惠。例如太平洋保险规定:被保险车辆出险3次后,保险公司
将从第4次事故起,每增加一次保险事故,则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率,在一年内该项免赔最高增加15%。
技巧③
索赔流程看仔细
出险后,有一套办理理赔的流程:首先是报案后认真填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》并签章。其次是及时告知保险公司损坏车辆所在地点,以便对车辆查勘定损。三是提供财物损失的单据、凭证。四是车辆修复及事故处理结案后,办理保险索赔所需资料。 至于向保险公司提供的单证,则有保险单、出险通知书、保险车辆事故证明、责任认定书、有关修理费用及施救费用的发票及其清单、涉及第三者财产损失、人员伤亡的还要提供事故调解书和有关费用单据,保险公司还会要求提供驾驶员驾驶证复印件和身份证复印件。
技巧④
理赔金这样领
通常理赔案件审理,从立案到结案的时限为10日,但部分情况除外。比如申请人未及时报案或未尽举证责任的、有关鉴定书或证明未能及时提供的、案件处理结论被保险人或受益人与保险公司有争议的等等。
到保险公司领取理赔保险金时,车主须凭领款通知书及出示本人身份证,经核对确认后即可领取。如确有特殊原因,本人无法亲自前来领款的,也可委托他人代领。但必须向保险公司提交由车主本人签名认可、授权明确的授权委托书及双方的身份证明。
技巧⑤
异地出险别私了
开车外出期间,千元以内的小擦小碰会经常发生,如果问题不严重,可以先电话通知保险公司备案,回到本地之后,再把车开到修理厂修理。如果发生大的交通事故,首先必须要保护好现场,并立即向当地的公安交通管理部门报案,同时和当地保险公司取得联系,并在48小时内电话通知承保公司,说明保单号、出险时间、地点、原因及经过。 异地出险时,车主在不了解当地维修价格的情况下,尽可能到当地保险公司推荐的修理厂维修车辆。出险后,尽量不选择私了,私了之后没有保险公司的定损证明,出现问题再理赔的话,很难得到赔偿。
注意事项
出险后必须要整明白的问题
1、医疗费:按照医院对当事人的创伤治疗所必须的费用计算,凭据支付。
2、误工费:当事人有固定收入的,按照本人因误工减少的固定收入计算,对收入高于当地平均生活费3倍以上的,按照3倍计算;无固定收入的,按照当地国营同行业的平均收入计算。
3、住院伙食补助费:按照当地国家机关工作人员的出差伙食补助标准计算。
4、护理费:伤者住院期间,护理人员有收入的,按照误工费的规定计算;无收入的,按照当地平均生活费计算。
5、残疾者生活补助费:根据伤残等级,按照当地平均生活费计算。自定残之月起,赔偿20年。
6、残疾用品费:因残疾需要配制补偿功能的器具的,凭医院证明按照普及型器具的费用计算。
7、丧葬费:按照当地的丧葬费标准支付。
8、死亡补偿费:按照当地平均生活费计算,补偿10年。对不满16周岁的,年龄每小1岁减少1年;对70周岁以上的,年龄每增加1岁减少1年,最低均不少于5年。
9、被抚养人生活费:按照当地居民生活困难补助标准计算,对不满16周岁的人抚养到16周岁。对无劳动能力的人抚养20年。10、交通费:按照当事人实际必需的费用计算,凭据支付。
一、 国家汽车强制保险费与车船税 私家车强制险
第一年: 5座 950元, 6-8座1100元
第二年: 855元 , 990 元
第三年: 760元 , 880元
第四年: 665元 , 770元
第五年: 665元 , 770元
以上保费,跟出险,脱保,过户有关系,其中任意一项变化了,那样保费也会变
车船税
1.0升 以下:180元/年
1.0~1.6升 :360元/年
1.6~2.0升 :420元/年
2.0~2.5升 :720元/年
2.5~3.0升 :1800元/年
3.0~4.0升 :3000元/年
4.0升以上 :4500元/年
个人车
❶、车主身份证正、反两面复印件
❷、行驶证正、副本复印件;【汽车出险第二年保费】
单位车 ➀、组织机构代码证复印件
➁、行驶证复印件。
二、车险包括什么? ❶、交强险
❷、商业车险
主要有四个主险:
①、车损险:代号A
②、三者险:代号B
③、车上人员责任险代号:
④、盗抢险G
主要有五个附加险:
①、玻璃代号:F
②、划痕代号:L
③、自燃代号:Z
④、不计免赔代号:M
发动机特别损失险代号X
D
交强险的特性: 公益性、强制性、广泛性。设立交强险的目的是:让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗。 强制性:强制承保,不能拒保。 广泛性:只要是机动车,都可以承保。(机动车包括摩托车,不包括电动车) 酒后驾车、故意撞人,交强险也理赔,目的是保护受害者,体现了公益性。当然遇到这种情况,保险公司会先垫付医疗费用,再立案调查情况,向司机追偿。 交强险不赔的情况:碰瓷的不赔。
交强险特征:
分项赔偿原则(往下看) 浮动费率原则(第一年不出险,第二年费率下 调10%,最多下调30%,反之则反),奖优罚 劣原则。
交强险能解决哪些问题? 举例:车撞了树,只给车上了交强险。假定树不赔,那么,车的损失是否可以走理赔?
