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民间借贷是否是高利贷 ?
进行判断的一个关键性界限是：是否显著超出现代信用关系中的利
率水平；在我们这里可以理解为是否大大超出法定利率水平。然而高到
怎样的程度才算高利贷，难有定论。对于资本主义经营来说，超过通常
利润率水平的利息率，属于高利贷。可是就我国的情况来说也还需要分
析。改革开放以来再度活跃的民间借贷，其产生基础并非全是追于丧葬
嫁娶、天灾人祸乃至赌博挥霍之类的紧急需要，有相当大的部分是为了
解决经营方面的资金需要。改革开放为私人的经营活动提供了极大的余
地。他们极其需要货币资金，而高的投资回报又使其有可能支付高水平
的利息；换言之，这里的高利率并未达到阻碍经营活动发展的水平。 在相当大的程度上具有高利贷性质的民间借贷，之所以活跃，是由于现
代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求——广大农村和一
些城市居民困难户的借贷需求乃至小型经营活动的小额货币资金的需
求。面对这种情况，显然不应简单排斥、禁止，而应采取积极的方针。
对于什么是高利贷，我国民法学界目前有三种不同的观点。
第一种观点认为，借贷的利率只要超过或者变相超过国家规定的利
率，即构成高利贷。有的学者认为借贷利率可以适当高于国家银行贷款
利率，但不能超过法律规定的最高限度，否则即构成高利贷。
第二种观点认为，高利贷应有一个法定界限，但这个界限不能简单地以银行的贷款利率为参数，而应根据各地的实际情况，专门制定民间借贷指导利率，超过指导利率上限的，即构成高利贷。持这种观点的人还认为，凡约定利息超过法定指导利率的，其超过部分无效，债权人对此部分无请求给付的权利。
第三种观点认为，高利贷就是一种超过正常利率的借贷。至于利息超过多少才构成高利贷，由于在立法和司法中都没有统一的规定和解释，在实践中只能按照民法通则和有关法律规定的精神，本着保护合法借贷关系，有利于生产和稳定经济秩序的原则，对具体的借贷关系进行具体分析，然后再认定其是否构成高利贷。这种观点还认为在确定高利贷时，应注意区别生活性借贷与生产经营性借贷，后者的利率一般可以高于前者。因为生活性借贷只是用于消费，不会增值；而生产经营性借贷的目的，在于获取超过本金的利润，因此，它的利率应高于生活性借贷的利率。
多少利息算高利贷
现在国内的经济情况不太好，很多行业都难以大幅盈利，不论是做老板的还是给人打工的现在挣钱都不太容易。所以，现在想要向银行贷款的人越来越多，但是银行贷款有着严格的条件限制，而且审批流程很繁琐，很多人的贷款条件不达标或是急等着用钱，银行贷款的方法就行不通了，这个时候他们就会想到民间的贷款机构。但是，有很多民间贷款机构贷款利息非常高，其实就是高利贷。那么多少利息算高利贷呢? 什么是高利贷呢?
高利贷是指索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄，这些现今称为“放数”的放债人，向“高利贷”借钱，一般毋须抵押，甚至毋须立下字据。它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。也就是说，在资本主义社会出现之前，在现代银行制度建立之前，民间房贷都是利息很高的。
多少利息算高利贷?