答案:不赔,因交强险只理赔交通事故中的受害方,那么在这个例子里,受害方是树,不赔树的话,车辆损失就得不到任何保险补偿。
再看个案例:一个捷达在后,奔驰在前,突然前面有交通事故,奔驰急刹车,捷达没刹住, 追尾了,把奔驰的保险杠给撞坏了。这倒霉催的,不过还好有车险。
奔驰给4S店打电话问修车费,双方协商解决理赔问题。4S店回复奔驰,配件4万,要空运过来,国内没有这型号的配件。捷达车主心想4万不贵呀,光交强险就12万。结果傻眼了:交强险规定:事故中产生的财产损失,最多赔付2千。也就 是说,因为他只上了交强险,没有上商业三者 险,3.8万要等着捷达支付。
交强险的理赔最高限额是12.2万。大家听了还挺高兴,还算不少啊,一般的车辆损失也就够了。不要高兴太早了,交强险还有个分项赔偿原则: 撞人致死:11万 ,撞人受伤:1万 ,交通事故产生的财产损失:2千。 这是在被保险人有责任时的赔偿。
被保险人无责任时: 死亡伤残赔偿限额为1.1万, 医疗费1千, 财产100. 交强险累积赔付。意思是:一年的保险金额就这些,几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。(开车还是小心为好,现在撞人致死 理赔11万,这年头11万能安抚被害人家属吗 ?没个30.50万能摆平吗?)所以仅仅给车上了交强险,真正遇到事故时, 自己掏腰包的花费很昂贵。
商业三者险
行内有句话:没有商业三者险的车主,伤不起 。 有的人看到商业保险,商业车险,会有抵触情绪:商业保险是盈利性质的,不是福利,这很对。不过现在保险的理赔率也是很高的,特别是车险,理赔就是给车主的福利。
定义:商业三者险是保险公司为第三者的损失 承担责任的保险险种。第三者指的.除投保人 、被保险人、保险人以外的,因保险车辆发生 意外事故而遭受损失的第三方受害者。
车损险
被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故,造成保险车辆受损,保险公司 在合理范围内予以赔偿 ,车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。 不上车损险,附加险上不了。 较常见的车损:碰撞、倾覆(翻车)、自然灾害等(冰雹、暴雨、爆炸等等)。保费一般1千多保10万,和车辆型号价格有关,相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。
车上人员
负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤 亡。 一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万,保费40左右保险金额一万,,乘客一人20元左右保险金额一万,四人保费100到300左右。 建议车主,有了车上人员保险,还要提醒乘客 ,一定要给自己上 意外险 。意外险100到500的保费,保险金额几万至 几十万。有几个案例,朋友搭车,出了事故, 双方闹上法庭,其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司,而不是司机来承担,伤不起。
盗抢险全称
全车盗抢险,意思是,丢了某个轮子、反光镜那不能赔。 盗抢险理赔的要求:车被盗后,到县级以上公 安部门报案,三个月没找到,可以要求理赔。
发动机特别损失险
也称“涉水险” 投保了车损险的车,可上此险。也就是说,没有商业保险主险,这个不能上。 车辆浸水的情况下,车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分,而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。
玻璃单独破损险
在保险事故中,玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的,此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时 ,此时就不属于车损险范围了,而属于玻璃险的责任范围,这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。
划痕险
车辆出险后注意事项(有些是不赔的)
撞车之后,不要傻里傻气的!
1,对方全责提出私了1500,你死活不干,要求走保险,又是吵又是闹又是折腾,定损2200,修理厂要求2400,自掏200.