民间借贷的利息由双方约定，但超过同期银行贷款利率四倍的，不受法律保护，也就是说如果借钱的人不还钱，债权人起诉到法院，法院判决的话，只会按照同期银行贷款利率的四倍判决利息，超出的不判。
《关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》
六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
七、出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。
十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。借贷关系无效由债权人的行为引起的，只返还本金;借贷关系无效由债务人的行为引起的，除返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。
《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
上文就是对高利贷相关内容的介绍，大家在向一些民间贷款机构贷款的时候一定要擦亮眼睛，提高警惕，千万不要被高利贷骗了。想要增加自己的经济收入，学会投资理财很重要，爱投资就是非常靠谱的一家线上理财平台，想要学理财的朋友可以多多关注一下。
相关资料查看：
https:///licai/licaizhishi-daikuanzhishi/11939.html
多少利息算高利贷
现在国内的经济情况不太好，很多行业都难以大幅盈利，不论是做老板的还是给人打工的现在挣钱都不太容易。所以，现在想要向银行贷款的人越来越多，但是银行贷款有着严格的条件限制，而且审批流程很繁琐，很多人的贷款条件不达标或是急等着用钱，银行贷款的方法就行不通了，这个时候他们就会想到民间的贷款机构。但是，有很多民间贷款机构贷款利息非常高，其实就是高利贷。那么多少利息算高利贷呢
什么是高利贷呢
高利贷是指索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄，这些现今称为“放数”的放债人，向“高利贷”借钱，一般毋须抵押，甚至毋须立下字据。它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。也就是说，在资本主义社会出现之前，在现代银行制度建立之前，民间房贷都是利息很高的。
多少利息算高利贷
民间借贷的利息由双方约定，但超过同期银行贷款利率四倍的，不受法律保护，也就是说如果借钱的人不还钱，债权人起诉到法院，法院判决的话，只会按照同期银行贷款利率的四倍判决利息，超出的不判。
《关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》
六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
七、出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。
十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。借贷关系无效由债权人的行为引起的，只返还本金;借贷关系无效由债务人的行为引起的，除返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。
《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
上文就是对高利贷相关内容的介绍，大家在向一些民间贷款机构贷款的时候一定要擦亮眼睛，提高警惕，千万不要被高利贷骗了。想要增加自己的经济收入，学会投资理财很重要。
高利贷是通过贷放货币获取高额利息的一种民间金融.主要形式是典当和私人借贷.目前华容比较盛行.； 一,高利贷的利与弊； 高利贷对缓解资金供求矛盾,减轻金融部门贷款资金压力,对发展生产,搞活流通能起到一定的积极作用.但受贷者承担了高额的利息支出,这无疑是剥削与被剥削的一种借贷关系.； 二,高利贷的成因； 人们因生产,生活,经营手里钱不足,而在金融机构又无法借到贷款,因而高利贷就产生了.； 三,高利贷的风险； 一般用于生产,生活,经营的贷款额度不大,基本能按期归还,风险不大.； 当然也有用于非法的,如打牌赌博,钞股,买六合彩,这样借贷风险是很大的,正如有的网友说的贷款户;'倾家荡产,家破人亡."是有的,然而造成了社会不稳定.； 四,高利贷的对象； 高利贷的对象绝对是平民百姓,绝无领导.平民百姓是难在银行贷到款的,而领导一是有钱,二是到银行贷得到款.； 五,高利贷打击的范围； 本人认为要从两个方面打击着手;一是资金来源,是否有非法集资,是否银行借钱放贷;二是贷款收回时是否采用暴力行动.以上两种应犯起那里办起那里,对于自有资金,双方自愿借贷,只要追缴税收就行了.； 六,规范和引导民间借贷； 如何规范?1,工商行政部门营业执照;2,人民银行金融许可证;3,税务部门登记证;4,从业人员上岗证.5,一定自有资金.这样,在工高行政部门和人民银行核准的范围内经营;如自有资金额度;每笔贷款最大限额;贷款利率的最大度等等.；
农村民间借贷活跃的原因
（一）社会传统的渊源
中国传统社会是典型的“乡土社会”，中国的传统文化中有很强的家族血缘意识，而农村民间借贷这种融资方式大多是基于血缘或朋友关系实现的，这种融资方式具有明显的优势：对放贷方而言，主要体现在信息优势，放贷方了解借款人的个人信息以及还款能力；而对于借款人而言，民间信贷手续方便、借贷金额灵活。这种优势为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间，尽管它至今没有明确的法律规范，但它的发展仍呈生生不息之势。【什么是高利贷,】
（二）农村金融长期面临“失血”难题
由于农业本身抵御自然灾害能力差、风险高和收益不稳定等特点，很多商业银行纷纷弱化农村市场，把金融服务的目光更多地投向了城市中的优质客户，面向农村的只有农村信用社、邮储银行、农业银行，而且网点不断撤并。农业银行、邮政储蓄也一度扮演了农村金融“抽水机”的角色，“只存不贷、多存少贷”，造成了农业发展资金外流。而不良资产率偏高的农村信用社对农民的信贷支持也非常有限。这种严重的资金供求失衡导致了民间借贷的快速膨胀。【什么是高利贷,】
（三）盈利思想的带动
由于农村金融还不够发达，缺少多元化的投资渠道，加之法定的存款利率较低，对资金持有者缺乏吸引力，从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。对于资金富余者来说，钱存入银行利息太少，还要交利息税，投资股票风险太大，投资房地产时间长、价格波动大、政策限制，投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税务等部门的监督，这也是农村民间借贷长期存在并迅速发展的根本动力。
农村民间借贷的现状及特征
（一）农村民间借贷规模逐步扩大
随着新农村金融体制改革的进行，大部分国有商业银行逐渐退出农村金融市场，正规金融机构的信贷规模远不能满足日益增长的农村经济对资金的需求，导致农村民间借贷有着庞大的市场空间，目前民间借贷规模已经占至全部农村融资总量的一半以上。
（二）借贷方式呈现多样化的特征
一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚、朋友、同乡、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人间的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限的长短，借款利率的高低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们甚至联合城市中有闲置资金的亲戚、朋友共同出资，以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的农户或农村企业，从而赚取高额回报。
（三）借贷的主体和用途呈多元化
农村民间借贷服务的对象除农户外，还包括个体工商户、私营业主。由于商业银行对个体工商户、私营业主的贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，只有从民间寻求支持，他们自然成为农村民间借贷的主体。资金用途主要集中在生产和生活两方面，生产上主要是用于种植业、养殖业、运输业、购买农机具、农产品加工等。生活上主要用于看病就医、婚丧嫁娶、子女教育、建造新房等。
（四）借贷手续简便、期限短、利率高
大多数借款人向放款人写下借据、签字后，即可获得所需资金，较之金融机构目前信贷管理体制下的贷款操作程序，其时效性比较强，手续也比较简单。农村民间借贷期限一般较短，绝大多数集中在2～12个月内。利率一般都是在银行贷款利率的基础上按一定上浮幅度确定的。
民间借贷在农村经济发展中的积极作用
（一）有利于农户、中小企业发展生产
随着农村经济的发展，资金供求的矛盾也日益突出，民间借贷的活跃对解决农户、农村企业的生产所需资金，弥补金融机构信贷不足，加速资金流动，起到了拾遗补缺的作用。在我国农村地区，特别是经济比较落后的农村地区，绝大多数农民靠种地维持生活，部分农民卖粮后的资金除用于生活开支外，再没有钱用于购买春耕生产所需种子、化肥等，而金融机构对经济基础较差的农户授信是十分谨慎的，这时民间借贷则可以很好地满足他们的需求。另外，据调查，农村的中小企业在其成长过程中，其初始资金30%以上靠民间借贷，在扩大
再生产过程中，50%以上靠的也是民间借贷，民间借贷已经成为农村经济发展的重要资金来源。
（二）实现了农村资金的本土化利用
当前，我国城乡金融发展极不协调，在农村资金供给严重不足的背景下，仍有大量的资金通过农业银行、邮政储蓄等渠道，从农村流向城市、从农业流向非农产业。相比之下，民间借贷由于以亲缘、地缘、乡缘关系为依托，借贷在一定的地域范围和人员范围中展开，有利于资金的本土化利用。
（三）提高了农村金融市场的竞争性
民间借贷的发展，分流了正规金融机构的存款，这在“以存定贷、存为基础”的金融经营背景下，增加了正规金融机构的压力，有助于正规金融机构转变经营理念、改善金融服务。反过来，正规金融机构金融服务的改善也促使民间借贷把较高的借贷利率降下来，以增强自身的市场竞争力。民间借贷和正规金融之间的这种良性互动关系，增加了农村金融市场的竞争气氛，有利于适度竞争市场格局的形成。
（四）优化了农村信用环境【什么是高利贷,】
民间借贷通常以亲缘、地缘、乡缘关系为依托，凭借对借款人经济状况、还贷能力和道德品格的了解，在一定的区域范围和人员范围中进行，属于典型的“熟人社会”借贷。借贷双方只有保持良好的信誉，才能够在“熟人社会”中占有一席之地，并长久获得“熟人”的信任与支持。这种“熟人社会”的自律机制，使得借贷双方在借贷活动中比较注重自身信用，有利于整体上提高农户的信用意识，优化农村信用环境。
农村民间借贷存在的弊端
（一）容易引起债务纠纷，不利于社会安定
一是民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的债务纠纷；二是民间借贷一旦发生欠债不还，很容易导致亲疏怨恨，甚至通过暴力收回借款，借贷双方的人身安全受到威胁，影响农村社会的和谐稳定；三是有的民间借贷用于赌博、吸毒等严重违法行为，对社会的危害更大。