如果你同意私了,拿1500,报保险自己全责,车照样修好一文不掏白赚1500,第二年保费增加800,赚了700
2.撞伤一人,送医院,被家属打骂,垫医药费8000。回家洗洗脸上的血痕。回头家属要求加10000私了,否则不给你医药发票,保险公司说没发票不给你报销,哦或。悲剧。其实你可以不去医院,现场等待交警出具处理意见。垫医药费就说炒股亏了,现在还欠起外债,等家属告你,告完保险公司全赔,皆大欢喜,你甚至不用出现。
3.撞车了,后面堵起一排车狂按喇叭,对方说我全责,我们退到路边处理,于是停到路边,结果对方马上变脸,说你丫的全责,这时候才想起应该先手机照相。
4.老公指挥倒车,自己一激动,油门当刹车,把老公双腿撞断,打电话给保险公司老老实实的上报,保险公司告诉你,老公不陪。。。。。其实你可以换个朋友的车撞。。你懂【汽车出险第二年保费】
5.车子在4s保养,保养完了,高高兴兴去取车,哦或,倒车时油门又当刹车(为什么是又=。=!),撞的稀里哗啦,造成损失4000+,你郁闷的找保险公司,人家礼貌的告诉你,在修理厂发生的事故,俺们不陪。。。。其实你可以换个地方发生事故,比如小区内和某小树发生亲密接触,你懂。
6.大雨天,早上去happy的去车库取车,发现车库被淹了,顿时泪流满面,赶快上车发动,让自己的车车逃离苦海,一点火,哦或,发动机打不燃。车没逃离苦海,你也进了苦海,4s店告知,发动机进水,报销,损失5w,你兴冲冲的去找保险公司,别个怜悯的看着你,小姐,驾驶员强行打火导致发动机进水,俺们不陪。————你不点火,发动机是不会进水的哦亲。
7,在车上放了好多好多玩具,什么宝塔啊,香水瓶啊,小熊啊小猪啊。有一天差点撞到一个老太,一脚急刹车,香水瓶飞起来干到玻璃又弹到俺额头上。缝8针,玻璃费误工费医药费精神损失费共计3800,保险公司的接线员笑眯眯的告诉你,被车上物品撞坏不赔:如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤,俺们还是不陪。
8,周末天气好爽,正在happy的飙车,左方一大货车突然一盘子甩到你道上和你kiss了一下,你只有一盘子打到花坛上,你小心肝扑通扑通的隔了5分钟才安静下来,一看大货车早没影了,马上打电话给保险员把大货车狂决一顿,并表示想要修车,保险员遗憾的告诉你把负全责的肇事人放跑了不赔:当与其他车辆发生碰撞时,责任在对方,如果放弃向第三方追偿的权利,也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利哦亲。——————其实你可以说,太阳晃花了我的眼,让我上了花坛,什么大货车?没看到~没注意。。。
9,路上爆胎,左转右转稳住方向,不用打电话给保险公司了,别个不陪。
10,停在楼下,上楼看了一集康熙来了,下楼一看,4个轮子没了,几块板砖给俺垫着,不用打电话给保险了,别个不陪。
教你榨干保险公司最后一滴血
前言:相信还有许多车主对汽车保险了解不深,只有出了事故才会和汽车保险打交道,而作为外行的车主们根本不能摸清楚汽车保险的水究竟有多深,该如何处理才能成为最大程度的受益人
呢?别着急,已经有许多身经百战、经验丰富的车主们为我们总结了他们的心得,我们只要阅读收藏以备不时之需就可以了,况且这是一份普通车主们就能读懂的汽车保险条文,保证能让你更深入地了解汽车保险和理赔,“榨干”保险公司的最后一滴血!谁说不是呢?买保险就图的省钱和省心!
保险条款精解(一)车损险 VS 第三者责任险
咱们先说说最主要的车损险和三责险。车损险和三责险是车辆保险的基本险,主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失!
您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失,保险公司也照赔不误!这话对了一半,大部分的自然灾害造成的损失都赔,惟独一样除外——地震!
案例1:如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话,哈哈„„ 应对方法:不要在地震一结束就急于申请赔偿,等地震过后几天再申请赔偿。
出险陈述:大概由于地震造成墙体松动,终于在某一天倒下了,砸坏了您的爱车,切记:千万不要提及地震时出险。
案例2:如果您的爱车在一次急刹车中,车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂,您该怎么说呢?
假如您老老实实的对保险公司说:“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃„„”(哗!内功够高啊,呵呵,本人只是以纸巾盒举个例子
开个玩笑。)”那么你惨了!那个理赔员会指着自己的嘴对您说:“请看我的口型——NO!”