（二）干扰了农村金融机构的业务经营
一是民间借贷的利率没有约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，高额的回报率，使得许多资金富裕的农户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借出去，这给一些经济欠发达地区的农村金融机构存款量的增长带来不小的冲击；二是一些农村企业借入民间资金后，往往不记入负债类账户，有意降低负债率，同时又继续获取正规金融机构的贷款。企业财务信息的失真，影响了金融机构信贷决策的准确性，为信贷资金的安全埋下了隐患；三是一些放贷人甚至利用自己较好的经济状况，从正规金融机构借到较低利率的资金，然后转贷给其他急需资金的借款人，从中赚取利差，使金融机构增加了信贷风险。
（三）影响国家金融调控政策的实施效果
民间借贷市场上频繁的现金借贷，造成大量资金游离于银行体系之外，干扰了中央银行对信用总量的监测，使得其难以准确估量社会信用规模，给货币政策效果打了折扣。同时，由于民间借贷资金具有明显的盲目性和趋利性，受政策限制或禁止的企业只要许以高利，很容易通过民间借贷筹集资金，客观上助长了受限行业的发展，造成重复建设、资源浪费和环境污染等问题，影响了产业政策的实施和经济结构的调整。
规范农村民间借贷的建议
（一）完善法律法规，提供制度保证
相比正规金融机构信贷供给审批严格、手续繁琐，民间借贷由于手续简便，现金供应及时，借贷期限灵活，资金投向自由而成为农户融资时的首要选择。在农村正规金融改革不可能一蹴而就的情况下，农村民间借贷必将长期存在。与其让它在“地下”不规范地运行，不如因势利导，采取可行的政策引导其健康发展。为此，建议出台《民间借贷法》，对借贷主体双方的权利义务、契约要件、违约责任和权益保障等方面加以明确，赋予民间借贷有效的法律地位，将民间借贷活动纳入法制化轨道。这样做就可以让农村民间借贷在法律框架内规范地运作。
（二）鼓励农村金融机构尝试开展个人委托贷款业务
农业银行、农村信用社等正规金融机构可充分发挥信息、技术、经营管理等优势，充当信用中介的角色，为农村民间借贷的双方牵线搭桥，根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款，收取一定的手续费，但不承担贷款风险。通过个人委托贷款业务，资金出借者可以在有效降低资金风险的情况下，实现以更规范的方式进行投资理财，而金融机构利用自身的专业优势增加了一块中间业务收入，这样也就实现了多方的共赢，最终有利于使农村民间借贷由地下操作变为规范的市场融资行为。
（三）加强金融知识宣传教育，树立正确民间借贷认识观
监管部门要在农村地区大力普及金融法律知识，特别是要加强有关非法金融活动给社会、给个人带来的危害性的宣传，切实提高投资者的风险识别能力和防范意识.培养百姓的合法投资观念，让其深入了解什么是规范的民间借贷行为，防止农村民间借贷中出现高利贷和非法融资行为，更好地保护自己的合法权益和经济利益，更好地维护农村地区的经济和金融秩序。
高利贷存在的原因
目前个人要从银行贷到款，除了房贷、车贷等消费类贷款，其它的个人贷款一般都要求有抵押物，虽然有少数银行提供不需要任何抵押物的信用贷款。但只面对银行认定的一些特定优质客户。银行的高门槛拦住不少人。正常、公开的渠道筹不到钱，民间借贷甚至一些地下高利贷就有市场。另外，由于多数民营企业缺乏诚信，一些金融机构担心借给民企的钱会变成坏账，所以也不敢轻易与企业合作。因此，一些小型企业在发展过程中，当急需资金而又无法从银行取得的时候，他们只能通过借高利贷来“渡过难关”。
对农村来说，由于各国有银行相继退出县域领域，只有信用合作社可以提供贷款。这远远不能满足需求。国务院发展研究中心农村部曾经对近2000个农户做过问卷调查，发现目前大约只有1/5的农户能够从正规的农村金融机构获得贷款。银行和信用社为避免“坏账”，在放贷时往往倍加小心，再加上部分借贷者信用意识差或还贷能力差，为保险起见，他们一般都谨慎放贷。比起银行贷款来，高利贷条件灵活、手续简便快捷，时间不像银行卡的那么紧，往往可以拖延几天或续贷。因此，农民更倾向于高利贷借贷而不是银行贷款。中国金融体制改革滞后于经济增长，正规金融发展滞后，为非正规金融提供了很大的生存和发展的空间。四大国有商业银行从县城撤退。逐步收缩网点，使城乡信贷出现了断层。金融的城乡结构、地区结构不合理，为民贷提供了发展契机。一方面。非国有经济是国民经济新的利润增长点，它们的迅速崛起需要金融支持。另一方面，这些企业处于起步或成长阶段，原始积累不足，收益具有不确定性，难以符合正规金融机构的审贷标准。2004年温州调查数据表明，68.4% 的中小民企没有合格的抵押资产，36.8%的民企资信状况不符合银行要求。再加上国家信贷政策的限制、融资成本过高、手续繁琐和缺乏正规的财务会计记录等，中国的中小企业几乎被排挤在正规金融机构之外。
另外，如前文所述，在偏远的农村，天灾人祸、婚丧嫁娶、子女升学情况又比比皆是，产生大量的借贷需求。
高利贷的存在也是市场经济下利益的必然驱动。近年来随着市场经济的逐步深入，很多有头脑有机会的人先富起来了。但由于前几年银行利息的不断下词，证券市场的不景气，苦于没有投资机会，因此转而采用传统的高利贷借贷方式，高息放贷。以获得更多利益。随着2006年下半年股市的走强和利息的上调，相信这种情况会有所好转。
高利贷的利息怎么算
什么是高利贷?高利贷的利息该怎么算?以下是相关介绍，希望对您有帮助。
一、什么是高利贷?
高利贷是民间借贷的一种形式，《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。”
也就是说，民间高利贷是发生在自然人与自然人之间以及自然人与单位之间的借贷利率超过了银行同期贷款利率4倍的情况。高利贷本身属于借贷双方自愿的行为，而且存在有利于资金使用、刺激经济发展等特点，虽然国家层面出于利息管制的需要，对超过金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍的部分不予以保护，但并没有将高利贷纳入犯罪，因此也没有影响高利贷的长期存在。
二、高利贷利息怎么算，高利贷利息是多少?
高利贷既然是贷款给他人， 然后索取特别高额利息的行为。
(一)高利贷利息是多少?
《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。也就是说，高利贷的利率依个人交易而定，但是都超过了国家法定贷款利率的4倍，否则，不构成高利贷行为。
(二)高利贷利息怎么算?
高利贷是利息高于同期银行贷款利率4倍的借贷。举个例子具体说明高利贷利息怎么算：如果借高利贷15000元，约定利息是6分，也就是每一元钱每月的利息是6分钱，相当于月利率为6%， 那么，一年本利和=15000×
(1+6%)^12= 30182.947元。这远远高出银行同期贷款利率的四倍，借的越多利息越高，这也正是很多人因为借高利贷倾家荡产的原因。
综上所述，高利贷是不受法律保护的。高于银行利率4倍以上的民间借贷就算高利贷，尽管民间高利贷本身不是犯罪，但在催款过程中如果使用了暴力或者其他非法手段，也是要承担相应的法律责任的。国家不保护高利贷行为， 建议借款人到银行申请贷款，或者找亲朋好友临时借款，不要涉足高利贷。 本文系华律网收集整理，转载请注明出处:
中国为啥竟有那么多高利贷
炫富姑娘出门爱换名牌包算是司空见惯，但闺蜜里有一位出门能换名牌车，前后见她四回，所驾豪车不重样。直到有日我们聊及理财话题，我才知道这四辆豪车背后的秘密。
这姑娘可没买这么多车。她不过是把钱投在了一家颇为知名的二手车商行做“理财”，所谓的固定收益分两档，月息2%或月息1.5%，选择后者则可以获得价款约等于投资款的车辆作为质押，当然也可以获得借贷期内车辆临时使用权——可不就换着车拉风。
在我们身边，总有一些乍看之下和高利贷无关的行业或人士，实际上在做着放钱吃息的生意。“愉见财经”专栏“高利贷奇葩事”上两集中的主角孙姐就明里干着担保公司、暗里放着高利贷，而借“保证金”名头对客户贷款雁过拔毛，几已成为民营担保行业的游戏潜规则。
本期中，能又给闺蜜利息又给车的二手车商，也是个高利贷。而除此之外，材料贸易商、汽车4S店、房地产销售、支付行业里的POS收单外包商、拿得到银行贷款额度的上市公司或国企、开得了信用证的进出口公司，不少也“不务正业”地赚着资金利差。
有账期就意味着有资金占用并产生成本，有冗余信贷额度就意味着有寻租空间——特别是在市场资金面并不宽裕的这几年，“什么买卖都不如资金买卖赚头好。”一个做油品贸易的“老江湖”这样感慨。
“十万车借九万”
在上海生活，如果你稍加留心，就可能在你家信箱里的小广告纸上、书报亭门口地摊上、甚至餐厅洗手间的门背上看到这样六个大字：“十万车借九万”。
我曾仔细读过如此一则小广告上的附加小字：“首次2小时，再次10分钟;月率3%起，月息业内最低水平;7天起借，随借随还。”稍加总结便知，短、快、贵、靠车辆做抵来风控、比一般金融机构灵活但毫无监管(谁来管控其流动性风险)，是这些灰色生意的生存方式。