应对方法:小小的改变一下事实„„
出险陈述:我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡,OK!记住:受车内“物品”的撞击所受损失,保险公司不赔的!但是人撞坏的就另当别论。
案例3:如果您的车在拖车时与别的车发生了碰撞,怎么办? 应对方法:忽略一些事实存在的东西„„
出险陈述:别提你在拖带车辆或者被别人拖带,否则不管你有没有事故责任,保险公司一律不赔。
案例4:如果你在事故时,打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时,你会向保险公司索赔吗?
没上玻璃险找人家索赔能行吗?行,绝对行!玻璃险的全称是:玻璃单独破碎险,是指停车和使用时造成的玻璃损坏,而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。
如果您没上玻璃险,当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了,怎么办呢??呵呵,老招法:开车时急刹车造成的,又是脑袋惹的祸!(记得找一个身高差不多的朋友来当挡箭牌啊),如果是侧面的玻璃破了,就说侧滑时脑袋撞的好了,呵呵!
案例5:如果您的车在撞车时,打破了一个小灯,您该怎么办呢?
第二年车险该怎么买
第二年车险怎么买是让很多车主头疼的事情,究其原因在于新车第一年基本上都是全险,可是第一年又并没有出过险,第二年车险就希望在得到相应的保障前提下获得一些优惠,保险公司名目繁多的推荐方案让车主更加摸不着头脑。车险第二年怎么买,如何续保更加合理划算,笔者就为您支几点小招看是否有帮助。
了解汽车所需要投保的险种 汽车保险可以分为交强险和商业车险,交强险是强制购买的,商业车险可以根据车主的需要购买。商业险中又分为主险和附加险,主险可以独立购买,但是附加险只有在已经购买了相应主险的情况下才能附加购买。 主险主要有“商业第三者责任险”、“车辆损失险”、“全车盗抢险”、“车上人员责任险”。车主可以选择投保其中的部分险种,也可以选择投保全部险种。 常见的附加险有“玻璃单独破碎险”、“车身划痕损失险”、“自燃损失险”、“车上货物责任险”、“交通事故精神损害赔偿险”、“涉水行驶发动机损坏险”、“不计免赔险”等。 根据实际情况选择投保项目 新车车主为了爱惜自己的车子,第一年基本都会委托4S店办理车辆全险,而在第二年车险的选择上就会有选择性的投保,毕竟有了一年的驾龄,而且对自己的爱
车有了更好的了解,一些不必要的险种就可以放弃。 一般“三者险”、“车损险”和“盗抢险”是车主都会投保的险种。其他的险种根据具体情况来选择。比如,如果有固定的停车库,车险第二年续保时就可以不予考虑该全车盗抢险这个险种。 充分享受优惠条款 根据规定,只要车主在一年内没有任何违规记录、出险情况以及理赔事项,车险第二年续保,车主会获得10%-20%的交强险保费下调,还会被保险公司列为优质客户享受商业险优惠。此外,还要善于比较不同车险销售渠道的价格。一般来说,4S店和保险中介渠道由于要抽取一部分的中间费用,保费收费较高;而保险公司直销车险渠道因为省去中间费用,能够给车主更大的让利空间,是性价比更高的选择。 要续保及时 笔者提醒车主要留意每年车险到期的日期,否则车辆在保险过期时出险,那车辆就没有了保障。建议车主最好提前5-10天续保,以免造成脱保后发生交通事故而无法得到赔付的情况。另外,“脱保”超过一定期限后再续保可能会面临费率上浮,这也是不划算的。
充分了解车险理赔的程序 出险以后的程序主要为:报险-定损-修车-理赔 1、报险:就是打保险公司的9开头的电话。 2、定损:定损中心很多,多在修理厂和4S店。可以直接去,但最好是去一个离你修车处近的地方,因为有时候会出现修车时发现定损不足,需再去补定损的。 3、修车:你当然最信任4S店啦,但是根据大多数车主的经验,4S店
的修理技术并不一定是好的,但是配件是有保证的。而且多少4S店不是保险公司的直陪修理点,也就是说,如果你不在4S店上保险,4S店就不会为你垫付修理费,你就需要自己去理赔。 4、理赔:如果在直赔修理厂修,则无此环节,修理厂和保险公司直接对接了。否则需自己先垫付修车费用,再去保险公司的理赔中心理赔。(更多资讯关注微信公众号“renrenbx”)
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