通过闺蜜结识了二手车行马老板后，我了解了更多此间门道。马老板说，他们招揽的生意，多半还是满足借款人的“过桥垫资”需求，“在他下比贷款审批通过的前提下先行帮他垫付银行所欠资金”。
贷款必须已被银行审批通过——马老板显然具备审查客户确定还款来源的意识。“我们也会遇到有些想贷款的，感觉像是沾„赌‟或沾„毒‟的，这种人我们碰都不碰。”
除了挑客户，马老板也挑抵押物。“押的车行驶公里数不能太高，要车况好，最好是大牌(沪牌且非沪C)、最好是借款人自己的车。”本就精通二手车的马老板及其团队会给作为抵押品的车辆估价，所谓“十万车借九万”中的“十万”，指的是车辆折旧后市场价。
马老板这生意也不是没有竞争对手。“有的典当行也做，有的民间资产管理公司也做，但我的抵押率高，月息3%绝对不算贵。”马老板对我说：“你可以去
打听，很多地方会把你车价往下压很多，实际抵押率只有6、7折，手续费、车辆保管费用又收很多，算下来铁定高于月3%。”
把车扣下不算，马老板是要去车管所把车过户过来的，他与客户同时签订车辆买卖协议和限时回购协议，多少钱买就约定多少钱再卖，资金利息则是在马老板放款时就扣掉。比如估价100万的车押两个月，买卖和回购协议都将车作价90万，但客户实际到手84.6万。
有资产端就需匹配负债端。马老板的办法就是把押在他那里的车、尤其是那些客户已经违约赎回不了的车(但暂时还没被马老板卖掉)，通过质押给债权人实现变现。这才有了上述闺蜜的“投资”。
账期：资金占用生利息
说完二手车商说4S店。去年末到粤中地区调研民间金融生态，访谈某小贷公司老总，未料对方对小贷行业已经全然无兴致多谈，却对汽车4S店的新生意经颇有谈兴。
“4S店要打预付款给上游，打得越多他们给的结账就越低。假设打1000万一辆车上浮10个点卖的话，打5000万就上浮15个点卖了。”于是，颇有低成本融资渠道的小贷公司就去做4S店的生意。
而这名小贷公司老总一言以蔽之：“哪里有塑期(账期)哪里就有赚息空间。” 用账期玩高利贷，外行人见不着利息，因为全都藏匿在了“定价”里。
比如朋友圈中一名做二级代理的钢贸商，坦言近年来卖钢材本身早已不赚钱，就靠一点“下工差”图微利，他的主要利润来源，其实是做资金，给工程总包方垫资供货。在行业里，钢贸商垫资的均价是月息三分，但这利息可不会体现在哪张借款合同里，而是体现在不合理的钢材到期结算价格里。
其实，材料贸易商垫资，不过是盖个楼的基本资金游戏套路里稀松平常的一环。房企玩转资金链，从拿地开始就通过银行的夹层融资或信托途径贷款，等拿到地“四证“齐全后，房企会将土地证抵押后向银行申请土地开发贷，但麻烦的是这其中大量“新贷”要去还拿地时的“旧贷”，于是整个造楼环节中就充满了资金套嵌占用：建筑总包方要拿到项目就要垫资建设;材料供应商垫资供货;甚至当一些商业物业后续用于销售，则销售公司为了获得统包统销的折扣价，也需要在物业封顶前进行“垫资”，预打款数千万资金给房企——那所谓的“统包统销折扣价”，说白了就是资金的利息钱。
千万别以为只有房、车这样的大资金进出行业有账期玩头，事实上，有账期就有资金占用和可能的套利空间，小到我们平日在小店铺刷卡的POS机背后，都有高利贷的影子。
在POS收单代理商圈中，有一种二道清算的灰色地带盈利模式。二清POS机相当于机器有个“二房东”，实际拥有清算账户者是代理商，其到手资金后打上一两天时间差，再将资金划到小店铺、小商户的经营者手上。这种二清POS机的市场卖价一般比较便宜，不少商户贪图小便宜就装了。
这一两天的资金沉淀其实也是一个“账期”，在代理商处资金滚动入帐就相当于其长期占有了一笔资金，大规模布放二清机则使这一资金数额巨大。这是业内一个大家都心照不宣的秘密：不少POS代理商，也做资金拆放。
冗余信贷额度的寻租
“既然已经停止扩大再生产，为什么还要贷那么多款?”
“囤钱，卖掉。”
我至今清晰记得去年初的这段采访对话。当市场都普遍预期资金面将更为从紧时，一名河北廊坊的大企业老总有一个生动的用词：囤钱。
彼时，当从银行、当然也包括从尚不够发达的债市等处获得低成本资金的难度越来越大时，谁手里还有信贷额度，谁就有了资源，即便各行业普遍产能的收缩已经让一些企业不需要那么多融资。冗余的信贷，意味着“倒卖资金”赚差价的可能。
“供应链上下游，缺钱的需要我们帮忙的企业多得去了。”上述大企业老总说。 比这个模式再“高级”一点的，是甚至包括央企、大型国企在内的大企业商票签出，或许是无心受骗、或许是相关业务处室工作人员的有意“合谋”，与民营企业做做假贸易，就能套取银行资金，然后再投到高收益的地方，换取息差。
“你可以把这个理解为„利用企业间信用级差输送利益‟。”某银行上海分行高管曾经向我如是评价，在他看来这样的现象绝非个别。沪上明星企业春宇供应链
高利贷之我见
引言
利息，债务人借入货币或货币资本所付出的成本或代价，或债权人因贷出货币或者货币资本而取得的报酬。利息是“所有权的果实”，经过了历史的考验，能衡量收益及其资本化，具有其存在的理论和现实基础。马克思理论者这样认为，“在典型的资本主义社会中，利息体现了贷放货币资本的资本家与从事产业经营的资本家共同占有剩余价值以及瓜分剩余价值的关系。”———以上，是我根据黄达教授的《金融学》中“利息”一节整理出的。
可是，这里面存在着问题或说是我的疑问。利息如果是对剩余价值的分配，剩余价值是由劳动产生的，那么不参与劳动的消费性借贷怎么说？如果说利息是风险的报酬、机会成本的补偿，那么对债权人而言,没有风险（在这里不要说“世上没有无风险的事”，因为我认为这是一个荒唐的三段论，为利息的存在找到一个永恒的靠山）与除了积累别无用途的财产为什么也可以产生利息？
我所赞同的观点，即我的结论是：利息是“所有权的果实”。至于什么是所有权，它是如何产生、存在、发展、变化的，它的存在的理论依据在哪里？———我可解决不了。但是，作为“所有权的果实”的利息，它被赋予了极大地自主性与灵活性，即是说：我可以贷钱给
你，也可以不贷钱给你；我可以收取利息，也可以不收取利息；可以收取高利息，也可以收取低利息，只要我愿意，甚至可以倒贴息。就大多数人而言，追求财富是其本性，即收利息；我想这才是利息存在的根本依据。
于是，就引出了关于“高利贷”的问题。
正文
1、什么是高利贷？
顾名思义，“高利贷”——利息水平高的借贷。那么怎么算高呢？这个问题就好像问“为什么刑事责任年龄是十六周岁”、“为什么五百元以上才算是数额较大”一样，原本就是无法衡量解释的概念。
经济学史专家这样定义高利贷：选择一个“我们觉得合适的数字”比如20%的年利率，然后把利率超过了20%的任何借贷定义为高利贷。这样的定义从字面意思上看并没有错,因为超过20%的利率的确比较“高”。我国最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”超了，就属于高利贷。还有从借贷者承受力方面讲的，可是每个人的承受力又是无法衡量的。 诸多理论，不一而足。对于这个概念，我认为单从字面上讲就足够了。
值得一提的是，为了“用语文明”我们多不说“高利贷”，而称
“民间金融”。那么，高利贷与民间借贷有什么区别呢？“目前较为流行的观点是：民间借贷的相当大部分和相当大的程度上应视为高利贷。”
2、高利贷的类别述说？
高利贷主要分生产性借贷与消费性借贷。
生产性借贷的高利来源于对剩余价值的分配。很多借贷者是为了解决企业资金困难或投资需要。2003年，国家统计局对2434家民营企业融资情况调查结果显示，有近4%民企的部分流动资金来自高利贷。其中有近l%企业流动资金中25%以上是靠高利贷筹措的。农村中有些高利贷也有生产性，比如为了满足向非农业过渡，如外出打工、做小本买卖等所需资本。
如果单是这样，在某种程度上高利贷将有利于经济的发展。然而，借高利贷的目的大多不是为了扩大再生产或投资，而是为了保证生存。据调查，借高利贷者真正用于再生产的只有百分之十一，百分之八十九的钱都是用于消费，尤其在农村。
消费性借贷又有以下明细：(1)天灾人祸导致食不果腹时，只好借贷。这是20世纪以前最为主要最为普遍的。(2)疾病治疗。从古到今高昂的医药费为百姓之大患，而一旦患大病，“毁家纾难”亦不能够，因此就有许多患者自动放弃治疗。不想死呢，单如今农村医疗保险仍嫌不足，因此高利贷款以求生路。(3)婚丧嫁娶。中国人“薄生厚死”，贫困一生也要有个“棺材本儿”，如今到不怎么严重了。嫁娶却成了很令人怵的事，房、车、聘礼、嫁妆成了做父母借高利贷的原
因。(4)子女学费。为了能走出不良的境遇，很多父母砸锅卖铁四处借钱以供子女上学。（亦可看为一种投资）(5) 偿还旧债。(6)农业投入或日常家用。消费性借贷大多没有偿还的保障，因此造成许多社会问题。
高利贷主要有三种方式，第一种是亲戚朋友之间的相互拆借；第二种就是批着合法的一个外衣的，比如说像担保公司、寄售行、典当行、投资公司等等，变相的从事一些借贷的活动；第三种就是行事隐秘的地下钱庄。
3、高利贷的社会影响？ 由于高利贷有主体分散，个人价值取向、风险控制无力等特点。高利贷活动不可避免地会引发一定的经济和社会问题。一些利率奇高的非法高利贷，经常出现借款人的收入增长不足以支付贷款利息的情况。当贷款拖期或者还不上时，出借方经常会采用不合法的收债渠道，如雇佣讨债公司进行暴力催讨等。于是，因高利贷死亡。家破人散、远离他乡、无家可归的现象数不胜数。这些人已经被高利贷吸去了最后一滴血，往往都是身无分文，在外流浪，也成为了社会不安定的因素。由于民间“高利贷”利率普遍高于银行基准利率，受利益驱动。一部分人便将自有资金用于民间借贷，对地方金融机构(尤其是农村信用社)吸收存款造成很大压力。又由于其贷款机制灵活、便利，也在一定程度上造成对银行信贷的冲击。另外由于民间“高利贷”多为私人之间的协议，大多没有信贷担保和抵押，而且对借款人的资信仅凭个人的主观判断，主观性和随意性很强，对风险的产生也无从控制，
因此隐藏了极大的风险。如果借款人不能归还贷款，对贷款人来说打击是巨大甚至是终身。因而极易冲击正常的金融秩序。
4、高利贷的作用？ 客观的讲，民间借贷对满足不少商家短期资金需求有着重要意义，因为毕竟能够符合中国地上金融所求的资质和条件的企业或者个人占所有资金需求者的比例是很小的，而且由于地上金融在程序上的繁琐和复杂更加剧了这一窘境。而民间借贷在这方面起到了无法替代的重大作用。 高利贷信用促进了自给自足的自然经济的解体和商品货币关系的发展。在前资本主义社会，劳动生产力水平低，人们的劳动产品主要是满足自己的消费，用于交换的比率很低，自给自足的自然经济占主导地位。但是，由于高利贷的盘剥，小生产者为了归还高利贷，就不得不把劳动的产品拿到市场上去卖，这就提高了劳动产品的交换比率，促使了自给自足的自然经济的解体和商品货币关系的发展。
高利贷信用在生产方式向资本主义过渡中有着双重的作用。一方面从客观上看，高利贷信用为资本主义生产方式的到来提供了两个基本前提条件：一是集中了大量的资本，二是提供了雇佣工人队伍。由于高利贷的盘剥，使得放高利贷者手中集中了大量的资本，这些资本有可能投入到资本主义生产方式中去。同时，也是因为高利贷的盘剥，使得大量的小生产者破产、失业，成为无业游民。这些人在法律上是自由的，而财产上是一无所有的，他们不得不出卖自己的劳动力来维持生活，这就为资本主义生产方式提供了雇佣工人。另一方面从主观
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